Acquista ora, paga dopo (BNPL) e il tuo rapporto di credito:cosa devi sapere

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Se non hai utilizzato il servizio Acquista ora, paga dopo (BNPL) nell'ultimo anno, le probabilità sono quelle della persona accanto a te. TransUnion stima che quasi il 40% degli adulti americani abbia utilizzato un servizio BNPL nell'ultimo anno e un sondaggio condotto da C+R Research stima che tale cifra sia più vicina al ​60%. ​

I fornitori BNPL come Affirm, Afterpay, Klarna e Pay in 4 di PayPal consentono ai consumatori di ricevere finanziamenti a breve termine alla cassa. Fino a poco tempo fa, i prestiti BNPL non apparivano nei rapporti sul credito al consumo. Ora che lo fanno, cosa significa questo per il tuo punteggio di credito e le tue finanze personali?

Come funziona Acquista ora, paga dopo?

Acquista ora, paga dopo (BNPL) è un prestito a breve termine offerto agli acquirenti nel punto vendita. Quando fai acquisti online, potresti aver notato un prestatore di terze parti che ti offre la possibilità di pagare a rate. Oppure, quando completi un acquisto con PayPal, potresti vedere l'opzione Paga in 4. Queste opzioni sono disponibili anche in negozio e tramite app mobili.

I servizi BNPL consentono agli acquirenti diventati mutuatari di ricevere immediatamente i propri beni e di saldare la bolletta in più rate. I prestiti con pagamento posticipato sono attraenti per molti consumatori perché i piani BNPL addebitano interessi minimi o nulli. Tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito BNPL addebita penali per il ritardo.

I rivenditori possono offrire acquista ora, paga dopo pagando al creditore una commissione di transazione che è spesso inferiore alle commissioni di elaborazione della carta di credito. La facilità di ottenere credito con pochi clic spinge alcune persone a fare più acquisti. Uno studio AfterPay condotto da Accenture ha rilevato che i rivenditori hanno notato un ​17% ​ aumento dei totali del carrello.

McKinsey &Company stima che, spinte dalle tendenze degli acquisti legate alla pandemia, le transazioni BNPL siano cresciute ​dal 300 al 400% ​ nel 2020 e si prevede che raggiungerà il 10% di tutte le transazioni e-commerce entro il 2024.

Un mutuatario potrebbe trovarsi nei guai, poiché gli sono stati concessi più prestiti a breve termine di quanto garantisca la sua solvibilità.

BNPL è buono o cattivo?

Altre qualità che rendono i piani BNPL attraenti per i consumatori sono la semplicità del processo di richiesta e l'assenza di un rigido controllo del credito.

I mutuatari con un credito scadente non hanno problemi a ottenere l'approvazione. E molti consumatori vedono BNPL come un modo per budget per grandi acquisti. Le agenzie per i consumatori, incluso il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), sono più scettiche riguardo a questi "vantaggi".

Il CFPB ha avviato un'indagine sulle pratiche commerciali di BNPL per valutare l'impatto sulle finanze personali dei consumatori e sulla privacy dei dati, nonché sui rivenditori e sugli istituti di credito tradizionali. Australia e Regno Unito hanno avviato indagini simili e avviato ulteriori regolamenti su BNPL.

Servizi Pay Later e Reporting del credito

Poiché i piani di pagamento BNPL utilizzano controlli di credito soft e in precedenza non venivano segnalati alle principali agenzie di credito, non hanno influenzato né positivamente né negativamente i punteggi di credito dei consumatori. Se avevi pagamenti in ritardo, nessuno tranne il creditore lo sapeva. D'altra parte, se avessi tutti i pagamenti puntuali, non hai notato un aumento del tuo punteggio di credito.

Senza la centralizzazione dei dati BNPL, un prestatore “acquista ora, paga dopo” potrebbe offrire un prestito rateale a un consumatore senza tener conto di altri prestiti BNPL non registrati. Un mutuatario potrebbe trovarsi nei guai, poiché gli sono stati concessi più prestiti a breve termine di quanto garantisca la sua solvibilità.

Includere l’attività di BNPL nel reporting sul credito al consumo aiuterà a evitare l’eccessiva estensione del credito a breve termine e potrebbe aiutare i consumatori a costruire credito. Se un acquirente sta già utilizzando i prestiti BNPL e li sta ripagando, potrebbe anche registrare quell'attività positiva.

La BPNL può influire sui punteggi di credito?

Poiché i tradizionali modelli di credit scoring non sono impostati per incorporare le transazioni BNPL in un punteggio di credito al consumo, le agenzie di reporting del credito dovranno aggiornare i propri modelli e algoritmi di credito per comprendere i prestiti e inserirli correttamente nei punteggi.

Equifax è stata la prima ad annunciare la registrazione dei prestiti BNPL nei rapporti sul credito al consumo e ad includere l'attività BNPL nei punteggi FICO. L'azienda ha iniziato questo impegno nel febbraio 2022.

Transunion riferisce che inizieranno a registrare le transazioni BNPL nel 2023. Ma questi prestiti a breve termine non saranno ancora inclusi nei punteggi. Il vicepresidente senior di TransUnion, Liz Pagel, ritiene che questo cambiamento possa aiutare i consumatori a creare credito.

Il nuovo ufficio Acquista ora, paga dopo di Experian raccoglierà questi dati separatamente dai dati principali dell'ufficio crediti di Experian.

Sebbene i prestiti rateali BNPL non danneggino i punteggi di credito, l'accessibilità dei dati BNPL può aiutare a proteggere i consumatori dall'eccessiva estensione.

La rendicontazione del credito aiuterà gli utenti BNPL?

Gli aspetti positivi di BNPL nella rendicontazione del credito includono il monitoraggio della cronologia dei pagamenti BNPL di un consumatore. Come per altri usi del credito, l’attività positiva appare buona nella storia creditizia. Ma se BNPL non contribuisce alla cronologia dei pagamenti utilizzata per calcolare il ​35% ​ del tuo punteggio FICO, non sta facendo molto per te.

Altre forme di credito tendono a fare di più per il tuo punteggio di credito. Ad esempio, le carte di credito, le linee di credito e altri crediti rotativi hanno un impatto positivo sulla percentuale di utilizzo del credito, che rappresenta il ​30% ​ del tuo punteggio FICO. Queste forme di credito aumentano anche la durata della tua storia creditizia, che è del ​15% ​ del tuo punteggio.

Fino a quando acquista ora paga dopo non verrà registrato nella cronologia dei pagamenti presso tutte e tre le principali agenzie di credito, il suo impatto non sarà sconvolgente, in un modo o nell'altro.