Cosa fare se non sei soddisfatto delle opzioni del tuo piano 401 (k)

Di tutti i vari benefici per i dipendenti, I piani 401 (k) sono proprio lì con l'assicurazione sanitaria come la più importante. Ma cosa fai se non sei soddisfatto del tuo piano 401(k)? Potresti pensare che la tua unica scelta sia tapparti il ​​naso e trarne il meglio. Ma puoi effettivamente sviluppare una strategia che ti aiuterà a creare opzioni migliori, e migliorare il tuo quadro generale della pensione nel processo.

Diamo un'occhiata alle scelte che hai.

Risolvi le tue opzioni di investimento all'interno del tuo piano

Ogni piano 401k dovrebbe avere alcuni investimenti di base che soddisferanno una parte di ogni portafoglio di investimenti. Esempi comuni includono fondi indicizzati a basso costo che tracciano un segmento del più ampio mercato azionario o obbligazionario. Se alcune di queste opzioni funzioneranno come parte del tuo portafoglio di investimenti più ampio, quindi assicurati di riequilibrare le tue risorse per sfruttare i fondi che hai a disposizione nel tuo piano 401k.

Un modo semplice per farlo è registrarsi per un account gratuito con Personal Capital, o con FutureAdvisor. Questi account semplificano il collegamento dei tuoi conti di investimento al loro software (è sicuro), e quindi analizzare l'intero portafoglio. Queste informazioni facilitano il ribilanciamento del portafoglio per raggiungere i tuoi obiettivi di investimento e la tolleranza al rischio.

Limita la tua partecipazione al piano

Se non sei soddisfatto del tuo piano 401(k) perché le scelte di investimento sono scarse, le commissioni di transazione sono eccessive, e non ci sono contributi corrispondenti al datore di lavoro, puoi costruire un piano senza investire denaro in investimenti specifici. Facendo questo, puoi scegliere di utilizzare il tuo piano 401(k) principalmente come magazzino per i tuoi averi previdenziali.

La maggior parte dei piani offre un'opzione in contanti o equivalente in contanti. Questo può includere denaro, un fondo di mercato o una sorta di fondo obbligazionario a breve termine. L'idea è di tenere i tuoi soldi nel meno costoso, e opzioni a rischio più basso. Il tuo sforzo principale sarà quello di costruire il tuo piano per essere il più grande possibile, e per preservare il tuo capitale per future opportunità di investimento.

Sulla superficie, sembra che lascerai sul tavolo il reddito da investimenti mantenendo i tuoi soldi in contanti o equivalenti. Ma dato che la maggior parte delle persone oggi rimane al lavoro solo per pochi anni, quello che farai veramente è preparare il tuo piano per un rollover.

Una volta che lasci l'azienda, sarai libero di prelevare denaro dal tuo piano 401(k), e trasferiscilo nella tua IRA, o un piano 401 (k) si spera migliore presso il tuo prossimo datore di lavoro. Pensala come una strategia basata su mantenendo la polvere asciutta fino a quando non si presentano migliori opportunità.

Rinunciare completamente

Hai sempre la possibilità di non partecipare al piano 401 (k) dell'azienda. Rinunciando, si apre la possibilità di ottenere la deducibilità fiscale su un conto IRA autodiretto, o concediti una parte maggiore del tuo stipendio per investire in veicoli non pensionabili. Assicurati solo che se decidi di rinunciare, hai altre opzioni di investimento in attesa.

IRA tradizionali e Roth

Vale la pena avere questi account anche se hai un piano 401 (k) al lavoro. Anche se non potrai detrarre i tuoi contributi, un IRA tradizionale o Roth autodiretto vi darà la più ampia scelta possibile di investimenti. Potrai investire in singoli titoli, se questa è la tua scelta.

E se i contributi non sono deducibili dalle tasse, i guadagni in entrambi i tipi di account continueranno comunque a crescere su una base fiscale differita (o esentasse, nel caso del Roth).

C'è anche un importante aspetto di diversificazione dell'imposta sulla pensione nell'essere in a Roth IRA , o un IRA tradizionale non deducibile. Il denaro messo in questi conti può essere prelevato in pensione esente da tassazione, perché non erano disponibili detrazioni nel momento in cui hai contribuito con denaro. Questo ti darà una preziosa fonte di reddito da pensione non imponibile, in un momento in cui l'aliquota fiscale potrebbe essere superiore a quella attualmente prevista.

Investimenti non pensionistici

Mentre i conti pensionistici fiscali differiti presentano vantaggi definiti, non c'è nulla nelle sacre scritture che dica che tutti i tuoi averi per la pensione devono essere inseriti in piani qualificati. Qualsiasi patrimonio di investimento che possiedi può fornirti un reddito in pensione.

Ovviamente, non ci saranno vantaggi fiscali a breve termine nell'investire denaro in piani non protetti. Ma risparmi e investi ancora denaro, e persino ottenere un vantaggio fiscale sul reddito derivante da plusvalenze a lungo termine.

Il più grande vantaggio dei piani non protetti è la libertà di ritirare i tuoi investimenti in qualsiasi momento, limitando le conseguenze fiscali. Non dovrai aspettare di raggiungere i 59 anni e mezzo prima di accedere ai tuoi fondi. Poiché le imposte sul reddito sono state pagate sul reddito da investimento quando è stato guadagnato, e non è stata prevista alcuna agevolazione fiscale sul denaro conferito, potrai prelevare quanto vuoi senza doverti preoccupare di eventuali conseguenze fiscali, salvare quelli da plusvalenze o perdite. E lungo la strada, avrai il controllo completo sui tuoi investimenti.

Solo per questo motivo, gli investimenti non protetti dalle tasse dovrebbero sempre essere tenuti insieme a piani qualificati come una cosa ovvia.

Attività collaterali con un piano pensionistico dedicato

Se hai una vena imprenditoriale, questo può fornire una valida alternativa a un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Avviando la propria attività come impresa secondaria, puoi anche aggiungere un piano 401 (k) solo, che ti permetterà di risparmiare per la tua pensione dal tuo reddito d'impresa.

Un solo piano 401 (k) ti consentirà di risparmiare fino a $ 17, 500 all'anno, o $ 23, 000 se hai 50 anni o più. E puoi contribuire fino al 100% del tuo reddito fino a quei massimi, che ti permetterà di risparmiare un sacco di soldi su un reddito relativamente piccolo. E ha disposizioni che ti permetteranno di superare anche i massimi, con un piano di partecipazione agli utili della tua azienda.

Questa detrazione deve essere combinata con tutti i contributi che fai con il tuo piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Stando così le cose, puoi decidere di contribuire diciamo, $ 8, 750 (50% del massimo) al tuo solo 401(k), e il saldo del tuo datore di lavoro 401 (k). In alternativa, se guadagni abbastanza dalla tua attività secondaria per dare il massimo contributo, puoi mettere l'intero contributo nel tuo solo 401(k), e disattiva il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Non c'è bisogno di sentirsi intrappolati se non sei soddisfatto del tuo piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Considera queste e altre opzioni, e fai ciò che senti di dover fare.