Come investire nei tuoi 20 anni (e perché è un momento intelligente per iniziare)

Con il boom del mercato azionario e Reddit che guida nuove idee per gli investimenti, non sorprende che molte persone si chiedano come iniziare a investire. Per i giovani investitori, anche se, l'idea di investire potrebbe intimidire.

La buona notizia è che imparare a investire nei tuoi 20 anni non deve essere una sfida. Non hai bisogno di molti soldi, e ci sono scelte per investire che sono semplici e dirette. Diamo un'occhiata ad alcune delle conoscenze e degli strumenti che puoi utilizzare per imparare a investire denaro nei tuoi 20 anni.

• Perché ha senso iniziare a investire presto
• Come investire nei tuoi 20 anni?
• 7 tipi di investimenti e come funzionano
• Domande frequenti sull'investimento a 20 anni
• La linea di fondo

Perché ha senso iniziare a investire presto

Prima inizi a investire denaro, migliore sarà probabilmente il tuo portafoglio. Quando hai un orizzonte temporale più lungo per far crescere la tua ricchezza, potresti non aver bisogno di investire tanto denaro per raggiungere i tuoi obiettivi come avresti bisogno se inizi più tardi nella vita.

Per esempio, supponiamo che il tuo obiettivo sia diventare milionario entro i 65 anni. Supponendo un tasso di rendimento annualizzato dell'8%, dovresti investire $ 350 al mese se inizi a 25 anni. Tuttavia, se hai aspettato di raggiungere i 35 anni per iniziare a investire, dovresti mettere da parte $ 750 al mese per raggiungere lo status di milionario.

Mentre tutti gli investimenti comportano il rischio di perdite e le prestazioni passate non sono una garanzia di successo futuro, parlando in generale, prima inizi a investire, l'interesse composto più lungo deve lavorare per tuo conto. Quando si investe per obiettivi a lungo termine, il mercato azionario potrebbe essere uno dei modi più efficaci per costruire ricchezza nel tempo.

Mentre un conto di risparmio può essere un buon posto per parcheggiare i tuoi soldi a breve termine, non vedrai i rendimenti che potresti vedere quando investi. E un conto di risparmio da solo potrebbe non aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine, come la pensione, in modo tempestivo. L'APY medio su un conto di risparmio tradizionale è solo dello 0,04% (al 9 marzo 2021), quindi la crescita potenziale semplicemente non c'è.

Finalmente, anche se c'è sempre il rischio di perdita quando investi, il mercato azionario nel suo insieme deve ancora vedere rendimenti negativi in ​​un dato periodo di 20 anni. Di conseguenza, anche se potresti vedere perdite di anno in anno, potrebbe essere improbabile che vedrai perdite permanenti a lungo termine che danneggeranno i tuoi obiettivi finanziari complessivi.

Come investire nei tuoi 20 anni?

Una volta che sai quanto può essere vantaggioso iniziare a investire nei tuoi 20 anni, il passo successivo è iniziare effettivamente ad andare avanti. Che tu abbia $ 500 da investire o solo pochi dollari per iniziare, ecco alcuni dei modi più semplici per iniziare a investire.

Piano di risparmio previdenziale sponsorizzato dal datore di lavoro

Se lavori per un'azienda che offre un piano pensionistico, questo può essere uno dei modi più semplici per iniziare a investire. Le società private spesso offrono 401 (k) e sono disponibili piani simili sponsorizzati dal datore di lavoro per le organizzazioni non profit.

Con un 401(k), di solito si effettuano contributi al lordo delle imposte (fino a $ 19, 500 nel 2021, o fino a $ 26, 000 se hai almeno 50 anni), direttamente dalla tua busta paga. Contribuisci regolarmente al conto pensione con denaro su cui non hai pagato le tasse, e di solito è lo stesso importo per ogni periodo di paga. I contributi sono fiscalmente differiti. Dopo, quando prelevi denaro dal tuo conto, dovrai pagare le tasse.

A seconda del tuo datore di lavoro, puoi anche beneficiare di contributi integrativi, dove il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi 401 (k) fino a una certa percentuale. Secondo Fedeltà, la corrispondenza media del contributo del datore di lavoro era del 4,7% nel 2019. Una corrispondenza del datore di lavoro è essenzialmente come denaro gratuito, quindi in genere vale la pena contribuire abbastanza per ottenere l'intera percentuale di corrispondenza dal tuo datore di lavoro.

Per esempio, diciamo che hai uno stipendio iniziale di $ 45, 000 e contribuisci con il 4,7% della tua busta paga a un 401 (k). Alla fine del primo anno di lavoro, il tuo contributo ammonterebbe a $ 2, 115. Se il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo a un tasso del 4,7%, tale importo raddoppierebbe a $ 4, 230. Approfittare di questa corrispondenza può rendere più facile far crescere il gruzzolo della pensione fin dalla tenera età.

Vale anche la pena notare che alcuni datori di lavoro offrono un'opzione Roth sul tuo 401 (k), permettendoti di utilizzare dollari al netto delle tasse per dare i tuoi contributi. Con un Roth 401(k), i tuoi soldi potrebbero crescere esentasse fino a quando non li ritirerai dal tuo conto in pensione. Non dovrai pagare le tasse quando ricevi le tue distribuzioni, supponendo che il tuo account sia aperto da almeno cinque anni e che tu abbia più di 59 anni e mezzo. Però, tutti i contributi corrispondenti versati dal tuo datore di lavoro andranno in un conto 401(k) tradizionale.

Finalmente, assicurati di aver compreso alcune delle regole che circondano il 401 (k). Se provi a prelevare denaro dal tuo 401(k) prima di raggiungere 59 ½, potresti essere soggetto a una penale di recesso anticipato del 10% oltre alle tasse dovute. Ci sono alcune eccezioni a questa regola, ma in generale, è una buona idea pianificare di non accedere ai tuoi soldi fino a quando non raggiungi quell'età. Tieni presente che quando raggiungi i 72 anni, ti verrà richiesto di prendere le distribuzioni, se ne hai bisogno o meno.

Conto previdenziale Roth

Un'altra potenziale scelta per investire denaro nei tuoi 20 anni è utilizzare un conto pensionistico individuale Roth (IRA). Un Roth IRA ha un limite di contribuzione molto più basso di un 401 (k) - $ 6, 000 per il 2021 con un contributo di recupero di $ 1, 000 se hai almeno 50 anni. Con un Roth IRA, fai i contributi al netto delle tasse, quindi i tuoi soldi possono potenzialmente crescere esentasse e non dovrai pagare le tasse quando ritiri in un secondo momento.

Uno dei vantaggi di un Roth IRA è che puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penali. Se attingi ai tuoi guadagni prima dei 59 anni e mezzo, sarai soggetto a una sanzione (con alcune eccezioni), ma fintanto che ti attieni ai tuoi contributi, quel denaro è a tua disposizione, anche se una volta uscito dal tuo conto perdi il tempo nel mercato. Con un Roth IRA, non è richiesta una distribuzione minima all'età di 72 anni, o.

Mentre hai 20 anni, potresti avere una bolletta fiscale più bassa oggi, quindi finanziare il tuo account con dollari al netto delle imposte può avere senso. Potresti essere in una fascia bassa di tasse (o addirittura non pagare alcuna imposta sul reddito) con il tuo primo lavoro, quindi aprire un Roth IRA può essere una buona opzione. Dopo, man mano che guadagni di più e un'agevolazione fiscale per i contributi diventa più attraente, potresti considerare di trasferire più contributi pensionistici a un'IRA tradizionale o di aumentare il tuo contributo 401 (k).

Nota che di solito puoi contribuire sia a un Roth IRA che a un 401 (k). Se la tua azienda offre una corrispondenza, potrebbe avere senso prendere in considerazione la possibilità di ottenere la massima corrispondenza e quindi di inserire ulteriori contributi in un Roth IRA, a seconda della situazione e del potenziale trattamento fiscale.

Broker online o robo advisor

Non devi utilizzare un conto pensionistico con agevolazioni fiscali quando sei pronto per imparare a investire nei tuoi 20 anni, anche se questo può essere un modo efficiente per far crescere la tua ricchezza nel tempo. Puoi anche aprire un conto di investimento tassabile con uno dei migliori broker o robo-advisor online. (Nota:molti broker online e robo-advisor possono anche aiutarti con un'IRA.)

Un robo-advisor come Betterment, Ricchezza, o Ghiande può essere una buona scelta se sei interessato a un approccio impostalo e dimenticalo. Questi strumenti sono spesso relativamente economici e possono aiutarti a creare un portafoglio in base alla tua tolleranza al rischio e alla tua strategia di investimento. Molti riequilibrano anche il tuo portafoglio nel tempo in modo che rimanga allineato con le tue allocazioni di asset ideali. Spesso, puoi fissare obiettivi a breve e lungo termine per i tuoi soldi, e il tuo portafoglio sarà gestito di conseguenza. I Robo-Advisor possono essere ottimi per i principianti che vogliono iniziare a investire e guadagnare rendimenti composti, ma non sono ancora pronti a scegliere le proprie azioni.

Se sei più interessato alle singole azioni e alla gestione del tuo account, puoi usare broker online come Robinhood, scorta, o M1 Finanza. Non importa quale broker utilizzi, è importante notare che generalmente paghi le tasse quando vendi i tuoi investimenti. Quindi se vendi, ritirare i soldi, e finire con un guadagno, pagherai le tasse su tale importo. Se hai mantenuto l'investimento per un anno o meno, finisci per pagare le tasse alla tua tariffa normale. Però, se mantieni l'investimento per più di un anno, puoi approfittare del pagamento di un'aliquota fiscale più bassa sulle plusvalenze.

Considera attentamente le implicazioni fiscali delle tue mosse di investimento prima di prendere una decisione. In caso di domande, un professionista fiscale o un consulente finanziario potrebbe essere in grado di aiutarti.

7 tipi di investimenti e come funzionano

Quando inizi a investire denaro nei tuoi 20 anni, ci sono tipi comuni di investimenti in cui potresti imbatterti. Un investimento è un bene che ha il potenziale per guadagnare valore o fornire reddito. Le attività sono spesso suddivise in diverse classi o tipi di veicoli di investimento. Ecco alcuni investimenti comuni.

1. Azioni

Un titolo è una quota di proprietà di una società. Quando possiedi un titolo, possiedi una parte dell'azienda. Se il prezzo delle azioni aumenta, tu ne trarrai beneficio. Se la società paga un dividendo, ottieni una parte di quei profitti in base al numero di azioni che possiedi.

Le azioni sono abbastanza facili da acquistare e vendere in borsa. Tutto ciò di cui hai bisogno è un conto di intermediazione e di solito puoi iniziare a comprare e vendere azioni. Vale la pena notare che i conti di intermediazione possono essere soggetti a determinate commissioni, quindi vale la pena cercare se sei interessato a seguire questa strada.

È anche possibile acquistare porzioni di azioni. Quando acquisti una parte di un'azione invece dell'intera azione, si chiama acquisto di una quota frazionata. L'acquisto di azioni frazionarie può essere un modo per costruire un portafoglio di investimenti quando non hai molti soldi.

2. Obbligazioni

Con un legame, essenzialmente stai facendo un prestito a un'organizzazione. Acquisti l'obbligazione e ti vengono pagati gli interessi regolari. Alla fine della durata del prestito, quando matura, ottieni il valore nominale dell'obbligazione.

Hai la possibilità di acquistare obbligazioni societarie o titoli di stato. Molti broker tradizionali possono aiutarti ad acquistare obbligazioni societarie. Se desideri acquistare titoli di stato statunitensi, TreasuryDirect.gov è il posto dove andare. Finalmente, ci sono obbligazioni municipali offerte dai governi statali e locali per finanziare i loro progetti. Le obbligazioni comunali sono spesso dotate di vantaggi fiscali. Mentre paghi le tasse federali al tuo normale tasso di reddito sugli interessi ricevuti dalle obbligazioni societarie e del Tesoro, il governo federale non tassa gli interessi sui titoli comunali.

3. Fondi comuni di investimento

Se sei preoccupato di scegliere singole azioni o obbligazioni, può avere senso invece acquistare quote di fondi comuni di investimento. Un fondo comune di investimento è un insieme di beni che condividono determinate caratteristiche. Quando acquisti una quota di un fondo comune, possiedi un pezzo di tutto ciò che è incluso. Così, se acquisti una quota di un fondo comune che si concentra su 200 titoli in crescita, possiedi una parte di ciascuno dei 200 titoli del fondo, ma devi fare un solo acquisto.

I fondi comuni possono includere anche obbligazioni. È possibile ottenere un fondo comune obbligazionario protetto dall'inflazione che includa alcuni titoli del Tesoro statunitensi con scadenze diverse, così come altri legami.

Investire in un fondo comune può essere una buona opzione se sei interessato alla diversificazione, che distribuisce i tuoi investimenti su più asset. Infatti, alcune persone creano portafogli di investimento costituiti interamente da fondi comuni di investimento, con una percentuale in fondi comuni azionari e una percentuale in fondi comuni obbligazionari. I fondi comuni di investimento possono aiutare a distribuire il rischio, quindi non ti affidi troppo a un singolo titolo.

4. Fondi indicizzati

I fondi indicizzati sono in realtà un tipo di fondo comune di investimento. Piuttosto che investimenti che condividono determinate caratteristiche scelte da un manager, le attività all'interno di un fondo indicizzato vengono scelte perché il loro valore segue un indice specifico. Per esempio, se investi in un fondo comune di investimento che include società quotate sull'indice S&P 500, possiedi una parte di ogni società o un campione di società nell'indice. Ci sono anche fondi indicizzati obbligazionari.

Ogni volta che investi in un fondo, che si tratti di un fondo comune di investimento gestito "normale" o di un fondo indicizzato, pagherai quello che viene chiamato un rapporto spese. Questo è espresso come una percentuale annua del valore della somma di denaro che hai nel fondo. Generalmente, i fondi indicizzati hanno rapporti di spesa inferiori e altre commissioni rispetto a quelle che potresti vedere con i fondi comuni di investimento.

Indipendentemente dal tipo di fondo che ottieni, anche se, può avere senso confrontare i rapporti di spesa e le commissioni poiché questi sono costi che intaccano i tuoi guadagni reali. I coefficienti di spesa annuali tipici per i fondi comuni di investimento a gestione attiva possono variare da circa lo 0,50% all'1,00% del patrimonio gestito. I coefficienti di spesa annui medi possono essere inferiori, circa lo 0,20%, per i fondi a gestione passiva.

5. Fondi negoziati in borsa

Gli Exchange Traded Fund (ETF) sono leggermente diversi. In realtà non possiedi ciò che è nell'ETF, come faresti con un fondo comune di investimento (o indice). Anziché, Gli ETF sono creati come un modo per fornire una certa esposizione a una raccolta di investimenti, ma possiedi l'ETF, non le attività sottostanti.

A causa di questa distinzione, un ETF viene scambiato sul mercato come un normale titolo. Le transazioni di fondi comuni (e indicizzati) possono essere completate solo una volta al giorno, e tutto ciò che è posseduto nel fondo deve essere liquidato in quel momento. Un ETF, anche se, può essere scambiato in qualsiasi momento della giornata, e puoi fare un ordine di mercato, proprio come faresti con un calcio.

Gli ETF sono una sorta di ibridi perché ottieni la diversità che deriva da un fondo comune, ma la facilità di trading che viene fornita con un titolo. Esistono anche ETF indicizzati, così come ci sono i fondi comuni di investimento indicizzati. Gli ETF hanno rapporti di spesa proprio come i fondi comuni di investimento, e se il broker che stai utilizzando addebita una commissione sulle transazioni, devi pagare anche quello proprio come faresti con una transazione di azioni.

6. Fondi di investimento immobiliare

Se speri in un'esposizione immobiliare ma non hai il capitale per acquistare proprietà, un fondo di investimento immobiliare (REIT) potrebbe potenzialmente essere un'opzione per te. I REIT detengono varie proprietà e pagano dividendi ai loro azionisti. Questi sono anche asset negoziati in borsa, quindi di solito puoi trovare un simbolo ticker e acquistare un REIT tramite un intermediario.

In alternativa, alcune piattaforme di crowdfunding immobiliare come Fundrise offrono i propri REIT e ti consentono di iniziare a investire con un minimo di $ 10.

7. Asset alternativi

Gli asset alternativi sono investimenti che sono considerati un po' oltre il normale rischio. Potrebbero anche essere più difficili da acquistare e vendere, o potrebbe avere una minore quantità di liquidità. In alcuni casi, potrebbero anche essere risorse relativamente nuove. Alcuni esempi di investimenti alternativi includono:

• materie prime
• Metalli preziosi
• Criptovaluta
• Oggetti da collezione
• Arte
• gravami fiscali
• Fondi privati
• Master in accomandita semplice

Tutti questi possono essere interessanti aggiunte al tuo portafoglio, ma è importante stare attenti e valutare la propria tolleranza al rischio prima di investire in attività alternative. Una regola generale è evitare di investire più del 10% del proprio portafoglio in attività alternative. Per esempio, circa il 5% del mio portafoglio è in criptovalute. Mentre hanno fornito crescita, Non mi sento a mio agio a metterci troppo, nel caso ci siano grosse perdite in seguito.

Domande frequenti sull'investimento a 20 anni

Qual è il modo migliore per iniziare a investire a 20 anni?

La migliore strategia di investimento è quella che funziona meglio per te. Uno dei modi più semplici per iniziare a investire nei tuoi 20 anni è contribuire a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, poiché i soldi escono regolarmente dalla busta paga e possono offrire vantaggi fiscali. Però, hai anche altre opzioni se sei interessato a investire altrove.