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Come tenere il passo con i tuoi risparmi pensionistici



Sapere quanto risparmiare per la pensione è una doppia sfida. In primo luogo, è difficile stimare le tue spese, e quindi le tue esigenze di reddito, per una pensione che è lontana anni, se non decenni. In secondo luogo, anche dopo aver stabilito una dimensione di portafoglio target, è difficile valutare se stai risparmiando abbastanza per raggiungere quell'obiettivo.

Per fare chiarezza su questo enigma del risparmio previdenziale, abbiamo sviluppato una guida per aiutarti a stimare quanto dovresti avere nel tuo portafoglio pensionistico oggi in base alla tua età e al tuo reddito. Dopo aver determinato se il tuo portafoglio è sulla buona strada, indietro o avanti, puoi agire ora per assicurarti di raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.



Calcolo del tuo risparmio target



La pensione sembra diversa per tutti. Ma supponendo che manterrai lo stesso stile di vita in pensione di cui godi attualmente, puoi calcolare quanto avresti dovuto risparmiare a questo punto utilizzando il tuo reddito annuo e un moltiplicatore appropriato basato sulla tua età, che puoi trovare nella tabella seguente.



Intervallo del moltiplicatore del reddito annuo per età

Intervallo del moltiplicatore del reddito annuo per età

Per trovare il tuo moltiplicatore, vai alla riga con l'età più vicina alla tua e usa il moltiplicatore indicato nella colonna a destra. Se ti trovi tra un'età e l'altra, considera la media dei moltiplicatori dell'età inferiore e dell'età superiore. Se il tuo reddito è inferiore a $ 100.000, concentrati maggiormente sull'estremità inferiore dell'intervallo del moltiplicatore del reddito annuale. Se guadagni più di $ 250.000 o vuoi essere più sicuro che i tuoi risparmi possano sopportare spese pensionistiche impreviste, pensa a utilizzare un moltiplicatore più alto.

  • Età attuale 
  • Moltiplicatore del reddito annuo 
  • Età attuale  30
  • Moltiplicatore del reddito annuo  1X
  • Età attuale  35
  • Moltiplicatore del reddito annuo  2–3X
  • Età attuale  40
  • Moltiplicatore del reddito annuo  3–4 volte
  • Età attuale  45
  • Moltiplicatore del reddito annuo  4–6X
  • Età attuale  50
  • Moltiplicatore del reddito annuo  6–8X
  • Età attuale  55
  • Moltiplicatore del reddito annuo  7–10X
  • Età attuale  60
  • Moltiplicatore del reddito annuo  9–13X
  • Età attuale  66 
  • Moltiplicatore del reddito annuo  11–16X

Fonte

Centro Schwab per la ricerca finanziaria

I calcoli sottostanti utilizzano le aspettative del mercato dei capitali (CME) prospettiche. Un intervallo di reddito compreso tra $ 50.000 e $ 300.000 è stato utilizzato per testare diversi effetti sul tasso moltiplicatore. Si presume che il reddito aumenti costantemente con l'inflazione al 2,47% annuo. Si presume che i risparmi pensionistici inizino all'età di 25 anni e terminino all'età di 66 anni. Dalla nostra ricerca, il tasso di risparmio target è utilizzato come presupposto, basato su un intervallo compreso tra il 15% e il 20% del reddito annuo, e rappresenta ciò di cui qualcuno avrebbe bisogno per contribuire al portafoglio dai 25 ai 66 anni.

Si presume che la pensione duri 30 anni. Il prelievo iniziale del reddito da pensione si basa sulla necessità dal 50% al 66% del reddito corrente determinato riducendo il reddito annuo corrente del tasso di risparmio target e dell'importo ipotetico del beneficio della previdenza sociale all'età del pensionamento completo prelevato all'età di 66 anni per la fascia di reddito testata. Il reddito del portafoglio pensionistico si basa su un tasso di prelievo iniziale sostenibile calcolato simulando 1.000 scenari casuali utilizzando una probabilità di successo del 75%. La probabilità di successo è calcolata come la percentuale di volte in cui il saldo finale del portafoglio è stato maggiore di $ 0. Il portafoglio segue un percorso graduale basato sull'età durante il periodo di risparmio, che termina con un portafoglio moderato. L'importo del prelievo iniziale, in dollari, è aumentato di un tasso di inflazione annuo del 2,47%.




Diamo un'occhiata a un paio di scenari.



Scenario 1



Ruth ha 45 anni e guadagna $ 265.000 all'anno. Sulla base della tabella, il suo attuale portafoglio pensionistico stimato dovrebbe essere di circa 4-6 volte il suo reddito, o tra $ 1.060.000 e $ 1.590.000. Poiché i suoi guadagni si trovano nella fascia più alta dello spettro di reddito, dovrebbe considerare di confrontare il suo attuale valore di portafoglio con la stima più alta.



Scenario 2



Alan ha 53 anni e ha un reddito di $ 100.000. Poiché Alan ha un'età compresa nella tabella, potrebbe calcolare la media degli intervalli del moltiplicatore per l'età di 50 (6–8x) e 55 (7–10x) e utilizzare 6,5–9x per calcolare i suoi risparmi target, rendendo il suo attuale portafoglio pensionistico stimato di circa $ 650.000 a $ 900.000. Se Alan ha intenzione di concedersi il lusso di viaggiare in pensione, potrebbe prendere in considerazione l'idea di concentrarsi sulla fascia più alta della fascia di portafoglio stimata.

Ricorda, questi moltiplicatori sono pensati per essere una guida rapida per aiutare a approssimare dove dovrebbero essere i tuoi risparmi pensionistici stimati a una certa età. Per consigli e indicazioni più specifiche, cerca un aiuto professionale.



Hai bisogno di adeguare il tuo piano di risparmio previdenziale?



Una volta che sai se sei dietro l'obiettivo, sulla buona strada o in anticipo rispetto all'obiettivo per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio pensionistico, ecco cosa fare dopo:

Se sei indietro :non farti prendere dal panico, ma agisci.

  • Risparmia di più ora :È la soluzione più ovvia, e probabilmente la più difficile, ma prima aumenti i tuoi risparmi, più a lungo il tuo denaro dovrà potenzialmente beneficiare della crescita composta. Aumenta i tuoi contributi annuali e ricorda di risparmiare almeno quanto basta per ottenere l'intera corrispondenza con il tuo datore di lavoro, se offerto.
  • Rivaluta il tuo obiettivo :Puoi vivere con meno? Alcune spese possono andare via in pensione, come i costi del pendolarismo o la rata del mutuo.
  • Rimani flessibile :Non scoraggiarti. Se lavori qualche anno in più, o se lavori part-time in pensione, potresti non aver bisogno di sfruttare subito il tuo portafoglio per guadagnare. Ciò potrebbe anche aiutare a ritardare la previdenza sociale, che potrebbe aumentare il tuo beneficio fino all'8% all'anno dopo aver raggiunto l'età del pensionamento completo.

Se sei sulla buona strada :Continua così. Continua a versare contributi e ribilancia regolarmente il tuo portafoglio.

  • Massimizza i tuoi conti pensionistici :Se hai 50 anni o più, nel 2022 puoi contribuire fino a $ 27.000 a un 401 (k) e fino a $ 7.000 a un conto pensionistico individuale. (Gli under 50 possono contribuire rispettivamente fino a $ 20.500 e $ 6.000.)
  • Mantieni le azioni :Il tuo portafoglio dovrebbe diventare più prudente man mano che ti avvicini alla pensione, ma non troppo. Prendi in considerazione di mantenere almeno una certa esposizione alle azioni per catturare la crescita del mercato, ma non così tanto da perdere il sonno se il mercato dovesse inciampare.

Se sei in vantaggio :Congratulazioni! Rimani concentrato e mantieni il tuo cuscino.

  • Continua a risparmiare :Continua a risparmiare il più a lungo possibile. Non sai mai quando la vita, o il mercato, ti lanceranno una palla curva.
  • Rivedi le tue ipotesi :Hai intenzione di andare in pensione presto? Hai intenzione di spendere di più in pensione? Non stai pianificando altre fonti di reddito in pensione come la previdenza sociale o una pensione per integrare i tuoi risparmi? Assicurati che i tuoi risparmi siano in linea con la tua visione della pensione.


Chiedi un secondo parere



Indipendentemente da dove ti trovi nel tuo viaggio verso la pensione, ma soprattutto se sei in ritardo con i tuoi risparmi, lavorare con un pianificatore finanziario è un ottimo modo per mettere alla prova le tue ipotesi di pensionamento e creare un piano realistico. E prima agisci, più tempo avrai per apportare le necessarie correzioni di rotta.





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