Come creare un piano pensionistico:semplici consigli per iniziare e rimanere in carreggiata

La creazione di un piano pensionistico può sembrare opprimente se non l'hai mai fatto. Ma non deve essere.

Questa guida ti fornirà una panoramica di alto livello e ti mostrerà come creare un piano pensionistico. In questa guida, copriremo diversi tipi di conti pensionistici agevolati fiscali, come il piano 401k sponsorizzato dal tuo datore di lavoro, o un Roth o un'IRA tradizionale.

Toccheremo anche alcuni piani di piccole imprese, dove aprire conti, come iniziare a investire, e come rimanere in pista.

Se hai un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, quindi avviare un piano pensionistico sarà abbastanza facile. Se non lo fai, dovrai considerare altre opzioni per creare un piano pensionistico.

Per fortuna, ci sono molte opzioni, e tutto quello che devi fare è sceglierne uno e andare avanti con esso.

Inizia ora - Non importa quanto piccolo sia il tuo reddito

Sembra così elementare, e questo è, ma è anche il singolo passo più importante. Devi iniziare qualche volta, e ora è quel momento. Questo è fondamentale perché uno dei vantaggi più importanti del risparmio previdenziale nel valore temporale del denaro. Ciò significa che più a lungo hai un piano pensionistico in atto, più tempo ha per crescere e accumulare guadagni da investimenti. Il primo inizio è il migliore, ed è proprio ora.

Anche se ritieni che nel tuo budget non ci sia spazio sufficiente per risparmiare per la pensione, dovresti comunque ritagliarti una piccola somma - forse $ 50 per periodo di paga - e farla detrarre dal libro paga in un piano pensionistico. Poiché il contributo è molto probabilmente deducibile dalle tasse, il tuo importo di tasca sarà ancora più piccolo. L'altro vantaggio delle detrazioni sui salari è che sono automatiche. Non devi pensare ad investire, accade semplicemente ogni mese senza fallo.

Sebbene tu possa iniziare con piccoli contributi periodici, puoi aumentare la quantità col passare del tempo. Per esempio, se inizi da $ 50 per periodo di pagamento, potresti aumentarlo a $ 100 una volta ottenuto il tuo prossimo aumento di stipendio.

Scegli un tipo di piano pensionistico:sponsorizzato dal datore di lavoro, IRA, eccetera.

In qualche modo, la scelta di un piano pensionistico è il passo più semplice poiché ci sono così tante opzioni. Uno potrebbe anche essere disponibile con il tuo datore di lavoro in questo momento.

Ecco alcune delle possibilità più comuni per la creazione di un piano pensionistico:

Piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro - 401 (k), 403 (b), 457, Piano di risparmio dell'usato

Se il tuo datore di lavoro offre uno di questi piani dovresti approfittarne e iscriverti. Puoi far detrarre i tuoi contributi dal libro paga in modo da non sapere nemmeno che sta succedendo. Se il tuo datore di lavoro fornisce una quota contributiva, che in genere è pari al 50% del primo 6% della retribuzione che contribuisci, allora dovresti contribuire a sufficienza per massimizzare quella corrispondenza. Dopotutto, sono praticamente soldi gratis! Puoi contribuire fino a $ 18, 000 all'anno ($ 24, 000 se hai 50 anni o più) per il 2017.

tradizionale IRA

Questa è una scelta valida se non sei coperto da un piano del datore di lavoro. Tuttavia puoi ancora dare un contributo anche se sei coperto da un piano del datore di lavoro, ma ci sono limiti di reddito oltre i quali il contributo dell'IRA non sarà deducibile dalle tasse (sebbene tu possa comunque dare un contributo non deducibile). Puoi contribuire fino a $ 5, 500 (o $6, 500 se hai 50 anni o più) per il 2017, quindi investi i soldi in qualsiasi cosa ti piaccia attraverso un'IRA autodiretta con un conto di intermediazione.

Roth IRA

Il Roth IRA è simile a un IRA tradizionale, tranne che i tuoi contributi al piano non sono deducibili dalle tasse. Tuttavia, una volta che raggiungi l'età di 59 anni e mezzo e sei nel piano da almeno cinque anni, i tuoi prelievi saranno esentasse. Gli importi dei contributi sono gli stessi di un'IRA tradizionale.

Puoi versare contributi a un Roth IRA anche se sei coperto da un piano del datore di lavoro. Tuttavia, esiste un limite di reddito oltre il quale non è possibile effettuare un contributo Roth IRA in nessuna circostanza.

Piani pensionistici autonomi

Ci sono una serie di opzioni di piano pensionistico aperte ai lavoratori autonomi, ma di seguito sono i più comuni:

SEMPLICE IRA . UN SEMPLICE IRA offre a un lavoratore autonomo tutti i vantaggi di un IRA tradizionale - la semplicità è un vantaggio - ma anche la capacità di offrire il piano ai propri dipendenti, se del caso. Anche i limiti contributivi sono più generosi, in quanto puoi contribuire fino a $ 12, 500 all'anno (o fino a $ 15, 500 se hai 50 anni o più) per il 2017. In genere puoi anche versare un contributo del datore di lavoro del 3% al piano se sei un lavoratore autonomo.

SETTEMBRE IRA . Questo è un moniker per il piano pensionistico dei dipendenti semplificato ed è un piano che prevede limiti di contribuzione molto generosi. Sotto il piano, puoi contribuire con la parte inferiore del 25% del tuo compenso, o $ 54, 000 ($ 60, 000 se hai 50 anni o più).

Solo 401 (k). Questo è uno dei piani pensionistici più generosi disponibili, e probabilmente il più complicato, ecco perché l'ho tenuto per ultimo. I piani Solo 401 (k) sono proprio ciò che suggerisce il nome, un piano 401(k) per una sola persona. Se hai dipendenti, non sarai in grado di farlo, a meno che non partecipino anche i dipendenti, ma sarebbe quindi un piano 401 (k) del datore di lavoro convenzionale. Il piano ha forse i limiti contributivi più liberali, soprattutto perché ce ne sono due che puoi fare.

In qualità di lavoratore autonomo, sei sia datore di lavoro che lavoratore, se questo ha un senso. Come dipendente puoi contribuire fino a $ 18, 000 all'anno al piano ($ 24, 000 se hai 50 anni o più) per il 2017, e puoi letteralmente contribuisci fino al 100% del tuo reddito per farlo. È enorme, ma va meglio.

Come "datore di lavoro" puoi contribuire con il 25% del tuo compenso come definito dal piano (questa è la parte più complicata). Questo è indicato come contributi non facoltativi del datore di lavoro e ti consente di contribuire fino a $ 54, 000 di reddito ($ 60, 000 se hai 50 anni o più).

Come esempio, se la tua azienda ha guadagnato $ 100, 000, potresti contribuire con $ 18, 000 come dipendente, più il 25% del reddito totale - $ 25, 000 – per un contributo totale di $43, 000.

Scegli il fiduciario giusto per il tuo account

Un fiduciario è fondamentalmente il broker di investimento con cui è tenuto il tuo piano pensionistico. Se stai partecipando a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, dovrai utilizzare il fiduciario che il tuo datore di lavoro sta utilizzando per il piano. Ma se hai un account autodiretto, come un IRA tradizionale o Roth, o uno qualsiasi dei piani pensionistici autonomi, puoi scegliere qualsiasi fiduciario tu voglia.

Ecco alcuni fattori che vorrai prendere in considerazione per determinare il tipo di fiduciario (conto di investimento) che ospiterà il tuo piano pensionistico:

• Commissioni. Se prevedi di negoziare attivamente titoli nel tuo account, allora vorrai andare con un broker di sconti a basso costo con le commissioni più basse.
• Gestione professionale degli investimenti. Se vuoi che qualcun altro gestisca i tuoi investimenti per te, allora potresti prendere in considerazione l'utilizzo di un servizio di "robo advisor", come Betterment o Wealthfront. Gestiranno tutto per te.
• Assistenza dell'intermediario. Se desideri investire da solo, ma non ti senti completamente a tuo agio nel farlo, potresti prendere in considerazione la possibilità di lavorare con un'azienda che offre una grande quantità di strumenti di trading e formazione per gli investitori, anche se le commissioni sono un po' più alte.
• Investimenti passivi. Se vuoi investire i tuoi soldi in fondi comuni di investimento o in fondi negoziati in borsa, potresti considerare di tenere il tuo account attraverso società come Fidelity Investments e Vanguard. Sono specializzati in fondi, e in genere non addebitano commissioni sui propri fondi.

Fai qualche ricerca sulle varie opzioni di investimento prima di stabilirti su un fiduciario. Ma tieni presente che se scopri di aver commesso un errore, puoi sempre passare a un altro fiduciario in seguito tramite un rollover diretto.

Diversifica il tuo piano di investimento

Un piano pensionistico è probabilmente il conto patrimoniale a più lungo termine che possiedi, poiché ne avrai bisogno praticamente per il resto della tua vita. Ciò significa che dovrai diversificare la tua allocazione delle risorse in modo che il piano prosperi in diversi tipi di ambienti economici e di investimento.

Dovresti pianificare di includere posizioni in azioni, immobiliare (attraverso fondi comuni di investimento immobiliare), obbligazioni, e disponibilità liquide e mezzi equivalenti (mercati monetari, certificati di deposito, e titoli del Tesoro USA a breve termine).

Ci vorrà una certa disciplina per rimanere investiti in obbligazioni e liquidità quando le azioni stanno attraversando un mercato rialzista prolungato. Sarà anche difficile investire in azioni quando il mercato è in un mercato ribassista prolungato. Ma dovrai investire in tutti i tipi di attività in diversi tipi di mercati, poiché non possiamo mai sapere esattamente cosa accadrà dopo.

Uno dei modi più semplici per assicurarti che i tuoi investimenti siano adeguatamente diversificati è utilizzare uno strumento online gratuito come Personal Capital. Questo software online gratuito semplifica l'aggregazione di tutti i tuoi investimenti e la verifica dell'equilibrio tra tutte le classi di attività. Puoi saperne di più o registrarti per un account gratuito sul sito Web di Personal Capital.

Enfatizzare la crescita

Sebbene il tuo portafoglio debba essere diversificato tra vari tipi di attività, il piano dovrebbe favorire la crescita complessiva degli asset. Ciò include principalmente azioni, e fondi che investono in azioni, così come i fondi comuni di investimento immobiliare.

Sì, questi sono più rischiosi di obbligazioni e contanti, ma forniscono anche un tasso di rendimento molto più elevato nel lungo periodo. Per esempio, come misurato dall'S&P 500, le azioni hanno restituito una media di circa il 10% all'anno dal 1928. Obbligazioni e mezzi equivalenti e non hanno restituito più della metà nello stesso periodo di tempo.

I rendimenti più elevati forniti dalle azioni saranno assolutamente necessari per compensare l'impatto che l'inflazione avrà sul piano pensionistico nei prossimi decenni.

Usa il tuo piano pensionistico per lo scopo previsto

Dovrebbe essere evidente che un piano pensionistico dovrebbe essere dedicato a provvedere alla tua pensione. Tuttavia, non è affatto raro che le persone utilizzino i risparmi per la pensione per altri scopi, come fare un anticipo su una casa, o utilizzare i fondi per coprire un periodo di disoccupazione.

Anche se la necessità di sfruttare il tuo piano pensionistico per tali scopi può sembrare la cosa giusta da fare, riduce anche lo scopo primario del piano. Alcune persone lo faranno perché non hanno risparmi al di fuori dei loro piani pensionistici, trasformando efficacemente il piano in un risparmio onnicomprensivo. Questo può portare a risparmi inadeguati prima che arrivi il pensionamento.

Una strategia migliore è sviluppare altri account per coprire tali eventi. Per esempio, se hai intenzione di acquistare una casa nei prossimi anni, dovresti aprire un conto di risparmio a tale scopo. E dovresti sempre avere a disposizione un conto di risparmio di emergenza per coprire la disoccupazione imprevista. Ciò salverà il tuo piano pensionistico per lo scopo previsto.

Se hai ritardato l'avvio di un piano pensionistico, scegli uno dei piani sopra, e iniziare. Prima lo fai, migliori saranno i risultati.