Le carte prepagate sono adatte a te?

Che cos'è una carta prepagata?

Una carta prepagata è un tipo di carta di debito, simile a una carta regalo ricaricabile o a una carta prepagata. Puoi caricarlo con un saldo in contanti e usarlo ovunque una particolare rete di carte:Mastercard, Visa, Scoprire, o American Express—è accettato. Ecco perché potresti prenderne in considerazione uno.

Punti chiave

• Le carte prepagate sono una forma di carta di debito che usi per spendere soldi che hai già caricato sulla carta.
• Sebbene le carte prepagate stiano prendendo piede tra i consumatori "unbanked", alcuni individui li usano in tandem con un conto corrente per limitare la loro spesa discrezionale.
• Gli emittenti possono addebitare costi di installazione, ricaricare, e costi di acquisto, oltre a un canone mensile fisso. È una buona idea capire esattamente quali sono questi addebiti prima di acquistare una carta.

Come funzionano le carte prepagate

Puoi acquistare carte di debito prepagate nei supermercati, minimarket, e molti altri punti vendita, nonché direttamente dalle società che li emettono. Poiché non è coinvolto alcun credito, puoi spendere solo i soldi che hai messo sulla carta, non è necessario alcun controllo del credito per ottenerne uno. Sebbene una storia creditizia scadente non ostacoli le tue possibilità di ottenere una carta prepagata, averne uno inoltre non ti aiuta a migliorare il tuo punteggio di credito. (Né una normale carta di debito, perché la spesa con carta di debito non viene segnalata alle agenzie di credito.)

Carichi contanti sulla tua carta, sia presso un bancomat o un punto vendita convenzionato, sia tramite versamento diretto. Le carte prepagate hanno numeri di conto e routing, che può consentire di organizzare il deposito diretto della busta paga o dei benefici governativi.

Dopo di che, usi la tua carta più o meno come faresti con una normale carta di debito o di credito. Puoi effettuare acquisti in negozio e online, pagare le bollette, o prelevare contanti da un bancomat. Molte delle aziende che offrono queste carte hanno app che puoi utilizzare per tenere traccia del tuo saldo, rivedere le tue transazioni, e trasferire fondi.

Quando il tuo saldo è esaurito, o in qualsiasi altro momento lo desideri, puoi ricaricare la carta con denaro aggiuntivo.

A differenza di una normale carta di debito, non hai bisogno di un conto in banca per avere una carta di debito prepagata. Per tale motivo, queste carte sono ampiamente utilizzate da adulti senza banca che non possono o non vogliono un conto bancario tradizionale, ma a volte hanno bisogno di un'alternativa al pagamento in contanti. Con le transazioni senza contanti che diventano sempre più onnipresenti, è difficile evitare di portare un qualche tipo di carta oggi.

Vantaggi delle carte prepagate

Sebbene ci siano molti modi in cui le carte prepagate funzionano come una tipica carta di debito o di credito, offrono alcuni vantaggi rispetto a quelle e ad altre forme di pagamento. Tra loro:

Previeni la spesa eccessiva

Le carte prepagate possono essere un buon modo per non indebitarsi perché non puoi spendere più dell'importo che hai già depositato. Sono anche un utile strumento di budget. Anche se hai un conto corrente, potresti mettere un importo fisso su una carta prepagata ogni mese per determinate categorie di spesa, come mangiare fuori. Quando la tua indennità per il mese diminuirà, questo è tutto fino al mese prossimo.

Evita le commissioni di scoperto

Le banche non hanno problemi a schiaffeggiare i clienti con sanzioni salate quando scoprono un conto corrente. L'anno scorso, la commissione di scoperto media a livello nazionale ha superato $ 33 per transazione, secondo la società di ricerche Moebs Services. Alcune banche consentono di disattivare la protezione da scoperto (nel qual caso, la tua carta di debito verrà semplicemente rifiutata se non hai abbastanza soldi per coprire una transazione), ma potrebbe essere ancora più facile ottenere una delle tante carte prepagate che non addebitano mai queste commissioni.

Limitare le perdite

Non puoi perdere più del saldo della tua carta prepagata, anche se diventi vittima di truffatori. Se invece utilizzi una carta di debito, la sua protezione di responsabilità probabilmente ti ha coperto, ma alcuni consumatori preferiscono utilizzare una carta prepagata quando effettuano una transazione online o in negozio, piuttosto che mettere a rischio il loro intero conto corrente.

Dal 1 aprile 2019, le carte commercializzate come prepagate sono coperte dall'Electronic Fund Transfer Act; il che significa che gli emittenti delle carte devono indagare e rimborsarti per addebiti o errori non autorizzati a condizione che presenti una segnalazione tempestiva. Potresti anche avere diritto ad alcune protezioni aggiuntive offerte dalla rete della carta. Però, per ottenere questi vantaggi, devi registrare la carta presso l'emittente.

Inoltre, la maggior parte delle carte è assicurata dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), proteggere saldi fino a $ 250, 000 da un fallimento bancario (ancora, è necessario registrare la carta per ottenere la copertura). Gli emittenti devono fornire un avviso se non offrono un'assicurazione FDIC.

Supera una cattiva storia bancaria

Se hai lasciato la tua ultima banca con commissioni non pagate, che potrebbe tornare a perseguitarti quando tenti di aprire un conto corrente presso un altro istituto. Le banche ordinano un rapporto sulla cronologia bancaria prima di consentirti di aprire un conto, che mostrerà tutti gli account precedenti che sono stati "chiusi per giusta causa". Le carte prepagate non richiedono tali controlli, quindi sono un modo per ottenere una carta di debito, anche se altre strade ti sono chiuse.

Insegna ai bambini come gestire i soldi

Le carte prepagate sono uno strumento conveniente per insegnare ai bambini a gestire il denaro e a navigare in un'economia sempre più priva di contanti. Alcune carte prepagate sono specializzate in questo mercato, rendendo più facile per i genitori mettere un assegno per i figli o altri soldi sulla carta.

Raccogliere alcuni premi

Alcuni emittenti di carte prepagate hanno addirittura programmi a premi, proprio come fanno le carte di credito. La carta American Express Serve Cash Back, Per esempio, offre un rimborso illimitato dell'1% su tutti gli acquisti. La Walmart MoneyCard offre un rimborso del 3% su Walmart.com e nell'app Walmart, Rimborso del 2% presso le stazioni di servizio Walmart, e l'1% di rimborso nei negozi Walmart, fino a $75 all'anno.

• Previene le spese eccessive

• Evita le commissioni di scoperto

• Limita la responsabilità in caso di frode

• Educazione al denaro per i bambini

• Non costruisce una storia creditizia

• Commissioni elevate

Svantaggi delle carte prepagate

Sebbene possano essere utili nelle giuste circostanze, le carte prepagate hanno anche un paio di svantaggi.

Nessuna segnalazione di credito

Come menzionato sopra, carte prepagate, come altre carte di debito, non segnalare le informazioni sulla transazione alle agenzie di credito, quindi non hanno alcun valore se stai cercando di costruire una storia creditizia o migliorare il tuo punteggio di credito. In quel caso, potrebbe essere meglio richiedere una carta di credito protetta. Questo è un tipo speciale di carta di credito per le persone con una storia creditizia limitata o scarsa. Una buona carta sicura riporterà i pagamenti delle bollette a tutte e tre le principali agenzie di credito.

Commissioni e molte di esse

A seconda della carta scelta, potresti dover pagare una quota di attivazione, canoni mensili, commissioni di transazione, e spese di ricarica. Alcuni addirittura valutano le commissioni di inattività se non usi la tua carta per un lungo periodo di tempo. Inutile dire, le commissioni possono aumentare rapidamente e prosciugare il saldo della tua carta.

Prendi la carta di debito Visa Green Dot 5% Cash Back. Sebbene la sua ricompensa in contanti del 5% sia generosa, la carta addebita fino a $ 1,95 per gli acquisti in negozio, fino a $ 4,95 per ricaricare il saldo alla cassa, e $ 3 per i prelievi bancomat, oltre alla sua commissione di servizio mensile di $ 9,95.

L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha implementato nuove regole nel 2019 per facilitare il confronto delle commissioni sulle carte prepagate. Ora, gli emittenti devono fornire un grafico che mostri le commissioni della carta all'esterno della confezione della carta, oltre a informazioni più dettagliate sull'interno. Devono inoltre pubblicare informazioni sulle tariffe online sul sito Web dell'azienda.

La linea di fondo

Se stai cercando di controllare le tue spese e di stare fuori dal debito della carta di credito o non sei in grado di ottenere nessun altro tipo di carta, una carta prepagata potrebbe essere la risposta. Ci sono una miriade di opzioni sul mercato, quindi cerca quelli che sono facili da usare e ricaricare senza pagare una fortuna in commissioni.