Prestiti personali:quando sono la scelta finanziaria giusta?

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Un prestito personale è un prestito che puoi utilizzare per finanziare qualsiasi scopo.

Ma prima di iniziare a pensare a cosa faresti con pochimila dollari in più, è importante capire come funziona questo tipo di prestito.

Quindi potrai determinare se accollarsi questo debito è adatto alla tua situazione.

Motivi comuni per ottenere un prestito personale

Anche se potresti chiedere un prestito personale per aggiornare il tuo guardaroba o andare sulle piste di Aspen, non è quello che la maggior parte delle persone fa con i soldi.

In genere, i fondi di un prestito personale vanno a:

• Pagare o consolidare debiti con interessi più elevati (solitamente da carte di credito)
• Copertura dei costi di miglioramenti o riparazioni della casa
• Risposta a una spesa urgente e non pianificata
• Dai corpo a un'idea imprenditoriale

Termini di un prestito personale

Ora che abbiamo esaminato gli utilizzi principali di un prestito personale, esaminiamo i meccanismi di funzionamento.

Garantito e non protetto

Un prestito personale può essere garantito o non garantito, la maggior parte dei quali sono questi ultimi.

Ciò significa che la tua affidabilità creditizia e il tuo reddito sono in genere gli unici fattori determinanti per ottenere l'approvazione del prestito.

Tuttavia, se non sei idoneo per un prestito non garantito o desideri termini di prestito più favorevoli, puoi chiedere al prestatore di concedergli un prestito garantito.

Quando si stipula un prestito personale garantito, il creditore generalmente utilizzerà gli altri conti detenuti presso l'istituto come garanzia in caso di inadempienza.

Revolving vs. Rata

Un prestito personale è un prestito rateale. Ciò significa che effettuerai un pagamento ogni mese fino a quando non adempirai all'obbligo.

A seconda dei termini, i periodi di rimborso del prestito personale durano generalmente dai 2 ai 7 anni. Una volta rimborsata la nota, il creditore chiuderà il conto. Se hai bisogno di prendere in prestito di più, dovrai richiedere un altro prestito.

Tasso di interesse

I tassi di interesse sui prestiti personali variano notevolmente e possono variare dal 5 al 36%, in base all'affidabilità creditizia e al prestatore.

Punteggi di credito migliori equivalgono a tassi di interesse più bassi, quindi è essenziale mantenere il tuo punteggio il più alto possibile.

Inoltre, sebbene periodi di rimborso più lunghi comportino pagamenti mensili inferiori, aumentano anche l'importo totale degli interessi che pagherai, rendendo il costo complessivo del prestito più costoso.

La buona notizia? Se ottieni un prestito personale con un tasso di interesse fisso, la tua rata mensile non varierà mai.

Altre tariffe

In alcuni casi, il capitale e gli interessi non sono gli unici costi coinvolti.

A volte, il creditore addebiterà una commissione per l'elaborazione del prestito. Questa commissione può raggiungere il 6-8% del prestito e di solito viene prelevata direttamente dall'importo preso in prestito.

Se il tuo prestito prevede questa commissione, assicurati di tenerne conto nell'importo richiesto per garantire un finanziamento adeguato alle tue esigenze.

Inoltre, poiché gli istituti di credito guadagnano dagli interessi che paghi, potrebbero includere una penalità di pagamento anticipato nei termini del prestito.

Se paghi anticipatamente la banconota, la penalità aiuta a compensare parte della perdita di interessi.

Prima di impegnarti con un prestito personale, leggi attentamente tutti i termini in modo da poter essere sicuro che il pagamento mensile rientri nel tuo budget.

Quindi assicurati di capire esattamente quanto ti costerà il prestito alla fine.

Alternative al prestito personale

Prima di prendere in prestito denaro, è importante sapere esattamente per cosa verrà utilizzato in modo da poter considerare potenziali alternative.

In alcuni casi, richiedere un prestito personale può essere il prodotto finanziario appropriato per le tue circostanze invece di prendere in prestito denaro da familiari o amici o utilizzare un'opzione di seguito. In altri casi, meno.

Prestito personale vs. carta di credito

Un prestito personale generalmente ha un tasso di interesse più basso e un limite più alto rispetto a una carta di credito (i prestiti personali possono concederti prestiti fino a sei cifre).

Tuttavia, se non hai bisogno di prendere in prestito così tanto e hai accesso a un periodo promozionale senza interessi su una carta di credito, potrebbe avere senso utilizzare invece la carta di credito. (Assicurati solo di poterlo saldare prima della fine del periodo promozionale.)

Inoltre, se il tuo obiettivo è consolidare il debito della carta di credito con interessi elevati, controlla se sei idoneo per un trasferimento del saldo dello zero%. Qui trasferisci il saldo dalle carte ad alto interesse alla carta senza interessi.

Ancora una volta, è fondamentale saldare la carta prima della fine della promozione.

Se perdi un pagamento o disponi di un saldo al termine della promozione, il tuo interesse aumenterà fino a un tasso che potrebbe essere superiore a quello che avevi in precedenza.

Prestito personale vs. prestiti per l'equità domestica o linee di credito per l'equità domestica (HELOC)

Se il tuo obiettivo è migliorare o riparare la tua casa, potresti prendere in considerazione un prestito per la casa o un HELOC invece di sottoscrivere un prestito personale.

Con un HELOC, il tuo tasso di interesse potrebbe essere inferiore rispetto a un prestito personale, ma sarà probabilmente variabile.

Ciò può rendere la definizione del budget più impegnativa.

Con un prestito personale, devi stabilire in anticipo quanti soldi ti servono e il creditore li distribuirà tutti in una volta.

Con un HELOC, ottieni l'approvazione per un certo importo ma ritiri solo ciò di cui hai bisogno quando ne hai bisogno. Ciò potrebbe impedirti di contrarre un prestito eccessivo.

Ancora più importante, mentre i prestiti personali sono generalmente non garantiti, un HELOC utilizza la tua casa come garanzia.

L'inadempienza su un prestito personale comporterà probabilmente sforzi di riscossione. L'inadempienza su un HELOC potrebbe comportare il pignoramento.

Come ottenere un prestito personale

Se decidi che un prestito personale è adatto alle tue esigenze, puoi ottenerne uno in diversi luoghi:

• Banca:fisica o online
• Cooperativa di credito:fisica o online
• Mercato dei prestiti:un sito Web in cui è possibile confrontare i termini dei prestiti di più istituti di credito
• Prestito peer to peer:ottieni denaro da un altro individuo, non da un'istituzione

1. Controlla il tuo credito

Prima di dedicare molto tempo alla ricerca di istituti di credito, controlla il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito.

Se ci sono errori, prova a risolverli prima di richiedere un prestito.

Se le tue informazioni sono accurate ma non così solide come ti servono per beneficiare delle tariffe migliori, potresti prendere in considerazione la possibilità di trovare un cofirmatario.

Sebbene esistano potenziali insidie nel farlo, ciò potrebbe aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione o di ricevere termini di prestito più favorevoli.

2. Finanziatori di ricerca

Inoltre, poiché ci sono più potenziali finanziatori che mai (con nuovi che entrano continuamente nel mercato), è fondamentale fare la dovuta diligenza prima di decidere di affidare la propria attività a un istituto.

Controlla la loro reputazione presso il Consumer Financial Protection Bureau e il Better Business Bureau per verificare che siano legittimi.

3. Guardarsi intorno

Inoltre, come con qualsiasi prodotto finanziario, guardarsi intorno per assicurarsi di ottenere l'offerta migliore è una mossa intelligente.

Spesso, puoi fare acquisti comparativi su un mercato di prestiti come Lending Tree senza di esso, con il risultato di una difficile indagine sul tuo rapporto di credito (che riduce un po' il tuo punteggio di credito).

Naturalmente, quando invii una richiesta formale di prestito, avrà luogo una dura indagine.

4. Applica

Dopo aver scelto un finanziatore e un prestito specifico, invia la tua richiesta. Se approvato, potresti avere i tuoi soldi già il giorno successivo.

Per iniziare con il piede giusto con il tuo prestatore, assicurati di chiedere quando è dovuto il tuo primo pagamento e dove dovrebbe essere versato.

Considerazioni finali

Determinare se un prestito personale è adatto a te può essere complesso.

Prima di stipularne uno, assicurati di considerare attentamente le tue esigenze e di fare molte ricerche sui prestiti personali e su eventuali alternative prima di impegnarti.

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Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.