Credito debole? Puoi ancora ottenere un mutuo nonostante i severi standard di prestito

Parla con chiunque abbia comprato una casa a metà degli anni 2000 e probabilmente racconterà un indolore, processo regolare. Era un periodo di prestiti facili. Se un mutuatario aveva un cattivo credito, buon credito, o nessun credito (sto iniziando a sembrare un venditore di auto usate?), i prestatori di mutui hanno erogato mutui senza soldi come se fossero passati di moda, persino qualificando alcuni mutuatari senza verificarne il reddito e il patrimonio. Come sappiamo, questi standard di prestito allentati hanno contribuito a far scoppiare la bolla immobiliare che ha portato alla crisi finanziaria.

Più di un decennio dopo, gli standard di prestito ipotecario si sono inaspriti, con i creditori che pongono molta enfasi sul merito creditizio. Questo non è un problema per i mutuatari con un buon credito. Ma se il tuo punteggio di credito non è all'altezza, potresti dover ritardare i tuoi sogni di proprietà della casa.

Riparare un punteggio di credito basso è una soluzione ovvia in questa situazione. Si tratta di pagare le bollette in tempo, correggere gli errori sul tuo rapporto di credito, e mantenendo il tuo debito al minimo. Ma cosa succede se sei in procinto di riparare il tuo credito? Ci vuole tempo per costruire un basso punteggio di credito. Quindi, anche se la cronologia dei pagamenti degli ultimi 6-12 mesi potrebbe essere eccellente, il tuo punteggio di credito potrebbe ancora lottare.

Nessun problema. Se la tua recente attività creditizia dimostra un modello di responsabilità, è possibile ottenere un mutuo con un credito debole, anche con requisiti di prestito rigorosi.

Ulteriori informazioni sui prestiti per la casa FHA

I prestiti per la casa convenzionali sono una scelta popolare perché richiedono un minimo del 5% in meno e includono un'assicurazione ipotecaria temporanea. I finanziatori applicano un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) quando i mutuatari convenzionali mettono giù meno del 20 percento (e quindi annullano i premi una volta che la proprietà ha il 20 percento di capitale). Lo svantaggio di un prestito convenzionale è che i finanziatori richiedono in genere un punteggio di credito minimo di 620.

Un punteggio di credito di 620 è inferiore al minimo precedente del prestito di 680. Anche così, potresti trovarti diversi punti in meno rispetto alla linea guida minima. Se è il caso, controlla i prestiti per la casa FHA assicurati dalla Federal Housing Administration.

Questa è un'alternativa conveniente a un prestito convenzionale, soprattutto se hai un punteggio di credito debole. Considerando che un prestito convenzionale richiede un punteggio di credito 620, un prestito FHA consente punteggi di credito molto più bassi, da 500 a 580. Questo è l'ideale se hai commesso alcuni errori di credito in passato, eppure sei sulla buona strada per migliorare il tuo punteggio di credito.

Chiunque può richiedere un prestito FHA, ma è certamente una soluzione adeguata se hai presentato istanza di fallimento o hai subito una preclusione passata. Attualmente, i mutuatari possono beneficiare di un mutuo per la casa FHA un anno dopo un fallimento del capitolo 13, due anni dopo un fallimento del capitolo 7, tre anni dopo il pignoramento, e tre anni dopo una vendita allo scoperto (un anno in caso di circostanze attenuanti, come perdita del lavoro o malattia). (Vedi anche:un prestito per la casa FHA è giusto per te?)

Preparati per un acconto più alto

Preparati a sborsare un acconto più grande se acquisti con un credito debole. Anche se il 20% di anticipo non è più richiesto dagli istituti di credito, un mutuo per la casa FHA richiede un minimo del 3,5% in meno, ma solo se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore. Se richiedi un prestito FHA con un punteggio di credito compreso tra 500 e 579, il tuo creditore ipotecario richiederà un minimo del 10 percento in meno.

Scegli un prestatore di portafoglio

L'utilizzo di un prestatore di portafoglio è un'altra opzione con un punteggio di credito basso. Poiché molte banche vendono i loro mutui agli investitori, devono garantire che questi prestiti soddisfino i requisiti stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac, le entità sponsorizzate dal governo che acquistano la maggior parte dei mutui immobiliari negli Stati Uniti. Ciò limita il numero di prestiti con punteggio di credito negativo approvati dai prestatori di mutui.

Ma se un creditore ipotecario o una banca non vende una percentuale dei suoi prestiti, hanno la libertà e la flessibilità di approvare i richiedenti di prestito più rischiosi, ma solo se il mutuatario ha fattori di compensazione per compensare il credito debole come un acconto più elevato, alto reddito, o beni sostanziali. Questi prestiti sono noti come prestiti di portafoglio perché il creditore conserva il prestito come parte del proprio investimento.

Aspettati un tasso di interesse più alto

Anche se alcuni istituti di credito ipotecario e programmi di prestito consentono un credito debole, non c'è modo di sfuggire a un mutuo più alto. Un punteggio di credito basso e tassi più elevati vanno di pari passo. Poiché l'importo dell'acconto e del credito di un mutuatario influisce sui tassi ipotecari, le persone con i punteggi di credito più bassi di solito pagano le tariffe più alte. Un tasso più alto aumenta gli oneri finanziari e le rate mensili, che rende la proprietà della casa più costosa a lungo termine.

Certo, man mano che il tuo punteggio di credito migliora, così fa l'opportunità di rifinanziare il mutuo ipotecario. Se rifinanziate lungo la strada e ottenete un tasso più basso, ridurrai l'importo degli interessi e potenzialmente abbasserai la rata del mutuo.