Prestiti a breve termine:una guida finanziaria completa

A volte accadono cose inaspettate. Riparazioni auto non pianificate, pandemie ed emergenze mediche possono devastare le finanze personali o aziendali. Se non hai un fondo di emergenza o la spesa è troppo grande, i prestiti a breve termine sono un'opzione che puoi utilizzare per coprire le spese.

Che cos'è un prestito a breve termine?

I prestiti a breve termine sono un tipo di finanziamento che non richiede garanzie e deve essere rimborsato entro 12 mesi o meno. Alcuni potrebbero anche avere termini di poche settimane.

Questi prestiti non sono limitati a un certo tipo. Possono essere una linea di credito o un prestito rateale a breve termine. Con una linea di credito, prendi in prestito denaro in base alle tue esigenze, mentre un prestito rateale richiede pagamenti mensili fissi.

Inoltre, i prestiti a breve termine possono essere utilizzati per diversi scopi, ma di solito vengono stipulati per coprire una spesa di emergenza. Se hai bisogno di contanti per coprire un canale radicolare imprevisto o piccoli problemi di flusso di cassa aziendale, un prestito a breve termine potrebbe essere una possibile soluzione.

Come funzionano i prestiti a breve termine?

L'assunzione di un prestito a breve termine di solito comporta la richiesta di un prestito con un prestatore o l'utilizzo di una linea di credito esistente. Il prestatore ti chiederà di rimborsare il prestito secondo i termini che hai concordato. Sebbene condividano alcune somiglianze con altri tipi comuni di prestito, ci sono alcune differenze importanti di cui vorrai essere consapevole.

• Importo del prestito: L'importo che puoi prendere in prestito con un prestito a breve termine varia in base al prodotto del prestito e allo stato in cui vivi. Ad esempio, alcuni prestatori di prestiti personali hanno importi minimi diversi in base a dove vivi. Alcuni prestatori di prestiti personali possono consentirti di prendere in prestito un minimo di $ 100, mentre altri istituti di credito potrebbero avere un importo minimo del prestito più elevato.
• Termini di rimborso: I prestiti a breve termine possono durare da un minimo di una settimana a un massimo di 12 mesi. Tuttavia, a seconda del prodotto di prestito che utilizzi, un prestito a breve termine potrebbe essere più lungo. Ad esempio, una carta di credito APR con interesse 0% potrebbe avere un periodo di promozione senza interessi che dura fino a 18 mesi.
• Tassi di interesse: Se prendi un prestito a breve termine con un prestatore, molto probabilmente ti verranno addebitate commissioni di interesse, a meno che tu non abbia i requisiti per una promozione senza interessi. Per guadagnare di più, i prestatori in genere applicano tassi di interesse più elevati sui prestiti a breve termine. Ciò è particolarmente vero per i prestatori di giorno di paga. Il tuo tasso di interesse dipenderà da alcuni fattori, ma il principale sarà il tuo punteggio di credito.
• Garanzia: La maggior parte dei prestiti a breve termine non sono garantiti, ma alcune opzioni garantite potrebbero richiedere garanzie. Un prestito a breve termine potrebbe essere garantito con qualcosa come un titolo di veicolo. Di solito i prestiti garantiti hanno un tasso di interesse inferiore rispetto ai prestiti non garantiti, ma rischi di perdere la garanzia se non rimborsi il prestito.

Tipi di finanziamento a breve termine

Ci sono diverse forme di prestiti a breve termine da considerare di utilizzare. Utilizzando le informazioni aggiuntive di seguito, puoi scoprire di più sui diversi tipi di prestiti a breve termine per determinare quale funzionerebbe meglio per la tua situazione:

Prestiti rateali

Un prestito rateale ti viene concesso in un'unica soluzione dal prestatore. Quando si rimborsa il prestito, si inviano rate mensili fisse al prestatore. A differenza di una carta di credito, il prestito ha una data di scadenza chiara e il pagamento mensile sarà lo stesso ogni mese.

Se utilizzi questo tipo di prestito, assicurati di poterti permettere le rate mensili. Il mancato pagamento o il mancato pagamento del prestito possono causare seri danni al tuo punteggio di credito.

Anticipi in contanti

Un anticipo in contanti è un prestito a breve termine che ti consente di prendere in prestito contanti utilizzando la tua carta di credito. È un processo semplice che prevede la visita di un bancomat e l'inserimento del PIN. Questo può essere utile se hai bisogno di contanti immediatamente.

Ma prima di correre al bancomat più vicino per prendere dei contanti, tieni presente che questa opzione è costosa. Sarai pronto a pagare le commissioni di transazione e possibilmente un tasso di interesse più elevato rispetto al normale tasso di acquisto della tua carta. Di solito ti verranno addebitati anche gli interessi a partire dalla data del prelievo, anche se paghi l'intero saldo dell'estratto conto.

Prestiti con giorno di paga

Un prestito con anticipo sullo stipendio è un tipo di prestito a breve termine progettato per essere rimborsato entro il prossimo giorno di paga. Questi prestiti possono avere tassi percentuali annui (APR) fino al 400%. APR misura quanto è costoso un prestito considerando il suo tasso di interesse, insieme a eventuali commissioni.

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono noti per i loro termini di rimborso predatori, inclusi tassi di interesse e commissioni elevati, quindi è una buona idea evitare questi prestiti e usarli solo come ultima risorsa.

Prestiti titoli auto

Un prestito auto è un tipo di prestito garantito che utilizza il veicolo del mutuatario come garanzia. Se possiedi un veicolo, puoi usarlo come garanzia per ottenere un prestito a breve termine. La maggior parte dei prestatori consente solo il 25-50% del valore dell'auto per l'importo del prestito. Molti prestiti per titoli di auto possono anche avere termini predatori, quindi dovrai stare attento prima di firmarne uno. Se non rispetti i termini del prestito, il prestatore potrebbe riprendersi la tua auto.

Prestiti ponte

I prestiti ponte vengono spesso utilizzati durante il trasloco e possono aiutare a coprire le spese di transizione e dell'ultimo minuto durante il processo di trasloco. Un prestito ponte potrebbe essere utilizzato come mezzo per acquistare una nuova casa prima di aver venduto la tua casa esistente.

Potresti essere in grado di utilizzare i proventi di un prestito ponte per coprire i costi di chiusura o un acconto sulla tua nuova casa, per poi ripagarli una volta che vendi la tua casa esistente.

Linee di credito

Un'altra opzione che potrebbe avere senso è utilizzare la linea di credito sulla carta di credito come un tipo di prestito a breve termine. Ad esempio, potresti avere una carta di credito nel tuo portafoglio con un limite di credito di $ 10.000. Quando utilizzi questo tipo di prestito, prendi in prestito denaro in base alle tue esigenze e non hai un programma di rimborso prestabilito.

Inoltre, puoi anche utilizzare una linea di credito di equità domestica (HELOC) per prendere in prestito denaro. Con questa opzione, paghi di nuovo solo gli interessi sull'importo effettivo di cui hai bisogno. Tieni presente, tuttavia, che puoi perdere la tua casa se sei inadempiente sul prestito.

Alternative ai prestiti a breve termine per crediti inesigibili

Oltre a un prestito con anticipo sullo stipendio, ci sono modi alternativi per coprire le spese di emergenza:

• Assistenza finanziaria da amici o familiari — potresti essere in grado di spiegare la tua situazione ad amici o familiari fidati e ottenere aiuto.
• Crowfunding — a seconda delle circostanze per cui hai bisogno di un prestito a breve termine, potresti essere in grado di utilizzare una piattaforma di crowdfunding.
• Chiese o organizzazioni di beneficenza — se appartieni a una chiesa, potrebbero avere fondi disponibili per aiutare i parrocchiani che soffrono di problemi finanziari a breve termine. Anche le organizzazioni locali della comunità di beneficenza possono essere in grado di aiutare.
• Alternativa al prestito con anticipo sullo stipendio da un'unione di credito federale — con un prestito alternativo con giorno di paga da un'unione di credito federale, i mutuatari possono ottenere fino a $ 2.000 con un interesse massimo del 28% con una durata del prestito da 1 a 12 mesi.

Alternative ai prestiti a breve termine per crediti inesigibili

Oltre a un prestito con anticipo sullo stipendio, ci sono modi alternativi per coprire le spese di emergenza:

• Assistenza finanziaria da amici o familiari — potresti essere in grado di spiegare la tua situazione ad amici o familiari fidati e ottenere aiuto.
• Crowfunding — a seconda delle circostanze per cui hai bisogno di un prestito a breve termine, potresti essere in grado di utilizzare una piattaforma di crowdfunding.
• Chiese o organizzazioni di beneficenza — se appartieni a una chiesa, potrebbero avere fondi disponibili per aiutare i parrocchiani che soffrono di problemi finanziari a breve termine. Anche le organizzazioni locali della comunità di beneficenza possono essere in grado di aiutare.

Alternativa al prestito con anticipo sullo stipendio da un'unione di credito federale — con un prestito alternativo di giorno di paga da un'unione di credito federale, i mutuatari possono ottenere fino a $ 2.000 con un interesse massimo del 28% con una durata del prestito da 1 a 12 mesi.

Come ottenere un prestito a breve termine

Dovresti cercare tutte le tue opzioni prima di richiedere un prestito a breve termine. Una volta che sei pronto per ottenere un prestito a breve termine, ecco i passaggi da seguire:

1. Trova un prestatore

In primo luogo, ti consigliamo di trovare un prestatore da utilizzare. Esistono diversi tipi di istituti di credito da considerare:

• Neobanche (chiamate anche istituti di credito online)
• Banche tradizionali
• Unioni di credito
• Prestiti con anticipo sullo stipendio

Ti consigliamo di ricercare ciascuno dei tipi di cui sopra e leggere diverse recensioni dei clienti prima di scegliere un prestatore da utilizzare.

2. Confronta tariffe e condizioni

È comune per i prestatori offrire diversi tipi di prodotti di prestito a breve termine. Prima di presentare domanda, è una buona idea confrontare i tassi di interesse e i termini di rimborso per ciascun tipo di prestito tra diversi istituti di credito.

È anche importante controllare la stampa in piccolo di un prestito a breve termine prima di firmare qualsiasi documento. Assicurati di capire come e quando il tuo prestito deve essere rimborsato.

3. Invia una domanda

Dopo aver deciso un prestatore e un particolare tipo di prestito a breve termine, dovrai richiedere un prestito personale. I documenti esatti che dovrai fornire variano in base al prestatore. È probabile che dovrai fornire estratti conto, patente di guida o documento d'identità, buste paga ed eventualmente moduli fiscali.

4. Ricevi una somma forfettaria

Nella maggior parte dei casi, una volta che sei stato approvato, molto probabilmente il prestatore depositerà direttamente i fondi sul tuo conto bancario. Di solito ciò accade lo stesso giorno lavorativo in cui la tua domanda viene approvata.

Il risultato finale

Anche se utilizzare un piccolo prestito personale per coprire le spese di emergenza può essere una buona idea, fai prima le tue ricerche. Sebbene ci siano istituti di credito a breve termine legittimi, molti istituti di credito a breve termine possono addebitare commissioni predatorie e tassi di interesse elevati per questo tipo di prestito. Queste commissioni possono rendere difficile tirarti fuori da un ciclo di necessità di un nuovo prestito a breve termine per estinguere il tuo ultimo prestito a breve termine.