Vantaggi Roth IRA per i giovani risparmiatori:massimizzare la crescita esentasse

Sempre più risparmiatori stanno abbracciando i conti con vantaggi fiscali e molti contribuiranno in vista del tax day.

I giovani risparmiatori si stanno riversando sui Roth IRA. 

Stanno seguendo il consiglio di genitori, consulenti finanziari sul posto di lavoro e consulenti fiscali, che da tempo predicano il vangelo di questi conti per risparmiare per la pensione e anche per grandi acquisti.

Restituendo i soldi in anticipo, si pensa, gli stanno dando il tempo di crescere esentasse. Nel periodo che precede il giorno delle tasse, sempre più risparmiatori versano contributi last-minute per massimizzare i propri conti pensionistici individuali.

Risparmiatori come Maria Kyriakopoulos stanno aprendo Roth IRA oltre a risparmiare nei loro piani pensionistici sul posto di lavoro. Dopo aver ottenuto il suo primo lavoro a tempo pieno come analista presso la J.P. Morgan Private Bank lo scorso luglio, la 23enne ha immediatamente iniziato a risparmiare nel suo 401(k).

Ha anche aperto una Roth IRA. Ha appena finito di contribuire per raggiungere il massimo di $ 7.000 consentito per il 2024 e ha contribuito con $ 700 per iniziare a risparmiare per il 2025. 

"Bisogna risparmiare un po' di soldi", ha detto Kyriakopoulos. Il suo contributo varia dai 250 agli 800 dollari al mese, a seconda di quanto le resta dopo aver pagato l'affitto, le bollette del prestito studentesco e altre spese.

5 PASSI VERSO LA PROPRIETÀ DELLA CASA

Secondo gli ultimi dati del Center for Retirement Research del Boston College, tra coloro che contribuiscono a un IRA o Roth IRA, il 41% aveva meno di 40 anni nel 2022, rispetto al 28% nel 2016. E la maggior parte dei giovani contributori sceglie l'opzione Roth, secondo l'Investment Company Institute.

Molti di coloro che aprono conti sono clienti di società di tecnologia finanziaria, comprese quelle che promettono denaro simile a partite 401 (k). Robinhood, ad esempio, offre di corrispondere fino al 3% dei contributi IRA degli utenti.

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Sono "i giovani, alla moda e alla moda con i loro cellulari", ha affermato Alicia Munnell, consulente senior presso il Center for Retirement Research.

Kelli Send, co-fondatore di Francis, che fornisce consulenza sulla pianificazione finanziaria ai dipendenti sul posto di lavoro, afferma di contribuire prima a un piano di lavoro per trarre vantaggio da qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro, quindi di aprire un Roth IRA. 

"È una valvola di sfogo, se ne hai bisogno", ha detto. I contribuenti possono sempre accedere a importi fino ai loro contributi Roth IRA senza penalità fiscali o sanzioni per la distribuzione anticipata. I guadagni generalmente non possono essere esenti da tasse e sanzioni fino all’età di 59 anni e mezzo. 

COME FUNZIONEREBBE UN DIVIDENDO DOGE

Puoi versare i contributi IRA per un determinato anno in qualsiasi momento tra il 1° gennaio e il giorno fiscale dell'anno successivo. Pertanto, i contribuenti possono ancora contribuire per l'anno fiscale 2024 fino al 15 aprile. 

Boris Wong, un ricercatore di 36 anni presso Vanguard, afferma che darà l'intero contributo al suo Roth IRA a gennaio. "Perché ho questo rituale? Se investi il 1° gennaio, hai 15 mesi extra di capitalizzazione", ha affermato.

I contribuenti devono avere un reddito da lavoro pari almeno all'importo dei loro contributi IRA, anche se esiste un'eccezione per i coniugi. Con i Roth IRA, la capacità di contribuire direttamente dipende dal reddito lordo rettificato modificato dei risparmiatori. Quelli al di sopra dei limiti di reddito possono investire denaro in un IRA tradizionale e spostarlo in un Roth, anche se ci sono alcune insidie.

I contributi sono in dollari al netto delle imposte, ma i prelievi possono essere esentasse. Di conseguenza, i conti Roth possono essere una buona scelta per i risparmiatori che si aspettano che la loro aliquota fiscale sia più elevata (o uguale) al momento del prelievo rispetto al versamento.

LIMITI CONTRIBUTI PENSIONISTICI PER IL 2025

Con gli IRA tradizionali, è vero il contrario:i contributi sono spesso deducibili dalle tasse e i fondi in genere crescono con imposte differite. Quindi questi conti possono avere senso per i risparmiatori che vogliono abbassare il loro reddito imponibile adesso, e si aspettano che il loro scaglione fiscale sia più basso quando ritireranno il denaro. 

"Vorrei aver investito più soldi in Roths. La diversificazione anticipata è una buona idea", ha detto Munnell. Ancora lavorando a 80 anni, ha scoperto che deve accettare più prelievi dalla sua tradizionale IRA di quanto le serve e pagare le tasse. 

Gli IRA tradizionali richiedono pagamenti annuali una volta raggiunti i 73 anni. I prelievi sono tassati come reddito ordinario. Al contrario, non devi accettare alcuna distribuzione da un Roth durante la tua vita.

Al lavoro, Kyriakopoulos ha notato una tendenza tra i giovani clienti ricchi. Molti di loro hanno ereditato denaro e anche se guadagnano, diciamo, 50.000 dollari con un lavoro entry-level da colletti bianchi, hanno sostanziali portafogli imponibili. Quindi trasferiscono religiosamente denaro ai Roth IRA.

Due città della Bay Area, in California, hanno il costo della vita più alto del paese, secondo un elenco pubblicato da GOBankingRates. (Matias Baglietto/NurPhoto tramite Getty Images / Getty Images)

John Longoria II ha trasferito i fondi rimanenti da un piano di risparmio universitario di 529 nel suo Roth IRA.

John Longoria II, 24 anni, che guadagna poco più di $ 40.000 come stagista di marketing digitale a Chicago, attinge in parte da un conto imponibile che i suoi genitori lo hanno aiutato a creare da bambino per finanziare la sua Roth IRA. Sta anche riversando i fondi rimanenti da un piano di risparmio universitario 529 nel Roth IRA e aggiungendo del denaro dal suo stipendio. 

"Cerco di risparmiare denaro in ogni modo possibile", ha detto Longoria, sottolineando che ha quattro coinquilini. 

Uno svantaggio dei Roth IRA è che, a differenza dei 401 (k) in cui molti datori di lavoro iscrivono automaticamente i dipendenti nel piano e detraggono i contributi dalle loro buste paga, i risparmiatori IRA devono impostare i conti, versare contributi ed essere diligenti nel rispettarli. La maggior parte dei custodi IRA consente ai clienti di effettuare depositi diretti nei propri IRA.

Tuttavia, devi scegliere i tuoi investimenti e rimanere aggiornato sui cambiamenti dei limiti di contribuzione.

Mel Meagher, un responsabile delle risorse umane di 37 anni a Brownsville, Wisconsin, ha aperto un Roth IRA presso Vanguard nel 2023, quando il limite di contribuzione era di $ 6.500. Non ha aumentato i suoi contributi quando il limite è passato a $ 7.000 per il 2024.

Ora dovrà recuperare la differenza di 500 dollari per il 2024, oltre a iniziare i suoi contributi per il 2025. Inoltre versa il 5% della sua retribuzione nel suo 401(k), che ha una corrispondenza del 5% con il datore di lavoro. 

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Perché un Roth?

"Non voglio ritirarlo presto, ma mi piace che ci sia quella flessibilità se succede qualcosa in futuro", ha detto.

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Apparso nell'edizione cartacea del 24 marzo 2025 con il titolo "Roth IRAs Are In Vogue With the Young Crowd".

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