Dovrei aprire un CD durante la crisi del Coronavirus?

Se non sei disposto a investire i tuoi risparmi in questo momento, un CD potrebbe essere una buona scelta.

La pandemia di COVID-19 ha portato la vita come la conoscevamo a un punto fermo. Dobbiamo trovare un nuovo modo di svolgere le attività quotidiane, come fare acquisti, lavorare e gestire i nostri soldi. Con milioni di persone senza lavoro a tempo indeterminato e mercati azionari più volatili del normale, potresti chiederti qual è il posto migliore per i tuoi soldi in questo momento.

Sfortunatamente, non esiste una risposta universale a questa domanda; dipende dalla tua situazione finanziaria personale. Ma un'opzione che vale la pena considerare è un certificato di deposito. Di seguito, spiego come funzionano questi account e i pro ei contro di aprirne uno in questo momento.

Cos'è un certificato di deposito (CD)?

Un CD è un tipo di conto di risparmio offerto dalla maggior parte delle banche. Questi conti sono assicurati dalla FDIC, quindi sei protetto fino a $ 250.000 in caso di fallimento della banca. Offrono anche un APY più elevato rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio.

Tuttavia, c'è un problema:devi accettare di lasciare i tuoi soldi nel CD per un determinato numero di mesi o anni, che è noto come il termine del CD. Quando il termine scade, puoi ritirare tutto il tuo investimento iniziale più gli interessi. Se provi a prelevare anticipatamente i tuoi soldi, di solito pagherai una penale equivalente a diversi mesi di interessi. Termini più lunghi mantengono i tuoi soldi vincolati per più tempo, ma pagano anche APY più elevati.

Vantaggi nell'aprire un CD subito

Come le tariffe dei conti di risparmio, le tariffe dei CD hanno subito un duro colpo da quando è scoppiata la pandemia di COVID-19. Ma anche con queste nuove tariffe più basse, puoi comunque guadagnare più di 20 volte la media nazionale del conto di risparmio APY dello 0,08%. Questo rende i CD un'ottima alternativa per coloro che vogliono mettere a frutto i propri risparmi senza esporsi alla volatilità del mercato azionario.

Non c'è rischio di perdita quando si investe in un CD. Non tornerai mai meno del tuo investimento iniziale e potresti finire con molto di più. Inoltre, con i CD tradizionali, una volta aperto il tuo account, la tua tariffa è bloccata e non diminuirà. Quindi, se apri un CD in questo momento e i tassi della tua banca scendono ulteriormente, continuerai a guadagnare quel tasso più alto.

In circostanze normali, uno degli svantaggi principali dei CD è la penalità sui prelievi anticipati. Ma molte banche stanno rinunciando a queste sanzioni in questo momento a causa delle circostanze senza precedenti che circondano la crisi del coronavirus. Se prelevi i tuoi soldi prima della scadenza del termine del CD, non guadagnerai tanto interesse quanto avresti se avessi aspettato l'intero periodo, ma non dovrai nemmeno preoccuparti di pagare una commissione in più di quella. Questa è un'ottima notizia se sei preoccupato per la tua sicurezza finanziaria nei prossimi mesi.

Tuttavia, non tutte le banche stanno rinunciando alle penali per il prelievo anticipato di CD. Controlla le politiche della tua banca prima di aprire un conto se ritieni di dover sfruttare questi fondi prima del previsto.

Svantaggi nell'aprire un CD in questo momento

La tariffa garantita di un CD potrebbe essere uno svantaggio se le tariffe salgono di nuovo. Non perderai denaro, ma essere bloccato a quel tasso più basso significa che non guadagnerai tanto quanto potresti guadagnare.

Questo è sempre un rischio con i CD, anche se, è vero, sembra più grande ora con le tariffe così basse. Alcune persone combattono questo creando una scala CD, piuttosto che investire tutti i loro risparmi in un singolo CD. Una scala CD consiste nel dividere i tuoi risparmi in parti uguali e quindi investire quei pezzi in CD di lunghezza diversa. Ad esempio, se desideri investire $ 5.000, potresti mettere $ 1.000 in un CD di un anno, altri $ 1.000 in un CD di due anni, un altro in un CD di tre anni, un altro in un CD di quattro anni e il pezzo finale in un CD di cinque anni.

Quando il termine del CD di un anno termina, puoi investirlo in un nuovo CD di cinque anni e quando il termine del CD di due anni termina l'anno successivo, fai la stessa cosa. In questo modo, una parte del tuo denaro è a tua disposizione ogni anno, così potrai usufruire di tariffe più elevate quando saranno disponibili.

Un'altra cosa da tenere a mente è che le banche ripristineranno le sanzioni per i prelievi anticipati ogni volta che inizieremo a riprenderci da questa crisi. Quindi se apri un CD pensando di poter prelevare il denaro senza penalità in pochi mesi se necessario, potresti rimanere deluso. Anche se sei ancora in grado di prelevare i tuoi soldi senza penali, di solito devi ritirare tutti i tuoi fondi in una volta. Non puoi semplicemente prendere ciò di cui hai bisogno e lasciare il resto per continuare a guadagnare interessi.

Inoltre, non puoi accedere rapidamente al denaro in un CD in qualsiasi momento. Questi conti non vengono forniti con assegni o carte di debito, perché non dovresti prelevare denaro da loro. Quindi, se hai bisogno di prelevare i tuoi fondi, dovrai prima trasferirli sui tuoi risparmi o sul conto corrente. L'operazione può richiedere un paio di giorni, a meno che tu non abbia tutti i tuoi conti presso la stessa banca.

La linea di fondo

Se sia intelligente aprire un CD in questo momento dipende in gran parte da quando ti aspetti di aver bisogno dei tuoi soldi. Anche se alcune banche stanno rinunciando alle sanzioni in questo momento, è meglio non aprire un CD se prevedi di aver bisogno dei fondi prima che il termine del CD sia scaduto. Scegli invece un conto di risparmio ad alto rendimento. Questi conti offrono anche APY elevati e puoi accedere al tuo denaro più facilmente.

Se non prevedi di utilizzare i tuoi risparmi in tempi brevi, un CD può essere un modo intelligente per guadagnarci un profitto. Ma considera di costruire una scala CD piuttosto che investire tutti i tuoi soldi in un singolo CD. In questo modo, se le tariffe aumentano, non rimarrai vincolato all'attuale tariffa bassa per anni.