529 contro Roth IRA:quale scegliere per il risparmio universitario?

L'idea di risparmiare per l'università può causare la paralisi dell'analisi. Hai molte opzioni da considerare quando capisci come pagare gli enormi costi dell'istruzione universitaria di tuo figlio. Probabilmente hai sentito che i piani 529 e i conti pensionistici individuali Roth sono entrambe opzioni con vantaggi fiscali che vale la pena considerare.

Ma quando confronti un 529 contro Roth IRA testa a testa, quale esce sopra? Come immagineresti, la decisione è complessa e dipende dalle circostanze. Ecco cosa dovresti sapere per fare la scelta giusta per la tua famiglia.

• Come funziona un 529
• Come funziona un Roth IRA
• 529 contro Roth IRA:qual è l'opzione migliore?
• FAQ
• La linea di fondo

Come funziona un 529

I piani 529 offrono un modo vantaggioso dal punto di vista fiscale per risparmiare sui costi futuri dell'istruzione. I guadagni di un piano 529 non sono tassabili fintanto che usi i soldi per qualificare le spese di istruzione superiore o le tasse scolastiche per le scuole elementari o secondarie. Se ritiri i guadagni per una spesa non qualificata, saranno soggetti a una sanzione fiscale federale del 10% e alle normali imposte sul reddito federali e statali.

Vale la pena notare che in genere non riceverai una detrazione per 529 contributi. Però, il tuo stato potrebbe potenzialmente fornire una detrazione fiscale o un credito d'imposta per contribuire al piano 529 del tuo stato, supponendo che abbiano un'imposta sul reddito. Ogni stato ha regole diverse su come funzionano i piani 529. Verificare con il proprio stato prima di presumere che questi vantaggi fiscali esistano.

Sebbene l'IRS non fissi limiti di contribuzione annuale per 529 piani, gli stati potrebbero limitare la quantità di denaro che puoi aver investito nei loro piani. Questo limite di solito rientra nell'intervallo di $ 200, 000 a $ 500, 000 per beneficiario.

Attualmente esistono due tipi di piani 529, piani di insegnamento prepagati e piani di risparmio per l'istruzione. I piani di insegnamento prepagati consentono a una persona di acquistare unità o crediti in determinati college o università partecipanti nello stesso stato. Il vantaggio è bloccare le attuali tariffe delle tasse scolastiche, ma non puoi utilizzare gli acquisti per pagare future spese di vitto e alloggio. Questi piani hanno spesso molte restrizioni, compresi i vincoli di residenza.

I piani di risparmio per l'istruzione sono il tipo di piano 529 più popolare. Questi piani ti consentono di investire i soldi che prevedi di utilizzare per le future spese di istruzione qualificante. Ti consentono di utilizzare i soldi che investi per pagare sia le tasse scolastiche che le spese di vitto e alloggio. Oltre alle spese universitarie, puoi utilizzare questi piani per pagare fino a $ 10, 000 di tasse scolastiche private K-12 all'anno per beneficiario.

Ogni stato offre i propri 529 piani, anche se non sei obbligato a scegliere i piani offerti dal tuo stato. La scelta del piano di un particolare stato può influire sui tuoi risparmi in alcuni modi. Primo, il 529 di ogni stato ha tariffe diverse, costi, e le scelte di investimento ad esso associate. Alcune opzioni di investimento hanno rendimenti inferiori o costi più elevati, che lascerebbe meno soldi per il beneficiario del piano. Se non stai ricevendo alcun beneficio fiscale statale, scegliere il miglior piano può dipendere da quello che offre le migliori opzioni di investimento ai costi più bassi.

Pro di 529 piani per il college

• Prestazioni fiscali :Puoi prelevare denaro, compresi i guadagni, da 529 piani sia esentasse che esentasse se lo usi per pagare spese educative qualificate. Questo beneficio fiscale potrebbe aiutare a mettere più soldi per i costi dell'istruzione.
• Tariffe bloccate :Se il tuo stato ha un piano di iscrizione prepagato, puoi bloccare le spese universitarie future alle tariffe odierne. Considerando che i costi dell'istruzione superiore tradizionalmente aumentano più rapidamente dell'inflazione per le scuole senza scopo di lucro, bloccare i prezzi di oggi potrebbe potenzialmente farti risparmiare un bel po' di soldi.
• Nessun limite di contribuzione annuale :Sebbene i piani dello stato 529 possano avere un limite complessivo al saldo del conto, non è previsto alcun limite di contribuzione annuale. Questo ti dà più flessibilità per finanziare i costi dell'istruzione quando hai soldi a disposizione per farlo.

Contro di 529 piani per il college

• I piani Must utilizzano i prelievi per le spese scolastiche qualificanti. Puoi usare i soldi in un piano 529 solo per cose specifiche. Se non utilizzi i fondi per le spese scolastiche qualificanti, devi pagare le tasse sui guadagni prelevati e una sanzione dell'imposta federale sul reddito del 10%. Le leggi fiscali del tuo stato possono comportare altre conseguenze, anche. Se i tuoi figli decidono di non frequentare il college e non hai altre spese educative qualificanti su cui utilizzare i soldi, i tuoi investimenti potrebbero subire un duro colpo quando li rimuovi dal piano.
• Alcuni piani 529 potrebbero compromettere l'ammissibilità agli aiuti finanziari. Se una persona diversa dallo studente o dal genitore possiede il piano 529, le distribuzioni di quel piano 529 potrebbero danneggiare l'ammissibilità agli aiuti finanziari di uno studente. Sebbene il 529 non venga segnalato come risorsa sul modulo FAFSA (Domanda gratuita per l'aiuto federale agli studenti), allo studente è attribuito il reddito derivante dalle distribuzioni del piano.

Come funziona un Roth IRA

Un Roth IRA è tecnicamente un conto pensionistico, ma una regola ti consente di utilizzare i fondi da esso per pagare le spese scolastiche qualificanti. Con un Roth IRA, contribuisci con denaro al netto delle imposte, il che significa che non ottieni una detrazione fiscale per i contributi. Nel 2021, puoi contribuire fino a $6, 000 a un Roth IRA purché non superi i limiti di reddito per la tua situazione. Quelli di età pari o superiore a 50 anni potrebbero essere in grado di contribuire con $ 1 in più, 000.

I guadagni in un Roth IRA possono essere soggetti a una sanzione fiscale del 10% se li ritiri prima di raggiungere l'età pensionabile, anche se puoi ritirare i tuoi contributi senza penalità. Però, se ritiri la parte dei guadagni del tuo Roth IRA per coprire determinate spese di qualificazione, potrebbe non essere necessario pagare imposte sul reddito o sanzioni sui prelievi.

In particolare, puoi evitare la penale di recesso anticipato del 10% di Roth IRA se hai l'account da più di cinque anni e soddisfi i requisiti di eccezione per le spese educative qualificanti. Per fare questo, puoi ritirare solo fino alle spese di istruzione qualificanti pagate nell'anno. I costi devono essere per te, tua moglie, figli, o nipoti.

Per un Roth IRA, le spese educative qualificanti includono tasse scolastiche, libri, commissioni, e forniture. Le spese di vitto e alloggio sono valide se lo studente è almeno uno studente a tempo parziale. Queste spese devono essere sostenute da uno studente che frequenta un istituto di istruzione qualificato. Queste istituzioni devono partecipare al programma di aiuti agli studenti del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti.

Puoi aprire un Roth IRA presso qualsiasi istituto finanziario o broker online che ne offra uno, compreso Wealthfront. Ciò ti consente di trovare un account che fornisce le opzioni di investimento che desideri a un costo in linea con il tuo budget.

Pro di Roth IRA per il college

• Prestazioni fiscali :Non si ottiene una detrazione anticipata per i contributi a un Roth IRA. Detto ciò, potresti essere in grado di prelevare distribuzioni qualificanti esentasse, comprese le spese scolastiche qualificanti.
• Scegli dove investire :Con Roth IRA, hai molte più opzioni di investimento di quelle che otterresti con un piano 529. Perché puoi aprire un Roth IRA con qualsiasi società di brokeraggio che scegli, dovresti essere in grado di trovare investimenti a bassa commissione adatti che soddisfino i tuoi obiettivi di investimento.
• Flessibilità per usi futuri del denaro investito :Roth IRA non limita l'uso futuro del tuo denaro alle spese educative qualificanti. Questi conti sono anche buoni conti di risparmio previdenziale. Una volta raggiunta l'età di 59 anni 1/2, di solito puoi prelevare il denaro senza tasse e senza penali per qualsiasi motivo desideri.

Contro di Roth IRA per il college

• Nessun beneficio fiscale statale :Roth IRA non offre alcuna detrazione statale dell'imposta sul reddito o crediti d'imposta come possono fare i piani 529. Se vivi in ​​uno stato che non fornisce questi benefici per i programmi 529 o non ha un'imposta sul reddito statale, questo inconveniente di un Roth IRA rispetto a un piano 529 non si applica a te.
• Importi contributivi limitati :I Roth IRA hanno limiti di contribuzione annuale. Ciò ostacola i tuoi sforzi di risparmio sia per le spese scolastiche future che per la pensione. Se scegli di utilizzare il tuo Roth IRA per le spese educative, potresti danneggiare le tue probabilità di una pensione di successo. L'utilizzo di un piano 529 ti consentirebbe di tenere separati i soldi della pensione in modo da poter vedere chiaramente quanto hai risparmiato per ciascun obiettivo.
• Può avere un impatto sugli aiuti finanziari :Il denaro prelevato da un Roth IRA per finanziare le spese educative conta come reddito su un modulo FAFSA. Ciò potrebbe potenzialmente danneggiare le prospettive di aiuto finanziario di uno studente.

529 contro Roth IRA:qual è l'opzione migliore?

Scegliere tra un piano 529 e un Roth IRA per i risparmi del college può sembrare opprimente. Ecco quando un veicolo di risparmio potrebbe potenzialmente essere migliore dell'altro.

Quando un 529 può essere l'opzione migliore

I piani 529 possono funzionare bene per la tua situazione se sei sicuro che un membro della famiglia avrà bisogno di soldi per le spese scolastiche qualificanti in futuro. Questi piani offrono vantaggi aggiuntivi se il tuo stato offre una detrazione fiscale o un credito d'imposta per i contributi al suo piano. Anche se il beneficiario designato non frequenta il college, hai la possibilità di cambiare il beneficiario in persone specifiche all'interno della stessa famiglia.

I piani di insegnamento prepagati possono aiutare a bloccare i prezzi di oggi se sei sicuro che un beneficiario frequenterà una scuola partecipante. I piani di risparmio per l'istruzione offrono maggiore flessibilità per coloro che sanno che le spese per l'istruzione esisteranno ma non hanno ancora determinato dove il futuro studente prevede di frequentare il college.

Quando si sceglie un Roth IRA potrebbe essere giusto

Un Roth IRA è un account con agevolazioni fiscali che offre alla tua famiglia maggiore flessibilità se non sei sicuro della necessità di pagare future spese educative, a condizione che tu sia idoneo a versare contributi a questo tipo di account. Se hai intenzione di utilizzare un Roth IRA per i risparmi del college, c'è il rischio che tu non abbia abbastanza fondi accantonati sia per la pensione che per le spese scolastiche.

Comunque, la flessibilità può valere il rischio per alcune famiglie che tradizionalmente intraprendono altri percorsi di carriera, come gestire un'impresa familiare. Potresti essere in grado di ridurre il rischio di non avere abbastanza opzioni contributive agevolate se hai accesso ad altri conti pensionistici agevolati, come un 401 (k).

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