Qual è il modo migliore per risparmiare se mi ritiro dall'esercito?

Cara Carrie,

Sto attualmente prestando servizio attivo nell'Air Force. Sono nel Blended Retirement System e investo il 15 percento della mia retribuzione base. Investo anche in ETF su un conto personale . È saggio? O dovrei semplicemente mettere tutti i miei soldi extra nel mio TSP? Il mio obiettivo è avere un qualche tipo di reddito passivo/da investimento diverso dalla mia pensione dopo 20 anni di servizio per farmi tirare avanti fino a quando compirò 59 anni e mezzo.

—Un lettore

Caro lettore,

Maggio è il mese dell'apprezzamento militare e la tua domanda mi offre una grande opportunità per fornire alcuni spunti non solo a te, ma anche a tutti i nostri uomini e donne coraggiosi in uniforme.

Nel complesso, sembra che tu abbia iniziato bene a prepararti per il tuo futuro, quindi ti lodo per questo. Sono stato anche incoraggiato da un recente studio Schwab che ha scoperto che sei in buona compagnia; come te, l'83% degli attuali membri del servizio ritiene di fare buoni progressi verso il risparmio per la pensione.

Detto questo, mentre potresti aspettarti di essere nell'esercito per 20 anni, la tua carriera militare potrebbe finire prima a causa di cambiamenti nella tua salute o obiettivi personali. Per questo e altri motivi, la flessibilità non è solo la chiave per l'aviazione, ma anche per risparmiare e investire per la pensione, indipendentemente dal ramo di servizio o dalla durata della permanenza. Ecco alcuni suggerimenti da considerare.

L'importanza del risparmio

La realtà è che meno del 20 percento di quelli nell'esercito scontano i 20 anni necessari per qualificarsi per una pensione, quindi devi essere preparato. E anche se rimani 20 anni, l'importo che ricevi ogni mese non è generalmente sufficiente per coprire tutto  le tue esigenze finanziarie. In effetti, che tu sia nell'esercito o meno, è straordinariamente difficile lavorare per soli 20 anni e guadagnare e risparmiare abbastanza per vivere per i prossimi 40 o più anni. Ulteriori risparmi sono essenziali.

Ricorda inoltre che, con poche eccezioni, generalmente devi avere almeno 59 anni e mezzo per prelevare fondi pensione dal TSP (Thrift Savings Plan), 401(k)s e IRA senza dover pagare una penale del 10% per il ritiro anticipato.

Come sottolinei, tutto ciò può creare un divario finanziario tra il ritiro dall'esercito e il raggiungimento di 59 1/2.

Colmare il divario

Due modi comuni per colmare questo divario di reddito sono avere una seconda carriera nel settore civile e ulteriori risparmi e investimenti al di fuori dei conti pensionistici qualificati.

Un lavoro civile può essere un ottimo modo per usare le tue preziose abilità e addestramento militari. Detto questo, meno vuoi fare affidamento sul lavoro per coprire questo divario di reddito e più a lungo rinvii la richiesta della previdenza sociale, più importanti diventano il risparmio e l'investimento. Investire all'interno e all'esterno del TSP può fornirti il ​​massimo spazio di manovra.

Formazione di base TSP

Sebbene tutti i membri del servizio abbiano accesso al TSP, solo quelli nell'ambito del Blended Retirement System (BRS) ricevono contributi TSP automatici o corrispondenti. Hai diritto a ricevere dollari corrispondenti dopo 2 anni di servizio in BRS. In breve, quando contribuisci al TSP con il 5 percento della tua retribuzione di base, il tuo ramo di servizio versa un importo pari al 4 percento insieme a un contributo automatico dell'1 percento. Quindi, ottieni un totale del 5 percento. Se interrompi i tuoi contributi TSP dalla retribuzione di base, anche i tuoi contributi corrispondenti verranno interrotti. Tuttavia, i contributi automatici dell'1% continueranno.

Dopo aver completato due anni di servizio, sei "investito:" nel TSP, il che significa che quando te ne vai, i soldi vanno con te. D'altra parte, in genere occorrono 20 anni di servizio per poter beneficiare di o  la pensione legacy o BRS. Se non rimani così a lungo, manterrai i tuoi saldi TSP maturati ma non riceverai la pensione militare.

Che tu stia contribuendo volontariamente o automaticamente iscritto, investire i tuoi risparmi nel TSP è un modo fantastico per mettere da parte i fondi per la pensione. È importante contribuire sempre con almeno il 5% della retribuzione di base perché i contributi corrispondenti ai sensi del BRS si applicano solo alla retribuzione di base, non alla retribuzione speciale o di incentivazione o ai bonus .

Sfruttare appieno il TSP

Puoi contribuire con più del 5 percento, generalmente fino a $ 20.500 nel 2022, ma devi essere consapevole di contribuire troppo e troppo presto durante l'anno. Ciò potrebbe interrompere la ricezione di dollari corrispondenti per il resto dell'anno. Tuttavia, potresti essere in grado di contribuire con più di $ 20.500 al TSP con una retribuzione speciale durante il deployment o se hai 50 anni o più. Aumentare i tuoi contributi TSP con una retribuzione aggiuntiva quando puoi è un ottimo modo per prepararti alla strada da percorrere.

Se sei un membro della Riserva o della Guardia Nazionale con accesso a un 401 (k) tramite un datore di lavoro civile, dovrai considerare entrambi gli account quando guardi i massimi che puoi differire. Se metti troppo in uno dei due piani, potresti dover affrontare sanzioni fiscali o perdere i fondi corrispondenti.

Risparmio al di fuori del TSP

Anche il risparmio al di fuori del TSP è estremamente importante. Ecco alcune cose a cui pensare:

• In primo luogo, tutti hanno bisogno di un fondo di emergenza per proteggersi dagli imprevisti. Sebbene solo il 16% degli attuali membri del servizio consideri la creazione di un fondo di emergenza una priorità assoluta, è fondamentale disporre di denaro sufficiente per coprire da tre a sei mesi di spese necessarie in un conto sicuro e protetto.
• Inoltre, un conto bancario o di intermediazione ti consente di contribuire e prelevare quanto vuoi. Tuttavia, non c'è detrazione fiscale e i guadagni degli investimenti non saranno protetti dalle tasse, quindi è importante utilizzare strategie fiscali intelligenti.
• E infine, contribuire a un Traditional o Roth IRA può essere un ottimo modo per aumentare i risparmi pensionistici per te o per un coniuge che lavora o non lavora.

Sii consapevole anche della tua tolleranza al rischio e del tuo orizzonte temporale, indipendentemente da quanto risparmi o dove investi.

Vita dopo i militari

Sembra che tu sia sulla strada giusta per il pensionamento, ma non dimenticare di pianificare in anticipo altri cambiamenti quando lasci l'esercito, dall'assistenza sanitaria all'alloggio all'assicurazione sulla vita. Se hai bisogno di aiuto su qualcuno di questi, parla con un consulente finanziario personale o un consulente finanziario. Buona fortuna e grazie per il tuo servizio.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare S chwab.