Non so cosa sono le rendite? Potresti perderti

Quando si tratta di finanza, alla maggior parte delle persone piace la stabilità.

Avere la certezza di quando e quanto denaro riceverai per un determinato periodo di tempo ti offre la tranquillità che ti consente di concentrarti su cose più importanti. Questo è il motivo per cui le rendite possono essere un'interessante fonte di reddito a lungo termine per alcuni investitori. (Vedi anche:5 investimenti super sicuri)

Diamo un'occhiata a cosa sono le rendite e quando sono una buona scelta.

Come funzionano le rendite

Le rendite sono contratti tra voi, indicato come rendita, e un istituto finanziario, come un fondo comune di investimento o una compagnia di assicurazioni. In questi contratti, ti impegni a effettuare un pagamento forfettario oa seguire un programma di pagamenti periodici in cambio di un flusso di reddito garantito. Sotto la maggior parte delle rendite, devi trattenere la rendita fino all'età di 59 anni 1/2.

L'istituto finanziario, spesso una compagnia di assicurazioni, utilizza i tuoi contributi annuali per effettuare investimenti in base alla data di inizio prevista per le tue distribuzioni. Le istituzioni finanziarie guadagnano dalle rendite addebitando mensilmente ricorrenti, trimestrale, o canoni annuali, che vengono tutti detratti dai tuoi fondi di rendita. Più complessa è la rendita, più costi aggiuntivi puoi aspettarti. Inoltre, c'è la famigerata accusa di resa. Se decidi di cancellare la tua rendita durante il periodo di riscatto (che va dai 4 ai 15 anni), quindi l'istituto finanziario ha il diritto di trattenere una parte dei tuoi depositi.

Nonostante tutte queste tasse, non esitate a negoziare per un accordo migliore. Il business delle rendite è molto competitivo, quindi assicurati di ottenere diversi preventivi. Gli agenti di assicurazione sono in grado di aumentare i tassi di rendita o abbassare le tasse, ma solo se lo chiedi. (Vedi anche:Costi che dovresti sempre negoziare)

Vantaggio di differimento fiscale

Durante il periodo di "rilancio", tutti i soldi che hanno contribuito a una rendita crescono in sospensione d'imposta fino a quando non vengono ritirati. Sei ancora responsabile delle imposte sul reddito applicabili sui tuoi contributi, ma i tuoi guadagni sono esentasse fino al ritiro. A differenza dei conti pensionistici, le rendite non hanno limiti su quanto puoi contribuire. Il beneficio del differimento d'imposta e l'assenza di limite contributivo rendono le rendite attraenti per le persone facoltose come strumenti di pianificazione della pensione. La maggior parte delle rendite ti consente di iniziare a riscuotere i pagamenti all'età di 59 anni e 1/2, ma ci sono alcune eccezioni (es. rendite immediate). L'istituto finanziario emette le distribuzioni per un periodo di tempo fisso (di solito 10, 15, o 20 anni) o fino alla morte del beneficiario.

Sei responsabile delle imposte sul reddito solo quando inizi a ricevere le distribuzioni. Tieni presente che un importo fisso di ciascuna distribuzione non è imponibile perché è considerato un rendimento dei tuoi contributi, che erano già soggetti a tassazione. Ciò consente ai beneficiari di rendite di differire le imposte sul reddito applicabili fino a quando non si trovano in una fascia fiscale inferiore durante il pensionamento. (Vedi anche:Le 10 peggiori mosse fiscali)

Quando le rendite sono una buona scelta?

Le rendite offrono un'opzione per coloro che hanno esaurito i propri contributi su altri conti pensionistici. Rientrano in tre grandi tipi:fissi, variabile, e indicizzato. Ogni tipo offre un potenziale di reddito diverso ed è appropriato per uno scopo e una ragione diversi. Cominciamo con le rendite fisse.

Rendite fisse

Le rendite fisse ti offrono la massima stabilità perché garantiscono un flusso di reddito. L'istituto finanziario detiene tutto il rischio di mercato. Questo è il motivo per cui le rendite fisse sono una buona scelta per le persone che sono molto avverse al rischio quando si tratta della loro pianificazione della pensione.

All'interno delle rendite fisse, ci sono due sottotipi:rendite immediate e rendite differite. Le rendite immediate richiedono un unico e molto consistente pagamento forfettario, ma iniziano a emettere distribuzioni dopo un breve periodo di tempo. Questo rende le rendite immediate un'ottima scelta per le persone che sono molto vicine all'età pensionabile. (Vedi anche:Aumenta rapidamente i tuoi risparmi sulla pensione)

D'altra parte, rendite differite richiedono diversi pagamenti più piccoli per diversi anni. Queste rendite iniziano a emettere distribuzioni una volta compiuti i 59 anni e mezzo. Se ricevi distribuzioni prima di quella, quindi l'IRS applica un'imposta sul reddito aggiuntiva. I giovani lavoratori dovrebbero prendere in considerazione le rendite differite in modo da poter usufruire del beneficio del differimento fiscale.

Tariffe e tariffe:

• Le rendite fisse in genere offrono un rendimento del 5%.
  
• Quando si investe in rendite anticipate e immediate, puoi aspettarti che circa l'1,5% del tuo investimento totale venga valutato per le spese. Per esempio, se investi $ 10, 000, quindi puoi aspettarti che circa $ 150 vadano a coprire le spese.
  
• Quando si investe in rendite differite, puoi aspettarti che la commissione di riscatto sia intorno al 7% dell'investimento totale se la rendita viene incassata durante il primo anno. La tassa di riscatto di solito diminuisce dell'1% all'anno fino a raggiungere lo zero. Ricorda che i prelievi prima dei 59 anni e mezzo ricevono un'imposta sul reddito aggiuntiva del 10% dall'IRS.
  
• Il requisito minimo di investimento per le rendite differite e fisse è in genere tra $ 1, 000 e $ 5, 000. Ad esempio, Prudential richiede un minimo di $ 3, 500 per una rendita immediata.

Rendite variabili

A differenza delle rendite fisse, le rendite variabili ti offrono un potenziale di reddito più elevato. Il problema è che il tuo rendimento non è più garantito e detieni parte del rischio di mercato dagli investimenti in rendite. Le rendite variabili ti offrono più libertà nella selezione degli investimenti. Alcune rendite variabili offrono un beneficio in caso di morte in modo che al beneficiario sia garantito il tuo investimento originale, nel caso tu muoia.

Le rendite variabili sono strumenti utili per la pianificazione patrimoniale. Se desideri creare una fonte di reddito stabile per i tuoi figli, nipoti, allora le rendite variabili possono essere una buona scelta. È una buona idea aggiungere l'indennità di morte alla tua rendita per proteggere il tuo patrimonio.

Inoltre, le rendite variabili sono una buona combinazione per le persone che vorrebbero avere un approccio più "pratico" nel dirigere i propri investimenti per la pensione. (Vedi anche:Fantastico, Strumenti di investimento gratuiti)

Tariffe e tariffe:

• In media, le rendite variabili forniscono un rendimento del 7,1%.
  
• Offrono un rendimento minimo sull'investimento in caso di morte (noto come "beneficio di morte") senza rinunciare a guadagni in eccesso in caso di buone prestazioni dell'investimento.
  
• Gli istituti finanziari possono o meno addebitare una commissione per il beneficio in caso di morte. Assicurati di controllare questo quando acquisti una rendita variabile.
  
• Oltre alla spesa media dell'1,5%, puoi aspettarti uno 0,82% in più del tuo investimento totale per le commissioni di gestione del sottoconto. La maggiore disponibilità di opzioni di investimento comporta un costo aggiuntivo per i subaccount selezionati. Ciò significa che se investi $ 10, 000 in una rendita variabile, puoi aspettarti di pagare almeno $ 232 di commissioni.
  
• Quando si investe in rendite variabili, puoi aspettarti che la commissione di riscatto sia intorno al 7% dell'investimento totale se la rendita viene incassata durante il primo anno.
  
• Il requisito minimo di investimento per le rendite variabili è in genere di $ 10, 000. Ad esempio, La fedeltà richiede $ 10, 000 per una rendita variabile.

Rendite indicizzate

In questo scenario, la rendita riceve distribuzioni che sono indicizzate a un benchmark di mercato, come il Dow Jones o l'S&P 500. Le rendite indicizzate spesso offrono un rendimento minimo, ma dipende dall'istituto finanziario che emette la rendita.

Le rendite indicizzate sono una buona scelta per le persone che vorrebbero avere un po' più di esposizione al mercato rispetto a quella delle rendite fisse ma inferiore a quella delle rendite variabili. Le rendite indicizzate sono piene di regole e commissioni aggiuntive.

Tariffe e tariffe:

• La maggior parte delle rendite indicizzate pone un limite al rendimento:
  • Se il tuo benchmark di mercato selezionato ha restituito il 12% in un periodo, e la tua rendita ha un limite del 6%, allora ottieni solo il 6%. Il cap di una rendita indicizzata determina il rendimento massimo che puoi ottenere su una rendita indicizzata.
    
  • Un altro modo in cui una rendita indicizzata può limitare il tuo rendimento è attraverso il tasso di partecipazione, che è la partecipazione della rendita al rendimento dell'indice. Per esempio, se il tasso di partecipazione alla rendita è del 90% e il benchmark è aumentato del 5%, allora il tuo rendimento è del 4,5%.
    
  • Su una rendita indicizzata, puoi aspettarti una commissione di spread. Si tratta di una commissione percentuale che può essere sottratta dal guadagno legato al benchmark di mercato. Se il benchmark guadagna il 15% e la commissione di spread è del 5%, allora il rendimento della tua rendita è del 10%.
    
• Il requisito di investimento minimo di una rendita indicizzata varia tra $ 5, 000 a $ 10, 000. Ad esempio, Jackson richiede $ 5, 000 e $ 10, 000 per le rendite indicizzate, a seconda che soddisfi i suoi criteri di qualificazione.

Linea di fondo

Da queste tre grandi categorie:fisso, variabile, e indicizzato, puoi trovare tutti i tipi di rendite diverse. Generalmente, i termini delle rendite fisse sono più facili da capire rispetto a quelli delle rendite variabili e indicizzate. Però, il rendimento di una rendita fissa è inferiore a quello delle rendite variabili e indicizzate.

Non importa il tipo di rendita che preferisci, il consenso tra i consulenti finanziari è che non dovresti scegliere una rendita all'interno di un conto pensionistico esistente perché quei prodotti hanno già un vantaggio di differimento delle tasse. Più, le spese di gestione della rendita all'interno di un conto pensione sono piuttosto elevate, in particolare più funzionalità aggiungi alla tua rendita.

Diversi istituti finanziari forniscono diverse caratteristiche di rendita. Assicurati di leggere la stampa fine e scegline una che corrisponda al tuo livello di tolleranza al rischio, il tuo obiettivo di investimento, e la data di inizio desiderata per le distribuzioni.

Qual è il tipo di rendita che ti attrae?