HSA:Dovresti avere un conto di risparmio sanitario?

Prendere decisioni finanziarie importanti può essere difficile e, mentre consideri le tue opzioni nell'assicurazione sanitaria e nei piani di risparmio, entrambe le categorie possono sembrare infinite. E se ci fosse l'opportunità di affrontare sia l'assistenza sanitaria che il risparmio fiscale con un unico account? Scopriamo cos'è questa interessante opzione e perché potresti prenderla in considerazione.

Che cos'è un conto di risparmio sanitario (HSA)?

Un HSA, o conto di risparmio sanitario, è un veicolo agevolato dal punto di vista fiscale per mettere da parte dollari al lordo delle imposte che, se abbinati a un piano sanitario altamente deducibile, pagano le spese mediche qualificate. I soldi nel conto possono essere investiti per aumentare i tuoi risparmi e i guadagni non sono tassati.

Gli HSA integrano i piani sanitari con franchigia elevata (HDHP), che sono un tipo di piano di assicurazione sanitaria che costa meno al mese rispetto a un piano con franchigia inferiore. L'HSA è una sorta di conto complementare che ti consente di risparmiare dollari al lordo delle imposte per pagare le spese mediche non coperte da HDHP

Chi può ottenere un HSA?

Un HSA è una caratteristica importante per le persone che hanno scelto di utilizzare un HDHP come copertura assicurativa sanitaria. Questo perché con un HDHP, dovrai pagare di tasca tua per tutti i servizi sanitari che ricevi (ad eccezione di alcuni servizi di assistenza preventiva come richiesto dall'Affordable Care Act) fino a raggiungere la tua franchigia.

Un HSA è una componente importante di questi piani perché ti consente di risparmiare denaro esentasse per questi pagamenti più grandi che dovrai effettuare per le spese mediche fino a raggiungere la franchigia.

Se utilizzi i fondi per qualcosa di diverso dalle spese mediche qualificate, potresti dover pagare delle sanzioni. Tuttavia, il denaro in questi piani appartiene a te, anche se cambi lavoro o scegli un altro piano sanitario in futuro.

Per essere idoneo, parla con il tuo datore di lavoro delle opzioni per l'iscrizione a un HDHP come piano di assicurazione sanitaria o cercane uno sul mercato aperto se è lì che ottieni la tua copertura.

Che cos'è un piano sanitario a franchigia elevata (HDHP)?

Un HDHP offre premi mensili bassi, che possono farti risparmiare denaro durante tutto l'anno rispetto ad altri tipi di piani. Tuttavia, dovrai poi coprire i costi delle tue cure mediche fino al raggiungimento della franchigia come specificato dal tuo piano. Ed è importante notare che anche una volta raggiunta quella franchigia, potresti comunque essere responsabile di copay o coassicurazione.

Per il 2022, l'IRS ha definito un HDHP uno con una franchigia annua minima di questi importi:

Come funzionano gli HSA?

Ti chiedi come puoi trarre vantaggio da questo saggio veicolo finanziario? Ecco cosa devi sapere per aprire e utilizzare un HSA.

Apri un HSA

Prima di aprire un HSA, conferma di essere iscritto a un HDHP. Molti datori di lavoro offrono HSA come vantaggio insieme ad altri programmi medici, ma anche se il tuo datore di lavoro non ne offre uno, puoi aprire un HSA con qualsiasi prestatore certificato HSA, come una banca.

Goditi una riduzione del tuo reddito imponibile

Il principale vantaggio di un HSA è che ti consente di pagare le spese mediche con denaro non tassato. Dopo aver aperto l'HSA, puoi effettuare depositi ogni mese, fino al massimo consentito come dettagliato nella tabella seguente.

Questi contributi riducono il tuo "reddito imponibile", che ti fa risparmiare denaro al momento delle tasse. Quindi, ad esempio, se il tuo reddito annuo è di $ 70.000 ma hai depositato $ 3.000 nel tuo HSA, ora pagherai l'imposta sul reddito solo su $ 67.000 del tuo reddito annuo, anziché l'intero importo.

Investi i tuoi risparmi HSA

Ma questo non è l'unico vantaggio fiscale che ricevi. Dal momento che il denaro che metti nel tuo HSA può rimanere lì fino a quando non è necessario, ha l'opportunità di guadagnare interessi o addirittura essere investito per potenziali rendimenti più elevati. I guadagni matureranno nell'account HSA e non saranno nemmeno tassati.

Tocca i tuoi risparmi per pagare le spese mediche qualificate

Quando ti iscrivi a un HSA, ti verrà inviata una carta di debito o un libretto degli assegni collegato al conto, che ti consente di accedere a quei fondi quando cerchi assistenza medica. Basta scorrere la carta o scrivere un assegno da quel conto quando effettui il pagamento e il denaro verrà direttamente da ciò che è nel tuo HSA. Se non hai abbastanza per coprire la differenza, dovrai pagare il resto utilizzando altri fondi.

Ogni HSA verrà fornito con un elenco di spese mediche specifiche e qualificate, che in genere includono copay a medici e dentisti, insieme a prescrizioni e attrezzature o forniture mediche. Ma l'elenco è ancora più ampio nella maggior parte dei piani e può includere apparecchi acustici, occhiali e terapie come consulenza sulla salute mentale, terapia fisica e servizi di chiropratica.

Verifica sempre con l'amministratore del tuo piano se non sei sicuro che qualcosa sia coperto.

C'è anche una certa clemenza nell'utilizzo dei fondi HSA per articoli non soggetti a prescrizione utilizzati per combattere il COVID-19, grazie al CARES Act, che ha autorizzato l'uso di HSA per articoli come maschere, disinfettante per le mani e test domestici. Sebbene questa possa essere un'offerta temporanea, è ancora attualmente disponibile per i titolari di conti HSA. Assicurati di confermare sempre tutte le spese prima di presumere che siano coperte.

Trasferisci il saldo inutilizzato nella spesa del prossimo anno

Non hai bisogno di tutti quei fondi quest'anno? Nessun problema... non c'è bisogno di spenderli per oggetti che non ti servono o perderli del tutto. I saldi HSA non utilizzati vengono rinnovati alla fine dell'anno (al contrario dei conti di spesa flessibili "usalo o perdi", che sono spiegati più dettagliatamente di seguito). Ciò consente al tuo denaro di continuare a crescere, potenzialmente guadagnando interessi aggiuntivi, fino a quando non ne avrai bisogno in futuro, anche se mancano anni. È un modo saggio per risparmiare per esigenze mediche più estese che potresti avere con l'età o per trattamenti imprevisti che altrimenti prenderebbero un morso dal tuo conto in banca.

Quanto posso contribuire?

Sebbene i benefici siano significativi, ci sono limiti all'importo che puoi contribuire ogni anno. Ecco cosa devi sapere.

Under 55

Over 55

I consumatori più anziani possono versare contributi HSA aggiuntivi fino a $ 1.000.

HSA vs. FSA:qual è la differenza?

Tieni presente che l'HSA è diverso da un altro tipo di piano di risparmio sanitario, il Flexible Spending Account (FSA), che puoi utilizzare anche per le spese mediche qualificate che la tua assicurazione non copre. Il principale le differenze tra HSA e FSA hanno a che fare con chi può averne uno e come viene utilizzato.

Un datore di lavoro può offrire un FSA come parte del suo menu di vantaggi a chiunque, non solo a coloro che sono in un HDHP. Un'altra differenza fondamentale è che, a differenza di un HSA, i fondi devono essere utilizzati nello stesso anno in cui sono stati versati in modo da non poterli trasferire per spese future.

Conclusione:un conto di risparmio sanitario fa bene al tuo corpo e al tuo portafoglio

Gli HSA sono un'opzione fantastica che ti consente di risparmiare denaro ogni mese sulla franchigia sanitaria, risparmiando anche per potenziali esigenze sanitarie future. Rappresenta un'opzione meno costosa per i consumatori che acquistano un HDHP per trarre vantaggio dai suoi premi inferiori e riducendo il reddito imponibile. Inoltre, gli HSA possono crescere attraverso investimenti e rollover annuali, proprio come altri piani di risparmio pensionistico. Pronto a fare il prossimo passo verso un solido futuro finanziario? Scopri di più sulle opportunità offerte dai piani di risparmio fiscalmente agevolati, come un conto pensionistico 401(k).