Differenze tra un piano pensionistico e un 403B

Sia i piani pensionistici che i piani 403 (b) sono piani pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale progettati a beneficio dei lavoratori. La struttura di questi due prodotti finanziari è molto diversa. I piani pensionistici sono più tradizionali dei piani 403(b), e si basano essenzialmente sulla generosità dei datori di lavoro per fornire benefici ai dipendenti. Per il meglio o il peggio, i dipendenti hanno un maggiore controllo sui contributi e sulle prestazioni dei loro piani 403(b) rispetto ai piani pensionistici.

Contributi

I contributi a un piano pensionistico sono effettuati esclusivamente dai datori di lavoro. Conosciuto anche come piano a benefici definiti, un piano pensionistico ha lo scopo di pagare un importo mensile specifico ai dipendenti al momento della pensione. L'importo del pagamento di solito si basa sullo stipendio di un dipendente, l'età e il numero di anni di lavoro per il datore di lavoro. I datori di lavoro ricevono detrazioni fiscali per i contributi al piano, e gli utili crescono in sospensione d'imposta.

Un piano 403(b) è un tipo di piano a contribuzione definita progettato specificamente per le organizzazioni esenti da tasse, dipendenti e ministri della scuola pubblica. I dipendenti possono scegliere di vedersi trattenuta una parte della busta paga e depositati direttamente nel piano prima di essere tassati. I datori di lavoro hanno la possibilità, ma non l'obbligo, contribuire al piano per conto dei dipendenti.

Opzioni di investimento

Con un piano pensionistico tradizionale, i dipendenti non hanno voce in capitolo su come vengono investiti i soldi. L'azienda versa tutti i contributi al piano, quindi ha la completa autorità sulle decisioni di investimento con quei fondi. Poiché un piano pensionistico promette di effettuare determinati pagamenti ai dipendenti al momento del pensionamento, sono tipicamente investiti in conservatori, investimenti a basso costo che tendono a sovraperformare l'investitore medio. Però, alcuni piani pensionistici sono sottofinanziati, tipicamente a causa di una cattiva gestione. In alcuni casi, un piano ridurrà i benefici o addirittura fallirà, con conseguente Società di garanzia delle prestazioni pensionistiche , un'agenzia governativa, assumendosi la responsabilità di effettuare i pagamenti.

Se partecipi a un piano 403(b), hai la responsabilità di come vuoi investire i tuoi soldi, piuttosto che il tuo datore di lavoro. I tipici piani 403 (b) offrono un assortimento di fondi comuni di investimento e rendite tra cui puoi scegliere per investire i tuoi fondi. L'importo che ricevi al momento della pensione si basa sul rendimento dei tuoi fondi piuttosto che su quanto ti pagherà il tuo datore di lavoro. Anche se questo può funzionare a tuo vantaggio se sei un investitore accorto, c'è nessuna garanzia , dalla tua azienda o da qualsiasi agenzia governativa, di ricevere denaro dal tuo piano 403 (b) al momento della pensione.

distribuzioni

La maggior parte dei piani pensionistici tradizionali inizia a pagare quando si raggiungono i 65 anni. Alcuni piani consentono le distribuzioni una volta raggiunta l'età di 55 anni con determinate condizioni, come aver lavorato in azienda per almeno 10 anni. Se riscuoti anticipatamente la distribuzione della pensione, probabilmente riceverai un pagamento mensile inferiore rispetto a quello che otterresti se avessi aspettato l'età del pensionamento completo. Il pagamento della pensione è quasi sempre tassabile.

Con un piano 403 (b), di solito puoi prelevare soldi dopo aver raggiunto l'età di 59 anni 1/2 o in caso di morte o invalidità. Se lasci il tuo lavoro, di solito puoi anche prendere una distribuzione o trasferire i tuoi soldi in un altro piano con agevolazioni fiscali, come un'IRA. Alcuni piani consentono anche la distribuzione delle difficoltà, definito dall'IRS come un "bisogno finanziario pesante e immediato". Come per i piani pensionistici, le distribuzioni dei piani 403(b) sono interamente tassabili.