5 scenari in cui richiedere la previdenza sociale in anticipo è una mossa terribile

A partire da giugno, il lavoratore medio in pensione portava a casa $ 1, 514 al mese dalla Previdenza Sociale. Questo funziona a quasi $ 18, 200 all'anno. Tutte le cose considerate, non è molto, ma per il 62% dei lavoratori in pensione che ricevono un sussidio di sicurezza sociale, il loro pagamento mensile rappresenterà almeno la metà del loro reddito.

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Il ruolo fondamentale svolto dalla previdenza sociale durante il pensionamento per così tanti anziani americani dimostra quanto sia importante la tua decisione in merito alla richiesta di risarcimento.

La rivendicazione dell'età gioca un ruolo importante nel determinare il pagamento della previdenza sociale

Sebbene vi siano più di una mezza dozzina di fattori che possono influire su quanto riceverai e manterrai del tuo sussidio pensionistico di Social Security, può esserci una differenza fino al 76% nel pagamento mensile, a parità di condizioni, tra la richiesta del sussidio il prima possibile (età 62), o aspettare fino all'età di 70 anni. Questo perché i benefici aumentano fino all'8% all'anno per ogni anno in cui un lavoratore non accetta il pagamento fino all'età di 70 anni.

Statisticamente parlando, la maggior parte degli anziani sarebbe meglio servita aspettando fino all'età di 70 anni per iniziare a percepire la pensione di previdenza sociale. Ma questo non vale per tutti.

In certi casi, una richiesta anticipata può avere molto senso. Per esempio, una persona con una o più condizioni di salute croniche potrebbe non vivere per vedere l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti di quasi 79 anni. Così, una richiesta anticipata - anche a un tasso ridotto fino al 30% al mese - può ancora portare un lavoratore in pensione a massimizzare ciò che riceve nel corso della sua vita dalla previdenza sociale.

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Ma ci sono anche molti scenari in cui richiedere anticipatamente i benefici della sicurezza sociale sarebbe una mossa terribile. Ecco cinque casi del genere.

1. Sei indebitato e vuoi un flusso di entrate extra

Con un numero crescente di anziani che si occupano di debiti, può essere allettante provare a raddoppiare il reddito per pagare o eliminare il debito. Potresti pensare che richiedere i benefici in anticipo e combinare questo reddito aggiuntivo con il tuo salario o stipendio sia una mossa intelligente, ma quasi sicuramente avrai una spiacevole sorpresa.

Vedi, La previdenza sociale ha una regola incorporata per i primi filer (ad es. coloro che richiedono prestazioni prima di raggiungere l'età del pensionamento completo) noto come test del reddito di vecchiaia. Senza entrare troppo in profondità nelle erbacce, il test del reddito da pensione consente all'Amministrazione della previdenza sociale di trattenere alcuni o tutti i benefici della previdenza sociale se si guadagna troppo. Per i beneficiari che non raggiungeranno la piena età pensionabile nel 2020, $ 1 di benefici saranno trattenuti per ogni $ 2 di reddito da lavoro superiore a $ 18, 240. Per i beneficiari di sicurezza sociale che raggiungeranno l'età pensionabile completa nel 2020, $ 1 di benefici viene trattenuto per ogni $ 3 di guadagni oltre $ 48, 600.

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Il punto è, se stai cercando di richiedere i benefici in anticipo per pagare il debito, c'è una buona possibilità che alcuni o tutti i tuoi benefici possano essere trattenuti se stai ancora lavorando, vanificando così lo scopo.

2. Sei ricco

Anche fare una richiesta anticipata di solito è una mossa sbagliata se sei ricco e non ti affidi in alcun modo alla sicurezza sociale.

Sebbene si possa sostenere che una richiesta anticipata consentirà ai ricchi di utilizzare il reddito della previdenza sociale per viaggi e hobby, ci sono due buone ragioni per cui i ricchi aspettano di ricevere il loro compenso.

Prima di tutto, aspettare potrebbe significare una bolletta fiscale inferiore. I benefici della previdenza sociale sono infatti tassabili a livello federale se i beneficiari superano determinate soglie di guadagno. Se il benestante non accetta il pagamento, non dovranno preoccuparsi di tasse federali aggiuntive in quegli anni.

Secondo, i ricchi sopravvivono sostanzialmente ai lavoratori a basso reddito. Poiché i ricchi hanno pochi o nessun vincolo finanziario quando si tratta di accedere a cure preventive o medicinali soggetti a prescrizione, tendono a superare l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti. Un'affermazione successiva (vale a dire, 70 anni) consentirebbe ai beneficiari di lunga durata di riscuotere il massimo dalla previdenza sociale.

3. Sei in ottima salute

Potresti averlo visto arrivare a causa dell'esempio che avevo fornito in precedenza, ma se sei in ottima salute, una richiesta anticipata spesso non ha molto senso.

Di qualche grado, la richiesta di prestazioni di sicurezza sociale in base alla salute viene fornita con un asterisco. Nessuno di noi (per fortuna) conosce la nostra data di scadenza. Ma senza questa conoscenza, scegliere l'età ottimale per la richiesta è un po' una cazzata. Usiamo le informazioni che abbiamo a nostra disposizione, come la nostra storia di salute e quella della nostra famiglia immediata, e prendiamo una decisione informata su quando iniziare a usufruire dei benefici.

Detto ciò, la longevità è in aumento da un po' di tempo. L'aspettativa di vita media di un americano nato oggi è di oltre 16 anni in più rispetto a quando è stato pagato il primo sussidio per i pensionati nel gennaio 1940. Con il beneficiario medio di 65 anni che vive altri due decenni, di solito conviene che le persone in buona o ottima salute trattengano il loro beneficio.

4. Sei un coniuge che guadagna di più

Molto più spesso, sarebbe anche un errore per un coniuge con reddito più elevato richiedere anticipatamente i benefici. Sebbene ci sia un evidente desiderio di generare reddito familiare, l'attesa ha senso per due ragioni fondamentali.

L'attesa avrà un impatto maggiore sui futuri compensi per un coniuge ad alto reddito. Forse aspettare di richiedere i benefici all'età di 70 anni non è nelle carte, ma accettare una riduzione fino al 30% per aver ricevuto un sussidio all'età di 62 anni potrebbe ridurre sostanzialmente il potenziale di guadagno mensile e per tutta la vita per una coppia sposata.

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L'altro motivo è che richiedere la previdenza sociale prima del raggiungimento dell'età pensionabile completa potrebbe ridurre la prestazione ai superstiti per un coniuge con un reddito inferiore, se il lavoratore più alto muore per primo. Un sopravvissuto ha la possibilità di massimizzare il proprio beneficio ai superstiti, ma solo se il coniuge deceduto ha aspettato fino all'età del pensionamento completo per iniziare a riscuotere il pagamento.

Insomma, aspettare di richiedere la previdenza sociale può aiutare a costruire una base finanziaria per il tuo altro significativo.

5. Non credi che la previdenza sociale durerà a lungo

Finalmente, richiedere i benefici in anticipo perché ritieni che il programma di previdenza sociale non durerà molto più a lungo è un'idea assolutamente terribile.

Non si può negare che la sicurezza sociale ha i suoi problemi. L'ultimo rapporto del Social Security Board of Trustees stima che il programma stia affrontando un deficit di cassa di $ 16,8 trilioni tra il 2035 e il 2094, che potrebbe portare a tagli drastici dei benefici fino al 24% per i lavoratori in pensione, se non affrontati.

Però, Anche la previdenza sociale è sostanzialmente incapace di fallire. Due delle tre fonti di reddito del programma - l'imposta sui salari del 12,4% sul reddito da lavoro e la tassazione dei benefici - sono ricorrenti. Finché il pubblico americano continuerà a lavorare, il denaro continuerà a confluire nella previdenza sociale per l'esborso ai beneficiari ammissibili. Traduzione:la sicurezza sociale sarà lì per te in qualche forma, non importa quando andrai in pensione.

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