Proteggere la tua casa dai cambiamenti climatici:passi pratici

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Inondazioni. Incendi. Calore mortale. Mari in aumento. Di fronte alle spaventose notizie sul clima, è facile sentirsi sopraffatti. Dopotutto, le condizioni meteorologiche estreme non solo comportano rischi per la salute, ma possono anche rendere più difficile e costosa l’assicurazione della propria casa. Ecco i passaggi che puoi intraprendere per proteggere la tua casa, la tua famiglia e le tue finanze dai cambiamenti climatici.

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In che modo il cambiamento climatico influisce sull'assicurazione sulla casa

Il cambiamento climatico sta rendendo i disastri naturali più frequenti e più intensi, afferma Aris Papadopoulos, esperto di resilienza presso l’Extreme Events Institute della Florida International University.

Ciò significa più rischi per la tua casa. Ad esempio, un'atmosfera più calda comporta una maggiore evaporazione, precipitazioni più intense e l'innalzamento del livello del mare, tutti fattori che potrebbero aumentare il rischio di inondazioni nella tua casa.

Ma le catastrofi naturali più frequenti sono solo una parte del problema quando si tratta di assicurazioni, dice Papadopoulos. L'altro è il crescente numero di case in aree a rischio di inondazioni o incendi.

"La combinazione dei maggiori rischi e della vulnerabilità di questi [edifici] è ciò che ci ha portato su questa strada di distruzione", afferma Papadopoulos.

Con così tante case a rischio più elevato, le compagnie assicurative stanno aumentando le tariffe o addirittura si stanno ritirando del tutto da alcune aree. Di conseguenza, alcuni proprietari di casa si ritrovano a dover cercare una polizza dopo che il loro assicuratore li ha abbandonati o si accontentano di una copertura meno completa perché è tutto ciò che possono permettersi.

Lo sapevi che...

Secondo un sondaggio NerdWallet del 2025 condotto online da The Harris Poll, la maggior parte dei proprietari di case statunitensi (54%) riferisce che i propri premi assicurativi sono aumentati negli ultimi 12 mesi. Tra i proprietari di case che affermano che il loro premio è aumentato, circa un terzo (32%) afferma che ciò è dovuto alle condizioni meteorologiche estreme dell’ultimo anno.

Il cambiamento climatico non è l’unica ragione dello sconvolgimento del settore in alcuni stati. L'inflazione, le normative governative e le costose cause legali hanno inoltre ridotto i profitti degli assicuratori in molte parti del Paese.

Ma più sono i disastri naturali, più le compagnie di assicurazione devono pagare in sinistri – e più devono pagare per le proprie polizze assicurative, note come riassicurazione. Quindi trasferiscono questi costi ai clienti sotto forma di premi più elevati.

Conosci il tuo rischio

Il primo passo per proteggersi dai cambiamenti climatici è ottenere un quadro realistico della probabilità che la tua casa sia colpita da un disastro naturale.

Per un’ampia panoramica, controlla il National Risk Index della Federal Emergency Management Agency. Il sito mostra la probabilità che si verifichino eventi quali uragani, incendi, tornado e inondazioni costiere a livello di contea o di tratto di censimento.

Una società chiamata First Street, che modella i rischi climatici, può aiutarti a valutare il rischio individuale della tua casa. Inserisci il tuo indirizzo nella parte superiore della home page per visualizzare le probabilità che la tua casa subisca inondazioni, incendi, vento forte, inquinamento atmosferico o caldo estremo su una scala da 1 a 10.

Anche le agenzie governative locali, come i vigili del fuoco o l'agenzia forestale più vicina, possono aiutarti a valutare i rischi della tua proprietà. Ad esempio, potrebbero avere certificati di elevazione e altre informazioni sulla possibilità di allagamento di una proprietà.

Lo sapevi che...

Un certificato di elevazione è un documento che elenca il punto di elevazione più basso di un edificio e la zona alluvionale come determinato dalla Federal Emergency Management Agency.

Stai pianificando un trasloco? Guardare oltre l'attrattiva del marciapiede quando si valutano le potenziali case, afferma Papadopoulos. Di fronte al cambiamento climatico, i proprietari di case "devono dare priorità alla resilienza della casa molto più di quanto abbiano mai fatto prima", afferma.

Ad esempio, potresti chiedere quanti anni ha il tetto e se la casa è mai stata danneggiata da un disastro. (In alcuni stati, i venditori devono rivelare la cronologia delle inondazioni della loro casa.)

Considera anche l'elevazione della casa. Se si trova a meno di 15 piedi sopra la costa, la riva di un fiume o anche il letto di un torrente asciutto, potrebbe essere a rischio di inondazioni, afferma Papadopoulos.

Puoi controllare i siti web sopra elencati per valutare il potenziale rischio di una casa prima di fare un'offerta. Potresti anche consultare la Guida all'acquisto per le case resilienti della Federal Alliance for Safe Homes.

Acquista la giusta copertura assicurativa

Una volta che sai quali disastri rappresentano il rischio maggiore per la tua casa, controlla le tue polizze assicurative per assicurarti di avere la copertura di cui hai bisogno.

Cosa è coperto (e cosa non lo è)

La maggior parte delle assicurazioni dei proprietari di case copre i danni da incendio e vento, ma non copre i sinistri relativi a fonti di inondazioni esterne come forti piogge o fiumi in piena. Se la tua casa è a rischio, avrai bisogno di un'assicurazione contro le alluvioni.

🤓 Consiglio da nerd

Tieni presente che per alcuni tipi di sinistri in caso di catastrofe potrebbe essere applicata una franchigia separata. (Una franchigia assicurativa per i proprietari di casa è l'importo di un sinistro di cui sei responsabile.) Ad esempio, potresti avere una franchigia di $ 1.000 per la maggior parte dei sinistri e una franchigia del 2% per i sinistri relativi agli uragani. La percentuale si basa sul limite di copertura dell'abitazione. Quindi, se la tua casa ha una copertura abitativa del valore di $ 300.000, la tua franchigia per un sinistro in caso di uragano sarebbe di $ 6.000.

Scegli i giusti limiti di copertura

Immagina che la tua casa bruci in un incendio e che la ricostruzione costi 400.000 dollari. Se la tua polizza ha solo $ 350.000 di copertura dell'abitazione, dovrai pagare tu stesso i $ 50.000 extra. Ecco perché è così importante scegliere limiti di copertura adeguati alla tua casa. (La copertura dell'abitazione è la parte della polizza per i proprietari di casa che paga per ricostruire o riparare la struttura della tua casa.)

Il limite di copertura della tua abitazione dovrebbe riflettere il prezzo di ricostruzione della tua casa, non il prezzo che hai pagato per averla o il prezzo a cui potresti venderla oggi.

Sebbene le compagnie assicurative dispongano di calcolatori che possono aiutarti a scegliere l'importo giusto, potresti anche voler parlare con un appaltatore autorizzato nella tua zona, afferma Dori Einhorn, proprietaria della Einhorn Insurance Agency di San Diego, specializzata in assicurazioni per proprietari di case per aree ad alto rischio di incendi.

Consiglia di chiedersi:"Se devo ricostruire la mia casa dalla zuppa alle noccioline, cosa guarderò? Quanto costerà?" Puoi quindi confrontare tale stima con il limite di copertura dell'abitazione suggerito dal tuo agente assicurativo.

Ti consigliamo inoltre di verificare il limite della copertura della tua proprietà personale, che copre i danni a mobili, dispositivi elettronici e altri oggetti personali. Il modo migliore per valutare quanto vale la tua roba è fare un inventario della casa.

Trovare copertura nei mercati difficili

In alcune aree ad alto rischio come la Florida, la Louisiana e la California, sta diventando sempre più difficile acquistare un’assicurazione a prezzi accessibili. Alcuni proprietari di case hanno ricevuto avvisi di mancato rinnovo dai loro assicuratori e hanno avuto difficoltà a trovare un'altra compagnia che li coprisse.

Se ti trovi in questa situazione, un buon agente assicurativo indipendente è spesso la tua migliore risorsa. Possono guardarsi intorno per tuo conto e cercare aziende meno conosciute che potrebbero essere disposte ad assicurare la tua casa.

Molti stati hanno creato "assicuratori di ultima istanza" per fornire polizze a persone che non possono ottenerle da nessun'altra parte. Un agente indipendente può aiutarti a trovare l'assicuratore di ultima istanza del tuo stato, se ne ha uno.

Rendi la tua casa più resistente al clima

Anche se avere un'assicurazione può essere una parte vitale del ripristino di emergenza, puoi innanzitutto adottare misure per prevenire i danni. Di seguito sono riportati i consigli per rafforzare la tua casa contro tre cause comuni di richieste di indennizzo assicurativo:inondazioni, incendi e vento.

Inondazioni

"Il modo più sicuro per proteggersi dalle inondazioni è elevare la propria casa", afferma Susanna Pho, cofondatrice di Forerunner, un fornitore di software per la resilienza alle inondazioni.

Ma non tutti possono permettersi un progetto così costoso. Per ridurre al minimo i danni provocati dalle inondazioni, puoi anche:

• Elevare elettrodomestici come scaldabagni, sistemi di riscaldamento e raffreddamento e quadri elettrici.

• Evita di riporre oggetti di valore al piano più basso della tua casa.

• Mantieni pulite le grondaie e i pluviali.

• Installa una pompa di raccolta o un altro sistema di drenaggio nel seminterrato.

• Usa il paesaggio per convogliare l'acqua lontano da casa tua.

• Installa valvole di riempimento delle fognature per impedire all'acqua di inondazione di entrare nella tua casa attraverso i tubi di scarico.

• Ancorare i serbatoi del carburante a una lastra di cemento per evitare che vengano dilavati.

• Aggiungi prese d'aria per far scorrere l'acqua nel seminterrato senza compromettere la struttura dell'edificio.

Incendi

Gli incendi in genere non travolgono la tua casa in un enorme muro di fiamme, afferma Kimiko Barrett, ricercatrice sugli incendi e analista politica presso Headwaters Economics, un gruppo di ricerca senza scopo di lucro. Invece, la maggior parte delle case prende fuoco a causa delle braci, che sono “palline di fuoco volanti che si lanciano un miglio prima del fronte di un incendio”, dice. Se si posano su una parte della tua casa che è infiammabile, possono innescare un incendio che distrugge la tua casa.

Per ridurre il rischio di incendi in casa, Barrett consiglia di adottare un approccio olistico, esaminando l'intera casa e affrontando le aree infiammabili una per una.

Inizia dal tuo tetto. Ha valli dove si possono raccogliere aghi di pino o altri detriti? Puliscili regolarmente. Se hai un tetto in legno, puoi sostituirlo con un'alternativa più resistente al fuoco, come asfalto o metallo?

Anche le piccole cose possono fare la differenza, dice Barrett, come spostare la legna da ardere lontano dalla casa o assicurarsi di non lasciare una scopa di legno appoggiata a un muro esterno.

Di seguito sono riportati alcuni altri passaggi che puoi eseguire per rendere la tua casa più resistente al fuoco:

• Sostituisci i materiali esterni con alternative meno infiammabili come infissi in metallo, pareti in stucco e finestre a più vetri.

• Progetta il tuo paesaggio per creare uno spazio difendibile intorno alla tua casa. Ciò include la scelta di piante resistenti al fuoco, la riduzione al minimo dell'uso del pacciame, il mantenimento dei prati ben falciati e la rimozione dei detriti.

• Installa gli sprinkler antincendio.

• Coprire le prese d'aria, i camini e gli intradossi con una rete metallica fine per tenere lontane le braci.

• Sigillare gli spazi vuoti nelle pareti esterne con mastice o schiuma resistente al fuoco.

Vento

Il tuo tetto è una delle prime linee di difesa contro un uragano, un tornado o un'altra tempesta di vento.

Quindi, quando arriva il momento di acquistarne uno nuovo, "chiedo alle persone di cercare di sostituirlo non solo con un altro tetto costruito secondo la normativa, ma con qualcosa che sia costruito sopra la normativa", afferma Papadopoulos. "Avrai un tetto più forte sulla tua casa che, in caso di tornado o uragano, avrà meno probabilità di rompersi. E quando perdi quel tetto, credimi, perdi l'intera casa."

Papadopoulos consiglia di installare un tetto conforme allo standard noto come Fortificato, sviluppato dall'Insurance Institute for Business &Home Safety. Il programma Fortified è una serie di miglioramenti edilizi progettati per proteggere case e aziende da vento, grandine e altre condizioni atmosferiche avverse.

Altri aggiornamenti fortificati includono elementi come rinforzi del camino, finestre e porte resistenti alla pressione e prese d'aria della soffitta resistenti al vento e alla pioggia.

Per ridurre ulteriormente il rischio di danni causati dal vento alla tua casa, puoi:

• Scegli una porta da garage resistente al vento e agli urti.

• Installa persiane anti-uragano o finestre resistenti agli urti.

• Assicurati che il portico e i tetti del posto auto coperto siano adeguatamente ancorati.

• Sostieni gli intradossi sigillando l'area in cui sono inseriti.

• Riduci al minimo gli oggetti che potrebbero trasformarsi in proiettili fissando i mobili da esterno, mantenendo gli alberi adeguatamente tagliati e utilizzando il pacciame anziché la ghiaia per la sistemazione del paesaggio.

• Aggiungi clip o cinghie anti-uragano per proteggere il tetto.

Per ulteriori idee su come rafforzare la tua casa contro il cambiamento climatico, consulta flash.org, che offre consigli su misura in base a dove vivi. Puoi filtrare i suggerimenti del sito per costo, impatto e tipo di disastro.

Adottare misure per rendere la tua casa più resiliente può spesso farti guadagnare sconti sull’assicurazione sulla casa. Ancora più importante, può aiutarti a evitare danni gravi e richieste di risarcimento costose in caso di catastrofe.

"Le compagnie di assicurazione sono i canarini nella miniera di carbone", afferma Barrett. "Stanno semplicemente riflettendo il rischio già esistente. E se stiamo cercando di ridurre il rischio per le persone e le comunità, dobbiamo farlo molto prima che l'assicurazione diventi un problema."

Metodologia

Questo sondaggio è stato condotto online negli Stati Uniti da The Harris Poll per conto di NerdWallet dal 10 al 14 aprile 2025, tra 1.337 adulti statunitensi di età pari o superiore a 18 anni che possiedono una casa. La precisione del campionamento dei sondaggi online Harris viene misurata utilizzando un intervallo credibile bayesiano. Per questo studio, i dati del campione sono accurati entro +/- 3,2 punti percentuali utilizzando un livello di confidenza del 95%. Questo intervallo credibile sarà più ampio tra i sottoinsiemi della popolazione di interesse intervistata. Per la metodologia completa del sondaggio, comprese le variabili di ponderazione e le dimensioni del campione dei sottogruppi, contatta [email protected].