Investire la tua eredità:una guida per aiutarti a far crescere una fortuna finanziaria recente

Le eredità non sono poi così comuni:solo il 20% circa delle famiglie le riceve. Anche se lontano dalla maggioranza, ha ancora un impatto sulle finanze di milioni di persone. Infatti, decine di trilioni di dollari passeranno in eredità nei prossimi 30 anni, secondo un rapporto del 2019 del gestore patrimoniale United Income.

Così, cos'è un'eredità? Un'eredità è semplicemente il passaggio di beni da una persona all'altra dopo la morte di qualcuno. Tali beni possono includere proprietà come una casa, denaro contante, investimenti, gioielleria, e altri oggetti di valore. Le eredità vengono trasferite a un beneficiario (qualcuno nominato in un testamento) o a un erede, che può essere un figlio o il coniuge superstite.

È essenziale dare la priorità a come viene utilizzata l'ereditarietà. Se hai debiti ad alto interesse come carte di credito o prestiti personali, ha senso pagare prima quelli. Lo stesso vale se hai poco o nessun fondo di emergenza, che dovrebbe coprire circa sei mesi di spese.

Dopo essersi occupati di queste essenziali necessità, dovresti considerare di investire il resto della tua eredità. Facendo così, puoi costruire ricchezza che altrimenti non sarebbe stata ottenibile. Se scegli di investire una considerevole somma di denaro a causa della tua eredità, assicurati che i tuoi investimenti siano diversificati.

Ciò significa investire i tuoi soldi in una varietà di azioni, obbligazioni e fondi. Potresti anche considerare di investire in classi di attività aggiuntive, come gli immobili, oro, criptovalute o altri investimenti alternativi. Mentre molti investitori hanno la maggior parte dei loro investimenti in azioni domestiche, l'aggiunta di altri investimenti al mix può fungere da preziosa copertura.

Cosa fare con gli investimenti ereditati

Gli investimenti ereditati sono tutti i beni di investimento trasferiti a un beneficiario o erede. Potrebbe trattarsi di qualsiasi tipo di asset investito, comprese le azioni, obbligazioni, IRA, ecc. Così, potresti ereditare singole azioni e obbligazioni o un portafoglio di investimenti contenente una combinazione di singole azioni e obbligazioni o forse fondi comuni di investimento ed ETF. Alcune società hanno programmi di condivisione di azioni in cui emettono azioni delle proprie azioni ai dipendenti come beneficio pensionistico; questo può anche essere un investimento ereditato.

Forse sei un investitore esperto a cui non dispiacerebbe avere un intero portafoglio di investimenti in grembo, o forse no. Può essere opprimente ricevere tutti questi investimenti, soprattutto se non sei un investitore esperto. Così, assumere un consulente finanziario può essere una buona idea, almeno fino a quando non potrai ordinare gli investimenti.

Un passo di questo processo potrebbe essere la ristrutturazione degli investimenti per abbinare una strategia che si adatti ai tuoi obiettivi. La buona notizia è che una volta terminato il processo, potresti essere in grado di automatizzare completamente il portafoglio.

Una cosa da tenere a mente con gli investimenti ereditati sono le potenziali implicazioni fiscali. Primo, la buona notizia:non sei tu stesso responsabile delle imposte sulle azioni ereditate poiché la responsabilità fiscale ricade sull'eredità. Hanno anche una base imponibile rafforzata, il che significa che paghi solo le tasse su ciò che il proprietario originale ha pagato per le azioni. Però, se vendi azioni, sei quindi soggetto a tasse.

Un altro punto importante sono le distribuzioni minime richieste (RMD) se erediti un'IRA da qualcuno diverso dal tuo coniuge. In tal caso, devi tirare giù l'intero valore dell'IRA. E se l'IRA è un'IRA tradizionale e non un Roth, quei RMD saranno tassati come reddito. Così, potresti finire con una grande responsabilità fiscale di fronte a te se erediti un'IRA tradizionale con un saldo elevato.

Cosa fare con gli immobili ereditati?

Un altro bene comune ereditato è la proprietà, come una casa che viene trasmessa alla generazione successiva. Decidere cosa fare di quella casa non è sempre una decisione facile, soprattutto perché le emozioni possono essere elevate. Dopotutto, la casa può avere un valore affettivo significativo. Tuttavia, ereditare una casa può comportare una serie di vantaggi e sfide.

Le tue tre opzioni di base sono vendere la casa, affittarlo, o viverci dentro. Ancora, ognuna di queste opzioni ha pro e contro; diamo un breve sguardo a ciascuno di essi.

Vendere: La vendita della casa ha l'ovvio vantaggio di fornire un afflusso di denaro in anticipo. Puoi usare quel denaro per uno qualsiasi degli scopi menzionati in precedenza, come pagare il debito o investirlo. Puoi anche usare il denaro per investire in altre proprietà immobiliari.

Inoltre, le case ereditate hanno una base fiscale rafforzata, il che significa che non paghi le tasse sull'intero valore della casa. Anziché, paghi le tasse solo se la casa vende per più di quanto vale al momento dell'eredità. Quindi se valesse $200, 000 quando l'hai ereditata e l'hai venduta per $ 250, 000, paghi le tasse solo su $50, 000 di esso.

Affitto: Affittare la casa che erediti non è molto diverso da qualsiasi altra casa in affitto. La differenza più grande è probabilmente l'emozione che potrebbe essere ancora legata alla casa. Ancora, le case in affitto possono fornire flussi di cassa, che è un'opzione attraente. Più, questo flusso di cassa crea una maggiore diversificazione mentre lavori per creare ricchezza.

Però, ricorda che la casa avrà bisogno di manutenzione, il che significherebbe tornare alla casa della tua infanzia a meno che tu non paghi qualcuno per gestirlo per te. Le tasse possono essere complicate, pure.

Vivi lì: Decidere di rimanere nella casa che hai ereditato può essere una buona opzione se la proprietà della casa è qualcosa che hai desiderato ma forse non hai i mezzi finanziari per raggiungere. Molte banche richiedono un considerevole anticipo prima di emettere un mutuo; vivere nella casa che hai ereditato può essere un modo per superare questo ostacolo. Però, non dimenticare le tasse sulla proprietà e la manutenzione apparentemente costante che a volte può derivare dal possedere una casa.

Pronto a investire i soldi della tua eredità? Considera le azioni, obbligazioni e fondi

Mentre in teoria, è possibile detenere contanti o far depositare la tua eredità inaspettata in un conto del mercato monetario, non sarebbe una strategia ideale.

Per ottenere il massimo beneficio dalla tua fortuna, dovresti dare un'occhiata a investire in azioni, obbligazioni e fondi.

Se non hai molta esperienza con gli investimenti, potresti non sapere da dove cominciare. Per rispondere a questa domanda, devi rispondere ad alcune domande di base, vale a dire:

• Qual è la tua tolleranza al rischio?
• Quando ti serviranno i soldi?

La tolleranza al rischio è importante da determinare perché è fondamentale "mantenere la rotta, " come dice il proverbio. Se vedere il tuo portafoglio perdere il 10 o il 20 percento del suo valore ti causerebbe molto stress, allora gli investimenti a basso rischio sono probabilmente un'idea migliore.

Quando avrai bisogno di soldi è importante per un paio di motivi. Primo, può determinare dove tieni il denaro; Per esempio, il denaro trattenuto in un conto pensionistico generalmente non può essere prelevato prima dei 59 anni e mezzo senza dover affrontare una penale del 10 percento, con poche eccezioni. Così, se stai contribuendo a un conto pensione, dovrebbe essere generalmente denaro che non ti servirà prima di quell'età.

Ma c'è un altro aspetto del tuo orizzonte temporale:gli investimenti ad alto rischio di solito non sono una buona idea se avrai bisogno di soldi in meno di cinque anni. Questo è perché, a seconda dei tuoi tempi, gli investimenti potrebbero perdere valore e impiegare anni per riprendersi. Potrebbero finire per andare molto più in alto di quanto non fossero prima di cadere, ma se il tuo orizzonte temporale è breve, potresti non avere abbastanza tempo per aspettare che si rialzino.

Tale è la natura degli investimenti a basso rischio rispetto a quelli ad alto rischio. Ecco una rapida ripartizione dei due:

• Investimenti a basso rischio: Questi investimenti sono generalmente più stabili e possono fornire una crescita modesta a breve termine. Il loro potenziale di crescita a lungo termine è inferiore, ma questo non è un problema se avrai bisogno dei tuoi soldi in meno di cinque anni. Gli investimenti a basso rischio includono buoni del tesoro, obbligazioni societarie, e fondi del mercato monetario.
• Investimenti ad alto rischio: Questi investimenti possono essere più volatili e quindi richiedono più tempo per crescere. Sebbene abbiano un livello di rischio più elevato, possono crescere di più a lungo termine. Ci sono molti esempi di investimenti ad alto rischio, ma alcuni includono investimenti in offerte pubbliche iniziali (IPO), obbligazioni ad alto rendimento, singoli titoli, criptovaluta e altro ancora. Anche un portafoglio composto al 100% da fondi comuni di investimento è considerato relativamente ad alto rischio.

Come utilizzare i conti agevolati per ridurre al minimo le tasse

Quando si investe un'eredità, è saggio sfruttare i conti con agevolazioni fiscali quando possibile. Questi includono conti pensionistici come un conto pensionistico individuale (IRA), Roth IRA, 401 (k), 403 (b), e così via. A seconda del tipo di conto, prelievi o contributi possono essere accompagnati da preziose agevolazioni fiscali.

Ecco una breve carrellata dei vantaggi dei conti pensionistici agevolati dalle tasse:

• IRA: I contributi possono essere deducibili dalle tasse; crescita non tassata. Prelievi tassati come reddito ordinario.
• Roth IRA: I contributi sono tassati come reddito ordinario; plusvalenze non tassate. I prelievi qualificati non sono tassati.
• 401(k): I contributi sono deducibili dalle tasse; crescita non tassata. Prelievi tassati come reddito ordinario.

Come potete vedere, la più grande differenza tra un conto Roth e uno non Roth è quando il denaro viene tassato. Per i conti tradizionali, i prelievi sono tassati come reddito; per i conti Roth, i contributi sono. Però, tutti questi conti hanno una crescita esentasse, che è il loro più grande vantaggio. Dopotutto, puoi lasciare soldi in loro per decenni, continuando a far crescere i conti senza essere soggetto a un centesimo di tasse.

Se sia meglio mettere soldi in un Roth o in un conto tradizionale è un dibattito in corso, ma dipende anche dalle circostanze. Perciò, è impossibile dire che uno è "migliore" dell'altro. Generalmente, se il tuo reddito in pensione sarà superiore a quello attuale, un account Roth potrebbe essere migliore.

Però, c'è una cosa che è impossibile prevedere:scaglioni fiscali marginali. Se in futuro le aliquote marginali saranno più alte di quanto non lo siano oggi, di nuovo, un Roth vince. Questo perché con un Roth, paghi le tasse oggi, ma nessuno in futuro. Certo, se le tasse diminuiscono in futuro, un conto pensione tradizionale è meglio. Poiché non possiamo sapere quali saranno le aliquote fiscali marginali in futuro, l'unica cosa che possiamo provare a prevedere è quale sarà il nostro reddito in pensione.

Linea di fondo

Ricevere un'eredità può essere difficile in molti modi. Potresti ricevere una grossa somma di denaro, investimenti, proprietà, e altri oggetti di valore insieme alla perdita di un genitore o di un'altra persona cara. Così, può essere altrettanto difficile conoscere il modo giusto di gestire la tua eredità.

La buona notizia è che la maggior parte o almeno molti, delle cose che potresti ereditare sono beni comuni a cui si applicano i principi fondamentali della finanza personale. In altre parole, usando la tua eredità per pagare i debiti, costruire un fondo di emergenza e investire sono probabilmente le tue migliori linee d'azione.

Le cose possono diventare leggermente più complicate se erediti la casa della tua infanzia, ma alla fine una casa è pur sempre una casa. Puoi venderlo, affittarlo, o decidere di viverci. Ogni scelta ha i suoi vantaggi e svantaggi.

Sebbene le cose che erediti non siano in gran parte diverse da qualsiasi altra risorsa finanziaria, può essere un'esperienza travolgente per alcuni. Non aver paura di lavorare con un consulente finanziario se ritieni di aver bisogno di aiuto. Un'eredità può essere una grande spinta alle tue finanze, ma solo se gestito correttamente.