I pro e i contro di un prestito 401(k)

Se hai bisogno di soldi in un pizzico per coprire una spesa imprevista, potresti prendere in prestito un prestito dal tuo 401 (k) come opzione, se non è possibile ottenere finanziamenti altrove.

Un 401 (k) è un piano di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro che ti consente di accantonare dollari al lordo delle imposte (o dollari al netto delle imposte se hai un Roth 401 (k)) dalla busta paga per aiutarti a finanziare i tuoi anni dopo aver smesso di lavorare . E mentre i professionisti della finanza personale non consigliano di razziare il tuo piano pensionistico per contanti se puoi evitarlo, uno dei modi principali per sfruttare il tuo piano 401 (k) è attraverso un prestito 401 (k).

Che cos'è un prestito 401 (k)?

Un prestito 401 (k) ti consente di prendere in prestito denaro che hai risparmiato sul tuo conto pensionistico con l'intento di ripagarti. Anche se stai prestando soldi a te stesso, è ancora trattato come un normale prestito addebitando gli interessi per i quali sei a rischio.

Quando ottieni un prestito dal tuo piano 401(k), otterrai condizioni come con qualsiasi altro tipo di prestito:esiste un piano di rimborso basato su quanto prendi in prestito e sul tasso di interesse bloccato. Secondo le regole dell'IRS, hai cinque anni per restituire il prestito, a meno che i fondi non vengano utilizzati per acquistare la tua casa principale, nel qual caso hai più tempo per ripagare.

Un prestito 401 (k) presenta alcuni svantaggi chiave, però. Mentre ti ripagherai, uno dei principali svantaggi è che stai ancora rimuovendo denaro dal tuo conto pensionistico che sta crescendo esentasse. E meno soldi nel tuo piano, meno soldi che crescono nel tempo. Anche quando restituisci i soldi, ha meno tempo per crescere completamente.

Inoltre, se hai un piano 401(k) tradizionale, rimborserai i fondi al lordo delle imposte nel conto con i tuoi guadagni al netto delle imposte, quindi ci vuole ancora di più – in termini di ore lavorative – per ripagare il prestito.

Rischi di stipulare un prestito 401(k)

Prima di decidere di prendere in prestito denaro dal tuo 401(k), tieni presente che farlo ha i suoi svantaggi.

Potresti non averne uno. Avere la possibilità di ottenere un prestito 401 (k) dipende dal tuo datore di lavoro e dal piano che hanno impostato. Uno studio del 2020 della società di dati sulla pensione BrightScope e dell'Investment Company Institute afferma che il 78% dei piani ha dato ai partecipanti la possibilità di prendere in prestito in base ai dati del 2017. Quindi potrebbe essere necessario cercare fondi altrove.

Hai dei limiti. Potresti non essere in grado di accedere a tutto il denaro di cui hai bisogno. L'importo massimo del prestito è di $ 50, 000 o il 50 percento del saldo del tuo conto acquisito, quello che è di meno.

I vecchi 401 (k) non contano. Se hai intenzione di attingere a un 401 (k) da un'azienda per cui non lavori più, sei sfortunato. A meno che tu non abbia investito quei soldi nel tuo attuale piano 401 (k), non sarai in grado di usarlo.

Potresti pagare tasse e sanzioni su di esso. Se non rimborsi il prestito in tempo, il prestito potrebbe trasformarsi in una distribuzione, il che significa che potresti finire per pagare tasse e penalità bonus su di esso.

Dovrai rimborsarlo più rapidamente se lasci il lavoro. Se cambi lavoro, lasciare o essere licenziato dal tuo attuale datore di lavoro, dovrai rimborsare il tuo saldo 401(k) in sospeso prima di cinque anni. Con la nuova normativa tributaria, 401 (k) i mutuatari hanno tempo fino alla data di scadenza della loro dichiarazione dei redditi federale per rimborsare in tali circostanze.

Per esempio, se avevi un saldo di prestito 401 (k) e hai lasciato il tuo datore di lavoro nel gennaio 2022, avrai tempo fino al 15 aprile, 2023 per rimborsare il prestito per evitare l'insolvenza e l'eventuale sanzione fiscale per il recesso anticipato, secondo The Retirement Plan Company. La vecchia regola prevedeva il rimborso entro 60 giorni.

Vantaggi del prestito da un 401 (k)

Prendere in prestito dal tuo 401 (k) non è l'ideale, ma ha alcuni vantaggi soprattutto se confrontato con un prelievo anticipato.

Un prestito ti consente di evitare di pagare le tasse e le penali che derivano dal prelievo anticipato. Inoltre, gli interessi che pagherai sul prestito torneranno sul tuo conto pensione, anche se al netto delle imposte.

Anche i prestiti 401 (k) non richiederanno un controllo del credito o saranno elencati come debiti sul tuo rapporto di credito. Se sei costretto a non pagare il prestito, non dovrai preoccuparti di danneggiare il tuo punteggio di credito perché il default non verrà segnalato alle agenzie di credito.

Prelievi anticipati meno attraenti del prestito

Un'alternativa a un prestito 401 (k) è una distribuzione delle difficoltà come parte di un prelievo anticipato, ma questo viene fornito con tutti i tipi di tasse e sanzioni. Se ritiri i fondi prima dell'età pensionabile (59 ½) in genere verrai colpito da imposte sul reddito su eventuali guadagni e potresti ricevere una penale del 10%, a seconda della natura del disagio.

Puoi anche richiedere una distribuzione delle difficoltà con un ritiro anticipato.

L'IRS definisce una distribuzione di disagio come "un bisogno finanziario immediato e pesante del dipendente, ” aggiungendo che “l'importo deve essere necessario per soddisfare il fabbisogno finanziario”. Questo tipo di prelievo anticipato non richiede il rimborso, né comporta alcuna sanzione.

Una distribuzione delle difficoltà attraverso un ritiro anticipato copre alcune circostanze diverse, Compreso:

• Alcune spese mediche
• Alcuni costi per l'acquisto di una casa principale
• lezioni, tasse e spese scolastiche
• Costi per evitare di essere sfrattati o pignorati
• Spese funerarie o di sepoltura
• Riparazioni domestiche di emergenza per danni da sinistri non assicurati

Le difficoltà possono essere relative, e il tuo potrebbe non qualificarti per un prelievo anticipato.

Questo tipo di prelievo non richiede il rimborso. Ma è una buona idea evitare un prelievo anticipato, se possibile, a causa dei gravi effetti negativi sui vostri fondi pensione. Ecco alcuni modi per eludere quei pesanti prelievi e mantenere la tua pensione sulla buona strada.

Altre alternative al prestito 401(k)

Prendere in prestito da te stesso può essere un'opzione semplice, ma probabilmente non è la tua unica opzione. Ecco alcuni altri posti dove trovare soldi.

Usa i tuoi risparmi. Il tuo denaro di emergenza o altri risparmi possono essere cruciali in questo momento - e perché hai risparmi di emergenza in primo luogo. Cerca sempre di trovare la tariffa migliore su un conto di risparmio online in modo da guadagnare l'importo più alto sui tuoi fondi.

Fai un prestito personale. I termini del prestito personale potrebbero essere più facili da rimborsare senza dover mettere a repentaglio i tuoi fondi pensione. A seconda del tuo prestatore, puoi ottenere i tuoi soldi entro un giorno o due. I prestiti 401 (k) potrebbero non essere così immediati.

Prova un HELOC. Una linea di credito per la casa, o HELOC, è una buona opzione se possiedi la tua casa e hai abbastanza capitale da prendere in prestito. Puoi prendere ciò di cui hai bisogno, quando ne hai bisogno, fino al limite per cui sei approvato. Come credito rotativo, è simile a una carta di credito e il denaro è lì quando ne hai bisogno.

Ottieni un prestito a casa. Questo tipo di prestito di solito può farti ottenere un tasso di interesse più basso, ma tieni presente che la tua casa viene utilizzata come garanzia. Questo è un prestito rateale, non revolving credit come un HELOC, quindi è bene se sai esattamente quanto ti serve e per cosa verrà utilizzato. Mentre più facile da ottenere, assicurati di poter rimborsare questo prestito o rischi di andare in default sulla tua casa.

Linea di fondo

Se prendere soldi dalla pensione è la tua unica opzione, allora un prestito 401 (k) potrebbe essere giusto per te. Però, prova a trovare altri fondi prima di attingere a questa opzione. A seconda di ciò di cui hai bisogno e quando ne hai bisogno, potresti avere altre scelte migliori per la tua situazione. Non avere risparmi di emergenza o pensione sono i più grandi rimpianti finanziari degli americani.