Gli esperti finanziari amano gli HSA e anche noi. Ecco perché il tuo portafoglio ha bisogno di questo strumento di investimento efficiente dal punto di vista fiscale

Se non stai investendo in un HSA, potresti voler riconsiderare. Gli esperti non solo amano gli HSA a causa dei vantaggi fiscali, ma ci sono una serie di altri vantaggi per l'investitore quotidiano. Un HSA è uno strumento di risparmio fiscale efficiente che può aiutarti a pagare le spese mediche ora o in futuro, ma può essere utilizzato anche per articoli non medici.

Gli HSA offrono un triplo risparmio fiscale e ti offrono un altro modo per investire i tuoi soldi.

"Secondo me, un HSA è meglio di un Roth perché non ci paghi mai le tasse", afferma Ashley Coake, un agente iscritto, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Cultivate Financial Planning. “Con un Roth [IRA], andrai avanti e pagherai le tasse federali, statali, di previdenza sociale e Medicare. Ma con un HSA, non paghi mai niente di tutto ciò, purché lo usi per le spese mediche.

Ecco perché dovresti considerare di investire in un HSA: 

Che cos'è un HSA?

Un HSA è un conto di investimento che ti consente di mettere da parte i soldi al lordo delle tasse per le spese mediche. Un HSA può essere utilizzato per pagare eventuali franchigie, copays e contribuire a ridurre i costi sanitari complessivi.

Il denaro nel tuo HSA è tuo finché non lo estrai, a differenza di un FSA in cui lo perdi se non lo usi. Quando paghi le spese mediche qualificate da un HSA, è esentasse. Se usi quei soldi per qualcosa di diverso dalle spese mediche, come una barca o un'auto, dovrai sostenere una commissione e le normali imposte sul reddito.

Ecco alcuni dettagli in più sui vantaggi di un HSA:

Tre vantaggi fiscali. Questo è uno dei vantaggi più pubblicizzati di un HSA, e giustamente. Il denaro che metti è esentasse, il denaro cresce nel tuo conto esentasse e non sarai tassato sul denaro che prendi, purché venga utilizzato per spese mediche qualificate. "C'è un quarto bonus", afferma Jackie Cummings Koski, un esperto certificato di conti di risparmio sanitario. "Se ricevi i tuoi contributi tramite busta paga, non devi pagare la tassa FICA sul lato dipendente". Questo è un ulteriore 7,65% di risparmio fiscale.

Il denaro che metti in un HSA è tuo da conservare a tempo indeterminato. A differenza di un conto di spesa flessibile (FSA), in cui devi utilizzare i fondi nel tuo account alla fine dell'anno (a meno che non ci sia un periodo di grazia), il denaro in un HSA viene trasferito di anno in anno, afferma Koski. "Puoi spendere, risparmiare e/o investire i fondi esentasse", dice.

Puoi ottenere il rimborso delle spese mediche qualificate in qualsiasi momento. Non c'è limite di tempo per rimborsarti le spese mediche qualificate, spiega Koski. Puoi conservare le ricevute, o digitalizzarle, e pagarti mesi, anni o decenni dopo.

Potresti essere idoneo a contribuire al limite del nucleo familiare. Secondo l'IRS, se hai un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) e sei l'unica persona su di esso (ovvero un piano autonomo), puoi contribuire con l'importo individuale, che è fino a $ 3.600 nel 2021 e $ 3.650 nel 2022. Se sei su un HDHP di famiglia, puoi risparmiare fino a $ 7.200 nel 2021 e fino a $ 7.300 nel 2022. Quando raggiungi i 55 anni, puoi contribuire con altri $ 1.000.

Ecco il kicker: Non devi necessariamente essere sposato con qualcuno ed essere nel suo piano sanitario per contribuire con $ 7.200 all'anno. Il tuo bambino di età superiore ai 18 anni, purché sia ​​nel tuo piano sanitario (fino a 26 anni), può qualificarsi. E a seconda dei dettagli del tuo piano, se i partner domestici sono autorizzati a salire su un piano familiare, potrebbero essere in grado di qualificarsi. "Semplicemente non possono essere dipendenti dalle tasse", afferma Koski.

Puoi usarlo per investire nel mercato azionario. Se non hai bisogno dei fondi della tua HSA per coprire le spese mediche, è una buona idea investirli, spiega Coake. "Anche se hai spese mediche durante l'anno, se il tuo flusso di cassa lo consente, finanzia quelle con il tuo flusso di cassa", afferma Coake. "Per ottenere il massimo dal tuo dollaro, lascialo crescere."

Suggerimento da professionista

Puoi fare un trasferimento di fondi una tantum esentasse da un'IRA a un HSA, ma quell'importo conterà nel limite di contribuzione per quell'anno.

Come investi i tuoi fondi in un HSA?

Potrai investire in una selezione di ETF, azioni, fondi comuni di investimento e obbligazioni. A volte, un piano HSA sponsorizzato dal datore di lavoro potrebbe avere meno opzioni di investimento.

Un'altra cosa da tenere a mente quando investi i tuoi fondi in un HSA è che alcuni fornitori avranno partnership con un intermediario. Quindi apri un conto di intermediazione autogestito tramite il provider. Altri fornitori ti consentono di investire direttamente sulla piattaforma e potrebbero disporre di strumenti o funzionalità per aiutarti a guidare le tue decisioni o riequilibrare il tuo portafoglio.

Indipendentemente dal fornitore, dovrai tenere a mente le commissioni di investimento che potrebbero essere ripiegate:spese di manutenzione, rapporti di spesa, costi di chiusura. E a seconda del tuo fornitore di HSA, potresti dover mantenere un certo importo nel tuo HSA per le spese mediche. Tutto ciò che va oltre può essere utilizzato per investire.

Prelievo di fondi per uso medico

Quando si prelevano soldi per spese mediche e dentistiche, le spese devono essere qualificate e possono includere qualsiasi cosa, da co-paga, controllo delle nascite, lavoro di laboratorio, chirurgia dell'occhio, a farmaci, raggi X e parrucche (se hai subito la caduta dei capelli da una malattia).

Affinché le spese possano essere utilizzate per le spese mediche di qualcun altro diverso dalla tua, dovrebbe essere un coniuge o una persona a carico delle tue tasse.

A causa del CARES Act del 2020, i farmaci da banco senza prescrizione medica e i prodotti femminili sono stati aggiunti all'elenco di ammissibilità. Se vuoi vedere di persona, puoi controllare l'IRS Pub 502, che fornisce un elenco di spese mediche qualificate.

"Poiché puoi rimborsarti in qualsiasi momento in futuro, assicurati di conservare quelle ricevute", afferma Koski. Poiché le ricevute fisiche possono facilmente perdersi o sbiadire nel tempo, verifica se riesci a ricevere le ricevute via email o creane una versione digitale scattando una foto sul telefono e archiviandola nel cloud.

Prelievo dopo 65 per spese non qualificate

Una volta compiuti i 65 anni, se dovessi utilizzare i soldi in un HSA per spese non qualificate, dovrai solo pagare l'imposta sul reddito ordinaria. Prima di farlo, ricorda che puoi utilizzare quel denaro per i premi Medicare, oltre alle franchigie, afferma Koski.

Sarai in grado di utilizzare i soldi dell'HSA per le procedure mediche eseguite all'estero, osserva Koski. Semplicemente non sarai in grado di usarlo per acquistare farmaci da prescrizione che provengono da fuori degli Stati Uniti

Altre considerazioni

Attenzione a sanzioni e tasse per prelievi anticipati. Se prendi denaro dalla tua HSA per utilizzarlo per qualcosa di diverso dalle spese non qualificate, verrai colpito con una sanzione fiscale del 20% e dovrai pagare l'imposta sul reddito ordinaria, spiega Koski. Se in un dato anno contribuisci più del massimo, sei pronto per un'accisa del 6%.

Fai attenzione alle commissioni. Sebbene molti fornitori di HSA non abbiano tariffe mensili, potrebbero essere applicate altre commissioni, come le commissioni di investimento e le commissioni per ricevere estratti conto cartacei.

"Gli HSA sono una strategia di investimento da unicorno", afferma Coake. “Stai evitando le tasse ora, nel mezzo e alla fine. Non esiste un altro veicolo di investimento in grado di farlo, ed è davvero un ottimo modo per ridurre al minimo le tasse".

"Gli HSA sono una strategia di investimento da unicorno", afferma Coake. “Stai evitando le tasse ora, nel mezzo e alla fine. Non c'è nessun altro veicolo di investimento in grado di farlo, ed è davvero un ottimo modo per ridurre al minimo le tasse".