Benefici per l'acquisto di una prima casa per le coppie sposate:possono essere richiesti due volte?

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Probabilmente non è una sorpresa che i programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta possano farti risparmiare un sacco di soldi nel tuo primo passo verso la proprietà di un immobile. I prestiti della Federal Housing Authority (FHA) e i programmi statali e locali per l'acquisto di case possono garantirti un prestito con un acconto e un tasso di interesse inferiori se sei idoneo. Un recente hack di TikTok consiglia alle coppie sposate di non firmare una prima casa e di sfruttare invece il vantaggio due volte e acquistare una seconda proprietà. Ha senso per ogni coppia e funziona?

Perché un hack di TikTok promuove mutui individuali

TikToker kplezzz esorta le coppie sposate a non firmare un mutuo congiunto per la prima casa, teorizzando che ciò sprecherebbe l'opportunità per una coppia di creare ricchezza.

L'hack finanziario suggerito è che solo un coniuge acquisti una casa con un mutuo individuale, utilizzando un programma per l'acquisto di una casa per la prima volta e garantendo un tasso di interesse basso. Successivamente, il secondo coniuge acquista una seconda casa con gli stessi vantaggi per la prima casa. Ora, dice kplezzz, la coppia "ha il controllo su due immobili al 3,5% ciascuno."

I calcoli dietro l'hacking affermano che se ciascun coniuge versa solo il 3,5% su due case separate da 350.000 dollari, il costo vivo della coppia sposata è di soli 12.250 dollari per un valore immobiliare di 700.000 dollari. Se avessero firmato una sola casa, avrebbero guadagnato $ 70.000 per solo la metà di quella proprietà.

Il che fa sorgere la domanda:è possibile? Come per tutte le cose relative alla proprietà di una casa, tutto dipende dalle finanze personali degli acquirenti e dalla capacità di ottenere un prestito, nonché dalla volontà del prestatore di assumersi dei rischi.

Questo trucco per la ricchezza di TikTok funziona davvero?

Il tasso medio su un mutuo immobiliare convenzionale si avvicina al 7% e richiede un acconto dal 5 al 20%. Un prestito per l'acquisto della prima casa o un prestito FHA potrebbe aiutarti a ottenere un acconto compreso tra lo zero e il 4% con un tasso di interesse significativamente più basso.

Nel vuoto, l’hacking della ricchezza sembra plausibile. Ma nella vita reale è dubbio.

Innanzitutto è necessario considerare i fattori comuni che influiscono su ogni mutuo. Qualsiasi banca, cooperativa di credito o consulente immobiliare elencherà diverse considerazioni principali che determinano se sei idoneo per un mutuo per la casa e a quanto potresti beneficiare.

• punteggio di credito
• storia creditizia
• reddito
• debito
• rapporto debito/reddito (DTI)
• acconto
• attività e passività
• storia lavorativa
• tipo di prestito
• durata del prestito

In breve, la quantità di denaro di cui hai bisogno, la quantità di denaro che puoi permetterti di restituire e il rischio che la banca è disposta a correre influiranno sulla tua capacità di ottenere un prestito.

Affinché questo attacco alla ricchezza di TikTok funzioni, entrambi i coniugi devono qualificarsi per un mutuo per conto proprio senza utilizzare il reddito, il punteggio di credito e la storia creditizia dell'altro coniuge o la garanzia condivisa. Se la banca approvasse ogni mutuo separatamente e ciascun coniuge fosse in grado di pagare il mutuo, in teoria una coppia potrebbe acquistare due case separate senza firmare l'una per l'altra.

Il prossimo ostacolo è “il controllo di due proprietà”. La maggior parte dei programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta richiedono che la proprietà sia la residenza principale dell'acquirente. Quindi, è improbabile che funzioni a meno che la coppia non abbia intenzione di vivere separata.

Cosa potrebbe funzionare per alcune coppie

Non esiste un mutuo uguale per tutti. Le decisioni sui mutui per la casa si basano sui dettagli delle finanze personali di un individuo e sulla capacità di prestito di un istituto finanziario.

Forse questo trucco per la ricchezza potrebbe funzionare se la coppia non stesse cercando di possedere due proprietà contemporaneamente ed entrambi i coniugi fossero finanziariamente abbastanza solvibili da acquistare una casa in modo indipendente in momenti diversi.

Il coniuge 1 potrebbe acquistare la "casa iniziale" con un programma per l'acquisto di una prima casa e, dieci anni dopo, il coniuge 2 potrebbe utilizzare i propri vantaggi per l'acquisto di una prima casa per la "casa per sempre". Tuttavia, più alto è il prezzo della casa per sempre, più difficile sarà per un solo coniuge ottenere il mutuo.

Altre considerazioni sui mutui individuali

Mettere una casa a nome di un solo coniuge potrebbe influire sulle tasse di una coppia e sulla capacità dell'altro coniuge di creare credito. Per non parlare del fatto che la casa è uno dei beni condivisi più significativi e costosi di una coppia. Stati diversi hanno leggi diverse sulla proprietà coniugale in caso di divorzio.

Detto questo, per alcune coppie, non cofirmare è utile quando uno dei coniugi ha un debito elevato, un punteggio di credito basso o una storia creditizia scarsa.

In breve, invece di tentare questo hack su TikTok, le coppie sposate dovrebbero parlare con un prestatore, un consulente finanziario e un avvocato personale per sviluppare il modo migliore per creare ricchezza attraverso il settore immobiliare.