Bonifico bancario:cos'è e come inviare denaro

Oggigiorno abbiamo così tanti modi per trasferire denaro che inviarlo "tramite bonifico" sembra un po' antiquato. Tuttavia, inviare denaro tramite bonifico è un modo intelligente e sicuro per trasferire fondi dal tuo conto bancario a quello di qualcun altro. Scopriamo insieme come funziona e quando e perché dovresti prendere in considerazione questo metodo.

Che cos'è un bonifico bancario?

Un bonifico bancario è un modo per trasferire in modo sicuro i fondi elettronicamente attraverso una rete che collega centinaia di banche e agenzie di servizi affiliate in tutto il mondo. Per accedere alla rete, devi recarti presso la tua banca con contanti o informazioni sul tuo conto e far sapere loro quanto desideri inviare al destinatario, insieme al numero di conto bancario.

In genere si trasferisce denaro per una transazione di alto valore in cui si desidera garantire una traccia cartacea, ad esempio per i costi di chiusura di un mutuo, un acconto su una casa o l'acquisto di un'auto.

Come funziona un bonifico bancario?

Un bonifico bancario può essere effettuato facilmente, rapidamente e, soprattutto, in sicurezza. Esaminiamo i passaggi da seguire per un trasferimento di denaro.

Processo

Poiché i bonifici vengono completati elettronicamente, devi lavorare all'interno di una rete consolidata di banche e agenzie di trasferimento che sono tutte attrezzate per inviare e ricevere denaro in modo intercambiabile.

In primo luogo, il mittente si recherà in banca, fornirà le informazioni bancarie per sé e per il destinatario e pagherà la commissione per il bonifico. La banca mittente avvierà il trasferimento trasmettendo un messaggio che delinea la transazione attraverso un sistema sicuro come SWIFT o Fedwire. L'istituto finanziario ricevente sa che i fondi stanno arrivando, quindi mette "fondi di riserva" sul conto dei destinatari e poi le banche si occupano del trasferimento tra di loro.

Domicilio vs. Cablaggio internazionale

Un bonifico internazionale viene spesso utilizzato per le persone che studiano o viaggiano all'estero. La principale differenza con un bonifico domestico sta nella velocità con cui viene completata la transazione. Questo perché quando invii un bonifico bancario nazionale, deve passare solo attraverso gli Automated Clearing Houses (ACH) nazionali. Quando trasferisci fondi a livello internazionale, dovrai passare anche attraverso l'equivalente estero, operazione che potrebbe richiedere un giorno in più.

Costo

I costi variano per un bonifico bancario, ma la commissione media è di $ 25 per i fondi in uscita nazionali e di $ 45 per quelli internazionali, anche se potresti trovare commissioni più economiche online. Se stai utilizzando un bonifico bancario come parte di una transazione commerciale, potresti essere in grado di considerarlo come una delle tue detrazioni fiscali dettagliate. Se effettui bonifici frequenti, potresti prendere in considerazione un livello di conto bancario che li includa come parte del tuo servizio.

Velocità

L'elaborazione di un bonifico bancario può richiedere fino a 2 giorni, anche se in genere un bonifico bancario nazionale viene elaborato quando viene ricevuto, il che può avvenire anche poche ore dopo. Un bonifico internazionale può richiedere 2 giorni lavorativi interi perché deve essere approvato sia dagli ACH nazionali che esteri, nonché dal fatto che potresti dover tenere conto di fusi orari diversi e persino discordanze nei giorni lavorativi.

Potenziali problemi

La maggior parte dei bonifici avviene senza intoppi; tuttavia, occasionalmente uno potrebbe essere segnalato per essere indagato come parte della due diligence della banca per garantire che i fondi non vengano utilizzati per attività illegali. Inoltre, non puoi trasferire denaro ad aree soggette a sanzioni da parte del governo degli Stati Uniti.

Un'altra cosa importante da notare:i bonifici non possono essere annullati, quindi ricontrolla tutte le informazioni per assicurarti che vadano alla persona giusta; anche un errore di digitazione potrebbe inviare i fondi nelle mani di qualcun altro.

Come effettuare un bonifico bancario

Pronto per effettuare un bonifico? Fortunatamente è semplice. Ecco cosa devi sapere.

Di cosa hai bisogno

Avrai bisogno di diverse informazioni per avviare un bonifico bancario, quindi assicurati di essere preparato. Questi includono:

• Identificazione con foto
• Il tuo numero di conto e numero di routing
• Nome del destinatario, numero di conto, talvolta noto come IBAN (International Bank Account Number) in altri paesi, e numero di routing, talvolta noto come codice SWIFT o codice di identificazione bancaria (BIC)
• Fondi adeguati per il trasferimento
• Informazioni fisiche di contatto per il destinatario, come un indirizzo postale

Dove andare

Il percorso più semplice potrebbe essere quello di effettuare il bonifico online tramite l'app mobile della tua banca o di recarti presso una filiale locale della tua banca. (Potrebbe essere necessario fissare un appuntamento.) Sono disponibili opzioni per bonifici non bancari, come Western Union, che potrebbero essere ubicati in un punto vendita locale. Se non sei sicuro di dove andare, chiama una filiale locale della tua banca per scoprirlo; verifica le tariffe che addebiteranno e confrontale con un punto vendita locale di tipo Western Union, se lo desideri.

Quando trasferire denaro

Sebbene i bonifici bancari sembrino "immediati", in realtà c'è del tempo di ritardo mentre vengono cancellati. Ti consigliamo di concederti un giorno di grazia e fino a 2 giorni per i fondi internazionali. La maggior parte delle banche ha un orario limite ogni giorno per quando elaboreranno i bonifici, quindi assicurati di pianificare di conseguenza. Inoltre, non puoi trasferire fondi durante un fine settimana o un giorno festivo.

Proteggere i tuoi bonifici

Sebbene i bonifici bancari siano un modo sicuro per inviare denaro, nulla è infallibile, quindi esegui la due diligence prima di utilizzare un servizio di bonifico bancario. Ecco alcuni suggerimenti.

Utilizza un servizio legittimo

Una banca è un'ottima opzione per trasferire fondi in sicurezza poiché sai che è legittimo. Puoi anche consultare un altro noto servizio progettato a tale scopo, come Western Union. Se non sei sicuro che il servizio sia legittimo, puoi verificare con l'autorità di regolamentazione bancaria del tuo stato, spesso nota come Dipartimento delle istituzioni finanziarie (DFI).

Non trasferire fondi a estranei

Dal momento che i soldi sono finiti nel momento in cui li colleghi, vuoi assicurarti di inviarli a un'entità fidata. Assicurati che sia qualcuno che hai incontrato e che il motivo per cui lo stanno richiedendo sia legittimo.

Comprendi la sicurezza dei cablaggi internazionali

L'Office of Foreign Assets Control (OFAC) monitora il cablaggio internazionale di denaro per assicurarsi che il denaro non venga utilizzato per finanziare attività illegali. Conferma inoltre che non stai trasmettendo denaro ad aree considerate minacce per la sicurezza nazionale, la politica estera o l'economia degli Stati Uniti.

Attenzione alle truffe

Le truffe che coinvolgono le richieste di bonifico sono proliferate. Fai attenzione a qualcuno che non conosci che ti chiede di trasferire denaro per richiedere un premio o come mezzo per pagare i beni che stai acquistando online poiché è molto probabile che il premio o gli articoli potrebbero non arrivare mai. Un altro schema comune è quando qualcuno ti invia un assegno per acquistare qualcosa che stai vendendo o come pagamento per un servizio che hai svolto; poi fingono di incassare accidentalmente una cifra superiore al prezzo concordato e ti chiedono di restituire l'eccedenza tramite bonifico bancario. Quando incasserai l'assegno, scoprirai che non va bene.

Verifica le informazioni

Se stai trasferendo una grossa somma di denaro, come un acconto, chiama per verificare le indicazioni se le ricevi in ​​un'e-mail. Gli hacker astuti possono alterare le informazioni nell'e-mail, anche se provengono da una fonte attendibile, e reindirizzare i fondi sul proprio conto bancario, senza possibilità di ricorso.

Alternative al bonifico bancario

I bonifici bancari sono solo un'opzione per inviare denaro a qualcuno. Ecco alcune altre possibilità e come si confrontano.

ACH

ACH è un deposito diretto, ma non è "diretto" come un bonifico bancario poiché si basa su un intermediario (la stanza di compensazione) e può richiedere diversi giorni, rispetto all'accesso in giornata per la maggior parte dei bonifici. Tuttavia, può essere più conveniente e più sicuro, poiché può essere annullato in un modo in cui un bonifico bancario non può. Alcune persone possono chiamare questo tipo di transazione un trasferimento di fondi elettronico o EFT, che è un tipo di trasferimento ACH.

Deposito diretto

Un'altra opzione per i pagamenti nazionali è il deposito diretto, che come un ACH sarà più economico, ma più lento di un bonifico bancario, quindi non è utile quando hai bisogno di fondi immediatamente.

Bonifico Bancario

I bonifici bancari possono anche essere un'alternativa più economica a un bonifico bancario. Tuttavia, possono esserci limiti alla quantità di denaro che invii e al numero di transazioni che puoi eseguire ogni mese, quindi se cambi denaro frequentemente, il bonifico potrebbe funzionare meglio.

Strumenti di pagamento P2P

Gli strumenti P2P, che sta per "persona a persona", sono app come Zelle, Venmo o PayPal che ti consentono di inviare denaro a qualcuno che conosci gratuitamente. È meglio utilizzarli solo per transazioni casuali poiché non ti offriranno una prova di pagamento come farebbe un bonifico bancario. Potrebbero anche esserci limiti alla quantità di denaro che puoi trasferire con ogni transazione. In alcuni casi, l'app addebiterà una commissione se desideri immediatamente il denaro, il che potrebbe renderlo alla pari con il costo di un bonifico bancario.

Controlli

Perché non scrivere semplicemente un assegno? È sicuramente un'opzione valida, anche se come processo cartaceo non è istantaneo. Inoltre, molte persone esitano a tentare di incassare un assegno personale, poiché ci sono molti modi per frodare qualcuno usando un assegno falso. Gli assegni circolari possono essere un'altra opzione valida in quanto sono garantiti dalla banca, anche se non puoi ancora essere sicuro che la persona non li abbia falsificati. Un bonifico è più sicuro di un assegno (e non può essere perso) e anche più veloce. Oggigiorno la maggior parte delle transazioni immobiliari richiedono bonifici anziché assegni.

Vaglia postale

Infine, potresti chiederti se i vaglia postali siano una buona opzione. Un vaglia funziona in modo molto simile a un assegno, ma è più sicuro perché sono prepagati in modo che i fondi siano garantiti... presupponendo che il pezzo non sia contraffatto. Un bonifico avrà una commissione più alta ma non può essere falsificato come potrebbe fare un vaglia postale.

Conclusione:i bonifici bancari sono una delle tante opzioni

Sebbene i bonifici bancari siano solo un metodo per trasferire fondi, possono essere un modo sicuro per effettuare un trasferimento di una grossa somma di denaro poiché passano direttamente da una banca all'altra, motivo per cui le chiusure domestiche sono un uso ideale di questa tecnologia. Se ti stai preparando a tuffarti nell'essere proprietario di una casa, assicurati di controllare altre risorse per l'acquisto di case che possono semplificare il tuo processo.