Il tuo tasso di risparmio:perché e come calcolare

Calcolare il tuo tasso di risparmio personale è uno dei modi migliori per vedere quanto stai andando bene finanziariamente e quanto velocemente puoi aspettarti di raggiungere l'indipendenza finanziaria. È anche una misura rapida e semplice di come quest'anno si confronta finanziariamente con gli anni precedenti.

Che cos'è un tasso di risparmio?

Il tuo tasso di risparmio è la quantità di denaro che risparmi dal tuo reddito totale invece di spenderlo. Il risparmio può essere in molte forme.

Potresti metterne un po' in un fondo di emergenza, piani pensionistici come 401k o IRA, conto di risparmio universitario, o il pagamento del capitale sulla tua casa.

Per calcolare il tuo tasso di risparmio, devi semplicemente dividere la quantità di denaro che risparmi ogni anno per il tuo reddito totale. Puoi calcolare il tuo tasso di risparmio in base al tuo grossolano (al lordo delle imposte) o netto reddito (al netto delle imposte).

Perché aiuta a conoscere il tuo?

Perché è importante sapere quanto del tuo reddito lordo o al netto delle tasse stai risparmiando?

La risposta breve è, il tuo tasso di risparmio è un modo semplice per valutare come stai finanziariamente. Ti dice anche quanto velocemente sarai finanziariamente indipendente.

Mentre l'inflazione, il mercato azionario, o il prezzo della spesa è fuori dalle tue mani, potresti avere un maggiore controllo su quanto del tuo reddito risparmi.

E aumentare il tasso di risparmio ha un doppio vantaggio:non solo risparmi di più per Futuro te , ma stai anche diminuendo la quantità di denaro di cui hai bisogno per vivere.

Questo produrrà effetti a catena sul tuo futuro. Se impari a cucinare e a consumare più pasti a casa, sarai in grado di portare avanti quell'abilità nel tuo futuro e continuare a spendere meno per il tuo budget alimentare.

Lordo contro netto

Per calcolare il tuo tasso di risparmio, devi capire la differenza tra il tuo reddito lordo e il tuo reddito netto.

Reddito lordo è il tuo reddito totale prima che il tuo datore di lavoro detragga le tasse, 401k contributi, o premi assicurativi.

Per calcolare il tuo reddito lordo annuo, prendi il reddito annuo che ricevi dal lavoro e aggiungi eventuali pagamenti aggiuntivi che ricevi, come gli alimenti, dividendi che mantieni e non reinvesti, o bonus ante imposte.

Alcune persone aggiungono le partite di pensionamento (come 401k partite che ti dà il tuo datore di lavoro) nei totali del reddito lordo. Puoi decidere se aggiungere i regali in denaro che ricevi per il tuo compleanno o Natale, Per esempio, o qualsiasi regalo in azioni o ESOP che ricevi come parte del tuo compenso.

Pensa al tuo reddito lordo in questo modo:

Reddito lordo =reddito annuo + bonus(i) + dividendi + alimenti + 401k fiammiferi

Tuo reddito netto è il tuo reddito dopo aver sottratto le tasse e i premi assicurativi ma non i contributi pensionistici.

Così, guarda il reddito netto in questo modo:

Reddito netto =Retribuzione lorda + i tuoi 401k/403b contributi + contributi del datore di lavoro + regali – tasse e assicurazioni

Il motivo per cui aggiungi di nuovo i tuoi contributi 401k al tuo reddito netto è per tenere conto del fatto che farebbero parte del tuo reddito netto se non fossero presi come contributi al lordo delle imposte nella tua busta paga.

Dopo aver calcolato il reddito lordo e netto, è il momento di calcolare il tuo tasso di risparmio.

Quali risparmi dovresti includere nel tuo tasso di risparmio?

Includere eventuali risparmi per la pensione, se viene detratto dalla busta paga o salvato altrove, e ogni altro risparmio.

Ciò può includere i fondi che invii al conto 529 di un bambino, i soldi che contribuisci (ma non spendi) nel tuo account HSA, gli importi principali delle rate del mutuo poiché queste pagano la tua casa e aumentano il tuo patrimonio netto, o denaro che aggiungi al tuo fondo di emergenza.

Risparmi totali =401k contributi + contributi IRA + capitale ipotecario + risparmi universitari + investimenti tassabili + risparmi HSA + altri conti di risparmio

Ora, dividere i risparmi totali per il reddito netto per ottenere il tasso di risparmio totale e moltiplicare per 100.

Tasso di risparmio =(Risparmio totale / Reddito netto) x 100

Se il tuo reddito netto è di $ 50, 000 all'anno, e stai risparmiando $ 15, 000 all'anno in totale, il tuo tasso di risparmio è di $ 15, 000/ $50, 000, o .3, che è un tasso di risparmio del 30% (0,3 x 100).

Patrimonio netto:come calcolare e far crescere il tuo

Quanto dovrei risparmiare?

Anche se non esiste un tasso di risparmio perfetto per un individuo, dovresti sapere che più risparmi, più velocemente raggiungerai l'indipendenza finanziaria. E mentre il tuo tasso di rendimento gioca un ruolo più anni devi risparmiare, meno devi mettere da parte ogni anno per raggiungere il tuo pensionamento o altri obiettivi di risparmio.

L'US Bureau of Economic Analysis calcola il tasso di risparmio medio degli Stati Uniti al 9,4% a giugno 2021 (questo include i contributi ai conti pensionistici).

Ancora, la maggior parte degli esperti finanziari consiglia di risparmiare almeno il 10-20% del proprio reddito personale come regola empirica, a seconda della tua età (se hai 20 anni e hai appena iniziato a risparmiare, puoi risparmiare più vicino al 10%, e se hai 40 anni e hai appena iniziato, probabilmente devi raggiungere un tasso di risparmio mensile del 20% o più).

Se riesci a raggiungere un tasso di risparmio pari o superiore al 50% del tuo reddito, ridurrai drasticamente il numero di anni necessari per raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Come posso risparmiare di più?

Sebbene tu possa essere frustrato dalla tua mancanza di capacità di salvare, aumentare il tasso di risparmio anche di uno o due punti percentuali all'anno può avere un impatto significativo lungo la strada.

Considera le implicazioni fiscali

Se il tuo datore di lavoro offre un piano 401 (k) o 403 (b) e al momento non contribuisci o contribuisci meno di quanto vorresti, prova ad aumentare il tuo contributo dell'uno o due percento.

Poiché i soldi che contribuisci ai tradizionali conti pensionistici sono esenti da tasse, il tuo stipendio scenderà meno dell'importo che stai contribuendo, poiché anche il totale delle tasse pagate diminuirà.

Più, se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, potresti essere in grado di raddoppiare l'impatto dei tuoi risparmi quando contribuisci alla partita.

Automatizza i tuoi risparmi

Oltre a risparmiare attraverso un conto pensione sul lavoro, puoi risparmiare denaro per il tuo futuro attraverso un IRA o un Roth IRA.

Poiché a volte può essere difficile ricordarsi di contribuire al proprio conto pensionistico individuale, considera la possibilità di impostare una bozza mensile automatica per i tuoi risparmi.

Stabilire un trasferimento automatico di un determinato importo alla tua IRA ogni busta paga o ogni mese assicura che venga fatto senza che tu debba aggiungere ogni volta una voce da fare alla tua lista.

Considera un trambusto laterale

Oltre ad aumentare il tuo reddito nel tuo lavoro principale, guadagnare da un concerto secondario è un ottimo modo per aumentare il tasso di risparmio.

Da dog sitter, consegnare cibo per UberEats, o anche scrittura freelance, puoi guadagnare entrate extra che possono andare direttamente ai tuoi risparmi. Risparmia le tue entrate dal trambusto laterale, e aumenterai il tuo tasso di risparmio.

Linea di fondo

Più puoi risparmiare, più velocemente sarai in grado di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, se quelli stanno pagando il debito, aumentare gli investimenti, o andare in pensione presto.

Non sottovalutare il potere di piccole modifiche ai tuoi guadagni e risparmi:anche piccoli guadagni e risparmi incrementali possono potenziare la tua capacità di risparmiare e investire.

Punta a un tasso di risparmio che tenga conto del lasso di tempo con cui devi lavorare. Più breve è il tuo intervallo di tempo, più alta deve essere la tua tariffa.

Anche se sembra una salita in salita, considera di perseguire obiettivi per aumentare il tasso di risparmio dell'1-2% all'anno. Tra 10 anni, avrai lavorato fino a un tasso di risparmio fino al 20% in più rispetto a quanto già risparmi, e le probabilità sono, non noterai nemmeno la differenza rispetto ai tuoi profitti.