Come risparmiare per un acconto

Hai versato su Zillow. Hai attraversato ogni strada del tuo quartiere preferito e conosci le case in memoria. C'è solo un problema che si frappone tra te e i tuoi sogni di proprietario di una casa dalle pareti grigie... come puoi risparmiare abbastanza soldi per coprire un acconto?

A home is one of the biggest purchases that most of us will make in our lifetimes. Unfortunately, it’s one that can feel unachievable when you’re just getting started. Risparmiare decine di migliaia di dollari per un acconto? Yikes. Sono molti caffè saltati (e per la cronaca ... potremmo essere un'azienda di budget, ma non ti diremo mai di saltare il caffè. A volte ha una vera gioia, lo sai?).

Allora... come si fa a risparmiare per un acconto? Hai 723 domande e non sei sicuro da dove cominciare. We’ll take you through the steps to save enough money for a down payment step by step.

Ancora prima di iniziare a risparmiare per un acconto

1. Tieni sotto controllo il tuo debito

Non stiamo dicendo che devi ripagare tutto il tuo debito (perché ehm... hai mai sentito parlare di prestiti studenteschi?). Ma quello che stiamo dicendo è che dovresti averlo sotto controllo. Ecco perché:per comprare una casa, devi ottenere un mutuo. Per ottenere un mutuo, devi essere approvato da una banca.

Uno dei fattori più importanti per determinare se una banca ti concederà o meno un mutuo è il rapporto debito/reddito. In altre parole:quanto del tuo reddito mensile viene consumato dai debiti? Agli istituti di credito piace vedere numeri più bassi qui perché pensano che è più probabile che li ripaghi, meno rischioso.

Allora, qual è il tuo rapporto debito/reddito? Prendi i pagamenti mensili del debito diviso per il reddito mensile lordo. Secondo la Federal Housing Administration, un rapporto debito/reddito standard è del 43% se si includono le spese di alloggio e altri debiti. Ciò significa che la rata mensile stimata del mutuo più il debito dovrebbe essere inferiore alla metà del tuo reddito mensile.

Bloccato con un carico di debiti? Ti mostreremo come ripagarlo in tempi record.

2. Crea un fondo di emergenza

Quando vuoi acquistare una casa, non stai solo risparmiando per un acconto, stai anche spingendo abbastanza soldi per darti un cuscino contro le emergenze finanziarie (tendono ad accadere ancora di più quando hai una casa). Inoltre, un fondo di emergenza è in realtà un trucco collaudato per risparmiare denaro, perché il denaro risparmiato consente di risparmiare denaro. Cerca di risparmiare almeno un mese di spese di soggiorno oltre all'acconto e ai costi di chiusura prima di acquistare una casa.

3. Esaminate il mercato immobiliare

If the other two feel like a bit of drudgery, this is the fun part. Fai i compiti Zillow! Questa parte riguarda la ricerca di ciò che ti piace e anche impostare le tue aspettative di conseguenza. Non puoi davvero sapere quanto dovrai risparmiare finché non dai un'occhiata al mercato immobiliare nella tua zona e nei quartieri che stai osservando.

Considera ciò di cui hai veramente bisogno in una casa, quindi guarda le case sul mercato che soddisfano tali requisiti. That’ll give you an idea of how much you can expect to spend.

Va bene, ora per le cose buone. Una volta spuntate quelle attività pre-partita, arriva il risparmio effettivo per un acconto.

Quanto devi risparmiare?

4. Stabilisci il tuo budget

Non stiamo parlando solo del budget per la tua casa, intendiamo il tuo budget effettivo:quanti soldi hai, quanti soldi spendi mensilmente e quali dollari vanno dove. Se non hai un budget, dovresti metterne uno insieme per il bene del tuo acconto (proveniente da una società chiamata You Need a Budget, non è poi così sorprendente, eh?).

If you want to start a budget, we’ll walk you through every step. Offriamo una prova gratuita, non è richiesta la carta di credito!

Questo passaggio viene prima di tutto perché aiuta a rispondere a quella domanda sempre sfuggente:quanta casa posso permettermi? I calcolatori non possono dirtelo (non sanno quanti soldi ti servono per la spesa ogni mese):ma un budget sì!

Mai fatto prima? Da non preoccuparsi. Per aiutare a illustrare come funziona tutto questo, guarderemo agli aspiranti proprietari di case Brian e Janna. Brian is a landscape architect, and Janna is a licensed marriage and family therapist. I due hanno un bambino di 16 mesi e due cani.

Tra i due, portano a casa circa $ 4.500 al mese (con uno stipendio familiare annuo di $ 68.000 all'anno). Brian porta a casa circa $ 3.900 nel suo lavoro. Janna guadagna circa $ 600 al mese mentre completa le sue ore cliniche e lavora part-time come professore a contratto presso la sua alma mater.

Il budget mensile attuale di Brian e Janna sembra così:

Budget

Categoria	Importo target	Note
Charity
Dare	$ 500
House Down payment	$0	Obiettivo acquistare casa! Non sono ancora sicuro di quanto budget
Natale	$ 60	Regali solo per i parenti stretti
Term Life Insurance	$ 70	Per entrambi
Vacanza	$ 150	Risparmio per il matrimonio fuori città la prossima estate
Fondo per i college per bambini	$0	vorrebbe finanziare più
Investire
Pensione	$ 270
Altro	$ 100	dipende dal reddito della moglie; necessità di finanziare in modo sempre più coerente
Cibo
Drogheria	$ 500	Mangia locale e biologico quando possibile
Ristoranti	$ 160
Bevande ricreative	$ 50
Famiglia
Affitto	$ 625	Landlord pays trash and water
Renter’s Insurance	$ 13
Electricity and Gas	$ 150
Phone	$ 97	$20 stipend from employer
Internet	$ 57
Cable	$0	no TV
Automatico
Auto benzina	$ 200
Assicurazione auto	$ 88
Riparazioni auto	$ 50
Car Registration	$ 20
Car Replacement	$0	vorrebbe finanziare più
Medical
$ 167
Assicurazione sanitaria	$ 283
Household Meds	$ 10
Personale
$ 20
Household Items	$ 100
Abbigliamento	$ 100
$ 50
Roba per bambini	$ 75
Regali	$ 15
Love Money	$ 30	fiori per mia moglie
Blow Money	$ 20
Istruzione	$ 10	Sviluppo professionale/personale
Pulizia dei bambini	$ 300	La tata part-time; potrebbe aumentare a $ 750 per la scuola materna a tempo pieno nei prossimi 18-24 mesi
Animali domestici	$ 110	2 dogs – food, meds, vet
Intrattenimento	$ 20
Total Needed$4,470

Puoi vedere che è un po' stretto tra i soldi in entrata e i soldi in uscita. Avranno bisogno di allentarlo un po' per dimenarsi in questo sogno di proprietà di una casa. Ma hanno il loro budget! It’s all laid out and they already see some spots they can trim! Passiamo al passaggio successivo. Torneremo presto da Brian e Janna.

5. Get a Ballpark Range for How Much You’ll Spend on a House

All that browsing on Zillow will finally start to pay off here. Dovresti avere un'idea di quanto probabilmente dovrai spendere per la casa che si adatta alle tue esigenze. Nel primo trimestre del 2020, la National Association of Realtors ha rilevato che il prezzo medio iniziale delle case nelle aree metropolitane degli Stati Uniti era di poco superiore a $ 230.000.

Here’s what a down payment would look like on a $230,000 house:

• 20% in meno:$ 46.000
• 10% di sconto:$ 23.000
• 3% in meno:$ 7.000

Ottieni quella gamma di ballpark per ciò che pensi di spendere per la casa (la perfezioneremo presto) e calcola l'anticipo.

Per Brian e Janna, hanno il vantaggio di vivere in una zona a basso costo della vita e stimano che spenderanno tra $ 150.000 e $ 175.000 per una casa. Ciò significa un acconto del 20% di $ 30.000- $ 35.000. Sì, so che alcuni di voi stanno urlando a quei prezzi della casa. Scusate gli abitanti delle città costiere, i vostri costi sono spesso astronomicamente più alti rispetto a quelli di altre parti del paese. Resta con noi! Gli stessi principi si applicano indipendentemente dal premio per l'alloggio!

Il consiglio tradizionale dice che dovresti pianificare di risparmiare il 20% del prezzo della casa come acconto, ma per molti questo può sembrare totalmente irraggiungibile. Ci sono molti vantaggi che derivano dall'anticipo del 20%, tra cui:

• Nessun PMI. If you put down less than 20%, you’ll have to pay private mortgage insurance (PMI). A seconda del prezzo della casa, questo potrebbe ammontare a centinaia di dollari al mese.
• Processo di approvazione più semplice. Più soldi sei in grado di versare come acconto, più agevole sarà il tuo processo di approvazione. I finanziatori ti considereranno meno rischioso di credito.
• Tariffe più basse. Gli acquirenti che sono in grado di versare l'intero acconto del 20% ottengono spesso tassi di interesse inferiori rispetto a quelli che non lo fanno.

È necessario un acconto del 20%?

In a perfect world, everyone would be able to put 20% down on their home purchase. Unfortunately, that’s simply not affordable for many people.

A partire dal 2018, l'anticipo medio per un compratore di casa per la prima volta era in calo del 7%. Per gli acquirenti abituali, la media era in calo del 16%.

Programmi come quello della Federal Housing Administration (FHA) consentono ai mutuatari di ottenere un mutuo con un calo del 3,5%. Se sei un veterano o un membro del servizio, puoi persino ottenere un prestito senza acconto e senza PMI tramite il Department of Veterans Affairs.

Anche per coloro che non si qualificano per questi programmi federali, ci sono ancora molte opzioni. La maggior parte degli istituti di credito ipotecario ti consentirà di assumere un mutuo convenzionale a partire dal 5% in meno, a seconda della tua storia creditizia, del reddito e del rapporto debito/reddito.

Nel nostro esempio, supponiamo che Brian e Janna riescano a trovare circa $ 250 di margine di manovra nel loro budget da destinare all'acconto senza troppi sforzi. Ma se vogliono comprare una casa nell'intervallo tra $ 150.000 e $ 175.000 e hanno intenzione di abbassare il 20%, stanno guardando a dieci anni prima di avere i soldi per comprare. Dannazione. Sembra un'eternità quando tutto ciò che desideri è una casa dove puoi dipingere le pareti senza dover chiedere a nessuno!

Va bene, quindi ora Brian e Janna hanno il loro budget e il loro campo di gioco. Ecco cosa hanno imparato:

• In questo momento il loro budget non ha molto spazio per respirare. Dovranno liberare qualche dollaro per risparmiare per un acconto.
• vogliono una casa nell'intervallo $ 150.000- $ 175.000.
• Un acconto del 20% sarebbe di $ 30.000- $ 35.000.
• Preferirebbero versare un importo inferiore ed entrare in casa prima. Puntano a risparmiare circa il 10% di acconto ($ 15.000- $ 17.500).

Inizia a risparmiare per il tuo acconto:modalità ridicola

Indipendentemente dalla percentuale che metti, devi iniziare a risparmiare qualche dollaro! Parliamo di alcune leve da tirare per fare in modo che ciò avvenga velocemente!

6. Stabilisci un obiettivo chiaro e specifico

Prendi quel numero di acconto per cui stai sparando e aggiungi il 5-10% in più (hai bisogno di soldi per le spese di chiusura!). Hai una sequenza temporale ideale quando desideri acquistare una casa? Questa primavera? La prossima primavera? Presto? Prendi il tuo numero, prendi la tua cronologia:ora hai il tuo obiettivo chiaro e specifico.

Per Brian e Janna, stanno cercando di risparmiare $ 19.000 in un anno e mezzo (10% in meno più i costi di chiusura di una casa da $ 175.000):questo significa risparmiare poco più di $ 1.000 al mese.

7. Riduci le tue spese

Ora che hai il tuo obiettivo, potrebbe sembrare un po' come "Whoa! Sono un sacco di soldi da risparmiare ogni mese!” Ma saresti stupito di quanti soldi possono essere risparmiati quando ci lavori e hai gli occhi così chiari sul premio!

Uno dei modi più efficaci per risparmiare più denaro ogni mese è ridurre le spese mensili. Sfortunatamente, questo può essere un processo emotivo per le persone, poiché affrontano la prospettiva di rinunciare alle cose che amano (non ti lascerò mai andare, mimose illimitate al brunch!).

Quando si prendono decisioni di spesa, è importante chiedersi:"È più importante per me che comprare una casa?" A volte la risposta sarà un sì clamoroso, ma potresti essere sorpreso di quanto sia facile tagliare qualcosa dal tuo budget quando quella cosa è testa a testa con i tuoi sogni di acquistare una casa.

Diamo un'occhiata al budget di Brian e Janna, per esempio. Alcune categorie in cui potrebbero decidere di ridurre le loro spese includono Natale (attualmente hanno un budget di $ 720 all'anno), cibo, vestiti e spese personali. Dopo un po' di questo taglio indolore, hanno liberato $ 300 al mese per avvicinarsi alla costruzione dell'anticipo.

8. Aumenta le tue entrate

In generale, gli unici due modi per aumentare l'importo che stai risparmiando ogni mese sono o diminuire le tue spese o aumentare le tue entrate. Abbiamo già parlato di alcuni modi in cui Brian e Janna (e tu) possono ridurre le spese. Now let’s talk about how someone might increase their income to help save for a home.

Diamo un'occhiata in particolare alla situazione di Brian e Janna. Brian ha recentemente iniziato un nuovo lavoro con uno stipendio più alto. Per aumentare ancora di più le sue entrate, dovrebbe probabilmente passare dal suo ruolo attuale a un ruolo dirigenziale, cosa che preferirebbe non fare. Se Brian diventa idoneo per qualsiasi aumento del costo della vita o del merito nei prossimi anni, può versare l'importo extra ogni mese per l'acconto.

Ma che dire di Janna? She’s currently finishing up her clinical hours as a licensed marriage and family therapist. Se accelera le sue ore cliniche e inizia a fare più soldi ($ 2.000 al mese!), Sarà in grado di contribuire di più all'acconto.

La buona notizia per te è che anche se la tua situazione non assomiglia a quella di Brian e Janna, ci sono ancora modi in cui puoi aumentare le tue entrate, anche temporaneamente, per aiutarti a risparmiare per un recepimento ancora più velocemente.

Alcune idee includono:

• Negozia un aumento: Uno dei modi più ovvi per fare più soldi è chiedere un salario più alto nel tuo lavoro attuale. Siediti con il tuo supervisore e chiedi un aumento:assicurati solo di essere preparato con le prove del perché te lo sei guadagnato e tralascia il fatto che vuoi comprare una casa. That bit is nice, but it’s not the reason an employer would give you a raise.
• Raccogli un trambusto laterale: Se non riesci ad aumentare le tue entrate nel tuo lavoro attuale, puoi raccoglierne temporaneamente un altro. Puoi cercare un lavoro part-time presso un'azienda locale o prendere in considerazione un lavoro secondario tramite un'app come Uber, Instacart o Rover.

9. Risparmia i tuoi guadagni

Durante tutto l'anno, le persone spesso si ritrovano a incassare piccoli guadagni inaspettati che non hanno contabilizzato nel loro budget. Questi guadagni inaspettati potrebbero includere dichiarazioni dei redditi e regali.

Brian, come molte altre persone, viene pagato ogni due settimane. Di conseguenza, ci sono due mesi durante l'anno in cui Brian riceve tre stipendi invece di due. Può mettere quegli stipendi extra per il loro acconto (+ $ 3.400 / anno). Possono arrivare solo un paio di volte all'anno, ma questi stipendi extra possono aumentare la differenza di migliaia di dollari nei tuoi risparmi.

E poi c'è la dichiarazione dei redditi:spesso ottengono indietro circa $ 2.400.

10. Tratta i tuoi risparmi come qualsiasi altra spesa

È facile scoraggiarsi quando si risparmia denaro per anni alla volta. Il tuo sogno di proprietà della casa può sentirsi terribilmente lontano e potresti sentirti tentato di arrendersi.

Per questo motivo, è importante trattare i tuoi risparmi come una spesa non negoziabile, proprio come qualsiasi altra fattura. Aggiungilo come elemento pubblicitario nel tuo budget. Puoi anche impostare un trasferimento automatico su un account ad alto rendimento in modo da non avere la possibilità di parlarti di salvare (proteggendo un po 'dall'inflazione allo stesso tempo).

Brian e Janna hanno una linea nel loro budget per il loro acconto. È l'ultimo da cui tirano i soldi quando spendono troppo altrove. Con tutti quei risparmi sopra elencati, dopo un solo anno hanno $ 21.400 (!!):superando il loro obiettivo e spingendo di sei mesi la tempistica per l'acquisto di una casa.

11. Acquista la tua casa!

Brian e Janna hanno premuto il grilletto in un affascinante ranch di metà secolo per $ 175.000 poco più di un anno dopo aver iniziato a risparmiare. Le scatole sono già imballate.

Buona fortuna per il tuo viaggio di proprietà della casa! Segui questo approccio e non solo sarai finanziariamente più in forma che mai, ma potresti raggiungere i tuoi obiettivi di acconto anche prima di quanto pensi! Anche se potrebbe essere un processo lungo ea volte difficile, attieniti al tuo piano e vedrai il tuo sogno prendere vita.

Vuoi monitorare i tuoi progressi e potenziare i tuoi risparmi sull'anticipo? Prova una prova gratuita dell'app di budgeting YNAB per vedere facilmente quanto ti serve ogni mese e i tuoi progressi verso i tuoi risparmi (non è richiesta la carta di credito).