Assicurazione invalidità (perché ne hai bisogno e come ottenerla)

È sempre intelligente prepararsi al peggio. Ma, Sfortunatamente, molti americani non tengono conto delle emergenze. Ciò è illustrato dal fatto che circa il 40% degli americani ha riferito di non essere in grado di pagare una fattura inaspettata di 400 dollari senza dover chiedere un prestito o vendere qualcosa di valore. Ancora meno sarebbero in grado di mantenersi per mesi se si ammalassero o si infortunassero e non fossero in grado di lavorare.

Quindi cosa faresti se un malore improvviso ti impedisse di lavorare? La stipula di una polizza assicurativa per l'invalidità è un modo per mantenere la propria sicurezza finanziaria in caso di malattia o infortunio. In questo articolo, daremo uno sguardo approfondito a cos'è l'assicurazione invalidità, perché potresti averne bisogno, i tipi di assicurazione invalidità, come funziona, e come ottenerlo. Iniziamo ripassando la definizione di assicurazione invalidità.

Che cos'è l'assicurazione invalidità?

Assicurazione invalidità, nota anche come assicurazione sul reddito per invalidità o protezione del reddito, è una forma di copertura che ti sostiene finanziariamente nel caso in cui soffri di una malattia o di un infortunio che ti impedisce di essere in grado di lavorare. Paga una percentuale del tuo reddito regolare in modo che tu possa continuare a provvedere a te stesso anche senza lavoro.

Questo tipo di assicurazione agisce come una sorta di rete di sicurezza nel caso in cui tu non sia in grado di lavorare e guadagnarti da vivere. L'assicurazione invalidità per i single è una buona mossa, ma è particolarmente importante che tu stipuli una polizza se hai una famiglia o un altro significativo che dipende dal tuo reddito per l'acquisto di beni di prima necessità, come cibo e alloggio.

Perché hai bisogno di un'assicurazione per l'invalidità?

Non si sa mai quando un infortunio o una malattia colpiranno improvvisamente. Se sei giovane e in buona salute potrebbe sembrare una spesa inutile, ma non è poi così improbabile che tu abbia un infortunio o una malattia ad un certo punto della tua vita che potrebbe metterti senza lavoro temporaneamente o permanentemente. Infatti, più del 25% dei ventenni di oggi diventerà disabile prima di raggiungere i 67 anni.

Cosa faresti se ti facessi male alla schiena e non riuscissi ad alzarti dal letto? E se ti fosse stato diagnosticato un cancro o avessi avuto un ictus acuto? Se dovesse succedere una di queste cose e tu non avessi una rete di sicurezza, come l'assicurazione invalidità, avresti poco o nulla su cui fare affidamento:saresti senza un reddito e costretto a badare a te stesso, che non è mai una buona posizione in cui trovarsi.

L'assicurazione invalidità ti dà un senso di sicurezza e tranquillità, poiché sai che se dovesse succedere qualcosa di te saresti curato. Potresti riprenderti senza lo stress aggiuntivo di preoccuparti delle finanze, e non dovresti tornare di corsa al lavoro prima di essere pronto a causa delle pressioni finanziarie, che potrebbe aumentare le possibilità che il tuo infortunio o la tua malattia si rimettano in agitazione.

Tipi di assicurazione per invalidità

L'assicurazione invalidità a breve e lungo termine sono i due principali tipi di assicurazione disponibili per i lavoratori. Ognuno ha il proprio insieme di vantaggi e svantaggi e, quando prendi in considerazione una serie di fattori come la tua salute, occupazione, e finanze, uno potrebbe essere più adatto a te rispetto all'altro. Qui, esamineremo le principali distinzioni tra i due.

Assicurazione per invalidità a breve termine

L'assicurazione invalidità a breve termine paga se non sei in grado di lavorare per un periodo di tempo relativamente breve, in genere da tre mesi a un anno. Nella maggior parte dei casi, questo tipo di assicurazione sostituisce il 60-70% del tuo stipendio base. Alcuni dei motivi più comuni per richiedere l'assicurazione invalidità a breve termine includono:

• Gravidanza (alcune polizze possono prevedere agevolazioni durante il congedo parentale non retribuito)
• Disordini muscolo-scheletrici, come lesioni ai muscoli, nervi, tendini, o articolazioni
• Condizioni digestive
• Problemi di salute mentale a breve termine
• fratture, distorsioni, e muscoli tirati

Assicurazione invalidità a lungo termine

L'assicurazione invalidità a lungo termine è utile se soffri di un infortunio o di una malattia che ti mette fuori servizio e ti lascia incapace di lavorare per lunghi periodi di tempo. Quanto tempo e quanto paga questo tipo di assicurazione dipende dalla polizza che ottieni.

L'assicurazione invalidità a lungo termine sostituirà molto spesso il 40-60% del tuo stipendio base fino a quando non sarai in grado di tornare al lavoro, arrivare all'età della pensione, o raggiungere una soglia dipendente dal tempo o dal denaro. Ad esempio, alcune politiche porranno un limite al numero di anni in cui sei idoneo a continuare a ricevere pagamenti, o stabilire un importo massimo in dollari che pagheranno durante la durata della polizza.

Alcuni dei motivi più comuni per richiedere l'assicurazione per invalidità a lungo termine includono:

• Gravi disturbi muscoloscheletrici come l'artrite
• Gravidanza
• Cancro
• Gravi lesioni fisiche
• Problemi persistenti di salute mentale

Ci sono anche altre importanti differenze tra le due politiche da notare. Sebbene sia le politiche a breve che a lungo termine includano un periodo di eliminazione, o un certo periodo di tempo per il quale un lavoratore deve essere disabilitato prima che inizi a pagare, la durata di questo periodo varia in base al tipo di polizza che si ottiene.

Le polizze assicurative per invalidità a breve termine hanno generalmente un breve periodo di eliminazione. Potrebbero essere necessarie circa due settimane dopo la disattivazione per iniziare a ricevere i pagamenti. In contrasto, i pagamenti di invalidità a lungo termine hanno in genere un periodo di eliminazione più lungo. In caso di richiesta di invalidità di lunga durata, potrebbero volerci fino a sei mesi dopo la disattivazione prima di iniziare a ricevere i pagamenti. Tieni presente che con entrambe le politiche, non sarai idoneo a ricevere alcun vantaggio se sarai in grado di lavorare di nuovo prima che sia trascorso il periodo di eliminazione.

Oltre alle polizze assicurative per invalidità a breve e lungo termine, ci sono alcuni altri percorsi che potresti seguire nel caso in cui non riuscissi a lavorare. Per saperne di più su altri vantaggi e polizze assicurative a cui potresti aver diritto, soprattutto se sei un veterano, visita usa.gov.

Per usare un esempio, la Social Security Administration (SSA) fornisce in alcuni casi l'assicurazione invalidità per i lavoratori idonei. Però, per poter beneficiare delle prestazioni di sicurezza sociale è necessario soddisfare una serie rigorosa di requisiti, alcuni dei quali includono:

• Soddisfare la definizione di disabilità della SSA
• Una storia di lavoro in occupazioni coperte dalla SSA
• L'inabilità al lavoro per almeno un anno a causa della tua disabilità
• Una disabilità che influisce gravemente sulla tua capacità di movimento e/o funzionamento

La Social Security Disability Insurance (SSDI) può essere incredibilmente difficile da garantire, tra il 2006 e il 2015, solo il 34% delle richieste totali è stato approvato, e possono essere necessari fino a cinque mesi per ricevere una decisione dopo aver fatto domanda per SSDI.

Come con qualsiasi decisione importante nella vita o finanziaria, è una buona idea confrontare le varie polizze assicurative per invalidità e fornitori a tua disposizione.

Come funziona l'assicurazione invalidità

I dettagli su come funziona l'assicurazione invalidità variano in base al tipo di copertura con cui si va. Polizze diverse hanno periodi di beneficio diversi, periodi di eliminazione, e definizioni di disabilità. La definizione della politica di ciò che comporta una disabilità è particolarmente importante, poiché ciò ha un impatto significativo sull'approvazione o meno di una potenziale richiesta.

Alcune polizze pagano quando non puoi svolgere un lavoro per cui sei qualificato, altri pagano se non puoi svolgere un lavoro specifico nella tua occupazione, e altri pagano solo se non puoi svolgere alcun lavoro. Alcune polizze coprono anche l'invalidità parziale, il che significa che integrano il tuo stipendio se puoi lavorare solo part-time a causa della tua disabilità.

Per quanto riguarda la definizione di disabilità, ci sono due opzioni principali quando si tratta di copertura:assicurazione invalidità propria e qualsiasi occupazione.

Assicurazione invalidità professionale è una politica in cui un dipendente è considerato disabile se non è in grado di adempiere ai doveri della propria normale occupazione, il che significa che riceveresti comunque benefici anche se fossi in grado di intraprendere un'altra occupazione o lavorare in un altro settore.

Assicurazione invalidità per qualsiasi occupazione è una politica in cui un dipendente è considerato disabile se non è in grado di lavorare in qualsiasi occupazione. Da quando, rispetto ad una politica del lavoro in proprio, questa situazione è meno probabile e l'assicuratore ha minori possibilità di riscatto, questo tipo di piano è generalmente meno costoso (ma ha anche requisiti più severi quando si tratta di presentare un reclamo).

Il processo di richiesta per l'assicurazione invalidità richiede generalmente alcuni mesi, e ogni compagnia di assicurazione ha il proprio processo per valutare i richiedenti, determinarne l'idoneità, e l'emissione di tariffe per la copertura. La probabilità che tu diventi disabile può influire sul tipo di polizza a cui hai diritto e sulle tariffe che pagherai. Alcuni dei fattori più comuni che prendono in considerazione durante questo processo di valutazione includono:

• Età :Il costo dell'assicurazione invalidità aumenta con l'età, poiché hai maggiori probabilità di subire un infortunio o una malattia.
• Occupazione :Se svolgi un lavoro in cui c'è un alto rischio di infortunio, allora probabilmente finirai per pagare una tariffa più alta. Inoltre, se un lavoro è altamente specializzato o richiede lavoro fisico, potresti finire per pagare una tariffa maggiore perché probabilmente impiegherai più tempo per tornare al lavoro dopo una malattia o un infortunio.
• Sfondo di salute :Gli assicuratori possono anche prendere in considerazione condizioni croniche, problemi di salute passati, anamnesi familiare, consumo passato o attuale di tabacco/droghe, altezza e peso, e risultati di eventuali esami medici che potrebbero richiedere prima di emettere una polizza.
• Salario annuo :le prestazioni di invalidità sono generalmente calcolate come percentuale dello stipendio, il che significa che gli assicuratori dovranno pagare di più a quelli con un reddito elevato. Così, gli alti guadagni in genere devono pagare di più per la copertura.

La procedura per la compilazione di un reclamo dipende dal tuo assicuratore e dallo stato in cui vivi. Se vivi in ​​California, Per esempio, vai su edd.ca.gov per saperne di più sull'assicurazione invalidità e iniziare a presentare un reclamo.

Come ottenere l'assicurazione per l'invalidità?

Ci sono alcuni modi per ottenere l'assicurazione invalidità. Puoi richiedere la copertura tramite il tuo datore di lavoro, attraverso un'organizzazione professionale, oppure stipulare da soli una polizza.

Assicurazione per l'invalidità sponsorizzata dal datore di lavoro

La maggior parte delle persone ottiene l'assicurazione invalidità tramite il proprio datore di lavoro. Questo perché è conveniente, i datori di lavoro spesso aiutano a coprire i costi, e i premi sono spesso inferiori perché sei coperto da un piano di gruppo. Inoltre, i datori di lavoro sono tenuti per legge a fornire ai propri dipendenti un'assicurazione contro l'invalidità a breve termine negli stati della California, Hawaii, New Jersey, New York, e Rhode Island.

Inizia chiedendo se il tuo datore di lavoro ha una copertura disponibile, e se è volontario o se coprono alcuni o tutti i premi. Anche se non coprono i premi per te, è probabile che sia meno costoso acquistarlo alla tariffa del datore di lavoro rispetto alla tariffa che ti verrebbe addebitata come individuo.

Assicurazione invalidità di gruppo professionale

Un certo numero di sindacati, associazioni professionali, e le organizzazioni di categoria offrono un'assicurazione invalidità ai loro membri. Simile ai programmi sponsorizzati dal datore di lavoro, queste organizzazioni stipulano piani assicurativi di gruppo che in genere sono più facili da registrare per i membri e hanno premi inferiori rispetto ai piani individuali.

Polizze assicurative per la disabilità individuale

L'assicurazione contro l'invalidità individuale ti offre più sicurezza rispetto a un piano di gruppo, che può essere perso se lasci l'organizzazione che lo sponsorizza, o se decidono di interrompere i benefici. Quando si sceglie di optare per un piano di assicurazione invalidità individuale, dovrai guardarti intorno per trovare una compagnia di assicurazioni che ti piace, e questo è anche disposto a fornirti copertura.

Il vantaggio di ottenere un piano di assicurazione invalidità individuale è che avrai la possibilità di personalizzarlo in base alle tue esigenze. L'importo pagato dall'assicurazione invalidità dipende dal tuo stipendio base annuale, ma, se lavori nelle vendite, Per esempio, allora potresti dipendere molto dalle commissioni per mantenere il tuo stile di vita. In questo caso, potresti prendere in considerazione la stipula di un piano di assicurazione contro l'invalidità individuale per tenere conto di tale potenziale perdita, o per integrare l'assicurazione già fornita dal tuo datore di lavoro.

Altri vantaggi di un piano di assicurazione invalidità individuale includono il fatto che sei ancora coperto anche se lasci la tua azienda e puoi riscuotere benefici esentasse se diventi disabile, al contrario di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, dove devi pagare le tasse sui benefici.

L'ultima cosa che vuoi se ti ammali o ti fai male è che le pressioni finanziarie intensifichino una situazione già stressante. Quindi non lesinare quando si tratta della tua salute e del tuo benessere:proteggi te stesso e la tua famiglia dando un'occhiata alle opzioni, comprese le polizze assicurative per invalidità, che ti sosterrà se dovesse succedere qualcosa. Usa questa guida come punto di partenza, e fai la dovuta diligenza quando fai shopping per trovare il piano giusto per te.