9 Risparmi sui costi di fine vita per i quali i tuoi sopravvissuti ti ringrazieranno

Di recente ho avuto l'onore di aiutare un anziano membro della famiglia durante i suoi ultimi anni e di realizzare i suoi desideri dopo la sua morte. La mia parente era un'abile pianificatrice:aveva lavorato per anni come segretaria esecutiva, uno dei lavori più responsabili a disposizione delle donne della sua generazione. Non è stata una sorpresa che avesse pianificato con cura alcune delle sue spese di fine vita.

Dopo aver gestito il lato finanziario degli ultimi anni della mia amata, Ho preso le seguenti decisioni per rendere le cose più facili - e più convenienti - per coloro che un giorno dovranno fare lo stesso per me.

1. Fare un piano immobiliare

Se ho imparato una cosa dalla gestione della proprietà del mio parente, era questo:un trust revocabile farà risparmiare tempo e denaro al tuo esecutore testamentario. Un trust revocabile è una persona giuridica a cui puoi trasferire tutto o parte della tua proprietà, come investimenti e conti bancari o immobili. Quando stabilisci per la prima volta la fiducia, tu sei il fiduciario; il che significa che controlli i beni nel trust, e nominerai anche un fiduciario successore che prenderà il controllo del trust se diventi inabile o muori. Puoi anche nominare beneficiari nella tua fiducia, proprio come un testamento, per ricevere i beni rimanenti dopo la tua morte.

La bellezza di un trust è che molti beni non devono passare attraverso l'omologazione una volta che muori; in contrasto, molti beni elencati solo in un testamento devono ancora passare attraverso l'omologazione. Poiché il mio parente aveva costituito un trust revocabile, a pochi mesi dalla sua morte, i suoi eredi avevano depositato i loro assegni, e l'intero processo è stato concluso con pochissime spese legali. Se non avesse istituito la fiducia, Probabilmente lavorerei ancora attraverso il processo di successione e aumenterei le spese legali.

Il tuo piano patrimoniale può includere anche un'assicurazione sulla vita e un testamento per coprire eventuali beni che non hai trasferito al trust, come beni personali o la tua auto. (Vedi anche:Il modo giusto per dividere la proprietà della tua famiglia)

2. Considera l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine mentre sei ancora abbastanza giovane per ottenerla

Quando la mia amata non era più in grado di vivere in modo indipendente a casa, Ero così ingenuo da pensare che Medicare avrebbe pagato per farla vivere in una struttura di residenza assistita o in una casa di cura. Non vero! aiuto medico paga per l'assistenza in casa di cura di molti anziani, ma solo una volta che hanno esaurito la maggior parte delle proprie risorse e del proprio reddito. Ogni stato ha regole rigide che generalmente impediscono agli anziani di dare via i loro soldi per poter beneficiare del supporto Medicaid.

Ciò significa che se hai bisogno di trascorrere i tuoi ultimi mesi o anni in una casa, e non hai acquistato un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, lo pagherai di tasca tua, magari spendendo tutto quello che speravi di lasciare ai tuoi eredi.

È una decisione finanziaria difficile, perché l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è costosa; pagherai $ 1, 000 al mese o più (potenzialmente molto di più) per una polizza che copra le spese elevate dell'assistenza domiciliare. Ed ovviamente, potresti pagare i premi assicurativi per anni e non passare mai un giorno in una casa di cura.

L'American Association for Long-Term Care Insurance individua la metà degli anni '50 come l'età migliore per acquistare questo prodotto. Questo per due motivi:uno, i premi aumentano in base all'età, e negli anni '60 iniziano a salire dal 6 all'8 percento all'anno. Due, puoi bloccare uno sconto per una buona salute quando fai domanda per la prima volta, ed è più probabile che si verifichino cali di salute legati all'età dopo i 50 anni. (Vedi anche:Vale la pena l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?)

3. Pagamento anticipato delle spese funerarie

Sembra decisamente inquietante sedersi nell'ufficio di un impresario di pompe funebri e pianificare il proprio funerale. Ma è una cosa gentile da fare per i tuoi parenti più prossimi. Una ragione per pagare un luogo di sepoltura o un deposito e un servizio di urne ora è che questo spende denaro che altrimenti potrebbe essere pagato a una casa di cura. Se rimani in una casa per anni prima di morire, potrebbero non esserci più soldi per il tuo funerale, lasciando i tuoi eredi nella posizione di doverli pagare da soli.

L'altra cosa bella del pagamento anticipato di queste spese è che, se sei una persona frugale senza fronzoli, puoi acquistare il tuo cofanetto a Costco o organizzarti per noleggiarne uno per la tua visione e salvare i tuoi eredi dal sentirsi in colpa o rivendere nel pagare per un addio più sontuoso di quanto avresti voluto.

Pianificando quando sei sano di mente e di corpo, ti concedi anche il lusso di confrontare i prezzi e fare acquisti con saggezza; qualcosa per cui i tuoi eredi potrebbero non essere emotivamente pronti o non avere il tempo di fare una volta che te ne sarai andato.

4. Fai regali di beneficenza mentre sei ancora in vita

Soprattutto se hai un reddito robusto nei tuoi ultimi anni, non far aspettare ai tuoi enti di beneficenza preferiti fino a quando non sarai andato a ricevere il supporto che vorresti dare loro. Puoi tagliare le tasse che devi su qualsiasi reddito che ricevi facendo donazioni di beneficenza ogni anno.

Questa mossa può anche far risparmiare al tuo esecutore un po' di tempo e denaro. Quando il mio amato è morto, il suo avvocato ha scritto lettere a tutti gli enti di beneficenza a cui voleva lasciare dei soldi, e alla fine ho dovuto scrivere gli assegni. Non è stato un grosso problema, ma è un'altra piccola cosa che potresti fare da solo per risparmiare il disturbo ai tuoi eredi. Se la tua proprietà è abbastanza grande da costringere i tuoi eredi a pagare l'imposta di successione, regalare soldi nella tua vita potrebbe fare una grande differenza. (Vedi anche:5 modi di fare beneficenza fa bene)

5. Considera di passare ricchezza alla prossima generazione durante la tua vita

Solo gli eredi di proprietà molto grandi - attualmente oltre $ 5,49 milioni - dovranno pagare l'imposta sulla proprietà. Ma se questa è la tua situazione, potresti risparmiare le tasse ai tuoi eredi facendo regali regolari fino a $ 14, 000 a persona, ogni anno.

6. Esprimi la tua volontà molto chiaramente

Prima di tutto, lasciare un testamento . Se non hai tempo per lavorare con un avvocato per trasferire i tuoi beni a un trust, che richiede tempo, per ora almeno scrivi questo testamento in modo che i tuoi eredi abbiano qualcosa da fare se muori inaspettatamente. Se non lasci testamento, la tua eredità sarà risolta dal tribunale, un processo molto più costoso e dispendioso in termini di tempo per i tuoi eredi.

Assicurati che i tuoi eredi dispongano delle versioni finali e corrette di tutti i documenti e che non ci siano testamenti precedenti in circolazione. Questo potrebbe far risparmiare infinite spese legali, soprattutto se hai scritto qualcuno fuori dalla tua volontà. Non lasciare che parenti o conoscenti si aspettino un'eredità che non ricevono. Le persone che si aspettavano denaro in un testamento ma non l'hanno ottenuto potrebbero citare in giudizio i tuoi eredi, rendendo le loro vite miserabili e sprecando l'eredità in spese legali. (Vedi anche:Cosa devi sapere sulla scrittura di un testamento)

7. Fare disposizioni per beni di valore

Hai mai sentito storie di case vendute con contanti o gioielli nascosti nei muri o sepolti nel cortile di casa? È successo a famiglie che conosco, quando gli anziani nascondevano oggetti di valore e dimenticavano dove erano nascosti.

Anche se gli oggetti di valore non sono letteralmente nascosti nei muri, possono essere persi nello shuffle. In molte tenute, smistare i beni di una vita è un enorme fardello per gli eredi. I tuoi eredi possono semplicemente consegnare la tua casa a un servizio di vendita immobiliare e lasciare che se ne occupino. Se ciò accade, gli oggetti di valore potrebbero essere venduti per meno di quanto valgono. C'è anche il rischio di assumere un pianificatore di vendite immobiliari senza scrupoli che vende oggetti di valore senza dare alla famiglia un giusto taglio. I preziosi ricordi potrebbero anche essere gettati via insieme a vecchie scartoffie e vestiti usati.

Se hai gioielli o altri oggetti di alto valore, sarebbe un'idea meravigliosa regalarli ai membri della famiglia mentre sei ancora vivo, o vendili a un rivenditore rispettabile se questo è il tuo desiderio. Altrimenti, mantieni i tuoi effetti personali organizzati ed etichettati, e fai sapere ai tuoi cari dove sono tenuti gli oggetti di valore.

8. Vendi la tua casa se non ci vivi più

Se ti sei trasferito in una comunità per anziani o in una struttura di residenza assistita, fatti aiutare dai parenti a vendere la tua casa il prima possibile. Questo farà risparmiare a te - e in seguito ai tuoi eredi - le spese di mantenimento della casa mentre nessuno ci vive.

Dopo la tua morte, quando gli eredi sono impegnati con il tuo funerale e sistemando il resto del patrimonio, potrebbero non avere il tempo di vendere la casa per mesi. Nel frattempo, i costi possono davvero aumentare:assicurazione, calore, elettricità, servizio prato, spazzaneve, Manutenzione. E se succede qualcosa alla tua casa vuota, come tubi che scoppiano o abusivi che vi si trasferiscono, potrebbe dissipare il valore di questa risorsa che hai lavorato così duramente per acquisire.

9. Spendilo tu stesso

Se tutti questi consigli ti danno fastidio, ecco un antidoto:goditi ciò che hai guadagnato mentre sei vivo. Fare un viaggio. Assumi un aiuto. Prendi quella macchina nuova che volevi. Non devi niente ai tuoi eredi. Anche se non vuoi lasciarli con dei debiti, morire al verde è una cosa meravigliosa perché significa che non hai letteralmente lasciato nulla sul tavolo.