Come funziona l'interesse composto?

L'interesse composto è l'interesse che si applica sia all'importo principale che a qualsiasi interesse maturato in periodi di tempo precedenti. L'interesse crescerà molto più velocemente su un prestito o un deposito quando è composto rispetto all'interesse semplice, che si applica solo all'importo principale. Il tasso di crescita è determinato dalla frequenza di composizione o dal numero di periodi di composizione. Maggiore è la frequenza di capitalizzazione, più velocemente crescerà l'interesse. Gli interessi possono essere composti giornalmente, settimanalmente, mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente.

Puoi accumulare interessi composti su un debito o un deposito. Quando l'interesse composto matura su un prestito, la quantità di denaro che devi aumenterà a un ritmo sempre più rapido. Se al tuo deposito si applica l'interesse composto, i tuoi risparmi aumenteranno a un ritmo sempre più rapido.

Cos'è l'interesse composto?

Gli interessi composti sono spesso indicati come interessi su interessi. Quasi tutti i prestiti ei depositi crescono a un tasso di interesse prestabilito. Con l'interesse composto, il tasso si applica all'importo principale e agli eventuali interessi già maturati. Una volta che l'interesse si compone, tutti gli interessi maturati vengono aggiunti al capitale. Il tasso di interesse si applica quindi al capitale più l'interesse aggiunto.

La frequenza composta è uno dei fattori più importanti nel calcolo dell'interesse composto. Più spesso l'interesse viene composto, più velocemente matureranno gli interessi.

Ad esempio, un prestito o un deposito di $ 100 crescerà molto più velocemente con un tasso di interesse del 5% composto semestralmente rispetto a $ 100 con un tasso di interesse del 10% composto annualmente.

Iniziamo i primi $ 100 con un tasso di interesse del 5%. Se l'interesse viene composto semestralmente, i $ 100 aumenteranno a $ 105 dopo sei mesi. Il tasso di interesse del 5% verrà quindi applicato al nuovo totale di $ 105. Alla fine dell'anno, il prestito o il deposito varrà ora un totale di $ 110,25.

Il secondo $ 100 ha un tasso di interesse più alto ma viene composto solo una volta all'anno. Alla fine dell'anno, i secondi $ 100 aumenteranno solo fino a $ 110.

La differenza diventa più pronunciata col passare del tempo.

Per quanto importante possa essere la frequenza di capitalizzazione, possono esserci alcune variazioni in termini di quando gli interessi maturati vengono effettivamente accreditati sul tuo conto. Ad esempio, l'interesse può essere composto giornalmente, ma viene aggiunto al capitale solo alla fine del mese. Accumulerai interessi composti solo quando l'interesse precedente viene accreditato sull'importo principale.

Alcune banche e istituti di credito offrono anche ciò che è noto come interesse composto continuo, il che significa che l'interesse viene composto in ogni istante possibile, ma a livello pratico, l'interesse composto continuamente non è molto diverso da un programma di capitalizzazione giornaliero.

La formula per l'interesse composto annuo

Puoi utilizzare la seguente equazione per la capitalizzazione degli interessi:

Interesse composto =P [(1 + i) ⁿ  – 1]

"P" è l'importo principale, "i" è il tasso di interesse annuo nominale in termini percentuali e "n" è il numero di periodi di composizione.

L'interesse composto su un prestito triennale di $ 10.000 con un tasso del 5% composto annualmente sarebbe:

$ 10.000 [(1 + 0,05)3 – 1] =$ 10.000 [1,157625 – 1]

Questo risulta a $ 1.576,25 di interesse composto dopo tre anni.

Al contrario, la formula per l'interesse mensile composto sarebbe:

Interesse composto = P(1 + (r/12) ) ^12t  – P

In questo caso, "t" sta per il mandato complessivo o il periodo di tempo o il numero di anni. L'interesse viene composto 12 volte l'anno o alla fine di ogni mese. Il tasso di interesse annuale "r" viene diviso per 12 e il periodo di tempo viene moltiplicato 12 volte.

Ad esempio, un prestito di $ 10.000 con un tasso di interesse annuo dell'8% che si compone mensilmente sarebbe:

10.000(1 + (0,08/12) ) ¹²  – 10.000 =$ 829,13 dopo un anno. Dopo due anni, l'interesse composto crescerebbe fino a $ 1.728,88.

Come si applica l'interesse composto ai prestiti

L'interesse composto può essere un problema serio se sei indebitato. Maggiore è il numero di periodi di capitalizzazione, più velocemente matureranno gli interessi. Se gli interessi vengono accumulati sul tuo prestito, è meglio pagarlo il prima possibile. Se stai cercando un prestito, considera di trovarne uno con una bassa frequenza composta per evitare di pagare più interessi.

Il prestatore fornirà un programma di capitalizzazione. La maggior parte delle carte di credito, dei mutui, dei prestiti auto, personali e aziendali hanno una frequenza composta mensile.

Come accumulare denaro

L'interesse composto può anche funzionare a tuo favore se hai dei risparmi depositati in un conto che matura interessi. Puoi aumentare i tuoi risparmi trovando un conto che offre interessi composti anziché interessi di base. Più frequente è il periodo di capitalizzazione, più velocemente aumenteranno i tuoi risparmi. La crescita può essere piccola all'inizio, ma il tasso di crescita continuerà ad aumentare nel tempo.

La tua banca offrirà un determinato programma di capitalizzazione, che ti mostra la frequenza con cui l'interesse verrà composto.

La maggior parte delle banche utilizza un programma di capitalizzazione giornaliero sui conti di risparmio. Lo stesso vale di solito per i conti del mercato monetario. I certificati di deposito hanno spesso un'ampia gamma di frequenze di composizione, che vanno da giornaliere a semestrali.

Concentrarsi solo sul tasso di interesse potrebbe non dirti tutto ciò che devi sapere. Considera di andare con un tasso di interesse più basso se si tratta di un numero maggiore di periodi di composizione. Calcola l'interesse composto in anticipo per vedere quanto guadagnerai in futuro. Se stai calcolando l'interesse composto su un investimento a lungo termine, mantenerlo per 20 o 30 anni può aiutare a triplicare se non quadruplicare i tuoi risparmi.

Usa l'interesse composto per accumulare risparmi più velocemente. I tuoi soldi cresceranno a un ritmo sempre crescente. Più a lungo manterrai il tuo deposito in banca, più interessi matureranno.

Gli investitori spesso calcolano l'interesse composto futuro per analizzare il tasso di rendimento stimato.

Ulteriori considerazioni

Quando si mantiene un'attività per decenni alla volta, è anche importante calcolare il valore temporale del denaro in base al tasso di inflazione. Il denaro generalmente perde valore nel tempo con l'aumento dei prezzi. Puoi calcolare il valore futuro del tuo investimento utilizzando il tasso di inflazione stimato.

La regola del 72 ti mostra quanto tempo impiegherà il tuo investimento a raddoppiare in base al tasso di interesse composto. Ad esempio, un deposito con un tasso di rendimento annuo del 6% raddoppierà di valore dopo circa 12 anni, mentre un investimento con un rendimento annuo dell'8% raddoppierà in nove anni.

L'interesse composto può funzionare a favore o contro di te, a seconda di come investi i tuoi soldi. Utilizza queste informazioni per trovare il miglior tasso di ritorno sul tuo investimento.