Che cos'è un piano pensionistico 403b ed è giusto per te?

Quando si fissano obiettivi finanziari a lungo termine, il risparmio per la pensione dovrebbe essere in cima alla lista. Se hai pensato alla tua vita al di là del lavoro, probabilmente è coinvolto un 401 (k). Tuttavia, la maggior parte delle persone non ha familiarità con un altro piano di risparmio all'interno della famiglia di pensionati:un 403 (b). Questo piano di risparmio è simile a un 401 (k) ma ha requisiti di idoneità specifici. Scopri se un piano pensionistico 403 (b) è l'opzione giusta per creare un futuro finanziario sano.

Che cos'è un piano 403(b)?

Un 403 (b), noto anche come piano di rendite con protezione fiscale, è un piano pensionistico per i dipendenti delle scuole pubbliche, organizzazioni senza scopo di lucro e altre organizzazioni esenti da tasse. Sebbene questo piano sia simile a un 401 (k), il suo più grande vantaggio è la riduzione del reddito imponibile. Gli investitori possono anche utilizzare i contributi di recupero per massimizzare i loro risparmi a lungo termine.

Non tutti possono beneficiare di un 403 (b). Coloro che ne possono beneficiare includono:

• Le organizzazioni non profit idonee all'esenzione fiscale ai sensi della Sezione 501(c)(3) dell'IRC
• Dipendenti delle scuole pubbliche
• Dipendenti di organizzazioni di servizi ospedalieri
• Dipendenti pubblici

Sebbene i ministri e alcuni dipendenti delle istituzioni religiose possano beneficiare di un 403(b), esiste un piano specifico per le organizzazioni religiose chiamato 403(b)(9).

La controparte del 403(b), il 401(k), è per tutti gli altri dipendenti appartenenti a organizzazioni fiscalmente qualificate. Sebbene sia raro, alcune persone potrebbero essere in grado di accedere e contribuire a entrambi i piani. Se non sai a quale piano sei idoneo, verifica con il tuo datore di lavoro o consulente finanziario.

Limiti contributivi di un piano pensionistico 403(b)

Sono in vigore limiti di contribuzione per uniformare il campo di gioco per i redditi medi contro quelli ad alto reddito. I limiti variano in base al tipo di piano che hai e alla tua età. Ecco quali sono i limiti contributivi di un piano pensionistico 403(b) per il 2020: 

• I dipendenti di età inferiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 19.500.
• I dipendenti di età pari o superiore a 50 anni possono versare un contributo aggiuntivo di $ 6.500. Questo è chiamato contributo di "recupero".
• I dipendenti che hanno lavorato presso lo stesso datore di lavoro idoneo per 15 anni o più possono contribuire con altri $ 3.000 all'anno fino a un limite di $ 15.000 a vita, indipendentemente dalla loro età.
• Il limite dei contributi annuali totali (programmi di abbinamento dei datori di lavoro oltre ai depositi facoltativi dei dipendenti) per i dipendenti sotto i 50 anni è di $ 57.000 o della retribuzione totale del dipendente, a seconda di quale sia inferiore.
• Il limite dei contributi annuali totali per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni è di $ 63.500 (inclusi i contributi di recupero) o la retribuzione totale del dipendente, a seconda di quale sia inferiore.

I limiti contributivi per il 2020 per un 403(b) sono gli stessi dei limiti per un 401(k) ed entrambi potrebbero essere aumentati in futuro a causa di adeguamenti del costo della vita.

Datore di lavoro che corrisponde a un piano pensionistico 403(b)

Simile a un 401 (k), il tuo dipendente può scegliere di abbinare i tuoi contributi. Ci sono due tipi di contributi che possono dare:

Un contributo non elettivo  è quando il datore di lavoro contribuisce con un determinato importo al piano pensionistico di un dipendente, indipendentemente dal fatto che il dipendente contribuisca o meno. Il datore di lavoro non preleva denaro dallo stipendio del dipendente per versare questo contributo. I soldi vengono dal datore di lavoro.

Un contributo corrispondente  è quando il tuo datore di lavoro abbina il tuo contributo fino a un determinato importo. Una corrispondenza comune del datore di lavoro sia per un 401 (k) che per 403 (b) è di $ 0,50 per ogni dollaro che contribuisci, per un massimo del 3% - 6% della tua retribuzione.

Con un 403 (b), c'è spesso un periodo di maturazione più breve. Ciò significa che in genere non dovrai aspettare quanto un dipendente con un 401 (k) per mantenere i contributi di un datore di lavoro sul conto di risparmio pensionistico.

Ritiro del tuo piano pensionistico 403(b)

Un 403(b) è disponibile in due tipi di piani ed entrambi sono gli stessi del 401(k). A seconda del piano che scegli, sarai tassato sul denaro che contribuisci o sul denaro che prelevi.

Piani tradizionali 403(b)  sono fiscali differiti, il che significa che il denaro viene prelevato dalla busta paga prima che le tasse vengano prelevate. Invece, sarai tassato sul denaro quando alla fine lo tirerai fuori.

Piani Roth 403(b)  non sono fiscalmente differiti. Il contributo viene effettuato con dollari al netto delle tasse, ma non sarai tassato sul denaro quando lo ritirerai.

Naturalmente, ci sono alcune disposizioni che derivano dal ritiro dal tuo 403 (b). Sia con i piani tradizionali che con quelli Roth, devi avere almeno 59 anni e mezzo per prelevare i tuoi fondi. Se prelevi denaro dal tuo conto prima di tale età, incorrerai in una penale, che è un'imposta aggiuntiva del 10% sul prelievo anticipato. Ci sono alcune eccezioni a questa tassa elencate su irs.gov.

Pro e contro di un piano 403(b)

Quando scegli un piano di risparmio 403(b) su un 401(k), se hai la possibilità, considera questi pro e contro.

Professionista:  Le disposizioni di recupero e il summenzionato beneficio per i dipendenti di 15 anni possono aiutarti a massimizzare i tuoi risparmi per la pensione. Ciò è particolarmente utile per coloro che calcolano male la quantità di denaro necessaria per la pensione e restano indietro rispetto a dove dovrebbero essere.

Professionista:  Con un programma di maturazione più breve, potresti essere in grado di lasciare il tuo lavoro prima con il 100% del contributo del tuo datore di lavoro.

Professionista:  I tuoi contributi possono ridurre il tuo reddito imponibile, il che può farti rientrare in una fascia fiscale inferiore.

Con:  Ci sono limitazioni su dove puoi investire i tuoi soldi. Ad esempio, le azioni e gli investimenti immobiliari sono vietati.

Con:  Alcuni 403(b) non sono protetti dall'Employee Retirement Income Security Act, il che significa che non hanno la stessa protezione dai creditori e sono anche esenti da test di non discriminazione.

Suggerimenti per creare un portfolio 403(b) di successo

Il primo passo per creare un piano di risparmio 403(b) di successo è capire di cosa si tratta e aprirne uno, se sei idoneo. Ecco alcuni altri suggerimenti:

• Se il tuo datore di lavoro offre l'abbinamento, aggiusta il tuo investimento per ricevere tutti i dollari corrispondenti a tua disposizione. Questo è fondamentalmente denaro gratuito.
• Non prendere in prestito dal tuo 403(b) prima di aver compiuto 59½ anni.
• Controlla i tuoi investimenti e rivaluta o adatta i tuoi investimenti ogni anno.

Ancora più risorse

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