Assicurazione del produttore:proteggere la tua azienda dai rischi | [Nome azienda]

L'assicurazione del produttore è una combinazione di polizze che protegge finanziariamente la tua azienda da cause legali e rischi imprevisti. Inizia con queste politiche:

• Assicurazione responsabilità civile generale. La responsabilità generale aiuta a pagare le richieste di risarcimento per lesioni e danni alla proprietà da parte di persone esterne alla tua azienda.

• Assicurazione sulla proprietà commerciale. Ciò copre il tuo edificio e le cose ad esso collegate o al suo interno, come attrezzature, inventario e altre proprietà aziendali. 

• Compensazione dei lavoratori. Questo paga per gli infortuni che accadono sul lavoro. La maggior parte degli stati lo richiede se hai dipendenti.

Le operazioni più grandi avranno probabilmente bisogno di una maggiore copertura, come un'assicurazione in caso di guasto delle apparecchiature o dei macchinari di produzione.

Le migliori compagnie assicurative per i produttori

• Numero relativo di reclami alle autorità di regolamentazione statali. 

• Quanto sono forti finanziariamente le aziende, ovvero quanto bene possono pagare i sinistri.

• Com'è facile ottenere un preventivo e acquistare una polizza online. 

Abbiamo esaminato le nostre migliori scelte per trovare aziende che offrono politiche specifiche del produttore. Tutte le nostre selezioni hanno anche servizi dedicati di gestione del rischio. Questi possono essere particolarmente utili per i produttori con profili di rischio complessi.

Ecco alcune delle nostre buone opzioni al servizio dei produttori. Ti consigliamo di richiedere più preventivi per trovare la migliore copertura al miglior prezzo.

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I contenuti assicurativi per le piccole imprese di NerdWallet, comprese le nostre valutazioni, recensioni e raccomandazioni, sono prodotti da un team di scrittori ed editori specializzati nella finanza delle piccole imprese. Il loro giornalismo è apparso su The Associated Press, Washington Post, MarketWatch, Nasdaq, Entrepreneur, ABC News, MSN e altri media nazionali e locali. Ogni scrittore ed editore segue le rigide linee guida editoriali di NerdWallet per garantire equità e accuratezza nella nostra copertura.

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Cazzo

Ideale per i produttori più piccoli

Chubb ha opzioni per coprire quasi ogni tipo di produttore e offre consulenza specializzata sui rischi. Oltre alla polizza dell’imprenditore, l’azienda offre due pacchetti di polizze più ampi su misura per i produttori. Ma è adatto anche agli operatori più piccoli. Puoi ottenere una polizza online se le tue entrate sono inferiori a $ 2 milioni all'anno. Leggi la nostra recensione su Chubb.

Viaggiatori

Ideale per lavorare con un agente

Travellers offre una copertura speciale per diversi tipi di produttori, tra cui prodotti tessili, metalli e materiali pericolosi. Dispone di specialisti del rischio e può personalizzare le politiche anche per il tuo prodotto specifico e per il tuo impianto di produzione.

Il vettore riceve relativamente pochi reclami per le sue dimensioni in termini di copertura di proprietà e responsabilità. Non puoi acquistare una polizza online, ma gli agenti indipendenti vendono i Viaggiatori. Ciò significa che possono ottenere preventivi da altri assicuratori, rendendo più semplice il confronto delle opzioni. Leggi la recensione dei nostri viaggiatori.

CNA

Ideale per i servizi di gestione del rischio

Molti dei professionisti del rischio della CNA possiedono le certificazioni Manufacturing Risk and Insurance Specialists (MRIS). Ciò offre ulteriore tranquillità sapendo che stai lavorando con un esperto.

CNA offre anche praticamente tutte le assicurazioni di cui un produttore avrebbe bisogno, comprese quelle che spediscono o vendono a livello internazionale. I suoi reclami su proprietà e responsabilità sono relativamente bassi, ma i reclami dei lavoratori sono leggermente più alti di quanto ci aspetteremmo per un’azienda di queste dimensioni. (Il nostro team editoriale non ha scritto una recensione completa di CNA.)

L'Hartford

Ideale per politiche personalizzate del proprietario dell'azienda

L'Hartford offre coperture specifiche per la produzione che puoi aggiungere alle polizze del proprietario dell'azienda, come la copertura per il richiamo del prodotto. Vende anche copertura antinquinamento, indennità per i lavoratori e auto commerciali. Puoi scaricare la prova dell'assicurazione in qualsiasi momento, ma non puoi acquistare la tua polizza online. Leggi la nostra recensione di The Hartford.

Che cos'è l'assicurazione del produttore?

L'assicurazione del produttore fornisce protezione finanziaria a qualsiasi azienda che produce, assembla o elabora beni. Può aiutare con i rischi comuni:

• Dipendenti che si infortunano sul lavoro.

• Incendi elettrici o guasti alle apparecchiature.

• Difetti nei prodotti che richiedono un richiamo o una causa legale.

• Perdite di inventario durante la spedizione. 

• Violazioni dei dati o attacchi informatici che espongono le informazioni dei clienti.

• Denunce di contaminazione o inquinamento causato dalla tua attività.

Molti di questi rischi riguardano impianti o stabilimenti più grandi. Ma anche piccoli negozi come sarti o panifici casalinghi producono articoli.

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Di quali tipi di assicurazione hanno bisogno i produttori?

La maggior parte dei produttori ha bisogno almeno di responsabilità generale, proprietà commerciale e compenso dei lavoratori. Ma molti avranno bisogno di ulteriori tipi di copertura.

Assicurazione di responsabilità civile generale

Se la tua azienda causa infortuni, malattie o danni materiali a non dipendenti, la responsabilità generale aiuta a pagare le spese legali e altri costi. Copre anche le richieste di risarcimento per diffamazione, calunnia e danni pubblicitari, come false dichiarazioni su un concorrente.

Supponiamo che tu stia facendo un tour della struttura e che una pila di scatole cada sul tuo potenziale cliente, provocandogli un infortunio al collo. O forse un dipendente fa cadere accidentalmente il parabrezza di un vicino nel tuo parcheggio mentre carica una merce. In entrambi i casi, la tua assicurazione di responsabilità civile generale pagherà i costi, anche in caso di denuncia.

La copertura di responsabilità generale non copre i danni alla tua proprietà, gli infortuni dei dipendenti o le spese di richiamo.

Assicurazione sulla proprietà commerciale

L’assicurazione sulla proprietà commerciale copre i danni al tuo edificio e al suo interno. Ciò può includere attrezzature, materie prime, prodotti finiti e altri beni fisici che la tua azienda possiede o affitta. In genere copre le perdite derivanti da incendi, furti, atti vandalici ed eventi meteorologici gravi, esclusi inondazioni o terremoti.

Ad esempio, supponiamo che qualcuno irrompa nella tua fabbrica tessile e rubi i tuoi tessuti pregiati. La proprietà commerciale pagherebbe per sostituire il prodotto e pagherebbe eventuali danni all'edificio.

Assicurazione contro gli infortuni sul lavoro

L’indennità dei lavoratori aiuta a coprire le spese mediche, la perdita di salario e i costi correlati se un dipendente si ferisce o si ammala a causa del lavoro. Quasi tutti gli stati lo richiedono se hai dipendenti.​

Anche se non è obbligatorio, vale la pena dare un'occhiata più da vicino all'assicurazione dei lavoratori se il tuo team lavora in ambienti con attrezzature pesanti, prodotti chimici o fonti di calore. L'assicurazione sanitaria non copre infortuni o malattie professionali e non copre mai la retribuzione persa.

Supponiamo che il tuo dipendente rimanga intrappolato con la mano nell'ingranaggio di una macchina e si rompa un osso. L'indennità dei lavoratori pagherà le loro spese mediche, l'eventuale terapia occupazionale di cui avranno bisogno e una parte della retribuzione persa.

Politica del titolare dell'attività

Questa polizza combinata include la responsabilità generale e la copertura della proprietà commerciale. Può essere un’opzione più conveniente per le piccole imprese. Poiché la copertura della proprietà commerciale in genere include un'assicurazione per l'interruzione dell'attività, la maggior parte dei BOP la include anche.

I fornitori specializzati nell'assicurazione del produttore possono offrire polizze personalizzate per l'imprenditore con componenti aggiuntivi su misura, come la copertura per guasti alle apparecchiature o crimini. Tuttavia, i grandi produttori probabilmente non hanno diritto a un BOP. In genere non puoi ottenere un BOP se hai più di 100 dipendenti o ricavi annuali superiori a 5 milioni di dollari.

Altri tipi di assicurazioni sulla produzione

A seconda delle dimensioni e della natura della tua attività manifatturiera, potresti aver bisogno di una delle seguenti coperture.

Tipo di policy

Dettagli sulla copertura

Assicurazione auto commerciale

Acquistalo se possiedi o gestisci camion, furgoni o veicoli per le consegne. Copre gli incidenti, i danni ad altri e i danni alle cose causati durante la guida per motivi di lavoro. Solitamente copre anche i danni ai vostri veicoli.

Pertanto, se il fattorino tampona qualcuno a metà viaggio, l'auto commerciale paga i danni a entrambi i veicoli e le lesioni dell'altro conducente.

Copertura per guasti alle apparecchiature

Questo aiuta a pagare le riparazioni o la sostituzione in caso di guasto di macchinari o impianti elettrici. Se la tua azienda possiede computer complessi o attrezzature pesanti, è una buona idea.

Supponiamo che la tua stampante 3D industriale vada in tilt e che tu non possa realizzare un componente critico del tuo prodotto. Questa copertura aiuta a pagare la riparazione o la sostituzione dell'attrezzatura.

Assicurazione marittima interna

Ciò copre materiali e prodotti in transito o in deposito fuori sede che siano danneggiati o distrutti.

Se un'altra azienda consegna il tuo prodotto ai negozi e il suo autista si schianta, distruggendo tutto all'interno, Inland Marine coprirà i costi.

Responsabilità del prodotto e operazioni completate

Paga per lesioni o danni alla proprietà causati dal tuo prodotto dopo che ha lasciato la tua struttura. La polizza di un imprenditore o la polizza di responsabilità generale spesso include questa copertura. In caso contrario, è un componente aggiuntivo intelligente per i produttori.

Supponiamo che un giocattolo che costruisci si rompa facilmente e causi pericolo di soffocamento per i bambini. Questa assicurazione coprirà la tua difesa in causa ed eventuali danni.

Assicurazione per l'interruzione dell'attività

Se un disastro danneggia o distrugge la tua struttura, l'interruzione dell'attività copre i costi associati alla chiusura o al trasferimento. Solitamente è inclusa nell'assicurazione sulla proprietà commerciale, quindi l'evento deve essere coperto da tale polizza.

Ad esempio, supponiamo che un tornado strappi il tetto del tuo stabilimento, danneggiando l'attrezzatura interna. Poiché la tua assicurazione sulla proprietà commerciale copre tutto questo, l'interruzione dell'attività interverrà per coprire il mancato guadagno, i costi di trasferimento e le buste paga.

Assicurazione informatica

Paga i costi dovuti a violazioni di dati, ransomware e altri attacchi informatici o fughe di notizie. Se disponi di segreti commerciali, raccogli dati sui clienti o disponi di sistemi connessi in più sedi, l'assicurazione informatica è una buona idea.

Ad esempio, qualcuno potrebbe hackerare il tuo database e rubare il progetto del tuo prossimo prodotto o le informazioni personali dei tuoi clienti. L'assicurazione informatica aiuterebbe nelle indagini in entrambi i casi e nel monitoraggio dell'identità dei tuoi clienti.

Copertura del ritiro del prodotto

Paga le spese come il recupero, lo smaltimento, la sostituzione, la risposta alla crisi e i costi correlati al richiamo del tuo prodotto. La responsabilità generale di solito non la include, quindi assicurati di acquistare questa copertura aggiuntiva se i tuoi prodotti possono essere richiamati.

Ad esempio, supponiamo che uno dei tuoi prodotti sia uno scooter a motore. Scopri un difetto che causa l'allentamento delle ruote anteriori dopo un certo chilometraggio. La copertura del richiamo ti aiuterebbe a pagare per riavere gli scooter, ripararli o sostituirli e gestire la tua reputazione.

Inquinamento e responsabilità ambientale

Questa assicurazione può aiutare con la pulizia e i danni derivanti da eventi di inquinamento o contaminazione. Ottienilo se la tua azienda utilizza prodotti chimici, metalli o calore elevato nella produzione o se potresti produrre tossine. La responsabilità generale potrebbe avere una copertura limitata contro l’inquinamento che non sarà sufficiente per alcune operazioni più grandi.

Supponiamo che i vicini di casa del tuo negozio di soffiatura del vetro affermino che i tuoi fumi e la tua polvere li fanno ammalare e fanno causa. Questa copertura pagherebbe la tua difesa legale e qualsiasi sentenza contro di te.

Interruzione contingente dell'attività

Paga se la tua azienda non può operare a causa della chiusura di un'altra attività, ad esempio un fornitore o un magazzino.

Supponiamo che tu realizzi abiti personalizzati di fascia alta e che l'inventario di un fornitore di tessuti fondamentale venga distrutto, causando un ritardo nella consegna di una settimana. Questa copertura compensa il mancato guadagno a causa dell'evento.

Assicurazione ombrello commerciale

Paga i costi di responsabilità aggiuntivi superiori ai tuoi limiti. Le polizze di responsabilità generale e di altro tipo limitano l’importo che pagheranno e la copertura ombrello estende tale limite.

Supponiamo che si sia verificata un'esplosione fuori orario nel tuo stabilimento che lo distrugge e diverse proprietà circostanti. Ci sono lesioni e danni ai tuoi vicini che costano ben oltre il limite di responsabilità generale di 2 milioni di dollari. La Umbrella pagherebbe il resto, entro i suoi limiti, e la proprietà commerciale pagherebbe i tuoi danni.

A cosa prestare attenzione nell'assicurazione manifatturiera

È importante controllare i dettagli di qualsiasi polizza per garantire che copra completamente i rischi aziendali. I produttori dovrebbero prestare particolare attenzione a:

• Limitazioni di responsabilità. Le polizze di responsabilità generale e dell’imprenditore possono escludere o limitare la copertura per inquinamento, richiami e ritardi nella catena di fornitura. Gli assicuratori specializzati nel settore manifatturiero potrebbero avere meno lacune, ma spetta a te verificare.

• Classificazioni di produzione errate. Gli assicuratori possono negare le richieste se qualcosa che fai non è nella polizza. Ad esempio, se un assicuratore elenca la tua attività solo come produzione alimentare ma produci anche bevande, potrebbe negare le richieste relative a tali bevande.

• Rischi internazionali e di filiera. Se spedisci o acquisti forniture a livello internazionale o se disponi di più impianti di produzione, i rischi sono maggiori. Valuta la possibilità di parlare con un broker o un assicuratore specializzato nella produzione e che disponga di specialisti del rischio.

I produttori dovrebbero ottenere servizi di gestione del rischio?

I servizi di gestione del rischio possono avere senso per i produttori le cui operazioni rappresentano minacce significative per i dipendenti o altri. Questi servizi possono ridurre la probabilità di infortuni, guasti alle apparecchiature o arresti costosi.

Esempi di servizi di gestione del rischio includono:

• Ispezioni di sicurezza. 

• Formazione dei dipendenti. 

• Aiutare nella preparazione per un richiamo del prodotto. 

Se la tua attività manifatturiera è grande, complessa o pericolosa, prendi in considerazione un'azienda come Chubb o CNA che offre gestione del rischio.

Quanto costa l'assicurazione del produttore?

Secondo i dati forniti a NerdWallet da Coverdash, i produttori con un fatturato annuo superiore a 10 milioni di dollari potrebbero pagare 1.900 dollari all'anno per un'assicurazione di responsabilità civile generale. Per le attività più rischiose, come la conversione e la modifica degli aeromobili, la responsabilità generale costa molto di più:una media di 25.000 dollari all'anno.

Il compenso dei lavoratori costa in media da $ 1.400 a $ 8.000 all’anno, a seconda del settore manifatturiero. Ecco i costi medi della responsabilità generale e dei lavoratori per diversi tipi di produttori:

Tipo di attività

Responsabilità generale

Comp. dei lavoratori

Conversioni e modifiche degli aerei

$ 25.000

$ 8.000

Produzione di batterie

$ 3.200

$ 3.000

Produzione di acqua in bottiglia (gassata)

$ 3.200

$ 2.500

Produzione di alimenti in scatola

$ 3.200

$ 2.000

Produzione di cosmetici

$ 3.750

$ 1.800

Produzione alimentare

$ 15.000

$ 6.000

Produzione di dispositivi medici

$ 6.000

$ 2.500

Fabbricazione di metalli

$ 3.500

$ 2.900

Produzione di metalli

$ 5.300

$ 4.500

Produzione farmaceutica

$ 6.500

$ 1.400

Produzione di metalli prefabbricati

$ 4.700

$ 7.800

Produzione di mobili specializzati

$ 1.900

$ 2.200

Produzione di articoli tessili

$ 8.900

$ 3.000

Produzione tessile

$ 4.000

$ 1.500

Produzione di attrezzature per saldatura

$ 12.000

$ 4.500

Il costo dell'assicurazione sulla proprietà commerciale dipende dalla struttura, dall'attrezzatura e dall'attività. I prezzi medi vanno da $ 2.000 a $ 8.000 all'anno.

I costi della tua assicurazione aziendale dipenderanno dalla busta paga, dalle entrate, dal tipo di prodotto, dai macchinari, dalle ubicazioni, dalla spedizione, dallo storico delle perdite e dalle polizze acquistate. Per i produttori più piccoli, i dati sui prezzi possono aiutarti a comprendere le aspettative approssimative, ma le aziende più grandi devono affrontare rischi maggiori (e di conseguenza costi più elevati).

Come acquistare l'assicurazione del produttore

1. Individua le coperture di cui hai bisogno

In base ai rischi della tua azienda, elenca le politiche di cui ritieni di aver bisogno. Se sei a conoscenza di un rischio, ma non della polizza che lo coprirebbe, scrivi anche quello.

2. Raccogli i tuoi dettagli chiave

Sii pronto a rispondere a domande sui processi di produzione, sui ricavi annuali, sulle buste paga, sui luoghi di stoccaggio e sui modelli di spedizione. Per attrezzature e veicoli, avrai bisogno di informazioni tra cui numeri identificativi, valori, modelli e anni.

Se sei un unico proprietario, avrai bisogno del tuo numero di previdenza sociale a portata di mano. In caso contrario, avrai bisogno del tuo numero di identificazione federale del datore di lavoro (FEIN) a portata di mano.

3. Ottieni preventivi da più assicuratori

Esistono tre modi comuni per confrontare le polizze e assicurarti di ottenere un buon prezzo per la copertura di cui hai bisogno.

• Collabora con un agente o un broker. Ciò può offrire la massima tranquillità se possiedi un’attività manifatturiera complessa o se hai un profilo di rischio elevato. Un esperto autorizzato può aiutarti a guidarti attraverso le opzioni, le esclusioni e le approvazioni delle policy. Tuttavia, un agente o un broker può ottenere preventivi solo dalla propria rete di corrieri e i broker spesso addebitano una commissione.

• Contatta direttamente i fornitori. Se desideri fare acquisti solo da specialisti della produzione o da altre aziende specifiche, questa è una buona opzione. Potrebbe essere necessario più tempo per ottenere preventivi individualmente, ma questo approccio ti dà il massimo controllo su da chi visualizzare i preventivi.

• Utilizza un mercato online. Questa opzione è la migliore per le piccole imprese che desiderano ottenere rapidamente una copertura. Siti come Coverdash e Simply Business ti consentono di confrontare i preventivi per le polizze e in genere di acquistarli lo stesso giorno. Tuttavia, potresti ritrovarti con più assicuratori. Potresti anche non essere in grado di chiamare e porre domande sulle norme prima dell'acquisto.

4. Confronta limiti, esclusioni e aziende

Una volta che hai i preventivi, dai un'occhiata alle loro esclusioni e limiti di responsabilità, o al massimo che una polizza pagherà per qualcosa. Questi ti danno un'istantanea di ciò che non è coperto e indicano che potresti dover chiedere un'approvazione o più polizze. Ad esempio, alcune polizze di responsabilità generale includono la copertura della responsabilità del prodotto mentre altre no (probabilmente ne avrai bisogno).

Scopri anche tutti i potenziali assicuratori. Guarda le recensioni indipendenti e cosa dicono i clienti su siti come Better Business Bureau. Puoi anche verificare i reclami presso l'Associazione nazionale dei commissari assicurativi.

5. Acquista le policy e rivedile annualmente

Una volta che hai trovato le tue polizze e hai fiducia nell'assicuratore, sei pronto per acquistare. Ti consigliamo di rivedere la copertura, i limiti e le esclusioni almeno ogni anno. Tuttavia, se apporti un grande cambiamento, come un trasloco, l'aggiunta di strutture o l'acquisto di più veicoli per le consegne, rivisita e aggiungi la copertura.