La guida completa ai prestiti per la casa

Quindi stai pensando di finanziare riparazioni o miglioramenti alla tua casa, ma non sei sicuro di quale potrebbe essere l'opzione migliore. Innanzitutto, chiariamo i nostri termini. Che cos'è un mutuo per la casa? Quando le persone parlano di prestiti per la casa, in genere si riferiscono a prestiti personali che sono stati commercializzati come "prestiti per la casa". Tuttavia, anche i prestiti per la casa, le linee di credito per l'equità domestica (HELOC) e i rifinanziamenti cash-out (cash out refis) sono tutte solide opzioni di prestito per la casa e possono infatti comportare maggiori agevolazioni fiscali, pagamenti inferiori e una maggiore ritorno sull'investimento per le riparazioni domestiche.

Conosci la differenza tra prestiti per il miglioramento della casa garantiti e non garantiti

Un prestito garantito ha un bene sfruttato come garanzia. Prestiti per la casa, HELOCS e cash-out refi sono tutti prestiti garantiti che utilizzano la casa del mutuatario come garanzia. I prestiti personali, d'altra parte, non sono garantiti, il che significa che non vengono offerte garanzie. Usare la tua casa per ottenere un prestito significa che il prestatore può recuperare i propri soldi precludendo la tua casa. L'accesso a questo bene prezioso riduce il rischio e li rende più disposti a offrire tariffe più vantaggiose.

Anche se sfruttare la tua casa è sicuramente correre un rischio, se stai pensando di prendere un grande prestito, potresti risparmiare migliaia (o anche decine di migliaia) di dollari per abbassare il tasso tramite un prestito garantito. Se hai un'equità significativa nella tua casa e sei sicuro di poterti permettere l'aumento dei pagamenti che risulteranno da un prestito di capitale proprio, HELOC o cash-out refi, sono probabilmente una scelta molto migliore di un prestito personale. Se questo non ti descrive, tuttavia, non temere! Esistono alcune opzioni di prestito personale molto forti.

Opzioni di prestito per il miglioramento della casa garantite

Prestiti per la casa: Un prestito di equità domestica è un tipo di seconda ipoteca in cui i proprietari di abitazione prendono in prestito contro l'equità che hanno accumulato nella loro casa. Il prestito è in genere a tasso fisso ed è emesso in un'unica soluzione, a differenza di un HELOC.

HELOC: Un HELOC è anche una seconda ipoteca, ma funziona più come una carta di credito. Puoi prelevare denaro dalla tua "linea di credito" ogni volta che vuoi. Tendono ad avere tassi di interesse variabili.

Refi di incasso: Un cash-out refi è un tipo di rifinanziamento. A differenza delle due opzioni sopra elencate, quando avrai finito avrai solo un mutuo. Se rifinanziate per miglioramenti della casa, sostituirete il vostro mutuo esistente con uno più grande di quello che dovete attualmente sulla vostra casa in cambio di contanti. Idealmente, un refi cash-out verrà effettuato quando sarai in grado di rifinanziare a un tasso inferiore. Quindi crei un nuovo mutuo con un tasso di interesse leggermente più alto a causa dell'importo del prestito più elevato.

Opzioni di prestito per il miglioramento della casa non garantite

Prestiti per la casa: Molti prestiti personali sono confezionati come prestiti per la casa nel mercato odierno. Il vantaggio della scelta di una di queste opzioni è che i loro cap sono generalmente impostati pensando ai miglioramenti della casa.

Prestiti personali generali: Sebbene non ci sia alcun aspetto negativo nella scelta di un prestito personale commercializzato come prestito per la casa, non c'è nemmeno motivo per cui devi farlo. Il tuo acquisto di prestiti può includere prestiti personali che non sono commercializzati come prestiti personali così come quelli che lo sono.

Confronta le opzioni di prestito per il miglioramento della casa

Ci sono diverse caratteristiche chiave da considerare quando si confrontano le opzioni di prestito. Scegliere il giusto prestito per la casa significa trovarne uno che si adatti perfettamente alle tue esigenze personali, alla tua situazione finanziaria e al tuo punteggio di credito. Abbiamo identificato le sei caratteristiche chiave che dovresti considerare quando valuti un potenziale prestito in forma.

Limite di prestito

L'importo del prestito che puoi richiedere varia a seconda del tipo di prestito e del prestatore che scegli. Guarda il limite del prestito per assicurarti che l'importo soddisfi le tue esigenze. In genere, puoi aspettarti di poter prendere in prestito $ 1.000 - $ 50.000. Alcuni istituti di credito, tuttavia, possono arrivare fino a $ 100.000 o più.

Per cash out refi, prestiti per la casa e HELOCS, sarai in grado di prelevare circa l'80% del valore della tua casa meno l'importo che devi ancora.

Durata del prestito

La durata del prestito si riferisce alla durata del prestito. I termini del prestito possono variare ampiamente. Puoi aspettarti una gamma da 2 a 12 anni. Se ritieni che ci sia la possibilità di voler rimborsare anticipatamente il tuo prestito, assicurati che non ci siano commissioni di rimborso anticipato.

Requisiti di rating del credito

Ti consigliamo di assicurarti che i requisiti di credito corrispondano al tuo punteggio di credito. Alcuni prestiti personali considerano altri fattori oltre al punteggio di credito, mentre altri richiedono un punteggio da buono a eccellente (si pensi a circa 680). Tieni presente, tuttavia, che più basso è il tuo punteggio di credito, più è probabile che tu paghi un tasso di interesse elevato sul tuo prestito. Anche se riesci a trovare un prestatore che fornisca prestiti per la casa a persone con rating creditizi inferiori, potrebbe valere la pena risparmiare per le riparazioni se il tuo punteggio di credito non ti consente di ottenere un prestito a un TAEG inferiore al 6%.

Tasso percentuale annuale (APR)

Il tuo aprile è il costo ogni anno del tuo prestito. Ciò include sia gli interessi che le commissioni. È considerato un modo più accurato per misurare il costo di un prestito rispetto a un semplice tasso di interesse. I TAEG possono variare ampiamente a seconda del tipo di prestito (i prestiti che utilizzano l'equità tendono ad avere TAEG più bassi), del prestatore, della durata del prestito e del punteggio di credito. In genere sono molto più bassi se si utilizza l'equità domestica per garantire il prestito. Ancora una volta, ti consigliamo di provare a mantenere il tuo TAEG al 6% o inferiore per evitare una spirale di debiti.

Vantaggi fiscali

Un vantaggio di un mutuo per la casa che utilizza l'equità domestica è che in genere è deducibile dalle tasse. Se hai intenzione di utilizzare il tuo patrimonio per ristrutturazioni che aggiungono valore alla tua casa, puoi anche valutare se queste ristrutturazioni si qualificheranno come un miglioramento del capitale. In tal caso, questi lavori di ristrutturazione potrebbero essere esenti dall'imposta sulle vendite e probabilmente possono aiutarti a evitare di pagare l'imposta sulle plusvalenze quando alla fine vendi la tua casa. I prestiti personali non hanno benefici fiscali.

È ora di ottenere fondi

Il tempo necessario per ottenere il prestito varia ampiamente a seconda del tipo di prestito scelto. Qualsiasi prestito che utilizza l'equità domestica richiederà più tempo di un prestito personale. I prestiti per la casa e gli HELOC richiedono generalmente da due settimane a un mese, mentre i refi di prelievo possono richiedere un mese o più.

È ora di ottenere fondi

Il tempo necessario per ottenere il prestito varia ampiamente a seconda del tipo di prestito scelto. Qualsiasi prestito che utilizza l'equità domestica richiederà più tempo di un prestito personale. I prestiti per la casa e gli HELOC richiedono generalmente da due settimane a un mese, mentre i refi di prelievo possono richiedere un mese o più.

A volte, i miglioramenti domestici sono urgenti. Se è perché si tratta di riparazioni critiche (ad esempio, il tuo tetto perde gravemente), dovresti cercare un prestito Titolo I (per ulteriori informazioni su questo, visita la sezione "Programmi federali" della nostra guida). Se stai correndo per fare quei lavori di ristrutturazione per vendere la tua casa, dovresti fare le tue ricerche per assicurarti che ciò sia necessario. Ciò probabilmente includerà parlare con un agente immobiliare esperto. Se è semplicemente che desideri accelerare il processo, potrebbe valere la pena ritardare un po' di più per ottenere una tariffa migliore.

Prestito personale, prestito di capitale proprio, cash-out Refi o HELOC?

Abbiamo creato un confronto a colpo d'occhio delle varie opzioni di prestito disponibili. Tutti questi fattori dovrebbero essere considerati e studiati in modo più approfondito prima di decidere un'opzione di finanziamento.

*Le medie di aprile sono soggette a modifiche.

Tassi dei prestiti per la casa

Come mostra la tabella sopra, l'APR varia così ampiamente che non possiamo davvero dire molto sulle tariffe generali da aspettarsi. Dovrai fare le tue ricerche per qualsiasi opzione che persegui. Detto questo, riteniamo che un TAEG di circa il 6% sia un buon parametro di riferimento per i prestiti per la casa garantiti e non garantiti.

FAQ

Mi sono appena trasferito. Come finanzio le ristrutturazioni?

Se ti sei appena trasferito a casa tua, potrebbe essere più difficile e meno desiderabile utilizzare l'equità domestica come garanzia. Dovresti assolutamente considerare di esaminare i programmi federali elencati di seguito per vedere se sei idoneo, poiché tali opzioni potrebbero aiutarti a ottenere un tasso basso anche con meno garanzie. Potrebbe anche essere il momento di esaminare un prestito personale. Oppure, forse vorrai aspettare e risparmiare per poter finanziare tu stesso le riparazioni.

Di quale rating di credito ho bisogno per ottenere un buon tasso?

Probabilmente vorrai che la tua valutazione sia di circa 680 per un prestito personale, un prestito per la casa o HELOC, ma non prenderlo come scolpito nella pietra. Se riesci a fare un cash-out refi, sarai in grado di garantire il tuo prestito con un rating creditizio inferiore a quello che faresti altrimenti (probabilmente circa 620). Il rating di credito di cui hai bisogno dipenderà da molti fattori, dal prestatore che scegli alla tua situazione lavorativa. Dovresti contattare diversi istituti di credito per scoprire di cosa avranno bisogno e confrontare le opzioni.

Un prestito per la casa è un affare migliore di un prestito personale generico?

Questi prestiti in genere non differiscono da altri prestiti personali in alcun modo sostanziale:probabilmente non c'è uno sconto speciale per il miglioramento della casa e non ci saranno restrizioni riguardo all'uso per cui puoi utilizzare questi soldi.

Per cosa posso utilizzare un prestito per la casa?

Se il tuo prestito per la casa era un prestito personale, quel denaro può essere utilizzato per qualsiasi cosa. Piccole riparazioni, aggiunte:il cielo è il limite. Non c'è nemmeno nulla che ti impedisca di cambiare idea dopo aver stipulato questo tipo di prestito per la casa e averlo utilizzato per finanziare una vacanza o qualsiasi altro acquisto di grandi dimensioni (anche se questa non sarebbe necessariamente la scelta finanziariamente più esperta, poiché questi tipi di acquisto sono molto meno probabile che fornisca un ritorno sull'investimento). Inoltre, nulla ti impedisce di utilizzare un prestito personale che non ha stato designato come un "mutuo per la casa" per il miglioramento della casa.

Anche i rifinanziamenti in contanti, i prestiti per la casa e gli HELOC sono opzioni flessibili che non devono essere utilizzate per i miglioramenti della casa. Tuttavia, sono disponibili ulteriori agevolazioni fiscali se il denaro di queste tre opzioni viene utilizzato per determinati tipi di lavori di ristrutturazione della casa, quindi dovresti ricercarlo attentamente.

Programmi federali

Quindi, desideri un prestito per rinnovare la tua casa ma non hai la valutazione del credito richiesta per garantire un buon TAEG su un prestito personale. Sei anche preoccupato di ottenere l'approvazione per un prestito di equità domestica, HELOC o rifinanziamento in contanti a causa del tuo rating di credito e/o della mancanza di equità domestica. È molto probabile che i programmi federali possano aiutare. La Federal Housing Administration sosterrà i prestiti in modo che i prestatori privati ​​possano prestare a persone con un credito inferiore senza assumersi un rischio finanziario sostanziale. Abbiamo delineato alcune opzioni popolari.

Prestiti per la riabilitazione FHA 203(k)

I prestiti FHA 203 (k), come la maggior parte dei mutui per la casa a basso costo, sono supportati dalla Federal Housing Administration. Questi prestiti consentono alle riparazioni domestiche di essere abbinate a un mutuo. Sebbene i prestiti FHA 203 (k) siano più comunemente utilizzati da persone che acquistano case che necessitano di riparazioni, è anche possibile rifinanziare una casa già acquistata con un prestito FHA 203 (k). Potrai scegliere tra un rifinanziamento limitato di 203 (k), che fornisce fino a $ 35.000 per le riparazioni, o un rifinanziamento standard di 203 (k), che richiede che i progetti totalizzino $ 5.000 o più e che lavori con un appaltatore generale autorizzato.

Requisiti:

• Un punteggio di credito di 580 o superiore
• Una casa che abbia almeno un anno
• Una casa che rientra nel limite del mutuo FHA locale

Tieni presente che i prestatori possono avere requisiti e commissioni aggiuntivi che superano le regole di base dell'FHA 203 (k), quindi dovresti parlare con qualsiasi potenziale prestatore delle loro condizioni. Tuttavia, la FHA richiede ai prestatori di offrire prestiti a tassi competitivi.

Mutui a risparmio energetico

Come il prestito di riabilitazione 203 (k), il programma Energy Efficient Mortgage (EEM) è supportato dalla FHA. Il programma EEM può essere utilizzato per acquistare una casa che è già efficiente dal punto di vista energetico, ma può anche essere utilizzato per finanziare miglioramenti a una casa esistente che la renderanno più efficiente dal punto di vista energetico. Se stai cercando di acquistare pannelli solari per la tua casa, termostati o isolamento, questa potrebbe essere un'ottima opzione di finanziamento.

Tieni presente che i prestatori possono avere requisiti e commissioni aggiuntivi che superano le regole di base dell'FHA 203 (k), quindi dovresti parlare con qualsiasi potenziale prestatore delle loro condizioni. Tuttavia, la FHA richiede ai prestatori di offrire prestiti a tassi competitivi.

Prestiti Titolo I

Questa è un'opzione da considerare se è necessario apportare miglioramenti critici per rendere la tua casa più vivibile. Questi includerebbero riparazioni all'impianto elettrico, al riscaldamento, all'impianto idraulico e al tetto di una casa. Ancora una volta, la FHA sosterrà questo prestito per aiutarti a garantire un tasso di mercato equo dal tuo prestatore.

Conclusione:vale la pena fare i compiti per il prestito per la casa

Sia che tu scelga di utilizzare l'equità domestica per finanziare il tuo prestito o decida di finanziare i tuoi lavori di ristrutturazione attraverso un prestito personale, ricercare attentamente termini, tassi, massimali e altro ti aiuterà a garantire che hai scelto il prestito giusto per la tua situazione. Se sei interessato a un prestito personale, puoi iniziare con Rocket Loans ^® oggi.