Come risparmiare per la pensione mentre si è disoccupati

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Franklin D. Roosevelt ha detto, "Quando arrivi alla fine della tua corda, fate un nodo e aspettate." Questa è l'unica opzione per i milioni di americani che ora sono disoccupati a causa della pandemia di coronavirus.

Il governo ha implementato misure provvisorie per aiutare, comprese le indennità di disoccupazione ampliate e i pagamenti di stimolo, ma questi sono destinati a coprire i bisogni immediati delle famiglie. Al momento non esiste una soluzione per ridurre al minimo gli effetti che la pandemia avrà sul pensionamento degli americani.

Un rapporto del 2019 del gestore del fondo Vanguard mostra che il saldo mediano in 401(k)s e altri piani a contribuzione definita era di $58, 035 per i risparmiatori di età superiore ai 65 anni. In tutte le età, un terzo dei risparmiatori aveva saldi inferiori a $ 10, 000 e solo un quarto aveva risparmiato più di $ 100, 000. I dati sono stati raccolti da 1, 900 piani pensionistici qualificati con 5 milioni di partecipanti totali. Purtroppo, sembra che molti americani fossero gravemente sottofinanziati per la pensione ben prima che esistesse il COVID-19. Ora, di fronte alla crescente disoccupazione e alle turbolenze del mercato, la prospettiva è ancora più cupa.

(iStock)

Così, cosa deve fare un disoccupato? È anche possibile risparmiare per la pensione mentre si è disoccupati? È possibile, benché, in verità, potrebbe essere controproducente. Non vuoi bloccare i soldi se ciò significa che dovrai utilizzare carte di credito per pagare le bollette. Né vuoi ridurre la tua liquidità investendo, quando c'è una possibilità dovrai vendere quegli investimenti a breve termine.

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Per ridurre al minimo il rischio di perdite di investimento dovute alla volatilità del mercato, la regola generale è evitare il mercato azionario se hai bisogno di soldi entro cinque anni. Nel tuo caso, potresti averne bisogno entro cinque settimane. Quella linea temporale è troppo breve per contenere qualcosa di meno liquido dei contanti.

Se ti impegni a mettere da parte i soldi anche in questi tempi difficili, ci vorrà un'attenta pianificazione e budget. Ecco cosa fare.

Usa la spinta temporanea della disoccupazione

La legge CARE, emanato nel marzo di quest'anno, aggiunge un supplemento settimanale di $ 600 alle indennità di disoccupazione fino al 31 luglio, 2020. A seconda di dove vivi, quel supplemento può raddoppiare o addirittura triplicare il reddito che ricevi dal tuo sistema di disoccupazione statale. Senza il supplemento, la disoccupazione copre generalmente dal 40% al 45% del reddito da lavoro. Con il supplemento, la tua disoccupazione potrebbe essere pari o superiore al 100% del tuo reddito da lavoro. Questo dovrebbe darti una certa flessibilità per risparmiare.

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Rivedi la tua spesa e somma il costo totale delle tue spese domestiche non negoziabili. Per quanto riguarda il pagamento del debito, molti istituti finanziari offrono dilazioni di pagamento per i titolari di carta colpiti da COVID-19. Chiama le tue banche e chiedi informazioni sulle tue opzioni. I dilazioni di pagamento manterranno temporaneamente basse le tue spese mensili, che è buono per il flusso di cassa. Probabilmente puoi anche tagliare il conto della spesa del 10% se non stai già ritagliando i coupon e facendo acquisti da ciò che è in vendita.

Confronta il totale delle tue spese essenziali con il tuo sussidio di disoccupazione, sia con che senza il supplemento di $600. Probabilmente scoprirai che puoi gestire oggi, ma i contanti saranno stretti quando quel supplemento scadrà.

In quel caso, vorrai risparmiare per la pensione in due fasi:

1. Risparmia tutto ciò che puoi fino alla fine di luglio in un conto di risparmio in contanti. Per di qua, i soldi saranno a portata di mano se ne avrai bisogno quando il tuo sussidio di disoccupazione scenderà ad agosto.
2. Una volta che trovi lavoro o la tua situazione si stabilizza, rivedere il tuo saldo di risparmio. Se puoi pagare una carta di credito ad alto tasso per ottimizzare il tuo budget mensile, fare così. Quindi prendi tutto ciò che non è necessario tenere a portata di mano per le emergenze e mettilo nel tuo fondo pensione.

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Dove salvare una volta che sei stabile

Una volta che sei sicuro di non aver bisogno di soldi per sbarcare il lunario, impostare un IRA se non ne hai già uno. Un Roth o IRA tradizionale funzionerà, sebbene il Roth sia più flessibile rispetto ai prelievi. Non ottieni una detrazione fiscale per mettere soldi in un Roth IRA, ma puoi ritirare i tuoi contributi senza tasse o sanzioni. I tuoi guadagni, anche se, sono vietati fino all'età di 59 anni e mezzo. Dopo di che, Le distribuzioni Roth IRA sono esentasse.

I contributi che fai a un'IRA tradizionale possono essere deducibili dalle tasse, ma ci sono limitazioni sui tuoi prelievi. Normalmente, paghi l'imposta sul reddito più una penale del 10% quando prendi soldi da un'IRA tradizionale. Però, solo nel 2020, tale sanzione è revocata sui prelievi fino a $ 100, 000. Una volta raggiunta l'età pensionabile, le tue distribuzioni tradizionali dell'IRA sono tassate come reddito.

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Quest'anno, puoi contribuire fino a $ 6, 000 nelle tue IRA, o $7, 000 se hai più di 50 anni. Non puoi contribuire più del tuo reddito da lavoro, però. Ciò significa che se hai fatto solo un totale di $ 5, 000 di salari e reddito da lavoro autonomo per l'anno prima della disoccupazione, non puoi contribuire più di $ 5, 000 alla tua IRA. Anche, sei idoneo a contribuire a un Roth IRA solo se il tuo reddito è di $ 139, 000 o meno come singolo filer, o $ 206, 000 o meno come filer sposato.

Crea buone abitudini

Risparmiare per la pensione mentre si è disoccupati è una cosa difficile. Bloccare subito i soldi in un conto pensione non è la mossa giusta. Comunque, puoi usare questo tempo per flettere la tua disciplina e costruire buone abitudini di risparmio. Mettere tutto il denaro in eccesso in un conto di risparmio liquido è il primo passo. Quindi, impegnati a ripagare il debito oa trasferire parte di quei risparmi, anche se sono solo $ 20, alla tua IRA una volta che avrai sostituito il tuo reddito. A quel punto, puoi mantenere lo slancio impostando contributi automatici alla tua IRA o un 401 (k) se ne hai uno.

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In tempi difficili, non è tanto l'importo che risparmi che è importante; è l'atto di risparmiare in circostanze difficili che costruisce buone abitudini finanziarie. Prendi il controllo delle tue finanze ora e sarai pronto per muoverti verso i tuoi obiettivi finanziari più grandi una volta che ti sarai rimesso in piedi.

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