Perché le banche online offrono i migliori tassi di risparmio di interesse elevato e come scegliere quello giusto

Aumentano i tassi di interesse sui conti di risparmio. Ma su scala nazionale sono ancora estremamente bassi:i dati più recenti mostrano che il tasso di risparmio medio nazionale è solo dello 0,08%.

Ma questi tipi di rendimenti si trovano in gran parte tra i tradizionali conti di risparmio presso grandi banche nazionali. Al contrario, i conti di risparmio ad alto rendimento con banche online possono avere un aspetto molto diverso al giorno d'oggi. Molti dei conti di risparmio online nel nostro elenco dei migliori conti di risparmio hanno tariffe che ora superano l'1% di APY.

Ci sono alcuni motivi per la grande disparità tra i conti di risparmio tradizionali e i conti ad alto rendimento delle banche online e molti di questi motivi includono fattori che dovresti considerare quando scegli un nuovo conto di risparmio.

Ecco cosa sapere sui conti di risparmio online, come trovare un conto con un tasso di interesse elevato e maggiori differenze tra il risparmio online e quello tradizionale.

Banche online e banche fisiche

Le banche tradizionali, in particolare le grandi istituzioni finanziarie a livello nazionale, hanno generalmente diverse sedi fisiche, mentre le banche online potrebbero non avere sedi fisiche. Alcuni consentono l'accesso allo sportello automatico con gli sportelli automatici partner, mentre altri operano esclusivamente tramite account online o app mobile.

Una grande differenza tra i due è il tasso di interesse che puoi ottenere sui tuoi risparmi. Le banche online hanno spesso opzioni di conto di risparmio ad alto rendimento senza spese di manutenzione mensili o requisiti minimi di deposito. È più probabile che le banche fisiche offrano conti di risparmio tradizionali, che offrono la stessa sicurezza per i tuoi contanti ma con rendimenti molto inferiori.

"Le [banche online] più generose pagano dall'1% al 2% in più rispetto ai normali conti bancari, una differenza che può aumentare rapidamente se si dispone di una grossa somma", afferma l'esperto finanziario Steve Wilson, che è anche il fondatore del sito di informazioni bancarie e cooperative di credito chiamato BankDash.

Il conto di risparmio medio attualmente paga solo lo 0,08% di interessi sui saldi, secondo i dati della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Nel frattempo, molte delle migliori tariffe per i conti di risparmio online superano attualmente l'1%, con alcune addirittura che superano l'1,25% di APY.

Le banche online sono ottime per ottenere rendimenti elevati con un facile accesso alla tua liquidità senza essere soggette a canoni mensili o minimi. Ma ricorda, se ti piace la comodità di visitare una filiale bancaria o anche depositare assegni o contanti di persona, e la banca solo online potrebbe non essere adatta a te.

Alcuni conti di risparmio ad alto rendimento sono offerti da divisioni online di istituzioni finanziarie più grandi, come Capital One o Citi, quindi un conto ibrido con una banca come queste potrebbe essere un'opzione migliore.

Perché i conti di risparmio digitali offrono tassi più elevati

Le banche online possono pagare tassi di interesse più elevati sui depositi "poiché mancano considerevoli costi di infrastruttura e amministrazione", afferma Wilson.

Ogni filiale bancaria aperta da una banca tradizionale richiede costi che le banche solo online semplicemente non hanno, dalla manutenzione degli edifici ai costi di locazione per i dipendenti. Di conseguenza, le banche online non devono spendere così tanto per eseguire le proprie operazioni e possono trasferire tali risparmi ai clienti sotto forma di tassi di interesse più elevati.

"Prima della pandemia, alcune banche online pagavano dal 2% al 3% di interessi", ha detto di recente a NextAdvisor Delyanne Barros, esperta di denaro e fondatrice di Delyanne the Money Coach. "È difficile dire se vedremo di nuovo quei numeri quest'anno, ma è possibile che alla fine possano tornare se la Fed continua ad aumentare i tassi di interesse e l'inflazione non è temperata".

Detto questo, non dovresti semplicemente andare con la prima banca online che incontri. Dopotutto, varie banche digitali e istituzioni finanziarie sono in competizione tra loro, quindi potrebbero avere tariffe migliori di altre o promozioni speciali che cambiano nel tempo. Hanno anche diversi livelli di servizio, capacità quando si tratta di mobile banking o accesso ad ATM e altre opzioni di conto che potresti voler prendere in considerazione.

Prima di aprire qualsiasi nuovo account, assicurati che i dettagli e i termini dell'account siano in linea con i tuoi obiettivi finanziari.

I conti bancari online sono sicuri e affidabili?

I conti di risparmio non sono soggetti alle fluttuazioni del mercato come i conti di investimento. Di conseguenza, non guadagnano così tanto da un potenziale rendimento, ma sono molto più sicuri dei conti con guadagni più alti nel mercato azionario.

E le banche online assicurate dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) offrono lo stesso livello di protezione delle banche tradizionali. Con l'assicurazione FDIC, il conto di ogni cliente - fino a $ 250.000 per tipo di conto - è coperto in caso di fallimento della banca.

Mentre stai confrontando le banche online, Wilson consiglia di utilizzare lo strumento BankFind di FDIC per verificare che qualsiasi banca che stai considerando sia assicurata da FDIC. Per riferimento, ciascuna delle banche con conti nel nostro elenco dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento è assicurata dalla FDIC.

Nel frattempo, puoi anche verificare la credibilità delle banche online effettuando ricerche con il Better Business Bureau (BBB) ​​e leggendo le recensioni su siti Web come Trustpilot e Consumer Affairs.

Suggerimento da professionista

Se stai considerando un conto di risparmio ad alto rendimento con una cooperativa di credito, cerca invece l'assicurazione National Credit Union Administration (NCUA). L'assicurazione di questa agenzia funziona in modo simile alla FDIC, ma protegge i saldi dei conti dei clienti delle cooperative di credito.

Scegliere il giusto conto di risparmio online

I tassi di interesse sono in aumento quest'anno, il che significa che vedrai un aumento simile nei tassi di risparmio offerti dalle banche online, afferma Julian Morris di Concierge Wealth Management, un consulente finanziario a Boston. Se il tuo obiettivo è sfruttare i tassi di interesse più elevati nei prossimi mesi, cerca conti che stanno già aumentando i tassi e che probabilmente continueranno ad aumentare i tassi per stare al passo con la concorrenza.

Ma le tariffe non sono l'unico fattore da considerare. Altri dettagli che rendono un ottimo conto di risparmio online includono l'assenza di canoni mensili, minimi minimi di conto e facile accessibilità per prelievi e trasferimenti.

Ciò è particolarmente vero se stai cercando un conto di risparmio per mantenere il tuo fondo di emergenza:"Non vuoi essere in un conto che limita i tuoi prelievi, se hai bisogno di capitale in caso di emergenza", dice Morris.

Può anche aiutare a cercare una banca che disponga di un'app mobile robusta o di un'interfaccia online facile da usare. Infine, ricorda di controllare se qualsiasi banca online che stai considerando è assicurata dalla FDIC, quindi sai che i tuoi fondi saranno protetti da qualsiasi potenziale fallimento della banca.

Come aprire un conto di risparmio online

Uno dei principali vantaggi dei conti di risparmio online è la facilità di apertura.

Dopo aver deciso di aprire un conto presso una banca online, preparati a inviare informazioni come nome, indirizzo, numero di telefono e numero di previdenza sociale nella domanda online.

Potrebbe anche essere necessario includere nella domanda l'instradamento e i numeri di conto di un conto bancario esistente. Questo sarà il conto da cui potrai trasferire il tuo deposito di apertura al tuo nuovo conto di risparmio online.

Tuttavia, ogni conto di risparmio online e banca online possono avere requisiti diversi. Assicurati di leggere i termini dell'account e i dettagli completi della domanda prima di inviare le tue informazioni online.

Dopo aver condiviso le informazioni per aprire il tuo conto e trasferire denaro per finanziarlo, dovresti essere impostato con il tuo conto di risparmio online. Da lì, puoi impostare il deposito diretto per trasferimenti automatici e regolari o trasferire manualmente denaro in modo che il saldo del tuo account possa crescere nel tempo.