Che cos'è un piano 403 (b) e come lo si utilizza?

Hai quasi sicuramente sentito parlare di un piano 401 (k), ma cosa diavolo è un piano 403(b)?

Semplicemente, un piano 403 (b) è un conto pensionistico con agevolazioni fiscali per i dipendenti delle scuole, chiese, e non profit.

Per offrire un 403(b), un'organizzazione senza scopo di lucro deve essere esente da tasse ai sensi della sezione codice 501 (c) 3 dell'IRS.

Un piano 403 (b) - noto anche come rendita fiscalmente protetta o TSA - è simile a un piano 401 (k), ma ha un paio di differenze importanti.

403(b) Piani

Ecco come funzionano:se il tuo datore di lavoro è una scuola pubblica, compresa un'università statale, senza scopo di lucro, o una chiesa, la tua organizzazione potrebbe avere un 403(b) che puoi utilizzare per risparmiare per la pensione.

(Scopri se la tua organizzazione non profit è esente da 501(c )3.)

Se ottieni un lavoro con un'organizzazione no-profit, scuola, o chiesa, la tua organizzazione è tenuta per legge a dirti se ha un piano 403 (b).

La maggior parte delle volte, dovresti essere in grado di iniziare a contribuire al tuo piano 403 (b) non appena inizi a lavorare. Prima inizi, più tempo ha il tuo denaro per crescere e maggiori saranno i tuoi risparmi.

L'IRS stabilisce che sei sempre investito al 100% dei tuoi contributi di iscrizione automatica. Ciò significa che i soldi che contribuisci a un piano 403 (b) sono sempre tuoi, anche se lasci subito l'organizzazione.

I tuoi contributi al tuo piano 403 (b) non sono tassati a meno che tu non decida di contribuire a un piano Roth (vedi sotto per maggiori dettagli).

Ciò significa che non pagherai le tasse sui soldi che contribuirai a questo piano fino a quando non ritirerai i soldi in pensione. Se contribuisci con gran parte del tuo stipendio al tuo 403(b), può influenzare quanto paghi in tasse.

Al momento puoi contribuire fino a $ 19, 500 in un piano 403 (b), e se hai 50 anni o più, puoi contribuire con altri $6, 500.

Alcune organizzazioni offrono una corrispondenza del datore di lavoro se utilizzi il 403 (b). Se contribuisci fino al 3% del tuo stipendio, Per esempio, l'organizzazione corrisponderà a quel 3%. È come ottenere un esentasse Aumento del 3% ogni anno. Quindi assicurati di contribuire almeno per l'importo della tua corrispondenza del datore di lavoro.

Però, questi soldi potrebbero non essere immediatamente tuoi. Assicurati di prestare attenzione al programma di maturazione della tua organizzazione (ad es. il periodo di tempo necessario per rimanere un dipendente della tua organizzazione per mantenere il livello del tuo datore di lavoro).

Iscrizione automatica

I piani 403(b) sono idonei per l'Iscrizione Automatica. Ciò significa che alcuni piani TSA ti iscriveranno automaticamente al piano e ti iscriveranno per contribuire con una percentuale del tuo stipendio, 3-6% a meno che non si disattivi.

A volte questi piani aumenteranno l'importo dei tuoi contributi dell'1% all'anno, automaticamente, fino a un limite specifico. Gli studi hanno dimostrato che l'iscrizione automatica aumenta notevolmente la percentuale di stipendio risparmiata, quindi sono un'ottima idea.

Se il tuo piano 403(b) ha una funzione che aumenta automaticamente i tuoi contributi ogni anno, approfittane. Puoi impostarlo per il mese in cui normalmente ricevi un aumento in modo da non notare nemmeno i soldi extra nei contributi.

E ricorda:l'importo che contribuisci a un 403 (b) riduce l'importo delle tasse che paghi. Quindi, se stai contribuendo con $ 100 per busta paga, il tuo stipendio non sarà inferiore di $ 100; diminuirà meno di così, a seconda della tua aliquota fiscale.

Se lasci il tuo lavoro, i soldi nel tuo conto TSA sono ancora tuoi. Puoi trasferirlo in un normale o Roth IRA o in un altro account 403 (b) o 401 (k) nel tuo nuovo lavoro.

403(b) Contro 401(k) Piani

Ci sono un paio di importanti distinzioni tra un piano 403 (b) e un piano 401 (k). Continua a leggere per le più importanti.

Fornitura di recupero

Se hai 50 anni o più, puoi anche usufruire del limite di contribuzione annuale dell'IRS, che è $ 6, 500 per il 2021. Questo è lo stesso contributo di recupero consentito dal piano 401 (k).

Ma i piani 403 (b) hanno una caratteristica aggiuntiva che le loro controparti a scopo di lucro non hanno:il recupero disposizione . Se contribuisci al tuo piano 403(b) per almeno 15 anni, puoi contribuire con $ 3 in più, 000 all'anno sul tuo account 403 (b), con un limite a vita di $ 15, 000.

Non c'è età per la disposizione di recupero, quindi non devi avere 50 anni o più per trarne vantaggio. Questa disposizione di recupero è in aggiunta ai $ 6, 500 contributo annuo di recupero.

Meno commissioni ma meno corrispondenza

Una differenza significativa tra 403(b)s e 401(k)s è che i piani TSA non sono necessariamente soggetti a rigorose segnalazioni IRS ERISA. Ciò significa che non sono tenuti a sottoporsi alla revisione annuale e alla rendicontazione di molte società a scopo di lucro.

Perciò, molti 403 (b) possono avere commissioni molto più basse nei loro piani di investimento perché sono più economici da amministrare.

Ma, per la stessa ragione, le organizzazioni non profit non possono offrire corrispondenze elevate per i dipendenti nei loro piani 403 (b) in modo da non perdere le esenzioni ERISA.

Così, mentre il tuo piano 403 (b) potrebbe avere commissioni inferiori, potresti anche avere una corrispondenza inferiore dal tuo datore di lavoro.

Contributi obbligatori

Se sei un dipendente di un college o un'università pubblica, il tuo piano 403(b) potrebbe avere una caratteristica insolita:contributi obbligatori. I contributi obbligatori sono proprio quello che sembrano:contributi richiesti da te nel tuo piano 403 (b).

Il tuo datore di lavoro potrebbe richiederti di contribuire con una certa percentuale del tuo stipendio, ad esempio 3%, al tuo piano pensionistico, che poi abbineranno.

L'unico aspetto positivo di questa configurazione è che i tuoi contributi obbligatori non vengono conteggiati nel limite di contributi pensionistici totali. Così, puoi ancora massimizzare $ 19, 500 nel 2021 in aggiunta al tuo contributo obbligatorio del 3%.

Investire nel tuo 403(b)

Le opzioni del tuo piano

In cosa puoi investire con un 403(b)?

Dipende dall'organizzazione per cui lavori. La maggior parte delle volte, le tue opzioni di investimento sembrano molto simili alle opzioni in un piano 401 (k), ma ci sono un paio di eccezioni.

Inizialmente, I piani 403 (b) erano chiamati Piani di rendita perché inizialmente potevi investire solo in piani di rendita con loro. Da allora tale restrizione è stata revocata, e ora puoi investire in rendite o fondi comuni di investimento. Non puoi investire in singole azioni in un piano 403 (b), però.

Molti piani 403 (b) offrono una selezione di fondi comuni di investimento tramite una società di investimento come Fidelity, Principale, o Avanguardia. Queste opzioni saranno probabilmente molto simili alle opzioni di investimento offerte in un 401(k).

Ha senso investire in un fondo indicizzato S&P 500 per la maggior parte del tempo, che tende ad avere commissioni inferiori rispetto ad altri fondi con data di pensionamento o fondi speciali.

Alcuni piani 403 (b) offrono un contratto di rendita, che è un tipo di piano assicurativo. Contribuisci per un certo numero di anni al piano, e la compagnia assicurativa si impegna a pagarti uno stipendio mensile una volta che vai in pensione.

Se il tuo piano offre sia fondi comuni di investimento che una rendita, in quale dovresti investire?

La risposta semplice è fondi comuni di investimento. Le rendite spesso addebitano commissioni più elevate e bloccano i tuoi soldi per anni, dandoti meno flessibilità di investimento rispetto a un fondo comune di investimento.

Però, le rendite fisse possono garantire un reddito fisso. Quindi, se preferisci avere la sicurezza di una determinata somma di denaro ogni mese, puoi prendere in considerazione l'opzione di rendita.

Se sei un membro della chiesa, la tua chiesa potrebbe avere un conto di reddito da pensione creato per te che è gestito da una società di fondi comuni di investimento.

Contributi Roth designati

Alcuni piani 403 (b) ti consentono di contribuire al reddito al netto delle imposte sul tuo account. Perché vorresti farlo?

I contributi Roth vengono effettuati con denaro al netto delle imposte. Quindi paghi le tasse quando contribuisci al conto, ma non quando lo ritiri.

Quindi, se pensi che la tua aliquota fiscale potrebbe essere più alta quando ritiri il denaro, o se attualmente hai un'aliquota fiscale insolitamente bassa (a causa del reddito, età, o un altro motivo), allora potresti volere che i tuoi contributi siano designati come Roth.

I tuoi contributi Roth verranno impostati in un altro account poiché l'IRS stabilisce che hai bisogno di account separati sia per i contributi esentasse che per quelli Roth. Anche, se il tuo datore di lavoro fornisce contributi integrativi, questi non possono essere aggiunti al tuo account Roth.

Ricorda solo che puoi contribuire solo con l'IRS massimo in totale attraverso entrambi i tuoi conti ante imposte e Roth. Quindi, se stai già contribuendo con il massimo di $ 19, 500 sul tuo conto ante imposte, allora non puoi contribuire a un account Roth.

Ottenere un prestito contro il tuo 403 (b)

Mentre gli esperti sono abbastanza uniti sul fatto che sia una cattiva idea prendere un prestito sul tuo conto pensionistico, a volte è inevitabile. E i prestiti contro il tuo 403 (b) hanno alcuni vantaggi se sei in un pasticcio finanziario.

• Correlati:401 (k) Prestiti:quali sono i loro pro e contro?

La tua capacità di ottenere un prestito dipende dal piano 403 (b) della tua organizzazione. Tipicamente, puoi ottenere un prestito generale dal tuo 403 (b) o un mutuo per la casa.

Hai cinque anni per rimborsarti i soldi del tuo prestito generale e più a lungo per rimborsarti un mutuo per la casa (il tuo piano stabilirà il periodo, solitamente 15 anni).

Non è necessario dimostrare difficoltà per ottenere un prestito 403 (b), ma devi richiedere il prestito e soddisfare requisiti specifici.

Alcuni prestiti richiedono l'approvazione del coniuge prima di effettuare il prestito. Non ti è permesso prelevare più del 50% del saldo del tuo conto, o $50, 000 in totale, quello che è di meno.

Quindi se hai attualmente $ 70, 000 nel tuo account, il massimo che potresti ottenere come prestito sarebbe di $ 35, 000.

I tuoi rimborsi provengono direttamente dalla tua busta paga, e devi pagarti gli interessi.

Anche, se lasci il tuo posto di lavoro, devi restituire l'intero prestito al momento della partenza.

Se non lo fai, il governo considera quel denaro una distribuzione. Dovrai quindi pagare l'imposta sul reddito ordinaria più una possibile penale del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo.

Ricorda solo che, anche se ti stai pagando gli interessi sul prestito, probabilmente non stai guadagnando quello che i tuoi soldi potrebbero avere in borsa.

Infine, mentre stai rimborsando il tuo prestito, è probabile che tu abbia smesso di contribuire al tuo 403 (b), il che può significare perdere una crescita significativa nel tuo account in seguito.

Dovresti approfittare del piano 403 (b) della tua organizzazione?

Se stai discutendo tra il risparmio per la pensione in un'IRA o il piano 403 (b) della tua organizzazione, dovresti probabilmente approfittare del piano 403 (b).

• Correlati:IRA vs. 401 (k):in che modo differiscono? [Su cosa investire per primo]

Prima di tutto, se la tua azienda offre una corrispondenza, questo è extra, denaro con le tasse differite che puoi contribuire alla tua pensione.

Secondo, c'è un limite di contribuzione molto più alto per un piano 403 (b). E anche se ti sembra che non potresti mai contribuire più del limite dell'IRA di $ 6, 000, le tue circostanze potrebbero cambiare.

L'unica eccezione a ciò potrebbe essere se la tua organizzazione non offre opzioni di investimento a basso costo nel piano. Assicurati di parlare con l'amministratore del tuo piano per avere informazioni dettagliate su tutte le opzioni di investimento.

I piani 403 (b) consentono alle organizzazioni non profit di offrire piani pensionistici competitivi proprio come le società a scopo di lucro. La maggior parte offre ottimi modi per risparmiare per la pensione, quindi ecco per risparmiare per il futuro te!