I giovani investitori dovrebbero scegliere un IRA tradizionale o un Roth IRA?

Laurearsi ed entrare nel "mondo reale" è un momento emozionante e talvolta stressante:inizi il tuo primo lavoro e inizi una vita indipendente sotto tutti gli aspetti, compresa la gestione di tutte le cose finanziarie. La maggior parte delle università non richiede alcun corso finanziario, e non è sempre facile capire come e perché investire, anche se capisci molte delle basi.

Ho ricevuto la seguente domanda da un neolaureato che sta cercando ulteriori informazioni sulle opzioni del suo piano pensionistico:

Grande domanda, Joseph. Hai molte grandi cose in corso per te in questo momento, ed è bello vederti sfruttare le tue opportunità mentre sei giovane. $ 60, 000 è uno stipendio di tutto rispetto, e con una buona gestione finanziaria, dovresti essere in grado di metterti in una posizione finanziaria favorevole. Diamo un'occhiata a un paio delle tue opzioni.

Opzioni del piano pensionistico - 401k, IRA tradizionale, e Roth IRA

Queste tre opzioni sono le opzioni di piani pensionistici con agevolazioni fiscali più comunemente disponibili per la maggior parte delle persone (o il 403b senza scopo di lucro o il piano di risparmio governativo al posto del 401k).

Prima di andare oltre, diamo una rapida spiegazione:

• 401k, 403B, TSP: I contributi sono deducibili dalle tasse nell'anno in corso e sono tassati quando prelevati in pensione.
• IRA tradizionale: I contributi sono deducibili dalle tasse nell'anno in corso e sono tassati quando prelevati in pensione.
• Roth IRA: I contributi sono non fiscalmente deducibili nell'anno in corso e sono non tassato quando ritirato in pensione. Scopri di più sulle regole Roth IRA per il ritiro qui!

I piani pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale hanno regole specifiche su quando è possibile effettuare prelievi, e ci sono limiti contributivi e limiti di reddito per alcuni di questi piani, che possono influire sulla tua idoneità.

Queste risorse possono darti una migliore panoramica di cosa aspettarsi quando si investe in conti pensionistici (queste informazioni sono essenziali per la pianificazione a lungo termine!).

• Prelievi dal conto pensionistico - in generale, devi avere 59 anni e mezzo per effettuare un prelievo dal tuo conto pensione (ci sono alcune eccezioni, che esulano dall'ambito di questo articolo). Altrimenti, il tuo recesso potrebbe essere soggetto a penali per recesso anticipato.
• Gli IRA Roth hanno limiti di reddito specifici:guadagnano troppo, e non sarai idoneo a contribuire a un Roth IRA.
• Gli IRA tradizionali sono deducibili solo se il tuo reddito scende al di sotto di un certo limite.
• Ulteriori informazioni sui limiti di contributo IRA tradizionali e Roth e sulle regole dell'account IRA tradizionali.

Vantaggi della diversificazione fiscale nei piani pensionistici

Uno dei vantaggi dell'apertura di un 401k o IRA tradizionale è la detrazione fiscale che puoi ricevere l'anno in cui guadagni i soldi. Il denaro viene versato prima che le tasse siano state valutate e crescerà senza il trascinamento delle tasse fino a quando non lo ritirerai in pensione (supponendo che non lo ritiri in anticipo; vedi il link sopra relativo alle sanzioni).

Gli IRA Roth offrono un vantaggio diverso:ora paghi le tasse sul denaro, il denaro crescerà senza il trascinamento delle tasse fino a quando non sarà ritirato, e non pagherai nessuna tassa quando la ritirerai. Quindi paghi le tasse ora per il vantaggio di non pagarle in seguito.

Avere contributi in entrambi i tipi di piani diversificherà il tuo carico fiscale sia ora che in pensione, potenzialmente dandoti più flessibilità in pensione.

Questa flessibilità può essere un enorme vantaggio che ti consente di prelevare fondi extra senza dover pagare tasse aggiuntive.

I giovani investitori dovrebbero scegliere un IRA tradizionale o un Roth IRA?

Ci sono molti buoni motivi per cui i giovani dovrebbero prendere in considerazione un Roth IRA. Cominciamo dalle tasse.

La maggior parte delle persone più giovani guadagna meno ora di quanto guadagnerà quando la loro carriera progredirà, quindi probabilmente si trovano in una fascia fiscale inferiore ora rispetto a quanto lo saranno più avanti nella loro carriera. Quindi il vantaggio è pagare le tasse ora a un'aliquota più bassa e poter effettuare prelievi esenti da imposte in pensione quando la loro aliquota fiscale potrebbe essere più alta.

Un altro fattore da considerare è l'ignoto:semplicemente non possiamo prevedere come saranno le tasse quando andremo in pensione. Molte persone ipotizzano che le tasse aumenteranno, e un Roth IRA fornisce una copertura contro le aliquote fiscali future perché offrono prelievi esenti da tasse.

Ci sono anche un paio di altri vantaggi, compresa la possibilità di effettuare prelievi anticipati senza penali in determinate circostanze e senza requisiti minimi di distribuzione, che si trova con gli IRA tradizionali.

Il vantaggio principale dell'utilizzo di un'IRA tradizionale è l'agevolazione fiscale offerta ora, che può aiutare a ridurre la bolletta fiscale. Ma questo vantaggio è disponibile anche con un piano 401k.

Un Roth offre l'altro lato dell'equazione fiscale, che aiuta con la diversificazione fiscale. Ecco un confronto tra Roth IRA e IRA tradizionale per ulteriori informazioni su come differiscono i piani.

Quanti conti pensionistici puoi avere?

Questa è una domanda comune, e la risposta è:varia.

Non c'è niente di sbagliato nell'aprire un IRA tradizionale e un IRA Roth e un piano 401k. Puoi persino aprire più IRA, e se cambi azienda, puoi avere più di un piano 401k.

Ma avere più conti pensionistici rende più difficile tenere traccia dei tuoi conti e mantenere un'allocazione delle risorse che soddisfi le tue esigenze. Il modo migliore per farlo è aprire solo il numero minimo di conti necessario per soddisfare le tue esigenze.

Potresti essere in grado di consolidare i piani pensionistici se cambi lavoro o devi aprire un altro conto pensionistico. [Vedi quanti conti pensionistici puoi avere? per ulteriori informazioni sui conti pensionistici multipli].

Quali fondi, Come dovresti investire, e dove?

Questo è qualcosa a cui non posso rispondere direttamente. La migliore risposta che posso dare è che dovresti investire in base alle tue esigenze e alla tua propensione al rischio.

Per cominciare dovrai definire i tuoi obiettivi di investimento, quindi determina la tua tolleranza al rischio. Da li, puoi accontentarti di un'allocazione di attività con cui ti senti a tuo agio.

*Nota 401k piani e IRA sono veicoli per investimenti, non sono investimenti stessi. Puoi leggere di più su questo qui:Dove ottieni le migliori tariffe Roth IRA?.

Dove aprire la tua IRA. Aprirai il tuo piano 401k tramite il tuo datore di lavoro e lo finanzierai tramite detrazioni sui salari. Dovrai aprire la tua IRA attraverso un custode qualificato, che potrebbe includere un consulente finanziario indipendente, una banca, una società di intermediazione di sconti, o una casa di fondi comuni. Ecco maggiori informazioni su come avviare un'IRA, e alcuni dei posti migliori per aprire un'IRA.

Infine, Dovrei offrire questo ultimo articolo di riferimento:Dove dovresti investire prima - 401 (k) o IRA? Questo articolo spiega come massimizzare i contributi pensionistici per ricevere la corrispondenza massima del datore di lavoro e massimizzare i contributi dell'IRA, se dovessi decidere di andare con un Roth.

I posti migliori per aprire un IRA

Questi due intermediari sono altamente raccomandati per gli investimenti dell'IRA:

• Investire alleato: Se stai cercando di investire in un'IRA, dovresti probabilmente considerare Ally Invest. Ally Invest offre scambi di azioni e ETF senza commissioni, che aiuta i tuoi soldi di investimento ad andare molto oltre!

Ulteriori informazioni su Ally Invest

• Miglioramento: I robo-advisor sono di gran moda in questo momento, e il miglioramento è una delle ragioni di ciò. Betterment è in grado di offrire commissioni inferiori grazie alla gestione degli investimenti di software e algoritmi, che è attraente per molti nuovi investitori, e coloro che desiderano un approccio "impostalo e dimenticalo".

Ulteriori informazioni sul miglioramento

Non esiste un modo giusto o sbagliato di andare

Spero che tu abbia un'idea migliore delle tue opzioni dopo aver letto questo articolo e gli articoli di riferimento. Come potete vedere, questi piani offrono molti vantaggi diversi, svantaggi, e variabili.

Personalmente, Sono parziale nell'investire in un Roth IRA quando sei giovane e in una fascia fiscale inferiore. Prendere una detrazione fiscale ora non ti darà un vantaggio sostanziale.

Tuttavia, il potenziale di crescita a lungo termine fornito dall'interesse composto potrebbe sovraccaricare il tuo Roth IRA, dandoti un gruzzolo sostanziale da cui puoi effettuare prelievi esentasse in pensione.

Alla fine, dovrai seguire i piani e gli investimenti che meglio soddisfano le tue esigenze e la tua propensione al rischio. Consiglio di parlare con un professionista, leggendo altre fonti, e pensando ai tuoi obiettivi e bisogni specifici. Buona fortuna, e congratulazioni per essere partito alla grande!

Lettori:avete suggerimenti o commenti da aggiungere?