Calcola il tuo rapporto debito/reddito

Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) è una misura di finanza personale che confronta l'importo del debito che hai con il tuo reddito lordo. Puoi calcolare il tuo rapporto debito/reddito dividendo il tuo debito mensile ricorrente totale per il tuo reddito mensile lordo

Perché hai bisogno di conoscere questo numero? Perché i creditori lo usano come misura della tua capacità di rimborsare i soldi che hai preso in prestito o di contrarre debiti aggiuntivi, come un mutuo o un prestito auto. È anche un numero utile da sapere quando consideri se vuoi fare un grande acquisto in primo luogo. Questo articolo ti guiderà attraverso i passaggi da eseguire per determinare il rapporto debito/reddito.

Punti chiave

• Per calcolare il rapporto debito/reddito (DTI), sommare tutti i tuoi debiti mensili, quindi dividi il risultato per il tuo reddito mensile lordo (al lordo delle imposte), e poi moltiplica quel numero per 100 per ottenere una percentuale.
• Calcolare il rapporto debito/reddito prima di fare un grosso acquisto, come una nuova casa o un'auto, ti aiuta a vedere se te lo puoi permettere o meno.
• Pagare il debito, evitando di contrarre nuovi debiti, e aumentare il tuo reddito sono gli unici modi per abbassare il tuo DTI.

Come calcolare il tuo DTI

Per calcolare il rapporto debito/reddito, inizia sommando tutti i tuoi debiti mensili ricorrenti. Al di là del tuo mutuo, altri debiti ricorrenti da includere sono:

• Prestiti auto
• Prestiti studenteschi
• Pagamenti minimi con carta di credito
• Sostegno all'infanzia e alimenti
• Qualsiasi altro obbligo di debito mensile

Prossimo, determinare il reddito mensile lordo (ante imposte), Compreso:

• Salari
• Stipendi
• Consigli e bonus
• Pensione
• Sicurezza sociale
• Sostegno all'infanzia e alimenti
• Qualsiasi altro reddito aggiuntivo

Ora dividi il tuo debito mensile ricorrente totale per il tuo reddito mensile lordo. Il quoziente sarà un decimale; moltiplicare per 100 per esprimere il rapporto debito/reddito in percentuale.

Il tuo rapporto debito/reddito, insieme al tuo punteggio di credito, è uno dei fattori più importanti che i finanziatori considerano quando si richiede un prestito.

Puoi permetterti questo grosso acquisto?

Se stai valutando un'importante acquisizione, dovresti prendere in considerazione il nuovo acquisto mentre elabori il tuo rapporto debito/reddito. Puoi essere sicuro che qualsiasi prestatore che consideri la tua domanda lo farà.

Puoi usare un calcolatore online, Per esempio, per stimare l'importo della rata mensile del mutuo o del prestito auto nuovo che stai considerando.

Confrontare il rapporto debito/reddito "prima" e "dopo" è un buon modo per determinare se è possibile gestire l'acquisto della casa o l'auto nuova in questo momento.

Quando paghi un debito, un prestito studentesco o una carta di credito, il ricalcolo del rapporto debito/reddito mostra quanto hai migliorato la tua situazione finanziaria.

Per esempio, nella maggior parte dei casi, i finanziatori preferiscono vedere un rapporto debito/reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio del mutuo. Per ottenere un mutuo qualificato, il tuo rapporto debito/reddito massimo non dovrebbe essere superiore al 43%. Vediamo come questo potrebbe tradursi in una situazione reale.

36%

La maggior parte dei finanziatori preferisce vedere un rapporto debito/reddito non superiore al 36%.

Esempio di calcolo DTI

Ecco un esempio di calcolo del rapporto debito/reddito.

Mary ha i seguenti debiti mensili ricorrenti:

• $ 1, 000 mutuo
• $500 in prestito auto
• $ 200 in prestito per studenti
• Pagamenti minimi con carta di credito di $ 200
• $ 400 altri obblighi di debito mensili

Il debito mensile ricorrente totale di Mary è pari a $ 2, 300.

Ha il seguente reddito mensile lordo:

• $ 4, 000 stipendio dal suo lavoro principale
• $ 2, 000 dal suo lavoro secondario

Il reddito mensile lordo di Mary è pari a $ 6, 000.

Il rapporto debito/reddito di Mary viene calcolato dividendo il suo debito mensile ricorrente totale ($ 2, 300) dal suo reddito mensile lordo ($6, 000). La matematica assomiglia a questa:

Rapporto debito/reddito =$2, 300 / $6, 000 =0,38

Ora moltiplica per 100 per esprimerlo in percentuale:

0,38 X 100 =38%

Rapporto debito/reddito di Mary =38%

Meno debiti o un reddito più alto darebbero a Mary un minore, e quindi migliore, rapporto debito/reddito. Diciamo che riesce a ripagare i suoi prestiti per studenti e auto, ma il suo reddito rimane lo stesso. In tal caso il calcolo sarebbe:

Debito mensile ricorrente totale =$ 1, 600

Reddito mensile lordo =$ 6, 000

Il nuovo rapporto debito/reddito di Mary =$ 1, 600 / $ 6, 000 =0,27 X 100 =27%.