Revisione del miglioramento 2021

Miglioramento

Valutazione generale

9,5

Linea di fondo

Con oltre 8 miliardi di dollari in gestione, Betterment è un'azienda innovativa che rende più facile investire con strumenti precedentemente disponibili solo per i ricchi. Che tu voglia una piattaforma di investimento semplice ed economica o un aiuto personale, Betterment è un Robo advisor e una piattaforma di investimento best in class.

Professionisti

• Nessun deposito minimo
• Semplice e facile da usare
• Investimenti specifici per obiettivi amichevoli
• Servizio clienti eccezionale
• Nessuna commissione di trasferimento o chiusura del conto

Contro

• La chiusura di un account richiede la posta ordinaria
• Potrebbe essere troppo semplice per gli investitori esperti

Opzioni di investimento

9,5

Commissioni

9.0

Esperienza mobile

9,5

Principiante amichevole

10.0

Assistenza clienti

9,5

Nessun saldo minimo, tariffe convenienti, una piattaforma avanzata ma di facile utilizzo:il miglioramento ha rimosso molte delle barriere agli investimenti.

Non sono sorpreso che il servizio sia emerso come un leader coerente, specialmente tra i millennial, nel mondo in rapida evoluzione della robo-consulenza.

Ma nuovi Robo-advisor si avviano continuamente. Prima di entrare a far parte del quasi mezzo milione di persone con asset gestiti da Betterment, diamo un'occhiata più da vicino a come funziona il servizio.

Che cos'è il miglioramento?

Betterment è un Robo-advisor, il che significa che il servizio utilizza un algoritmo informatico invece di un broker umano per investire i tuoi soldi e riequilibrare il tuo portafoglio.

I tuoi obiettivi e la tua propensione al rischio, che Betterment apprende dalle sue domande quando apri il tuo account, aiuterà a informare gli algoritmi della piattaforma su come costruire il tuo portafoglio.

Per esempio, se stai risparmiando per un anticipo su una casa, Il miglioramento investirà in modo diverso rispetto a chi investe per la pianificazione della pensione.

Betterment gestisce circa 16 miliardi di dollari di asset per circa mezzo milione di clienti. Il numero di utenti del servizio è cresciuto costantemente negli ultimi dieci anni.

Le persone con un reddito disponibile molto basso usano Betterment per entrare come investitori senza pagare commissioni a pianificatori finanziari certificati. Altri hanno centinaia di migliaia di dollari nei loro conti Betterment.

Il miglioramento rimane popolare, in parte, per la sua semplicità e la mancanza di un deposito minimo. Anche un deposito minimo di $ 500 come quello di Wealthfront può allontanare gli utenti che non possono mettere da parte $ 500.

Come funziona il miglioramento?

Investimento minimo

• $ 0

Commissione di gestione

• 0,25 percento all'anno (0,4 percento per $ 100, 000)

Conti

• Imponibile
• Imponibile congiunto
• La pensione
• Trust

Caratteristiche

• Ribilanciamento automatico del tuo portafoglio
• Raccolta delle perdite fiscali
• Possibilità di acquistare frazioni di azioni
• Depositi automatici disponibili
• Beneficenza dando aiuto disponibile
• Opzione di risparmio ad alto rendimento disponibile
• Conto corrente in arrivo
• Consulenza umana disponibile

Betterment è una piattaforma facile da usare in cui gli utenti possono iniziare a investire con un minimo di $ 10. La piattaforma ti pone una serie di domande sulla tua età, reddito, tolleranza al rischio, e obiettivi finanziari.

Negli ultimi anni c'è stato uno spostamento verso investimenti "basati sugli obiettivi", che mi piace perché ti aiuta a risparmiare verso qualcosa di tangibile come comprare una casa, pianificazione universitaria, fare una vacanza da sogno, o pensione.

La piattaforma Betterment ti consente anche di sapere quando sei "in linea" o "fuori strada" per raggiungere i tuoi obiettivi e ti dice quanto più dovresti risparmiare per raggiungere il tuo obiettivo (in base ai rendimenti attesi) entro il lasso di tempo che hai hanno selezionato.

Come aprire un conto di miglioramento?

1. Aprire un account: Quando apri un account Betterment, Betterment porrà alcune domande per determinare il tuo stile di investimento e i tuoi obiettivi e per avere un'idea della tua vita finanziaria più ampia.
2. Finanzia il tuo conto: Quindi collegherai il tuo account Betterment al tuo conto corrente e trasferirai del denaro sul tuo account Betterment.
3. Inizia a investire: Gli algoritmi di Betterment investiranno i tuoi soldi in Exchange Traded Funds (ETF). Ogni azione ETF include pezzi di molti titoli diversi, il che significa che puoi ottenere un portafoglio di investimenti più diversificato senza investire molto denaro.

Tipi di account di miglioramento

Il miglioramento è sempre l'aggiunta di nuovi tipi di account e funzionalità. Ora puoi aprire:

• Un conto imponibile individuale :Questo è il conto standard la cui crescita sarà tassabile.
• Un Conto Imponibile Congiunto :Se presenti una dichiarazione dei redditi congiunta, potresti voler scegliere questa opzione di account.
• Un conto pensione :Puoi detenere i tuoi investimenti per il miglioramento in un IRA fiscalmente agevolato (tradizionale o Roth) o in un SEP-IRA se sei un lavoratore autonomo. La raccolta delle perdite fiscali è standard in tutti i conti Betterment, ma questa piattaforma non offre un'indicizzazione diretta che potrebbe aiutare ancora di più in fase di imposta per gli investitori più seri.
• Portafoglio di reddito target BlackRock :Questo portafoglio di fondi obbligazionari al 100% funziona bene per gli investitori già in pensione.
• Portafoglio Smart Beta di Goldman Sachs :Smart Beta ha raggiunto il miglioramento con questo account che la piattaforma spera possa competere meglio con l'offerta simile di Schwab che cerca di sovraperformare il mercato più ampio ma potrebbe richiedere maggiori rischi.
• Portafoglio flessibile: I proprietari di account premium possono essere ancora più pratici con le loro allocazioni di classi di attività.
• Donazioni di beneficenza :Semplifica la stagione delle tasse donando le plusvalenze direttamente a enti di beneficenza tramite questo account.
• Un conto aziendale: Gli imprenditori possono utilizzare Betterment per gestire i piani 401 (k) della propria azienda.
• Conti bancari: Insieme agli investimenti, Betterment ora ha un conto di risparmio ad alto rendimento e un conto corrente.

Roth IRA di Betterment

Per la maggior parte dei nuovi investitori, Consiglio di creare un Roth IRA se non ne hai già uno.

Un Roth IRA è un conto agevolato dalle tasse, il che significa che i tuoi soldi crescono in Betterment esentasse! Il punto di qualsiasi IRA - un Roth o IRA tradizionale - è quello di risparmiare per la pensione. Se hai già un Roth IRA con una banca o un altro broker, puoi trasferire i tuoi fondi in un Betterment IRA.

Il miglioramento chiederà dei tuoi obiettivi di investimento. Se vuoi concentrarti sul risparmio a lungo termine e sulla creazione di ricchezza, aprire un Roth IRA sarà un gioco da ragazzi.

Se stai cercando di risparmiare per un altro tipo di obiettivo - come comprare una casa o una barca o le tasse universitarie dei tuoi figli - ha più senso risparmiare i tuoi soldi al di fuori di un Roth IRA.

Conto imponibile e depositi automatici di Betterment

Se non stai necessariamente investendo per la pensione, Aprirei un conto imponibile individuale. Questo è quello che ho fatto quando ho aperto il mio portfolio Betterment.

Dopo aver fissato l'obiettivo di “risparmio, "Mi è stata data la possibilità di effettuare un deposito iniziale e impostare depositi automatici dal mio conto corrente collegato.

I depositi automatici ti consentono di rendere gli investimenti una parte di routine della tua vita, che è una chiave essenziale per il successo a lungo termine.

Consiglio di impostare depositi automatici, anche se depositi solo $ 10 al mese. Questo ti farà prendere l'abitudine di risparmiare sul tuo conto di investimento. Dopo, puoi lavorare per aumentare la quantità di denaro che depositi.

Riserva di cassa di miglioramento

Il conto di risparmio ad alto rendimento Betterment Cash Reserve semplifica lo spostamento dei tuoi soldi tra un conto di investimento Betterment e un conto di risparmio Betterment. Questo aiuta a garantire che tu stia ottenendo il miglior ritorno sui tuoi soldi mentre persegui i tuoi obiettivi di investimento. Questo conto attualmente paga lo 0,3 percento di APY sul tuo saldo non investito.

Anche, non paghi commissioni di gestione in base al saldo della tua riserva di cassa. Il miglioramento ti chiederà, Un sacco, per spostare denaro dal tuo conto di riserva e in investimenti.

Controllo del miglioramento

Betterment ha recentemente lanciato un nuovo conto corrente "senza commissioni". NESSUNA commissione bancomat. NESSUNA commissione di transazione estera. NESSUNA commissione di scoperto. L'elenco continua...

Puoi persino ottenere una carta di debito per le spese quotidiane abilitata al tocco. La loro app mobile ti tiene aggiornato sui saldi dei conti e ti consente di depositare assegni direttamente dal tuo telefono.

E, ora che Betterment ha controllo e risparmio, puoi impostare lo spazzamento bidirezionale, un algoritmo che analizza le tue spese e isola il denaro che potresti investire, quindi lo spazza nel tuo conto Cash Reserve in modo che tu possa investirlo.

Apri un conto oggi con un minimo di $ 1.

Come scegliere il tuo mix di allocazione

Quando sei giovane (millennial o più giovane), avrai più tempo per assorbire una perdita e potrai creare un caso più forte per impostare un profilo aggressivo in Betterment. Se ti stai avvicinando alla pensione, vorrai una percentuale più alta di obbligazioni per ridurre al minimo il rischio. Questo è troppo semplice, ma è anche una buona regola empirica.

Ecco una formula di strategia di investimento leggermente più avanzata per le persone nel mezzo:

Sottrai la tua età da 120 e investi quella percentuale del tuo denaro a lungo termine in azioni. Se hai 30 anni, investi il ​​90% del tuo denaro a lungo termine in azioni. Se hai 40 anni, investi l'80% del tuo denaro a lungo termine in azioni. E così via.

Una delle belle caratteristiche dell'account Betterment è che ti consente di regolare il tuo mix di allocazione delle risorse con un dispositivo di scorrimento intuitivo se decidi di voler modificare la tua allocazione delle risorse in qualsiasi momento.

Però, uno dei principi fondamentali per investire con successo dice che non dovresti aggiustare la tua asset allocation troppo spesso.

Trova la tua formula ideale e lascia che i tuoi investimenti lavorino per te piuttosto che il contrario.

Quanto costa il miglioramento?

Betterment addebita una commissione in percentuale per gestire le tue risorse. La tariffa funziona così:

• Piano digitale di miglioramento: 25 percento del tuo patrimonio in gestione ogni anno.
• Pacchetto Premium di miglioramento: il 4% del tuo patrimonio in gestione ogni anno; $ 100, 000 account minimo richiesto.

Betterment preleva parte della commissione annuale ogni trimestre in base al livello medio di attività durante quel trimestre.

Per riferimento, se hai una media di $ 10, 000 in gestione durante un trimestre, Il piano digitale di Betterment addebiterebbe lo 0,25 percento ($ 25) diviso per 4, che equivarrebbe a $ 6,25.

Una volta che il tuo account raggiunge $ 100, 000 di valore, Il miglioramento comincerebbe ad addebitare una commissione annuale dello 0,40 percento e ti porterà a un piano Premium.

Puoi trovare commissioni più basse e persino alcuni robo-advisor gratuiti che hanno un più semplice, approccio più snello. Ma un conto di intermediazione Betterment offre molto, soprattutto considerando le sue tariffe basse.

Servizi extra Offerte di miglioramento

Il miglioramento ha aggiunto continuamente nuovi servizi e opzioni, incluso l'accesso a un consulente umano se desideri discutere il tuo portafoglio uno a uno.

Questa opzione viene fornita di serie con il piano Premium (commissione dello 0,40 percento su $ 100, 000 o più all'anno), ma puoi fare una telefonata una tantum (o una conferenza Zoom) a un consulente - un pianificatore finanziario certificato - in qualsiasi momento per $ 200 a $ 300.

Puoi acquistare questi pacchetti di consulenza finanziaria separatamente dalla tua quota annuale che consiglio quando devi cambiare strategia a causa di eventi della vita come avere figli o pianificare un matrimonio.

Betterment offre anche investimenti socialmente responsabili per gli investitori che non vogliono soldi in determinati settori e settori dell'economia. SRI sta prendendo piede con altre piattaforme di robo-consulenza, pure, come Public.com.

All'interno della dashboard Miglioramento, puoi importare dati su conti esterni:i tuoi conti bancari o conti 401(k), ad esempio, in modo da poter visualizzare dove rientrano i tuoi investimenti all'interno del tuo quadro finanziario più ampio.

E, Betterment ha ora un proprio conto di risparmio e un conto corrente. Il conto di risparmio offre un tasso di interesse ad alto rendimento se si dispone anche di un conto corrente Betterment (o si è iscritti alla lista d'attesa del conto corrente).

La mia esperienza con il miglioramento

Ho usato Betterment per un anno e sono rimasto soddisfatto dei risultati. Consiglio il servizio a qualsiasi investitore principiante o intermedio perché non è necessario impegnarsi finanziariamente in modo significativo per investire.

Prima di decidere di investire, Ho passato del tempo a ricercare alcuni dei migliori robo advisor, che sono cresciuti in modo significativo in popolarità negli ultimi anni e includono Personal Capital e Wealthfront.

Betterment utilizza i suoi simpatici strumenti mobili e desktop per darti la possibilità di apprendere le basi dell'investimento investendo una quantità minore di denaro. Inizialmente ho investito $ 1, 000 con Miglioramento, Per esempio. Dopo i primi tre mesi, Sono stato abbastanza impressionato da investire altri $ 50, 000.

Pur investendo con Betterment, Mi sono ritrovato a controllare molto i miei investimenti solo perché mi piaceva usare l'accesso illimitato dell'app e vedere crescere i miei soldi.

Ma attenzione a controllare troppo spesso! È difficile accedere al tuo account e vedere che hai perso denaro quando il mercato azionario è in ribasso per la giornata e non essere tentato di ritirare i tuoi soldi. In combinazione con tutte le notizie sulla "volatilità del mercato" sul mercato azionario, si è tentati di toccare i propri investimenti o modificare l'allocazione di azioni/obbligazioni per cercare di cronometrare il mercato. Basta non farlo!

La mia raccomandazione, condiviso da molti dei massimi esperti di finanza personale, è non toccare o guardare troppo spesso il tuo portafoglio.

Quando si tratta di soldi, noi come esseri umani non ci comportiamo in modo molto razionale:è molto comune per i nuovi investitori che non hanno sperimentato la "volatilità del mercato" andare fuori di testa quando perdono denaro.

I nuovi investitori non sempre hanno un'idea affidabile dei livelli di rischio. Se avessi investito nel settore dei mercati emergenti, Per esempio, e il tuo portfolio Betterment ha avuto un grande successo, potresti essere tentato di passare a un'allocazione degli asset più orientata alle obbligazioni.

Ma i millennial hanno più tempo per assorbire la volatilità. Continuiamo a fare meglio a investire a lungo termine, e c'è una forte possibilità che se stai investendo su un orizzonte temporale di oltre 10 anni, i tuoi investimenti in un portafoglio basato su fondi indicizzati a basso costo ti daranno rendimenti positivi e ti aiuteranno a far crescere i tuoi soldi.

Betterment offre proprio questo tipo di opzione di investimento a basso costo e senza che tu debba diventare un esperto.

Nota:ho chiuso il mio account dopo un anno perché mi piace avere un approccio pratico per bilanciare il mio portafoglio. Se non avessi tempo per bilanciare il mio portafoglio e confrontare gli ETF, che compro direttamente da Vanguard, Probabilmente avrei mantenuto attivo il mio account Betterment.

Esperienza mobile di Betterment

Betterment eccelle anche per la sua esperienza mobile. L'app per smartphone ha una serie di funzioni utili, come i depositi e la possibilità di progredire verso il tuo obiettivo di investimento.

Domande frequenti

Ecco alcune domande frequenti dei lettori.

Puoi togliere i tuoi soldi dal miglioramento?

Sì, i tuoi soldi fluiscono in entrambe le direzioni con Betterment. Il tuo conto bancario collegato può depositare e ricevere fondi dal tuo account Betterment.

Questo processo funziona in modo molto simile a un trasferimento tra due banche. Aspettati da 4 a 5 giorni lavorativi prima che il trasferimento venga finalizzato, e il tuo denaro diventa disponibile nel controllo.

Betterment non addebiterà alcuna commissione per i prelievi. Ma ritirare i soldi investiti richiede a Betterment di venderne alcuni, o tutto, dei tuoi investimenti, e questo processo potrebbe avere conseguenze fiscali per te.

La buona notizia:Betterment venderà i tuoi investimenti in un modo che riduce al minimo la tua perdita fiscale.

Betterment offre anche conti pensionistici fiscali come Roth IRA, che può consentire ai tuoi soldi di crescere, ma non di essere prelevati, esentasse.

Il miglioramento è un buon investimento?

I lettori mi fanno spesso questa domanda, ma una domanda migliore è "Il miglioramento fa buoni investimenti?"

Il miglioramento non è una strategia di investimento in sé e per sé:è solo un modo per connetterti con il mercato proprio come qualsiasi altro broker. Gli algoritmi di Betterment assumono il ruolo di broker, collegandoti al mercato ma senza richiedere le commissioni e le commissioni addebitate da un broker umano.

Betterment mette i tuoi soldi in ETF di qualità forniti da Vanguard, e sceglie gli ETF in base alle linee guida e agli obiettivi che condividi con il sistema. Non è ancora un sostituto completo per un CFP che può discutere con te le sfumature del tuo portafoglio. Ma c'è una barra bassa per l'ammissione e puoi imparare nel tuo tempo libero.

In cosa investe il miglioramento?

Sulla base delle tue risposte alle domande iniziali, Betterment ti consiglierà un mix di asset allocation tra ETF azionari e obbligazionari in base alla tua età, tolleranza al rischio, e obiettivi. Betterment offre ETF da 12 classi di attività.

Storicamente, le azioni comportano maggiori rischi di perdita, ma il maggiore potenziale di guadagno, mentre le obbligazioni hanno meno volatilità ma meno potenziale di crescita.

Quindi un investitore conservatore avrà una percentuale più alta di obbligazioni nel suo portafoglio, mentre un investitore più aggressivo può avere tutte o principalmente azioni ETF basate su azioni.

Sebbene Betterment raccomandi un rapporto per raggiungere i tuoi obiettivi nel modo più efficace, puoi modificare il rapporto della tua asset allocation.

Se non sei sicuro di essere conservatore o aggressivo, considera questa domanda:come ti sentiresti se perdessi il 30 percento del denaro investito in breve tempo?

Se questo ti fa venire il mal di stomaco, allora potresti essere un investitore più "conservatore" che dovrebbe optare per una percentuale più alta di obbligazioni nel tuo mix di asset allocation Betterment.

Posso fidarmi del miglioramento?

Betterment è in attività dal 2008. Rispetto a una casa di brokeraggio legacy come Charles Schwab o Goldman Sachs, non è molto lungo.

Ma il robo-advising è un nuovo settore di investimento, e Betterment è stato un pioniere. Betterment ha un solido track record e un approccio semplice e diretto agli investimenti.

Tutti dobbiamo prendere le nostre decisioni su come investire, ma così lontano, Il miglioramento non ha mostrato segni di instabilità.

E, il tuo account sarà protetto, fino a $ 500, 000, dalla SIPC, che funziona in modo molto simile al FDIC per salvaguardare i saldi dei conti bancari.

Il SIPC non ti impedirà di perdere denaro in titoli che hanno perso valore. Ma può proteggere i soldi che hai nel tuo conto di riserva in contanti Betterment nel caso in cui qualcosa andasse storto e Betterment non potesse più garantire i tuoi depositi.

Mentre i tuoi soldi sono nella riserva di cassa di Betterment e non sono investiti in ETF, guadagnerebbe lo 0,3 percento (variabile) APY.

Come potrebbe essere migliore il miglioramento?

Betterment utilizza la Modern Portfolio Theory per guidare i suoi algoritmi. Gli investitori che desiderano un approccio più sfumato o un controllo più diretto dei propri portafogli potrebbero volere un consulente finanziario umano.

Il miglioramento potrebbe anche aggiungere 529 piani per i risparmiatori del college. La piattaforma manca anche dell'indicizzazione diretta che alcuni Robo-advisor utilizzano per massimizzare la raccolta delle perdite fiscali.

Miglioramento rende anche difficile trasferire le tue risorse da Betterment a un altro conto di intermediazione. Dovresti richiedere i documenti e poi spedirli per posta.