Da dove viene l'idea del fallimento?

Immagina di rimanere indietro con i pagamenti con carta di credito e, alla fine, di non riuscire a pagarli affatto. Ora immagina di essere gettato in prigione per questo motivo.

Può sembrare uno scenario improbabile oggi, ma c'è stato un tempo nella storia in cui i debitori sono stati incarcerati per mancato pagamento, una sentenza che aveva poco senso poiché essere imprigionati li ha lasciati incapaci di lavorare. Anche negli Stati Uniti, i debitori furono incarcerati fino all'inizio del 1800. Ora il nostro ordinamento si occupa dell'impossibilità di pagare utilizzando un complesso codice fallimentare federale progettato per offrire tutele ai debitori e, in una certa misura, ai creditori. Ma come è nato il codice fallimentare?

Le leggi fallimentari sono progettate per liquidare il patrimonio collettivo - noto come patrimonio - di un debitore e per distribuire i proventi ai creditori. I creditori ricevono una parte del ricavato secondo le pretese che hanno depositato presso il tribunale fallimentare, che aiutano a soddisfare ciò che il debitore deve loro. Se il debitore deve più di quanto l'eredità paga al creditore, come spesso accade, il saldo del debito viene condonato.

È un concetto in gioco sin dall'antico impero romano, quando i creditori potevano far vendere la proprietà di un debitore per riceverne il ricavato. Le procedure fallimentari erano all'ordine del giorno durante il Medioevo e includevano anche una vendita di beni per alleviare i debiti. Gli Stati Uniti hanno preso spunto dall'Inghilterra, modellando l'in gran parte impopolare Bankruptcy Act del 1800 - adottato 11 anni dopo la ratifica della Costituzione - dopo le leggi della madrepatria che fornivano protezione a commercianti, banchieri e simili quando furono intentate contro di loro accuse di fallimento [ fonte:Enciclopedia Britannica].

La legge fallimentare del 1800 è stata sostituita dalla legge fallimentare del 1841, che ha consentito, per la prima volta, a un debitore di dichiarare bancarotta volontariamente e di ottenere l'estinzione. Inoltre, le tutele sono state estese non solo ai commercianti, ma a tutte le persone. Il Bankruptcy Act del 1867 consentiva ai dichiaranti fallimentari di scegliere se seguire le linee guida di esenzione statali o federali. E il Chandler Act del 1938, che si concentrava sulle procedure di fallimento delle grandi società, si basava sul National Bankruptcy Act del 1898, quando il Congresso approvò la prima legge permanente che disciplinava il fallimento.

Il 6 novembre 1978 il presidente Carter ha firmato il Bankruptcy Reform Act, la base del moderno fallimento, in legge. Conosciuto come il codice fallimentare, ha creato tribunali fallimentari e, in particolare, non ha più consentito l'estinzione dei prestiti agli studenti [fonte:Federal Judicial Centro]. Il successivo grande cambiamento è arrivato nel 2005, con il Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA). In sostanza, l'atto ha reso più difficile la dichiarazione di fallimento aumentando la complessità della legge, nonché le tasse e la quantità di scartoffie richieste per la dichiarazione. Rendeva più difficile cancellare i debiti e dichiarare bancarotta più di una volta. Richiede anche ai dichiaranti fallimentari di seguire un corso di consulenza creditizia, che è molto più appetibile della prigione di un debitore [fonte:Hahn].