Il prestito auto più piccolo possibile:come ridurre al minimo i pagamenti del prestito auto

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Circa ​85% ​ dei consumatori finanziano l'acquisto quando acquistano una nuova auto, secondo Debt.org. Circa ​37,5% fanno lo stesso quando acquistano auto usate. Può essere una decisione importante perché molto probabilmente ti impegnerai con un prestito per un periodo compreso tra ​due e sette anni ​, ma non tutti hanno contanti disponibili per acquistare un veicolo.

Il tuo pagamento mensile dipenderà da tre componenti fondamentali:quanto prendi in prestito, quanto tempo impieghi per ripagare il prestito e il tasso di interesse. Il prestito medio per un'auto nuova è di ​$ 34.635 ​ nel ​2021 ​, con un pagamento mensile medio di ​$ 563 ​ distribuito su ​70 mesi ​. Dovresti prendere in prestito meno per ridurre il pagamento?

Idoneità per il prestito

La qualificazione per un prestito auto dipende dal tuo punteggio di credito, ma la tua scelta tra un piccolo prestito e uno pesante potrebbe non dipendere solo da questo fattore. Solo perché qualcuno è disposto a darti quei soldi non significa che siano alla tua portata. Dai uno sguardo attento e onesto al tuo budget mensile esistente. Puoi spremere un prestito auto da $ 600 senza sentire il pizzico? Se la tua risposta è no, potresti voler chiedere un prestito più piccolo.

Il fattore di acconto

L'entità del tuo prestito non corrisponde necessariamente all'importo che stai prendendo in prestito. Stai prendendo in prestito il prezzo dell'auto meno l'acconto o il valore di permuta del tuo veicolo esistente. Da un lato, puoi ridurre la rata del prestito, forse anche in modo significativo, svuotando il tuo conto di risparmio in modo da prendere in prestito l'importo più piccolo. Ma questo significa che non avrai quel conto di risparmio in attesa in caso di emergenza.

Il rovescio della medaglia è che potresti facilmente finire per dover più del valore della tua auto se effettui un acconto insignificante e prendi un prestito per l'importo maggiore, sempre presupponendo che tu sia idoneo a farlo. Le auto nuove si svalutano molto rapidamente, nell’ordine del ​10% ​ – nel momento in cui porti via quelle ruote dal parcheggio. Potresti finire per dover $ 25.000 su un'auto del valore di $ 22.500 in un batter d'occhio. Si svaluterà di un altro ​10% ​ nel corso del primo anno.

Consumer Reports consiglia di inserirne almeno il ​20% ​ giù, se possibile, per proteggersi dal deprezzamento, partendo sempre dal presupposto che non stai esaurendo i tuoi risparmi per farlo.

L'effetto sul tuo punteggio di credito

Innanzitutto, la buona notizia:l’importo del tuo prestito auto è ​non avrà un effetto diretto sul tuo punteggio di credito. I prestiti auto non contano ai fini del tuo rapporto di utilizzo del credito così critico, il numero che misura la quantità di credito disponibile che hai utilizzato in un dato momento. Questo numero si applica ai prestiti come le carte di credito. L'entità del tuo prestito auto non è né positiva né negativa per il tuo credito, almeno non di per sé.

E non devi preoccuparti troppo di intaccare il tuo credito richiedendo più prestiti contemporaneamente per confrontare i loro termini. Dovrebbero conteggiare tutte come una sola richiesta di credito se fai domanda per tutte entro un breve lasso di tempo, ​da 14 a 45 giorni ​ o giù di lì, a condizione che ciascuna delle richieste riguardi un prestito auto.

Ma l’entità del tuo prestito e il tuo budget mensile vengono comunque presi in considerazione. Il tuo credito verrà influenzato se non effettui i pagamenti dell'auto durante la durata del prestito. E può essere molto più difficile racimolare $ 600 in un dato mese anziché $ 300 se perdi il lavoro o ti ammali gravemente, in particolare se hai speso i tuoi risparmi di emergenza per versare un acconto significativo su quelle ruote.

Tutto si riduce alla strategia. Quanto sei disposto a lanciare i dadi? La giusta entità del tuo prestito auto può dipendere molto dal fatto che tu voglia essere sicuro piuttosto che rischiare di pentirti.