Quattro modi per estinguere il mutuo in anticipo che difficilmente noterai

Se sei proprietario di una casa, e hai un piano finanziario a lungo termine, dovresti includere una strategia per estinguere anticipatamente il mutuo. Se potete, avrai più soldi ogni mese per estinguere il debito non abitativo, o per accumulare risparmi a lungo termine per finanziare l'istruzione universitaria dei tuoi figli, o per prepararti alla pensione. E parlando di pensione, vorrai che il tuo mutuo sparisca prima che arrivi quel giorno, in questo modo non avrai bisogno di altrettanto reddito e il tuo portafoglio pensionistico durerà molto più a lungo. Anche, per proteggerti, è una grande idea portare un'assicurazione di protezione ipotecaria, possiamo aiutarti a trovare il meglio per le tue esigenze!

Ecco quattro modi per estinguere anticipatamente il mutuo che difficilmente noterai. Usa uno o una combinazione di due o più, e sarai senza mutuo molto prima del previsto.

Rifinanziare un mutuo con un termine più breve

Con i tassi ipotecari attualmente nell'intervallo 4.something, questo può essere il modo più semplice per ritirare anticipatamente il mutuo. L'idea è di rifinanziare il prestito, ma ridurre la durata di almeno cinque o dieci anni. Facendo così, puoi convertire un mutuo di 30 anni in un prestito di 25 anni, o anche un mandato di 20 anni.

Per quanto semplice sia questo metodo, ci sono alcune avvertenze da tenere in considerazione se dovessi decidere di seguire questa strada:

• Non vuoi rifinanziare se si tradurrà in un aumento del tasso di interesse di qualcosa dell'ordine dell'uno percento o più. C'è un punto in cui un tasso più alto compenserà i vantaggi di un termine più breve.
• Non vuoi aggiungere costi di chiusura al nuovo saldo del prestito:così facendo aumenterai solo i tuoi pagamenti mensili, e rendere più difficile estinguere il prestito.
• La riduzione della durata deve essere basata sul numero di anni rimanenti del mutuo a partire da oggi. Per esempio, se hai tre anni in un mutuo di 30 anni (il che significa che hai 27 anni rimanenti nel termine), e vuoi ridurre la durata a quella di un prestito di 20 anni, dovrai rifinanziare il nuovo ipoteca come un prestito di 17 anni.

Tenete a mente ciascuno di questi punti se decidete di fare un rifinanziamento di riduzione del termine. Anche, probabilmente non vale la pena rifinanziare se prevedi di lasciare la casa in meno di cinque anni.

Imposta un piano di pagamento bisettimanale con il tuo titolare di ipoteca

Con una rata del mutuo bisettimanale, pagherai la tua casa ogni due settimane, piuttosto che una volta al mese. A prima vista non sembra che farà molta differenza. Ma in realtà ha l'effetto di farti pagare l'equivalente di un pagamento mensile in più all'anno. E quella differenza nella rata annuale può ridurre di diversi anni la durata residua del tuo prestito.

Per esempio, se semplicemente dimezzi la rata del mutuo ogni mese, ma effettua due pagamenti al mese, faresti 24 pagamenti all'anno. Ma con un mutuo bisettimanale, i tuoi pagamenti vengono effettuati ogni due settimane, che risulta essere 26 pagamenti all'anno. Si basa sul fatto che mentre effettui due pagamenti ogni 28 giorni, ci sono in realtà 30 o 31 giorni nella maggior parte dei mesi.

L'effetto netto è che invece di effettuare 12 pagamenti all'anno, in realtà stai facendo 13. Quel tredicesimo pagamento va interamente al capitale, ecco perché il tuo prestito si estingue più velocemente. Con un mutuo di 30 anni, questo richiederà in genere quattro anni di sconto sulla durata del prestito.

Uno degli svantaggi di un mutuo bisettimanale è che se non ne hai già uno, generalmente dovrai rifinanziare il tuo mutuo attuale per stabilirne uno. Questo perché ogni piccolo dettaglio del tuo mutuo è un contratto legalmente registrato; se cambi anche un solo articolo dovrai cambiare contratto, e questo richiede un rifinanziamento.

Paga un mutuo extra ogni anno

Ma c'è un modo più semplice per ottenere il vantaggio del mutuo bisettimanale, senza dover rifinanziare il tuo mutuo attuale in uno. Puoi semplicemente effettuare una rata extra del mutuo ogni anno, e che otterrà lo stesso risultato.

Esistono diversi modi per effettuare un tredicesimo pagamento ogni anno, ma il meno evidente sarà semplicemente allocare denaro extra in un conto di risparmio dedicato, una specie di fondo di emergenza, ma uno istituito allo scopo specifico di effettuare un pagamento extra sul tuo mutuo ogni anno.

Per esempio, se la rata del mutuo è di $ 1, 500, puoi mettere $ 125 ($ 1, 500 diviso 12 mesi) nel conto deposito dedicato. Quindi in qualsiasi momento dell'anno si determina come la data per effettuare il pagamento extra, avrai i soldi a disposizione

Perché fare questo, piuttosto che semplicemente aggiungerlo al tuo pagamento mensile? Perché depositare denaro in un conto di risparmio sembra meno doloroso che aumentare il pagamento mensile. Ti darà anche l'opportunità di toccare l'account nel caso in cui i fondi fossero necessari per uno scopo di emergenza. È più un vantaggio psicologico che reale, ma poi la finanza personale implica sempre un elemento di guerra psicologica – con te stesso!

Applica i guadagni in contanti al tuo saldo ipotecario

Questo può essere il metodo di pagamento rapido più efficace che puoi utilizzare per estinguere il mutuo in anticipo. Questo perché non devi risparmiare per questo, non devi aumentare il tuo pagamento mensile, e non devi rifinanziare il mutuo. Prendi semplicemente i soldi extra che hai e applicali al saldo del tuo mutuo. Il tuo budget mensile regolare non sarà mai disturbato.

Probabilmente ci sono più opportunità per farlo di quanto tu sappia generalmente. Il più ovvio è utilizzare il rimborso dell'imposta sul reddito per questo scopo. Secondo l'IRS, il rimborso delle tasse medio è di circa $ 3, 000. Se il tuo rimborso tende a rientrare in quell'intervallo medio, questo sarà un modo più efficace per estinguere il mutuo rispetto a pagamenti extra del mutuo, o addirittura aumentando il tuo pagamento mensile.

Ma non fermarti al rimborso delle tasse. Puoi anche utilizzare denaro bonus dal lavoro, o anche contanti dalla vendita di effetti personali che potresti vendere a una vendita di garage o tramite eBay o su Craigslist.

Se diventi davvero serio in questo sforzo - e metti qualunque rimborso che ricevi per il tuo mutuo:potresti benissimo tagliare un mutuo di 30 anni in un mutuo di 15 anni.

Allora inizia a pensare a cosa puoi fare con tutti i soldi che avrai come risultato di non avere un mutuo per 15 anni.