6 modi per aiutare i tuoi genitori anziani con i loro investimenti

Raramente parlare di finanze è facile, e può essere ancora più difficile quando hai bisogno di avere questa conversazione con i tuoi genitori anziani. Indipendentemente dal fatto che abbiano mostrato segni di declino mentale, se non sai cosa hanno fatto con i loro soldi, non sarai in grado di aiutarli a gestire i loro affari quando è necessario. Come tutto ciò che fa perdere l'indipendenza agli anziani, questo discorso deve essere gestito con tatto.

Prima inizi la conversazione sugli investimenti dei tuoi genitori, meglio è, dice Brent Neiser, un pianificatore finanziario certificato e ospite di What's Next With Money, un programma di YouTube. "È utile conoscere le questioni di denaro nel caso in cui sia necessario raccogliere risorse per la cura della persona amata, "Dice Neiser.

Devi capire che cedere il controllo delle finanze personali, anche di poco, può essere un passo importante per le persone che gestiscono i propri soldi da molti anni. Alcuni genitori potrebbero non aver considerato il problema, ma altri potrebbero cercare attivamente di evitare una conversazione che li costringe anche a pensare alla propria mortalità. Quindi è importante procedere con cautela.

Ecco alcuni passaggi che puoi adottare per aiutare con successo i tuoi genitori anziani con i loro investimenti.

Preparazione per la conversazione

È importante impostare il tono giusto per la conversazione iniziale. Vorrai chiarire le tue intenzioni, dì perché stai iniziando questa conversazione e mostra come ciascuno di voi può trarne vantaggio.

Le figlie e le nuore sono di solito le prime moventi nell'iniziare queste conversazioni, dice Carolyn Rosenblatt, un avvocato per anziani a San Rafael, California.

“Poiché le donne sono caregiver e nutrici, iniziano quasi sempre discussioni su questioni finanziarie, "dice Rosenblatt, che ha scritto “The Family Guide to Aging Parents:Answers to Your Legal, Finanziario, e questioni sanitarie”.

E dare il tono giusto non è solo una questione di cosa dici, ma anche di dove lo dici.

La conversazione dovrebbe avvenire in un luogo in cui i genitori si sentano a proprio agio, dice Rosenblatt. Trova un luogo che significhi comfort e pace e che li metta nel giusto umore:la loro casa, un parco, un ristorante speciale

Altri esperti consigliano di utilizzare una posizione che possa creare fiducia e che suggerisca non solo la gravità della situazione, ma anche che sia tutto in regola.

“Trova qualcuno di cui l'anziano si fidi e rispetti per assistere alla conversazione, "dice Leonard Raskin, un pianificatore finanziario certificato e fondatore della società di consulenza Raskin Global a Hunt Valley, Maryland. Suggerisce di tenere il dialogo nell'ufficio dell'avvocato del genitore anziano, uno studio medico o con un difensore civico senior presente.

Anche se i tuoi genitori potrebbero dimenticare i dettagli dei loro investimenti, devi fare un punto per non trattarli mai come un bambino.

“Hanno accumulato questa ricchezza e sono arrivati ​​con successo a questo punto della loro vita, "dice Raskin. "Proprio adesso, dovresti assistere e non subentrare. L'acquisizione avverrà quando dovrebbe".

Cosa chiedere ai tuoi genitori

Mentre affronti questo argomento, vuoi ottenere dettagli concreti e fare un inventario delle vite finanziarie dei tuoi genitori. Un quadro completo delle loro finanze può aiutarti a prendere accordi, e possono dimostrare che è il momento di rivedere i loro piani immobiliari o iniziare a crearli, compreso un trust.

Neiser consiglia di porre le seguenti domande:

• Che investimenti hanno?
• Dove sono detenuti quegli investimenti?
• Chi sono i contatti per gli investimenti?
• Come sono denominati questi investimenti (conti congiunti, individuale, eccetera.)?
• C'è un consulente finanziario nella foto?

“Chiedi ai tuoi genitori informazioni sugli IRA (conti pensionistici individuali), conti cooperativi di credito, conti bancari e polizze assicurative, "Dice Neiser.

Dovrai anche controllare la pensione e i conti 401 (k), che può essere facilmente perso nello shuffle. Infatti, è possibile che i tuoi genitori non sappiano nemmeno di un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, e può rimanere intatto e ancora investito.

La posta può essere uno dei tuoi migliori amici, dice Neiser. Ti dice quali fatture stanno arrivando e ti dà anche indizi sugli investimenti dei genitori. Normalmente, dichiarazioni fiscali, trading e banking arrivano per posta. Guarda quelli per avere un'idea delle condizioni delle finanze dell'anziano.

“Oltre alla posta, la dichiarazione dei redditi può essere anche uno strumento forense, "Dice Neiser. "Guarda i rendimenti degli ultimi anni per vedere se mostrano interessi o dividendi, indicando investimenti che la persona amata potrebbe aver dimenticato.

Per queste ragioni, questa conversazione può estendersi a una discussione più lunga e approfondita, mentre valuti la vita finanziaria dei tuoi genitori e cerchi di capire quali sono le tue opzioni.

Come puoi aiutare i tuoi genitori con i loro investimenti

Hai alcune opzioni per aiutare i tuoi genitori anziani a sostenere le loro finanze, dall'esecuzione di attività facilmente gestibili alla chiamata di esperti quando e dove sono necessari.

1. Inizia ora

Parlare con i tuoi genitori di questioni finanziarie mentre sono mentalmente svegli e fisicamente sani è l'ideale, ma a volte il declino mentale rende necessario che tu intervenga rapidamente e aiuti o prenda il sopravvento. Quindi, indipendentemente dalla loro acutezza mentale, è importante iniziare ora.

“Quando un genitore ha una perdita di memoria, hanno già subito danni al loro processo decisionale finanziario, "dice Rosenblatt, l'avvocato per anziani.

Prima fai un piano d'azione e prepara le cose, meno le loro finanze possono degradarsi.

2. Metti in ordine i conti finanziari

Se i tuoi genitori hanno diversi conti finanziari, soprattutto quelli inutilizzati, potrebbe essere necessario riordinarli e consolidarli. Per esempio, un conto di intermediazione può essere inattivo con un saldo minimo e offrire poche opportunità per un utilizzo futuro. In questa situazione potrebbe avere senso spostare i fondi su un altro conto che viene utilizzato, anche se è solo per semplicità.

Potrebbe anche essere utile aggiungere beneficiari ai conti finanziari che si intende tenere. È facile dimenticare di aggiungerli a un account quando viene aperto e potrebbe essere rimasto per decenni senza essere indirizzato. Un beneficiario aiuta a chiarire dove vanno a finire i beni alla morte del proprietario, e nominare un beneficiario aiuta anche a evitare discussioni in seguito e ritardi legali.

3. Check up su 401(k)s e IRAs

Potrebbe essere necessario gestire entrambi i piani 401 (k) e IRA in modi speciali, come le distribuzioni minime richieste, a seconda dell'età del proprietario. Se questi account non sono gestiti correttamente, possono creare più difficoltà finanziarie e spese inutili, comprese gravi penalità bonus.

Può essere facile entrare in conflitto con queste regole, quindi sono un buon posto dove cercare di ridurre al minimo le spese o massimizzare i potenziali guadagni futuri. Ecco alcune cose da considerare:

• Ha senso passare un 401 (k) a un IRA? Hai diverse opzioni per un rollover e possono presentare vari pro e contro.
• Ha senso convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA? Nuove regole rendono un Roth IRA un po' più attraente.
• Hai bisogno di fare attenzione agli IRA ereditati? Gli IRA ereditati hanno il loro marchio speciale di complessità, quindi devi conoscere le tue opzioni qui.

Questi conti pensionistici speciali creano più potenziali problemi rispetto ai normali conti imponibili, quindi è saggio essere completamente sicuri di ciò che stai facendo prima di fare qualsiasi mossa.

4. Assicurati che gli investimenti siano in linea con gli obiettivi dei tuoi genitori

Se i tuoi genitori non guardano i loro investimenti o non li guardano da un po' di tempo, ora potrebbe essere un ottimo momento per garantire che gli investimenti siano allineati alle loro esigenze. Per esempio, i tuoi genitori potrebbero andare in pensione e avere un portafoglio pieno di azioni, un'allocazione aggressiva che potrebbe esporre il loro reddito futuro a gravi perturbazioni se il mercato scende.

D'altra parte, possono avere così tanto in obbligazioni che stanno danneggiando la loro lontana pensione. Il loro portafoglio potrebbe essere troppo conservativo e l'aggiunta di più azioni potrebbe effettivamente aiutarli in seguito.

In entrambi i casi, è una buona opportunità per assicurarsi che il loro portafoglio sia allineato con le loro esigenze.

5. Stabilire una procura finanziaria

In caso di incapacità del genitore, forse per ricovero, chi gestirà le finanze? In queste situazioni può essere utile avere una procura finanziaria che ti permetta di gestire gli affari dei tuoi genitori, pagare bollette e simili.

Puoi stabilire una procura finanziaria attraverso un avvocato, sebbene siti come Freewill ti consentano di crearne uno senza spese.

6. Chiama un esperto

Tutti questi problemi sono complessi e presentano una serie di potenziali intoppi, quindi può essere utile chiamare un esperto per aiutare. Ciò potrebbe significare chiedere a un pianificatore finanziario certificato di aiutarti a regolare gli investimenti in base alle esigenze dei tuoi genitori e a creare un piano patrimoniale. Oppure può comportare una pianificazione patrimoniale più elaborata utilizzando un avvocato esperto nel tipo di piano che si desidera creare.

In entrambi i casi, se ti metti in testa, questi esperti possono aiutarti a salvarti. Ma vuoi chiamarli prima di fare le tue mosse, per non incorrere in ulteriori costi inutili.

Linea di fondo

Può essere difficile discutere di finanze e investimenti con un genitore anziano, ma può far risparmiare loro un notevole denaro per avere i loro affari in ordine in modo che un parente gentile e premuroso possa aiutarli. Facendo così, puoi iniziare a mettere ordine nei loro investimenti, potenzialmente riducendo al minimo le loro spese e le tue come caregiver, pure.

Può anche essere un buon momento per riflettere sulla propria pianificazione finanziaria. Discuti i tuoi investimenti con i tuoi figli, dove hai messo i tuoi soldi e perché. Rafforzerai la loro capacità di gestire le tue finanze quando sarà il momento, e potresti scoprire che una parte fondamentale della tua pianificazione patrimoniale deve essere curata ora mentre sei in grado di esprimere pienamente i tuoi desideri.