Tradizionale vs. Roth IRA:quale conto pensionistico è adatto a te?

Risparmiare soldi per la pensione è una delle principali preoccupazioni di molte persone.

Molti americani risparmiano denaro per i loro "anni d'oro" attraverso piani pensionistici sul posto di lavoro e conti individuali che creano, con gli IRA tradizionali e Roth che sono veicoli di uso frequente in quest'ultima categoria. 

Gli esperti consigliano di utilizzare un Roth o un IRA tradizionale per salvare e far crescere il tuo pacchetto pensionistico.  (iStock / iStock)

Roth IRA

I titolari di Roth IRA possono versare contributi al netto delle imposte sui propri conti. 

"Il motivo per cui a molte persone piace un Roth IRA oggi è che paghi le imposte sul reddito oggi prima di investire i soldi nel Roth IRA", ha detto a FOX Business Ted Jenkin, esperto di finanza personale e partner di Exit Wealth. "Il denaro cresce con imposte differite mentre è all'interno del Roth IRA, ma la grande notizia di un Roth IRA è che non paghi mai e poi mai alcuna tassa quando lo tiri fuori, quindi viene praticamente tassato una volta oggi e poi non sarai mai più tassato." 

Per il 2025, secondo l'IRS, il limite di contribuzione per i Roth IRA è di $ 7.000 per le età inferiori a 50 anni e $ 8.000 per quelle di età superiore. 

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Quando una persona preleva contributi da un Roth IRA, non avrà tasse o sanzioni. Secondo Fidelity, un titolare potrebbe affrontare entrambi i problemi se lo fa per i guadagni Roth IRA prima che siano trascorsi cinque anni dall'apertura del conto o se ha meno di 59 anni e mezzo.

L'uomo d'affari in giacca e cravatta sta tenendo il salvadanaio. Concetto di risparmio finanziario (iStock / iStock)

IRA tradizionali

Secondo l'IRS, i fondi versati negli IRA tradizionali in genere "non vengono tassati finché non si effettua una distribuzione".

"Proprio come un Roth IRA, i dollari crescono con il prelievo fiscale differito. Tuttavia, con tutta questa crescita nell'IRA tradizionale, alla fine verrai tassato quando lo porti avanti", ha detto Jenkin.

Ha osservato che "può essere difficile perché non sempre sai quali saranno i tuoi scaglioni fiscali in futuro". 

Le persone di età inferiore a 50 anni possono versare fino a 7.000 dollari in contributi agli IRA tradizionali nel 2025. Per quelli sopra i 50 anni, la cifra è leggermente superiore, pari a 8.000 dollari.

A differenza dei Roth IRA, i contributi agli IRA tradizionali possono essere deducibili dalle tasse ma, secondo Jenkin, ciò "dipende da una serie di fattori".

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Ha detto che la "grande domanda" per la deducibilità era "Sei coperto da un piano pensionistico sul posto di lavoro?"

"Se non lo fai tu, o il tuo coniuge non lo fa, puoi detrarre completamente l'IRA tradizionale", ha detto a FOX Business. "Ma se ne hai uno al lavoro, allora c'è una graduale eliminazione in termini di reddito di quanto reddito hai e se è deducibile o meno."

Quando si tratta di prelievi per gli IRA tradizionali, puoi farlo in qualsiasi momento, ma tale distribuzione "sarà inclusa nel tuo reddito imponibile e potrebbe essere soggetta a un'imposta aggiuntiva del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo", secondo l'IRS.

Per gli IRA tradizionali, i titolari devono far fronte a una distribuzione minima obbligatoria che devono ritirare ogni anno una volta compiuti 73 anni.  

Cose a cui pensare

Le differenze tra gli IRA tradizionali e quelli Roth offrono alle persone che pianificano la pensione molto a cui pensare mentre riflettono su quale account desiderano utilizzare. 

Jenkin ha detto che un fattore è "Voglio essere tassato adesso o voglio essere tassato più tardi?"

"Quando sei più giovane, sei generalmente in una fascia fiscale più bassa, motivo per cui, per i più giovani, a mio avviso è davvero un'ottima idea investire soldi in un Roth IRA, perché una volta che entra lì, non sarai mai più tassato. " 

Ha inoltre sottolineato il Secure 2.0 Act, diventato legge alla fine del 2022. 

"Quando hai un IRA tradizionale e muori e va ai tuoi figli o a qualsiasi altro erede non coniuge, devi prelevare i soldi da un IRA tradizionale entro 10 anni", ha detto. "In un Roth IRA, quando muori e i tuoi figli ereditano il Roth IRA, possono tirarlo fuori per tutto il tempo che vogliono. Non sono soggetti a quei 10 anni." 

Nel valutare l'apertura di un IRA tradizionale o Roth, Jenkin ha anche affermato che le persone dovrebbero considerare se possono "lasciare i soldi lì dentro per un lungo periodo di tempo". Ha detto che dovrebbero tenere conto anche delle loro attuali fasce fiscali e del loro "piano patrimoniale futuro complessivo" per la loro famiglia. 

Documenti sul conto pensionistico individuale IRA su una scrivania. (iStock / iStock)

Ha detto a FOX Business che "la sua convinzione sarebbe che sempre più persone dovrebbero cercare di aprire un Roth IRA rispetto a un IRA tradizionale". 

Quante persone hanno IRA? 

L’Investment Company Institute ha affermato in uno studio pubblicato giovedì che quasi il 44% delle famiglie americane aveva IRA a metà del 2024, siano essi tradizionali, Roth, sponsorizzati dal datore di lavoro o una combinazione. 

Gli IRA tradizionali erano posseduti dal 32,6% delle famiglie. Oltre il 26% delle famiglie aveva Roth IRA. 

I SALDI 401(K) HANNO RAGGIUNTO IL SECONDO PIÙ ALTO MAI PIÙ ALTO:FIDELITY

Un rapporto separato pubblicato da Fidelity Investments a febbraio riportava che i conti IRA avevano saldi medi di $ 127.543 nel quarto trimestre del 2024. Si tratta di un aumento dell’8% rispetto allo stesso periodo di tre mesi dell’anno precedente, secondo il rapporto.