Cosa fare quando una fattura va a un'agenzia di recupero crediti

Quindi, hai ricevuto la temuta telefonata che afferma che hai un debito negli incassi. Per prima cosa:fai un respiro profondo e cerca di non abbatterti. Succede al meglio di noi.

Forse avevi un conto enorme che non sei riuscito a coprire, o qualcosa è scivolato attraverso le crepe e questa chiamata è stata una sorpresa. Forse un vecchio debito che pensavi fosse saldato sta tornando improvvisamente a perseguitarti. Qualunque sia la ragione, ora hai a che fare con gli esattori.

Che cos'è un'agenzia di recupero crediti?

Quando devi denaro a un'entità, che sia una società di carte di credito, un prestatore di prestiti studenteschi o anche un fornitore di servizi pubblici, quell'entità di solito farà del suo meglio per cercare di costringerti a pagare ciò che devi, anche dopo che il tuo account è scaduto . Tuttavia, questi creditori (le entità a cui devi dei soldi) ti daranno la caccia solo con avvisi in ritardo per così tanto tempo. Se trascorri abbastanza tempo senza pagare il conto, il tuo creditore potrebbe consegnare il debito a un'agenzia di recupero crediti.

Gli esattori, in generale, non sono divertenti da affrontare. Hanno la reputazione di chiamare frequentemente (a volte fino al punto di essere molestati) e di usare tattiche ad alta pressione per farti pagare loro quello che devi. Fortunatamente, negli Stati Uniti ci sono tutele per i consumatori riguardo a ciò che gli esattori possono fare e hai possibilità di ricorso se ritieni che i tuoi diritti siano stati violati. Ne parleremo di più tra un minuto.

Come funziona il recupero crediti?

Un'agenzia di recupero crediti assume il compito di riscuotere il debito dal debitore (la persona che deve denaro a un creditore) dopo che il creditore ha trascorso un certo periodo di tempo (di solito circa 180 giorni, anche se potrebbe essere prima) cercando di riscuotere il debito stesso.

Gli esattori funzionano in due modi diversi:cercando di riscuotere i debiti per conto di un'altra entità o cercando di riscuotere i debiti che l'agenzia stessa possiede.

In alcuni casi, il creditore originario può prendere un conto insoluto e darlo a un esattore di terze parti per riscuotere per loro conto. In questo tipo di recupero crediti, il creditore originario possiede ancora il debito e l'esattore riceve una percentuale del pagamento riscosso.

Con l'altro tipo di recupero crediti, il creditore originario determina che è improbabile che riceva il pagamento di un debito, quindi vende il debito a un acquirente di debiti, spesso per pochi centesimi. In questi casi, l'acquirente del debito (di solito un'agenzia di recupero crediti o un avvocato di recupero crediti) possiede il debito, quindi quando lo paghi, lo stai pagando tu, non il tuo creditore originale.

Conosci i tuoi diritti

Anche se ricevere una chiamata da un esattore può essere un'esperienza piuttosto spaventosa e farti sentire come se fossi nei guai e dovessi fare qualunque cosa dicano, hai determinati diritti e tutele. È importante sapere quali sono in modo da non essere sfruttati.

Il Fair Debt Collection Practices Act regola i modi in cui un esattore può comunicare con i debitori e vieta loro di usare tattiche spaventose o molestie. Ecco alcuni dei tuoi diritti ai sensi dell'FDCPA di cui dovresti essere a conoscenza:

• Gli esattori non possono contattarti prima delle 8:00 o dopo le 21:00
• Non sono autorizzati a molestarti ripetutamente con telefonate frequenti (sebbene la FDCPA non specifichi un limite esatto per quante volte possono chiamarti).
• Hai il diritto di richiedere che l'esattore smetta di contattarti, dopodiché può contattarti solo per dirti che stanno cessando le comunicazioni o per informarti che stanno intraprendendo un'azione legale contro di te. Chiedere a un esattore di smettere di contattarti non fa andare via il debito e, se non possono contattarti, potrebbero cercare altri modi per costringerti a pagare, incluso farti causa.
• Gli esattori non possono minacciarti con azioni a cui non sono legalmente autorizzati o che non intendono intraprendere (ad esempio, un esattore non può minacciare di pignorare il tuo stipendio a meno che non abbia già ricevuto una sentenza del tribunale che gli consenta di fallo).
• Non ti possono essere addebitate commissioni o interessi aggiuntivi dall'esattore che non erano nel contratto che hai firmato con il tuo creditore originale, a meno che la legge statale non lo consenta. Ciò significa che il collezionista può addebitare lo stesso importo di interessi che hai concordato quando hai aperto il conto per la prima volta, ma generalmente non può decidere autonomamente di iniziare ad addebitarti commissioni o interessi aggiuntivi che non hai accettato. Verifica con le leggi del tuo stato per scoprire quali esattori possono addebitarti nel tuo stato e se lo stato ha limiti su quanto possono addebitare.
• Gli esattori non possono mentirti, minacciare di farti arrestare o usare un linguaggio volgare quando ti parlano.
• I collezionisti non possono contattare nessuno tranne te, il tuo avvocato, il tuo coniuge o qualcuno che ha il diritto legale di prendere decisioni per te (come un genitore, se sei minorenne) se non per raccogliere informazioni su come contattarti . Non possono menzionare che stanno riscuotendo un debito e di solito possono contattare queste persone solo una volta.

Se hai a che fare con un esattore e ritieni che i tuoi diritti siano stati violati, puoi presentare reclami al Consumer Financial Protection Bureau, alla Federal Trade Commission o al procuratore generale del tuo stato.

Il CFPB ha molte informazioni utili su come navigare nel processo di recupero crediti. Forniscono anche lettere di esempio che possono aiutarti a capire come formulare qualsiasi corrispondenza che potresti dover inviare all'esattore, come una lettera di verifica o una lettera in cui si afferma che si contesta il debito.

Inoltre, fai attenzione alle truffe di recupero crediti. Se un collezionista ti nasconde informazioni, cerca di farti pagare con una carta prepagata, ti minaccia o se qualcos'altro sembra non funzionare, prova a verificare in modo indipendente che l'agenzia di recupero crediti sia legittima o contatta il tuo creditore originale per vedere a chi ha dato il debito verso.

Prescrizione alla riscossione dei crediti

Se hai a che fare con un'agenzia di riscossione che cerca di riscuotere un debito vecchio di diversi anni, potresti voler controllare qual è la prescrizione del debito del tuo stato. In molti stati sono 3-6 anni, anche se in alcuni stati possono durare fino a 10 o 15 anni.

Una volta scaduto il termine di prescrizione, il debito è considerato "prescritto" e gli esattori non sono più autorizzati a fare causa per farti pagare. Questo non significa che non sei più obbligato a pagarlo. Se hai un debito non pagato che è prescritto, verrà comunque visualizzato sul tuo rapporto di credito come un conto di riscossione non pagato fino a quando non avrà raggiunto 7 anni dopo la data di insolvenza, a quel punto abbandonerà il tuo rapporto di credito. Anche se il pagamento del vecchio debito probabilmente non aiuterà il tuo punteggio di credito, potrebbe comunque aiutarti a sembrare più meritevole di credito se desideri richiedere un credito in futuro, poiché i prestatori potrebbero essere più indulgenti nei confronti di un mutuatario con un pagamento totale incassi rispetto a un mutuatario con uno in sospeso.

Se un esattore cerca di riscuotere un debito prescritto che non intendi o non sei in grado di pagare, puoi richiedere che interrompa la comunicazione con te. Se tentano di farti causa per un debito prescritto, non ignorarlo. Un giudice respingerà la causa se determina che il debito è prescritto, ma se non ti presenti in tribunale, è probabile che riceverai una sentenza di default contro di te. Assicurati di tenere sempre registri accurati per tutti i tuoi conti di credito in modo da poterti difendere se necessario e ottenere un avvocato se un esattore cerca di citarti in giudizio.

Una cosa importante che vuoi evitare è reimpostare l'orologio su debiti vecchi o prescritti. Se parli con un esattore di un debito, alcune azioni come accettare di effettuare un pagamento o impostare un piano di pagamento possono ripristinare la prescrizione del tuo debito e far rivivere il debito prescritto. Anche il semplice riconoscimento che il debito è tuo può causare il ripristino dell'orologio legale. Questo è il motivo per cui vuoi stare molto attento a quello che dici quando chiama l'esattore.

Come trattare con l'agenzia di riscossione:una guida passo passo

Il processo di recupero crediti può sembrare spaventoso, intimidatorio e stressante. Ancora una volta:fai un respiro profondo. Il processo, sebbene stressante, di solito è piuttosto semplice; segui questi passaggi.

1. Gestire la prima telefonata

Ricevere una chiamata da un esattore può lasciarti agitato, per non dire altro. Se hai bisogno di tempo per prepararti e ti ritrovi colto alla sprovvista dal primo contatto, o semplicemente non hai tempo per parlare in quel particolare momento, sentiti libero di chiedere loro di richiamare più tardi. Non lasciarti coinvolgere in una conversazione o farti pressioni per ammettere di avere un debito:dì semplicemente loro un momento migliore per chiamare e riattaccare.

Quando sei pronto per parlare con l'esattore, vuoi limitare quello che dici. Anche se sei abbastanza sicuro di sapere di quale debito stanno parlando e che appartiene a te, vuoi avere tutte le informazioni che hanno per iscritto prima di accettare qualsiasi cosa o condividere qualsiasi informazione con loro. Questo ti aiuterà a proteggerti dalle pratiche predatorie di recupero crediti o dal dover pagare un debito che in realtà non hai.

Avvicinati alla conversazione come un modo per raccogliere informazioni e porre domande sull'agenzia e sul debito. Scopri chi è il collezionista e le informazioni di contatto dell'agenzia. Chiedi informazioni sull'importo dovuto, chi è il creditore originario e quando è stato contratto il debito.

Non fornire al collezionista alcuna informazione finanziaria personale. Se hai stabilito che l'esattore è legittimo e non una truffa, puoi fornire loro il tuo indirizzo in modo che possano inviarti informazioni sul debito.

Assicurati di tenere una registrazione scritta di ogni volta che parli con il collezionista, inclusa la data e l'ora, la persona con cui hai parlato e di cosa hai parlato.

2. Richiedi la convalida

Quando parli con l'esattore, conferma che ti invierà un avviso di convalida del debito (se la prima comunicazione dell'esattore era per iscritto, questo potrebbe essere già stato incluso). Come indicato nella FDCPA, gli esattori sono tenuti a inviare una lettera che descriva il debito su cui stanno cercando di riscuotere entro 5 giorni dalla loro comunicazione iniziale. Questo avviso dovrebbe includere informazioni di base sul debito e sul creditore originario, nonché una dichiarazione sul tuo diritto a contestare.

Una volta ricevuta la notifica di convalida, hai 30 giorni di tempo per decidere se contestare o meno il debito. Se non si contesta il debito entro quel periodo di tempo, l'esattore presumerà che il debito sia valido. Se desideri conservare il diritto di contestare il debito, assicurati di farlo entro 30 giorni dalla ricezione della notifica di convalida.

Una volta che hai maggiori informazioni sul debito, puoi guardare i tuoi registri finanziari per vedere se si tratta di un debito che hai effettivamente, che non l'hai già saldato e che non ha superato i termini di prescrizione.

3. Verifica o contesta il debito

Hai ricevuto la tua lettera di convalida e hai dato un'occhiata a ciò che dicono che devi. Se vuoi maggiori informazioni o se intendi contestare il debito, sia perché ritieni di non doverlo affatto o perché l'importo che dicono che devi è inesatto, dovrai inviare una lettera all'agenzia di recupero crediti dichiarando le tue intenzioni e chiedendo loro di verificare il debito. Anche se sei sicuro che il debito sia tuo e intendi pagare, è comunque una buona idea chiedere una verifica prima di farlo.

Ogni volta che invii una lettera all'agenzia di recupero crediti, assicurati di datarla e di conservarne una copia per i tuoi archivi. Inoltre, il servizio postale degli Stati Uniti ha due servizi che potresti voler utilizzare quando corrispondi a un esattore:posta certificata e ricevuta di ritorno. Questi servizi forniscono la verifica che la tua lettera sia stata consegnata e ricevuta dal destinatario previsto, quindi un esattore non può affermare di non averla mai ricevuta.

Nella tua lettera, vorrai chiedere la verifica che il debito sia reale, che lo devi e che l'esattore ha l'autorità di riscuoterlo. Sfortunatamente, i collezionisti in genere non sono tenuti per legge a fornirti molte informazioni. Alcuni esattori potrebbero fornirti tutte le informazioni che hai richiesto nella tua lettera di verifica, mentre altri potrebbero fornirti solo il nome e l'indirizzo del tuo creditore originario.

Quando invii una lettera di verifica del debito, l'agenzia di riscossione è obbligata per legge a smettere di tentare di riscuotere il debito fino a quando non lo avrà verificato.

Ancora una volta, se hai bisogno di aiuto per scrivere la tua lettera, il CFPB ha alcune lettere di esempio davvero utili che puoi utilizzare come modelli.

Se sai per certo che il debito non è tuo e informi l'esattore che lo stai contestando, dovresti anche contattare tutte e tre le agenzie di segnalazione del credito (Equifax ^® , Experian™ e TransUnion ^® ) e contestare il conto su ogni rapporto di credito se l'esattore ha già segnalato il conto.

Se un conto di riscossione a tuo nome è il risultato di un furto di identità, il sito Web della FTC per le vittime di furto di identità ha una lettera di esempio che puoi utilizzare come modello per trattare con l'agenzia di riscossione.

Se dopo aver ricevuto la verifica ritieni ancora di non avere il debito e desideri contestarlo, la tua migliore opzione è chiedere l'aiuto di un avvocato.

4. Paga o negozia

In genere, se stai saldando un debito in riscossione, puoi saldarlo in un'unica soluzione oppure puoi impostare un piano di pagamento.

Pensa a quale opzione ha più senso per te dal punto di vista finanziario. Pagare tutto in una volta è una buona opzione se puoi permetterti di farlo, perché non dovrai più preoccuparti del debito. Tuttavia, se l'importo è molto elevato o non hai molti soldi risparmiati, un piano di pagamento potrebbe essere l'opzione più fattibile. Assicurati solo di non accettare un piano più aggressivo di quello che può gestire il tuo budget mensile.

Prima di accettare di pagare, potresti prendere in considerazione la possibilità di negoziare un po' il debito, soprattutto se devi molto. A volte gli esattori sono disposti a saldare il debito per un importo inferiore all'importo totale che devi.

Se hai intenzione di negoziare, potresti avere maggiori probabilità di ottenere ciò che desideri se ti offri di pagarlo in un'unica soluzione. Inizia dal basso e cerca di farti un'idea di ciò che sono disposti ad accettare; potresti essere in grado di convincerli a prendere il 50% di ciò che devi per saldare il debito. (Nota che se l'esattore accetta di cancellare una quantità significativa di debito, potrebbe esserti richiesto di segnalarlo sulle tue tasse come reddito; in tal caso, riceverai un modulo per posta dal proprietario del debito.)

Che tu stia pagando l'intero importo, negoziandolo o stipulando un piano di pagamento, sempre ottenere il contratto di pagamento per iscritto prima paghi e assicurati di conservare la prova che hai pagato.

Per quanto riguarda il metodo di pagamento che utilizzi, è meglio evitare di fornire al collezionista informazioni sul tuo conto bancario personale. Ciò significa che probabilmente non vuoi impostare prelievi automatici dal tuo conto corrente o utilizzare un assegno personale per saldare il tuo debito. Invece, potresti voler pagare con un assegno circolare o un vaglia postale.

5. Conserva i tuoi record

Non sbarazzarti di nessuno dei record o dei documenti che hai che sono relativi al tuo account di raccolta una volta che hai pagato per intero o saldato il conto. Non è raro che un debito saldato venga rivenduto a un'altra agenzia di recupero crediti, che proverà quindi a ricominciare l'intero processo da capo. Conservare la documentazione rende molto più facile dimostrare di aver già pagato il debito.

Cosa succede se non pago?

Sentendo di avere un debito negli incassi può farti venire voglia di seppellire la testa sotto la sabbia ed evitare di rispondere al telefono. Tuttavia, è meglio non ignorare l'esattore o decidere di non pagare un debito che hai.

Se rifiuti di pagare o ignori le comunicazioni dell'esattore, questi possono intraprendere un'azione legale contro di te per costringerti a pagare. Se ti portano in tribunale e ricevono una sentenza contro di te, potrebbero pignorare il tuo stipendio (il che significa che il tuo datore di lavoro dovrà detrarre una parte della tua busta paga e inviarla all'esattore) o sequestrare beni come i tuoi conti bancari.

Comunicare con l'esattore:cosa fare e cosa non fare

Ricorda:fai attenzione a ciò che dici quando comunichi con l'agenzia di recupero crediti. Ecco un elenco di cose da fare e da non fare per aiutarti a sapere cosa dovresti e non dovresti dire.

• Non ammettere di avere il debito o accettare di pagarlo finché non avrai esaminato tutte le informazioni per iscritto.
• Limita quello che dici al telefono. Limitati a porre domande semplici e non dare loro l'opportunità di trasformare ciò che stai dicendo in un'ammissione di proprietà.
• Utilizzare i servizi di posta certificata e ricevuta di ritorno per tutte le comunicazioni scritte.
• Non buttare via comunicazioni scritte, ricevute o altra documentazione correlata (e assicurati di conservare copie di tutto ciò che invii).

Andare avanti dopo le raccolte

L'intera prova è stata probabilmente molto stressante, quindi datti una pacca sulla spalla per sistemare le cose.

Anche se (si spera) alla fine sarai in grado di superare lo stress dovuto alla gestione di un debito negli incassi, il recupero del tuo credito potrebbe richiedere un po' più di tempo.

Quando un conto di credito va alle riscossioni, il tuo punteggio di credito probabilmente subirà un colpo significativo. L'account rimarrà anche sul tuo rapporto di credito per 7 anni. Pagare il debito non significa che verrà rimosso dal tuo rapporto di credito; tuttavia, un account pagato sembra migliore di un account non pagato agli occhi di un potenziale creditore, quindi dovresti comunque tentare di ripagare il debito se sei in grado di farlo.

Inoltre, tieni d'occhio il tuo rapporto di credito e assicurati che l'agenzia di recupero crediti abbia segnalato le cose in modo accurato.

Ricostruire il tuo credito dopo essere stato inviato alle collezioni è una maratona, non uno sprint. Concentrati sull'effettuare pagamenti puntuali per tutti gli account che hai ancora aperto e sull'essere un utente responsabile del credito. Lentamente, recupererai i punti persi e il tuo punteggio recupererà.