Che cos'è l'APR?

Probabilmente hai visto il termine APR quando hai finanziato un acquisto. Che si tratti di un elemento importante come un mutuo o un prestito auto o qualcosa di piccolo come generi alimentari o vestiti. È anche un termine molto importante quando si confrontano le carte di credito.

Cosa significa aprile?

Molte persone pensano che il tasso percentuale annuo (APR) significhi la stessa cosa del tasso di interesse. Sebbene questa sia una componente dell'APR, anche altri fattori determinano di cosa si tratta. Pertanto, è fondamentale comprendere il significato completo di APR prima di impegnarsi con una carta di credito o un prestito. In caso contrario, potresti finire per pagare di più di quanto inizialmente previsto.

Anche se ricevi una carta di credito con un tasso di lancio dello 0% e il tuo obiettivo è pagare l'intero saldo prima che vengano addebitati gli interessi, devi sapere quanti interessi e altre commissioni dovrai pagare per ogni evenienza.

Poiché è troppo facile da imparare, le finanze non vanno sempre come previsto. Quindi preparati a prendere decisioni pienamente informate confrontando i TAEG di più offerte di credito.

Tasso percentuale annuale (APR):una definizione di base

Le società di carte di credito applicano un tasso percentuale annuo (APR) su qualsiasi importo non pagato prima che vengano maturati gli interessi. Include il tasso di interesse effettivo e tutte le commissioni addebitate per l'acquisto.

In sostanza, il tasso percentuale annuo è il costo totale del prendere in prestito denaro per qualsiasi cosa tu stia acquistando espresso in percentuale. Il TAEG sarà superiore al tasso di interesse pubblicizzato se ci sono altri oneri e deve essere incluso in qualsiasi informativa relativa al finanziamento.

Poiché ogni emittente di carte di credito ha la propria struttura tariffaria, sanzioni e commissioni di transazione, può creare confusione capire esattamente quanto stai pagando per un articolo. L'APR è un modo semplice per fornire un numero di base per il confronto.

Quanto una persona paga in interessi e commissioni sulla carta di credito determina il costo totale dell'acquisto. Puoi confrontare i TAEG di diversi prodotti per decidere quale è un affare migliore. Prima di decidere un prodotto, è essenziale capire cosa include un TAEG, come funziona e come influisce sulle tue finanze.

La differenza tra aprile e altri numeri

L'APR è solo un numero che vedrai sulle transazioni. Questi termini possono creare confusione se non sai cosa significano e capisci le differenze.

Un altro termine che vedrai è il tasso periodico giornaliero, che viene utilizzato per calcolare i tassi di interesse. Si riferisce all'interesse che viene addebitato su base giornaliera sul tuo acquisto o prestito. Fondamentalmente, è l'APR diviso per il numero di giorni in un anno:365. Il tasso periodico mensile è simile, tranne per il fatto che l'APR è diviso per 12.

Come funziona APR sulle carte di credito?

Ecco un esempio in termini pratici.

Una carta di credito (o prestito) ha un TAEG del 15%. Il tasso di interesse periodico giornaliero sarebbe 0,041%, mentre il tasso di interesse periodico mensile sarebbe 1,25%. Gli emittenti di carte di credito devono conoscere questi numeri perché aggiungono interessi al tuo saldo su base giornaliera o mensile anziché annuale.

Un altro termine è il rendimento percentuale annuo o APY. Tiene conto dell'interesse che viene composto ogni mese, mentre l'APR no. Ad esempio, supponiamo di aver preso in prestito $ 1.000 con un TAEG del 12%. Il tasso periodico mensile è dell'1%, rendendo l'interesse per quel periodo $ 10.

Se non viene pagato nulla sul capitale, il saldo sale a $ 1.010. Il mese successivo, l'interesse addebitato sarà leggermente superiore perché è composto da $ 1.010 anziché da $ 1.000 originali.

La maggior parte degli emittenti di carte di credito offre un periodo di grazia. Il periodo di grazia è il tempo che intercorre tra la fine di un ciclo di fatturazione e la scadenza della fattura. In genere non ti vengono addebitati interessi sul saldo durante questo periodo, purché tu li paghi entro la data di scadenza.

Come viene calcolato l'APR?

L'APR dipende da due fattori. In primo luogo, il tasso primario degli Stati Uniti è la base da cui partono tutti gli altri tassi di interesse. Questo è il tasso di interesse di cui parlano gli esperti finanziari per determinare se il tasso di base aumenterà o diminuirà.

Influisce su tutti gli altri tassi di interesse. In secondo luogo, il creditore o l'istituto finanziario aggiunge un tasso di margine, che è l'importo al di sopra del tasso di base.

Questa tariffa può rimanere la stessa indipendentemente dalla tariffa base. Ad esempio, il tasso di interesse di base può essere del 4,9% e il creditore addebita un margine del 10% per tutti i finanziamenti. Il tasso di interesse per il cliente sarebbe del 14,9%.

APR mobili o fissi

Molti prestiti hanno un aprile fisso, il che significa che i tuoi interessi non cambiano per tutta la durata del prestito. Molto spesso lo vedrai in un mutuo per la casa a tasso fisso, prestiti auto o prestiti personali. Con alcuni mutui per la casa, potresti avere un tasso regolabile, il che significa che cambia una volta e poi si fissa a un tasso fisso per tutta la durata.

Le carte di credito utilizzano spesso un APR variabile (o APR variabile), che è impostato per un periodo di tempo specifico. Cambia quando cambia la tariffa principale degli Stati Uniti, il che significa che potresti pagare un tasso di interesse diverso da quando hai registrato per la prima volta la carta di credito.

Potresti anche scoprire che un creditore fornisce diversi TAEG per vari addebiti. Questo è più spesso visto nelle carte di credito. Ad esempio, paghi un TAEG quando usi la carta di credito per gli acquisti e un altro (di solito più alto) se prendi un anticipo in contanti. In genere, l'APR di anticipo in contanti è superiore all'APR di acquisto.

Cosa determina il tuo APR

Diversi fattori determinano il tuo aprile, motivo per cui è un concetto così complicato. In primo luogo, il tasso primario degli Stati Uniti ha un impatto diretto sul TAEG che ti viene addebitato, così come il tasso di margine del creditore. Quindi, oltre a queste influenze impostate, altre variabili influiscono sul TAEG specifico che ti viene offerto per la tua carta di credito o prestito.

Ancora più importante, il tuo punteggio di credito influisce sul fatto che tu abbia un TAEG basso o alto. Qualcuno con un punteggio di credito inferiore paga un TAEG più alto di qualcuno con un credito eccellente.

Per rendere questo equo, i creditori devono seguire regole specifiche che hanno stabilito per tutti i clienti. Sebbene possano addebitare ai clienti tassi di interesse diversi, ciò deve rientrare nelle sue linee guida.

Ad esempio, un emittente di carte di credito può addebitare un TAEG del 10% per i clienti con un punteggio di credito superiore a 700 e un TAEG del 15% per i clienti con un punteggio di credito inferiore a 700. Tuttavia, in base a questo insieme di regole, non potrebbero addebitare un 10% TAEG per un cliente con un punteggio di 705 e TAEG del 15% per un secondo cliente con un punteggio di 703.

APR speciali

Gli emittenti di carte di credito possono anche addebitare TAEG speciali per determinate situazioni. Lo vedrai spesso in pratica quando le carte di credito offrono uno 0% di aprile per i primi 90 giorni per i nuovi clienti.

APR introduttivo: L'APR introduttivo è in vigore solo per un periodo di tempo limitato e potrebbe essere soggetto a restrizioni, ad esempio non essere disponibile per i trasferimenti di saldo.

Penalità aprile: Le società di carte di credito generalmente prevedono una sanzione APR per le persone che effettuano pagamenti in ritardo o violano in qualche modo il loro accordo. Questo TAEG entra in vigore per tutti gli acquisti futuri, ma potrebbe essere ridotto se un cliente si dimostra responsabile del resto dei pagamenti mensili.

Trasferimento saldo aprile: Alcune carte di credito hanno uno speciale aprile di trasferimento del saldo. Potresti visualizzare annunci che promuovono una velocità di trasferimento del saldo pari allo zero percento. Questo è in genere in vigore solo per gli importi trasferiti da un'altra carta di credito e non include nuovi acquisti o anticipi in contanti.

Di solito è in vigore solo per un periodo di tempo limitato prima che entri in vigore un TAEG più alto. Presta attenzione a questi dettagli; in caso contrario, potresti finire per pagare di più per i tuoi trasferimenti di saldo o nuovi acquisti.

Come confrontare i TAEG

Per conoscere il costo completo di un prodotto che stai finanziando, devi confrontare il TAEG con la concorrenza. Ricorda solo che il TAEG include addebiti speciali come le tasse annuali, ma non includerà pagamenti in ritardo o altre commissioni speciali che non possono essere calcolate in anticipo.

A volte puoi negoziare un aprile più basso. Ad esempio, se sei stato un cliente fedele che ha pagato in tempo, puoi richiedere una revisione del tuo account per vedere se sei idoneo per un TAEG migliore.

La modifica di un TAEG è a discrezione della banca, quindi non vi è alcuna garanzia che lo otterrete. Tuttavia, può essere un'opzione per i clienti stimati, soprattutto se hai un'offerta simile da un'altra società di carte di credito.

Negoziare un TAEG inferiore

In alcuni casi, potresti anche essere in grado di negoziare un TAEG inferiore se stai lottando per effettuare i pagamenti mensili. In questa situazione, tuttavia, il creditore potrebbe chiudere il tuo conto perché non desidera che tu rialzi nuovamente il saldo.

Quando si considera un aprile in un mutuo per la casa, è possibile pagare punti per abbassare il tasso di interesse. I punti equivalgono a una certa somma di denaro dovuta alla chiusura per ridurre il tasso di interesse. Poiché i prestiti per la casa sono impostati per 15 o 30 anni, pagare punti per un tasso di interesse più basso potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi nel tempo.

I TAEG possono sembrare una componente complicata del finanziamento di un acquisto, ma sono un utile strumento educativo per aiutarti a confrontare le offerte di credito.

Gli TAEG hanno un'influenza significativa su quanto pagherai per qualsiasi cosa tu scelga di finanziare, quindi è importante capire esattamente come funzionano. Non aver paura di fare domande e leggere la stampa fine del tuo APR per assicurarti di ottenere un buon affare.