Assicurazione per l'assistenza a lungo termine:una guida completa per pianificare il tuo futuro

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Sembra che esista un prodotto assicurativo per quasi ogni elemento dell'esperienza umana. Dopotutto, puoi assicurare la tua salute, la tua casa, la tua auto, la tua capacità lavorativa e persino la tua vita.

Sebbene una certa copertura sia obbligatoria, in fin dei conti l'assicurazione serve a coprire le tue scommesse.

Certo, qualcosa di terribile potrebbe non accadere mai, ma sarai in grado di gestirlo se dovesse accadere? In caso contrario, potresti voler assicurarti per questo. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC) è un altro modo per proteggersi dai rischi.

Alcune statistiche che fanno riflettere

Secondo AARP, circa la metà delle persone di età superiore ai 65 anni avrà bisogno di LTC. Quando è necessario LTC, il 40% ne avrà bisogno per un anno o più. Il 13% ne avrà bisogno per più di 5 anni.

Circa il 9% dei destinatari di LTC spenderà più di 250.000 dollari per tali servizi.

Cos'è esattamente LTC?

Prima di addentrarci nell'assicurazione LTC, definiamo cos'è effettivamente l'assistenza a lungo termine.

Il National Institute on Aging (NIA) afferma che LTC “comporta una varietà di servizi progettati per soddisfare la salute o le esigenze personali di una persona”.

In genere, è necessaria assistenza dopo un incidente acuto come un ictus o in seguito a un graduale peggioramento della salute.

I bisogni assistenziali variano da persona a persona ma comportano una combinazione di cure mediche, compagnia, trasporto e assistenza nelle attività della vita quotidiana (ADL). Le ADL includono lavarsi, vestirsi, mangiare, muoversi, ecc.

Questi servizi possono essere forniti a domicilio o all’interno di una struttura. Possono essere forniti gratuitamente dalla famiglia di una persona (a domicilio) oppure da un professionista retribuito (a domicilio o presso una struttura).

L'obiettivo, in ogni caso, è promuovere la salute, la sicurezza e l'indipendenza della persona che riceve le cure.

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Chi potrebbe aver bisogno di LTC?

La NIA ha identificato cinque principali fattori di rischio per la necessità di LTC:

• Età; la necessità di assistenza LTC aumenta con l'età
• Sesso; le donne tendono ad avere più bisogno di LTC, soprattutto perché vivono più a lungo
• Stato civile; le persone single faranno più affidamento sull'assistenza retribuita poiché potrebbero avere meno sostegno a casa
• Stile di vita; una cattiva alimentazione, la mancanza di esercizio fisico e le cattive abitudini aumentano le probabilità di aver bisogno di cure
• Storia familiare; la predisposizione genetica a determinate malattie aumenta le possibilità di avere bisogno di cure

Cosa copre l'assicurazione LTC?

Proprio come con qualsiasi altro prodotto assicurativo, le polizze differiscono da compagnia a compagnia. Tuttavia, in generale, l'assicurazione LTC è progettata per coprire cose come:

• Soggiorni in case di cura
• Soggiorni assistiti
• Assistenza domiciliare
• Assistenza in hospice
• Assistenza di sollievo
• Cura dell'Alzheimer
• Diverse forme di terapia:riabilitazione, fisica, linguistica, occupazionale

Se decidi di consultare queste politiche, assicurati di comprendere i limiti relativi al tipo, alla durata e al costo delle cure che puoi ricevere.

Inoltre, dovresti informarti sulla protezione dall'inflazione (per mantenere la tariffa ragionevole), sul periodo di attesa e sulla procedura di reclamo.

Inoltre, non esiste una definizione universale di ADL, quindi ti consigliamo di capire cosa copre ogni particolare operatore. Non aver paura di fare molte domande!

Quanto costa la copertura?

Secondo AARP, le polizze assicurative LTC costano in media 2.700 dollari all'anno. Le coppie possono ottenere uno sconto fino al 30% acquistando insieme una polizza.

C'è anche un vantaggio nell'assicurarsi in anticipo.

Coloro che acquistano una polizza tra i 50 e i 60 anni ottengono tariffe molto migliori rispetto a coloro che optano per la copertura in un secondo momento.

Infatti, se aspetti fino ai 65 anni per ottenere l'assicurazione, pagherai fino al 10% in più rispetto all'anno precedente!

Quando valuti il costo della copertura rispetto ai suoi benefici, tieni presente che i tuoi premi possono (e probabilmente aumenteranno).

Le persone che hanno acquistato polizze anni fa ora si trovano in una posizione precaria. I drastici aumenti dei tassi stanno spingendo molti a ridurre la copertura o a cancellarla del tutto perché rappresenta un ostacolo eccessivo al loro flusso di cassa.

Esistono alternative?

Sì, ci sono alcune alternative all'assicurazione LTC che potrebbero soddisfare le tue esigenze:

• Piani ibridi di assicurazione sulla vita
• Rendite per assistenza a lungo termine
• Polizze di assistenza a breve termine

Esaminiamoli uno per uno.

Piani ibridi di assicurazione sulla vita

Nell'ambito di questi piani, le polizze possono essere utilizzate per coprire i costi LTC o fornire un beneficio in caso di morte agli eredi.

Anche se i premi mensili per questi piani saranno inizialmente più costosi rispetto alla tradizionale assicurazione LTC, sono fissi in modo da non doverti preoccupare di futuri aumenti dei tassi.

Inoltre, se non utilizzi il vantaggio LTC, i tuoi eredi riceveranno l'intero valore della polizza alla tua morte. Con l'assicurazione LTC tradizionale, è uno scenario usa o perdi.

Rendite per assistenza a lungo termine

Le rendite sono prodotti finanziari che forniscono un flusso affidabile di reddito, tipicamente in pensione. Due tipi di rendite possono aiutare con i costi LTC.

Una rendita standard può pagare 2-3 volte il normale importo mensile per coprire le cure. Tuttavia, questo prosciugherà il tuo account 2-3 volte più velocemente.

L'altra opzione è una rendita, che tiene conto in particolare della protezione LTC.

In questo caso, potresti avere una disposizione che stabilisca che l'importo dell'investimento originale all'interno della rendita è raddoppiato o triplicato, con i fondi che vengono dispersi nel corso di diversi anni per pagare le tue cure.

Se non ne hai mai bisogno per LTC, hai comunque accesso all'investimento originale e puoi lasciarlo in eredità agli eredi. Avvertenza:questa forma di rendita paga generalmente tariffe più basse e potrebbe non coprire l'assistenza domiciliare.

Politiche di assistenza a breve termine

Come suggerisce il nome, queste polizze forniscono una copertura per un anno o meno di assistenza.

Per molti, la durata della copertura sarà adeguata. Queste polizze possono essere una buona opzione se non puoi permetterti un'assicurazione LTC (o ti è stata negata).

Inoltre, generalmente non prevedono un periodo di attesa, quindi i benefici iniziano subito. Questa potrebbe anche essere una buona soluzione per coprire il tipico periodo di attesa di 90 giorni di una polizza assicurativa LTC.

Quindi l'assicurazione LTC ha senso per te?

Come nel caso di qualsiasi assicurazione, è essenziale valutare i rischi nell'ambito più ampio delle circostanze.

Se sei una donna di 65 anni in forma, sposata, con una storia medica familiare perfettamente pulita, hai un rischio inferiore di aver bisogno di LTC rispetto a una donna single di 80 anni che fuma e con una storia familiare di cancro.

Naturalmente questi sono esempi estremi. Dovrai valutare in che punto dello spettro di rischio ti trovi.

Inoltre, la tua situazione finanziaria gioca un ruolo significativo nel decidere se l'assicurazione LTC è adatta a te.

Se disponi di un portafoglio sano, potresti essere in grado di pagare di tasca tua tutte le cure di cui hai bisogno.

Quando disponi di beni come gli immobili, potresti essere in grado di liquidarli anche per pagare le cure.

Anche un mutuo inverso può essere un'opzione, ma i pro e i contro dovrebbero essere esplorati a fondo prima di intraprendere questa strada.

Senza ricchezza a cui attingere, dovrai fare affidamento su qualche forma di assicurazione privata o Medicaid per pagare il conto se hai bisogno di cure.

Le cure esatte coperte da Medicaid e le regole di idoneità variano da stato a stato, quindi è importante fare qualche ricerca in base a dove vivi.

Medicare può aiutarti se hai bisogno di cure mediche in una struttura infermieristica qualificata. Tuttavia, non copriranno il soggiorno se hai bisogno esclusivamente di aiuto con le ADL (noto anche come assistenza di custodia).

Inoltre, devi fare il punto su chi è in giro per aiutarti. Se disponi di una forte rete di supporto, potresti essere in grado di evitare di pagare per LTC.

I tuoi cari possono fornire assistenza non medica (punti bonus se sono medici o infermieri!) al prezzo di un abbraccio e di un ringraziamento. Se non disponi di tale supporto, molto probabilmente dovrai pagare qualcuno che fornisca assistenza.

In poche parole, l'assicurazione LTC può essere una soluzione adeguata per te se ritieni di aver bisogno di LTC in futuro e pensi che sarai a corto di supporto sia finanziario che familiare.

Tuttavia, dovresti considerare anche le altre opzioni a tua disposizione.

L'assicurazione LTC ha senso per i miei genitori?

Se i tuoi genitori hanno problemi di salute e mezzi finanziari limitati, potresti voler dialogare con loro al riguardo, soprattutto se non puoi aiutarli con le loro cure.

Se vivi lontano, non puoi allontanarti dal tuo lavoro o comunque non puoi assumerti la responsabilità dei loro bisogni, vorrai essere sicuro che ricevano assistenza in qualche modo.

Sebbene nella maggior parte dei casi non sarai personalmente responsabile per eventuali debiti lasciati dai tuoi genitori, in alcuni stati potresti essere in difficoltà per le loro fatture mediche non pagate.

L'assicurazione LTC (o una delle sue alternative) potrebbe mitigare il rischio di incorrere in qualsiasi responsabilità.

Potrebbe non essere una conversazione piacevole da sostenere, ma è importante assicurarsi almeno che i tuoi genitori abbiano considerato le loro opzioni.

Parlare delle esigenze di LTC prima che si presentino renderà la vita molto più semplice se arriverà il momento.

• Leggi:Come aiutare finanziariamente i genitori anziani?

Considerazioni finali

Anche se non è un argomento divertente a cui pensare, ci sono buone probabilità che tu o i tuoi genitori avrete bisogno di assistenza a lungo termine in futuro.

L'assicurazione LTC è un modo per coprire i costi sempre crescenti delle cure e potrebbe avere senso per te o i tuoi genitori. Tuttavia, tieni presente le altre alternative disponibili e valuta il tuo livello di necessità di questi prodotti in base alla tua situazione.

Questo articolo ha lo scopo di fornirti alcune informazioni generali. Quando abbini il complicato mondo delle assicurazioni alle tue circostanze uniche, è una buona idea fare ulteriori ricerche o parlare con un professionista qualificato.

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Articolo scritto da Laura

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.