Perché un 401 (k) non è il meraviglioso strumento di risparmio che pensi che sia?

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Molte persone risparmiano per i loro anni da senior in un piano 401 (k), e per ragioni diverse. Per una cosa, molti dipendenti ottengono un facile accesso a un 401 (k) attraverso il lavoro, e quindi è più facile registrarsi per uno di questi account piuttosto che dover uscire e aprire un'IRA.

Un altro vantaggio dei 401 (k) è che hanno limiti di contribuzione annuale più elevati rispetto agli IRA. Proprio adesso, i risparmiatori sotto i 50 anni possono contribuire fino a $ 19, 500 all'anno a 401 (k), considerando che i contributi annuali per i lavoratori in quella fascia di età raggiungono un massimo di $ 6, 000 all'anno per l'IRA. E per i risparmiatori dai 50 anni in su, 401 (k) i limiti attualmente si trovano a $ 26, 000 all'anno, rispetto a $ 7, 000 all'anno per l'IRA.

Ma nonostante questi vantaggi, un piano 401 (k) potrebbe non essere la soluzione migliore quando si tratta di trovare una casa per i risparmi per la pensione. Ecco perché.

1. Le scelte di investimento possono essere limitate

Quando apri un IRA, in genere ti viene data la possibilità di selezionare manualmente le azioni per il tuo portafoglio pensionistico. Ciò potrebbe aiutarti a far crescere molta ricchezza nel tuo piano pensionistico, soprattutto se sai ricercare bene le aziende.

Con un 401(k), generalmente non puoi investire in singole azioni. Ciò limita le tue scelte e può creare una situazione in cui le opzioni che ti vengono presentate non si allineano con la tua strategia o i tuoi obiettivi personali.

2. Le commissioni possono essere alte

La maggior parte dei 401 (k) offre un mix di fondi comuni di investimento a gestione attiva e fondi indicizzati, che sono gestiti passivamente. I fondi indicizzati normalmente addebitano commissioni molto più basse, noti come rapporti di spesa, rispetto ai fondi gestiti attivamente, ma potresti non avere molti tra cui scegliere nel piano del tuo datore di lavoro. Come tale, potresti rimanere bloccato a pagare commissioni di investimento più elevate di quanto vorresti.

Per di più, Il piano 401 (k) viene fornito con spese amministrative che generalmente non sono negoziabili. Le spese amministrative che pagherai con un'IRA sono in genere molto più basse.

3. Un'opzione Roth non è garantita

In questi giorni, un numero crescente di 401 (k) include un'opzione di risparmio Roth, che ti consente di godere di guadagni esentasse nel tuo account e prelievi esentasse durante il pensionamento. Ma non tutti i piani 401(k) hanno una versione Roth, e quindi potresti rimanere bloccato a risparmiare in un modo che non funziona completamente a tuo vantaggio in termini di tasse.

Con un'IRA, d'altra parte, mettere i tuoi soldi in un piano di risparmio Roth è un'opzione in un modo o nell'altro. Se guadagni troppi soldi per contribuire direttamente a un Roth IRA - ci sono limiti di reddito che cambiano di anno in anno - puoi sempre finanziare un IRA tradizionale e poi convertirlo in un Roth in seguito.

Molti risparmiatori fanno abbastanza bene da soli alloggiando i loro soldi per la pensione in un 401 (k). Ma non dare per scontato che un 401 (k) sia il miglior strumento di risparmio per te. Ci sono molti inconvenienti associati a 401 (k) s, e se non sei particolarmente contento del tuo, allora non ha senso continuare a farlo.

Quello che dovresti fare in quel caso è contribuire con abbastanza soldi al tuo 401 (k) per ottenere la tua piena corrispondenza del datore di lavoro, se ne viene offerto uno, ma poi metti il ​​resto dei tuoi risparmi in un'IRA. Ciò potrebbe aiutarti a investire in modo più appropriato, evitare commissioni elevate, e goditi i vantaggi di un'opzione di risparmio Roth.

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