Quanto dovresti risparmiare?

Cara Carrie,

Sto compiendo 30 anni e so che devo prendere sul serio il risparmio. Quanto dovrei mettere da parte?

—Un lettore

Caro lettore,

Grazie per questa domanda. Il futuro può sembrare così lontano, e il percorso verso quel futuro così incerto, che può essere difficile sapere esattamente quanto risparmiare... o anche trovare la motivazione per iniziare. La realtà, tuttavia, è che prima iniziamo a risparmiare, sia per la pensione che per altri obiettivi, meno difficile diventa la sfida.

Iniziamo con la pensione

Un pensionamento comodo e sicuro è la più grande sfida finanziaria che la maggior parte di noi dovrà mai affrontare, quindi è intelligente metterlo in cima alle tue priorità.

Le seguenti linee guida non sono assolute, ma possono darti una stima ragionevole di ciò che serve per prepararsi al pensionamento. Come puoi vedere, prima inizi, più piccolo sarà il morso:

• Se inizi a 20 anni, risparmia il 10-15 percento del tuo reddito ante imposte.

• Se inizi a 30 anni, risparmia il 15-20 percento del tuo reddito ante imposte.
• Se inizi a risparmiare all'inizio dei 40 anni, risparmia il 25-35 percento del tuo reddito ante imposte, una parte piuttosto significativa del tuo reddito.
• Se inizi più tardi, le percentuali si sommano rapidamente. Quindi risparmia il più possibile e prendi in considerazione altre strategie, come andare in pensione più tardi, per gestire la pensione.

La vera bellezza di queste linee guida (soprattutto per chi è giovane) è che le percentuali non cambieranno con l'età. Se hai 30 anni e puoi risparmiare il 15-20 percento del tuo reddito per la pensione, probabilmente non avrai bisogno di risparmiare più del 15-20 percento con l'età. Iniziare presto è un enorme vantaggio, a patto di rimanere coerenti per tutta la vita lavorativa.

Non fraintendermi. Capisco che risparmiare il 15 percento del tuo reddito ante imposte quando hai 25 anni, o il 20 percento del tuo reddito quando ne hai 30, è difficile, specialmente quando stai cercando di ripagare i prestiti degli studenti o di gestire altri obblighi finanziari. Ma i numeri non mentono:la pensione è una sfida estremamente costosa e prima inizi a prepararti, meglio è.

Renditi conto anche che puoi scegliere di ridurre il colpo al tuo reddito corrente contribuendo a un conto deducibile dalle tasse come un tradizionale 401 (k) o un IRA. In alternativa, puoi incanalare i tuoi risparmi in un Roth 401(k) o Roth IRA, aprendo la strada a futuri risparmi fiscali.

E poi passa agli altri tuoi obiettivi

Una volta che i tuoi risparmi per la pensione sono sulla buona strada, è tempo di ampliare le tue prospettive:

• Fondo di emergenza: Assicurati di avere abbastanza denaro da parte per coprire da tre a sei mesi di spese non discrezionali. Conserva questi soldi in un conto di risparmio o in un altro conto liquido. Non guadagnerai molti interessi, ma aumenterai la tua sicurezza finanziaria.
• L'educazione di un bambino: Se hai figli, ti consiglio di prendere in considerazione un piano 529 per proteggere i guadagni degli investimenti e le entrate dalle tasse. L'importo che devi risparmiare dipenderà dal tuo reddito e dal tipo di college (pubblico o privato) che prevedi.
• L'acconto su una casa: Un obiettivo più a breve termine per molte persone è l'acquisto di una casa. Dato il mercato immobiliare di oggi, questo non è un compito facile. Per ottenere le migliori tariffe ipotecarie, punta a risparmiare almeno il 20 percento del prezzo di acquisto.
• Altri obiettivi: Se hai altri obiettivi (ad esempio viaggiare o avviare un'attività), inserisci anche quelli nell'elenco. Determina l'importo che vuoi risparmiare entro una data particolare e torna indietro con i calcoli.

Metti i tuoi risparmi in automatico

Dopo aver determinato i tuoi obiettivi di risparmio, ti consiglio vivamente di organizzare un trasferimento automatico sui tuoi conti di risparmio o di investimento ogni mese; in questo modo, non dovrai prendere consapevolmente la decisione di "risparmiare o spendere" ogni mese. Un piano di detrazione sui salari è l'ideale per la pensione, soprattutto se entra in un piano con vantaggi fiscali come un conto 401 (k) o IRA. (I contributi del tuo piano 401(k) sono spesso abbinati in una certa misura dal tuo datore di lavoro, rendendo il tuo tasso di risparmio effettivo ancora più alto.)

Investi in base al tuo arco di tempo

Infine, comprendi che "risparmiare" è diverso dall'investire. Non puoi permetterti di correre rischi quando stai risparmiando per un obiettivo a breve termine. Ma quando ti sforzi di raggiungere un obiettivo che è di almeno cinque anni nel futuro, è prudente considerare di sfruttare il potenziale dei mercati finanziari (in particolare dei mercati azionari) per dare ai tuoi risparmi la possibilità di diventare ricchezza. In bocca al lupo!

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.