Rimborso

Che cos'è il rimborso?

Il rimborso è l'atto di restituire denaro precedentemente preso in prestito da un prestatore. Tipicamente, la restituzione dei fondi avviene tramite pagamenti periodici, che comprendono sia il capitale che gli interessi. Il capitale si riferisce alla somma originale di denaro presa in prestito in un prestito. L'interesse è l'onere per il privilegio di prendere in prestito denaro; un mutuatario deve pagare gli interessi per la capacità di utilizzare i fondi che gli sono stati rilasciati attraverso il prestito. I prestiti di solito possono anche essere pagati integralmente in un'unica soluzione in qualsiasi momento, sebbene alcuni contratti possano includere una commissione di rimborso anticipato.

I tipi comuni di prestiti che molte persone devono rimborsare includono prestiti auto, mutui, prestiti per l'istruzione, e addebiti sulla carta di credito. Le imprese stipulano anche contratti di debito che possono includere anche prestiti auto, mutui, e linee di credito, insieme a emissioni obbligazionarie e altri tipi di debito societario strutturato. L'incapacità di tenere il passo con i rimborsi del debito può portare a una serie di problemi di credito tra cui il fallimento forzato, maggiori addebiti per ritardato pagamento, e variazioni negative di un rating creditizio.

Punti chiave

• Il rimborso è l'atto di restituire denaro preso in prestito da un prestatore.
• I termini di rimborso di un prestito sono dettagliati nell'accordo del prestito che include anche il tasso di interesse contratto.
• I prestiti e i mutui federali agli studenti sono tra i tipi più comuni di prestiti che gli individui finiscono per rimborsare.
• Tutti i tipi di mutuatari in difficoltà possono avere diverse opzioni se non sono in grado di effettuare pagamenti regolari.

Come funziona il rimborso

Quando i consumatori contraggono prestiti, l'aspettativa del prestatore è che alla fine sarà in grado di rimborsarli. I tassi di interesse vengono addebitati sulla base di un tasso contrattuale e di una pianificazione per il tempo che intercorre tra il momento in cui è stato concesso un prestito e il momento in cui il mutuatario restituisce il denaro per intero. L'interesse è solitamente espresso come tasso annuo effettivo (TAEG).

Alcuni mutuatari che non possono rimborsare i prestiti possono rivolgersi alla protezione in caso di fallimento. Però, i mutuatari dovrebbero esplorare ogni alternativa prima di dichiarare fallimento. (Il fallimento può influire sulla capacità di un mutuatario di ottenere finanziamenti in futuro.) Le alternative al fallimento sono il guadagno aggiuntivo, rifinanziamento, ottenere supporto attraverso programmi di assistenza, e negoziare con i creditori.

La strutturazione di alcuni piani di ammortamento può dipendere dalla tipologia del prestito contratto e dall'istituto erogante. La piccola stampa sulla maggior parte delle domande di prestito specificherà cosa dovrebbe fare il mutuatario se non è in grado di effettuare un pagamento programmato. È meglio essere proattivi e contattare il prestatore per spiegare eventuali circostanze esistenti. Informare il prestatore di eventuali battute d'arresto come eventi di salute o problemi di lavoro che possono influenzare la capacità di pagare. In questi casi, alcuni istituti di credito possono offrire condizioni speciali per le difficoltà.

Tipi di rimborso

Prestiti studenteschi federali

I prestiti studenteschi federali generalmente consentono un importo di pagamento inferiore, pagamenti posticipati e, in alcuni casi, condono del prestito. Questi tipi di prestiti offrono flessibilità di rimborso e accesso a varie opzioni di rifinanziamento del prestito studentesco man mano che la vita del destinatario cambia. Questa flessibilità può essere particolarmente utile se un destinatario affronta una crisi sanitaria o finanziaria.

I pagamenti standard sono l'opzione migliore. Standard significa pagamenti regolari, allo stesso importo mensile, fino al pagamento del prestito più gli interessi. Con pagamenti regolari, soddisfare il debito avviene nel minor tempo possibile. Anche, come ulteriore vantaggio, questo metodo matura l'importo minimo di interesse. Per la maggior parte dei prestiti studenteschi federali, questo significa un periodo di rimborso di 10 anni.

Altre opzioni includono piani di pagamento estesi e graduati. Entrambi comportano il rimborso del prestito per un periodo più lungo rispetto all'opzione standard. Sfortunatamente, tempi più lunghi vanno di pari passo con l'accantonamento di ulteriori mensilità di interessi passivi che dovranno eventualmente essere rimborsati.

I piani di rimborso estesi sono proprio come i piani di rimborso standard, tranne che il mutuatario ha fino a 25 anni per restituire i soldi. Perché hanno più tempo per restituire i soldi, le bollette mensili sono inferiori. Però, perché impiegano più tempo a restituire i soldi, quelle fastidiose commissioni di interesse stanno aggravando il debito.

Piani di pagamento graduati, proprio come con un mutuo a pagamento graduale (GPM), avere pagamenti che aumentano da un tasso iniziale basso a un tasso più elevato nel tempo. Nel caso dei prestiti agli studenti, questo vuole riflettere l'idea che a lungo termine, ci si aspetta che i mutuatari si spostino in lavori più remunerativi. Questo metodo può essere un vero vantaggio per coloro che hanno pochi soldi appena usciti dal college, poiché i piani basati sul reddito possono iniziare a $ 0 al mese. Però, di nuovo, il mutuatario finisce per pagare di più a lungo termine perché più interessi maturano nel tempo. Più a lungo vengono effettuati i pagamenti, più interessi vengono aggiunti al prestito (aumenta anche il valore totale del prestito).

Anche, lo studente può ricercare il suo accesso a scenari particolari come l'insegnamento in un'area a basso reddito o il lavoro per un'organizzazione senza scopo di lucro che può renderlo idoneo per il condono del prestito studentesco.

Mutui casa

I proprietari di abitazione hanno più opzioni per evitare la preclusione a causa del rimborso del mutuo delinquente.

Un mutuatario con un mutuo a tasso variabile (ARM) può tentare il rifinanziamento con un mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse più basso. Se il problema con i pagamenti è temporaneo, il mutuatario può pagare al gestore del prestito l'importo scaduto più le penali e le penali per il ritardo entro una data fissata per il ripristino.

Se un mutuo va in mora, i pagamenti sono ridotti o sospesi per un tempo determinato. I pagamenti regolari riprendono quindi insieme a un pagamento di una somma forfettaria o pagamenti parziali aggiuntivi per un periodo di tempo prestabilito fino a quando il prestito è in corso.

Con una modifica del prestito, uno o più termini del contratto di mutuo viene modificato per diventare più gestibile. Modificando il tasso di interesse, prolungare la durata del prestito, o può verificarsi l'aggiunta di mancati pagamenti al saldo del prestito. La modifica può anche ridurre l'importo dovuto con il condono di una parte del mutuo.

In alcune situazioni, vendere la casa potrebbe essere l'opzione migliore per estinguere un mutuo, e può aiutare a evitare il fallimento.

considerazioni speciali

Tolleranza e consolidamento

Alcuni debiti possono ricevere tolleranza, che consente ai beneficiari del prestito che hanno mancato i pagamenti di recuperare e riavviare i rimborsi. Anche, sono disponibili diverse opzioni di differimento per i beneficiari che sono disoccupati o che non guadagnano abbastanza per far fronte ai loro obblighi di rimborso. Di nuovo, è meglio essere proattivi con il prestatore e informarlo degli eventi della vita che influiscono sulla tua capacità di soddisfare il prestito.

Per i destinatari con più prestiti studenteschi federali o quegli individui con diverse carte di credito o altri prestiti, il consolidamento può essere un'altra opzione. Il consolidamento del prestito combina i debiti separati in un prestito con un tasso di interesse fisso e un'unica rata mensile. Ai mutuatari può essere concesso un periodo di rimborso più esteso con un numero ridotto di pagamenti mensili. Un'ultima alternativa al consolidamento è la cancellazione del debito, un'opportunità per far negoziare a un'azienda un importo di rimborso inferiore per tuo conto.

Esempio di rimborso

A febbraio 2019, Il Public News Service ha pubblicato un articolo sul numero crescente di persone in Colorado che chiedono il perdono del prestito studentesco. Allo stesso tempo, lo stato sta vivendo una carenza di fornitori di servizi di salute mentale per soddisfare le esigenze dei suoi residenti.

La carenza di fornitori di servizi di salute mentale in Colorado significa che circa il 70% dei residenti che cercano assistenza sanitaria mentale o comportamentale non riceve tali servizi. Gli standard federali minimi richiedono che ci sia almeno uno psichiatra ogni 30, 000 residenti. Al momento della pubblicazione dell'articolo, Il Colorado stava cercando di aggiungere più di 90 professionisti della salute mentale per raggiungere quella soglia.

Uno dei modi in cui i centri sanitari hanno affrontato la carenza è l'adozione di nuovi programmi federali e statali di condono dei prestiti agli studenti per collaborare con fornitori qualificati che stanno cercando di ridurre il debito del prestito studentesco. Gli amministratori si aspettano che la prospettiva di essere in grado di tagliare migliaia di dollari nel debito della scuola medica dovrebbe aiutare ad attirare e mantenere fornitori di alta qualità, in particolare per le parti dello stato più svantaggiate.