Recensione di miglioramento

Gli algoritmi sembrano avere il controllo di tutto in questi giorni, dagli annunci che vediamo su Facebook, gli spettacoli che guardiamo su Netflix, a ciò che troviamo quando cerchiamo su Google.

Ma cosa accadrebbe se esistesse un algoritmo che potrebbe aiutarti a investire in modo più intelligente? Qualcosa che potrebbe massimizzare i rendimenti e ridurre al minimo il rischio, pur possedendo funzionalità intelligenti come il ribilanciamento automatico e la raccolta delle perdite fiscali?

Soprattutto per i nuovi investitori, non avrebbe senso fare un tentativo?

Questa è l'idea alla base dell'ultimo raccolto di piattaforme di investimento automatizzate chiamate robo-advisor, e Betterment è una di queste.

Che cos'è il miglioramento?

Formata nel 2008 da Jon Stein, Betterment è stata una delle prime piattaforme di investimento e consulenza finanziaria online disponibili. Con attualmente 16,4 miliardi di dollari di asset in gestione, è anche una delle più grandi aziende là fuori.

Comunemente chiamati “robo-consulenti”, queste piattaforme di investimento sono progettate per eliminare la paura e le congetture dall'investire nel mercato azionario investendo attivamente, gestire, e negoziare azioni e obbligazioni per tuo conto. Il loro obiettivo è rendere gli investimenti super facili per i principianti.

Ma l'obiettivo di Betterment non è solo farti iniziare a investire:vogliono che tu metta in ordine la tua intera casa finanziaria.

Come funziona il miglioramento?

Betterment utilizza la "Teoria moderna del portafoglio" per effettuare investimenti in base alla tolleranza al rischio dell'investitore.

Quando ti iscrivi, Betterment ti porrà una serie di domande diverse, come i tuoi obiettivi e la tempistica per l'investimento, per determinare la tua tolleranza al rischio. Questo profilo di rischio determina l'allocazione degli asset, che Betterment utilizza per mettere insieme un portfolio unico per te, scegliendo una quantità ottimale di azioni e obbligazioni in base alla tua situazione particolare.

In cosa investe il miglioramento?

Betterment utilizza Exchange Traded Fund (ETF) diversificati a livello globale per costruire il tuo portafoglio. Un Exchange Traded Fund è una raccolta di fondi che segue un indice, come l'S&P500, ma commercia come un'azione.

Queste azioni e obbligazioni sono altamente diversificate in base alle capitalizzazioni di mercato, nei mercati emergenti o in via di sviluppo, e a lungo o a breve termine.

Acquistando panieri di azioni e obbligazioni che detengono asset di centinaia di società diverse, possiamo diversificare il nostro portafoglio, che aiuta a minimizzare il rischio massimizzando i rendimenti.

Mentre ogni cliente avrà un portafoglio completamente unico in base alla sua tolleranza al rischio, tempo fino alla pensione, eccetera., ogni portafoglio utilizza una combinazione dei seguenti 14 fondi:

Azioni:

• S. Mercato azionario totale
• S. Azioni Value – Large Cap
• S. Azioni Value – Mid Cap
• Azioni S. Value – Small Cap
• Azioni dei mercati sviluppati internazionali
• Azioni dei mercati emergenti internazionali

Obbligazioni:

• S. Obbligazioni di alta qualità
• S. Obbligazioni Comunali
• S. Obbligazioni protette dall'inflazione
• S. Obbligazioni societarie ad alto rendimento
• S. Buoni del Tesoro a breve termine
• S. Obbligazioni investment grade a breve termine
• Obbligazioni internazionali dei mercati sviluppati
• Obbligazioni internazionali dei mercati emergenti

In base ai tuoi obiettivi, Betterment sceglierà un'allocazione delle risorse per te.

Betterment non offre attualmente investimenti in attività come immobili, oro/argento o criptovaluta.

Strategie di portafoglio aggiuntive

Betterment offre alcune diverse opzioni di portafoglio per coloro che hanno obiettivi o esigenze specifici che non possono essere soddisfatti con un portafoglio standard.

Alcuni dei portafogli disponibili sono:

• Investimenti socialmente responsabili (SRI): Questo portafoglio si concentra sulla riduzione della tua esposizione alle aziende che hanno un impatto sociale negativo sul mondo, come le aziende che traggono profitto da standard di lavoro scadenti o dalla devastazione ambientale, e aumentare l'esposizione alle aziende che hanno un impatto sociale positivo, come luoghi di lavoro inclusivi o pratiche sostenibili dal punto di vista ambientale.

• Goldman Sachs Smart Beta: Questo portafoglio utilizza una strategia basata sui fattori nel tentativo di sovraperformare una strategia convenzionale di capitalizzazione di mercato.

• Reddito target BlackRock: Questo è un portafoglio obbligazionario al 100% rivolto a persone a, o vicino, pensionati che vogliono generare reddito dai dividendi preservando il capitale e limitando la propria esposizione al mercato azionario.

• Portafogli flessibili :Questa opzione ti consente di scegliere le classi di attività che compongono il tuo portafoglio a tuo piacimento, comprese le percentuali di ciascuno, piuttosto che utilizzare un portafoglio predeterminato. Questa funzione è disponibile solo per i titolari di account con più di $ 100, 000 in attivo.

Tipi di account

Se vuoi risparmiare per la pensione, finanziare l'istruzione di tuo figlio o semplicemente rinforzare il tuo fondo di emergenza, Betterment offre una vasta gamma di account che possono soddisfare molti dei tuoi obiettivi personali, compresi i conti cointestati per i coniugi e i conti fiduciari per i beneficiari.

Betterment offre i seguenti tipi di account:

• Conti imponibili individuali: Il tipo più comune di conto di intermediazione per gli investitori.
• Conti imponibili congiunti: Per le persone che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta, come le coppie sposate.
• Conti pensionistici: Puoi detenere investimenti anche in conti con agevolazioni fiscali, come gli IRA tradizionali, Roth IRA, Rollover IRA, Rollover Roth IRA, e SEP IRA.
• Conti fiduciari: Per le persone che vogliono lasciare la ricchezza alle loro famiglie.

Puoi scegliere uno qualsiasi di questi tipi di account quando ti registri. Puoi anche allineare ciascuno dei tuoi account a un obiettivo di investimento diverso, se questo è investire, Salvataggio, o la creazione di un beneficiario.

Quali caratteristiche ha il miglioramento?

• App per dispositivi mobili e desktop: Betterment offre un'elegante applicazione mobile che ha le stesse funzionalità della versione web. È compatibile con i dispositivi iOS che eseguono 11.0 e versioni successive, compreso iPhone, iPad e iPod touch. È anche compatibile con i dispositivi Android con 6.0 e versioni successive.

• Raccolta delle perdite fiscali+: La raccolta delle perdite fiscali è la pratica strategica di vendita di un titolo che ha subito una perdita. Rendendosi conto, o “raccogliere” una perdita, gli investitori sono in grado di compensare le tasse sia sui guadagni che sul reddito. Questo viene fatto automaticamente per te e può risparmiare denaro a lungo termine.

• Ribilanciamento automatico: Col tempo, guadagni e perdite di mercato possono compensare la tua asset allocation in modo che tu possa essere più esposto ad azioni o obbligazioni di quanto desideri. Betterment vende e acquista automaticamente ETF per assicurarsi che il tuo portafoglio abbia l'asset allocation corretta per te.

• Spazzata a due vie: Una caratteristica unica di Betterment, la funzione di scansione bidirezionale identificherà il denaro disponibile nel tuo conto corrente e lo sposterà sul loro conto di riserva di cassa ad alto rendimento in modo che il tuo denaro inattivo non perda denaro a causa dell'inflazione. Preoccupato di non avere abbastanza contanti a portata di mano per le bollette? La funzione di spazzamento bidirezionale può restituire denaro al tuo account in modo da essere sempre coperto.

• PensionamentoGuida: Inserisci la tua età, reddito, e tipo di conto e Betterment consiglierà un portafoglio, compresa l'allocazione del patrimonio, per guidarti verso la pensione. Puoi anche collegare i dati di tutti i tuoi conti pensionistici in modo da avere un quadro completo delle tue finanze.

• Donazioni di beneficenza: Puoi donare azioni direttamente in beneficenza direttamente dal tuo account. Sebbene la donazione di azioni abbia la stessa detrazione fiscale della donazione in contanti, donare azioni con utili apprezzati può farti risparmiare sulle tasse.

Come funzionano i prezzi e le commissioni con il miglioramento?

Il miglioramento ha due livelli di servizio, ciascuno con i propri minimi e commissioni di account:digitale e premium.

• Il servizio digitale non ha un conto minimo e addebita una commissione di gestione dello 0,25% all'anno. Questa commissione scende allo 0,15% dopo che il tuo portafoglio raggiunge i 2 milioni.
• Il servizio premium ha un $ 100, 000 account minimo e addebita una commissione di gestione dello 0,40% all'anno. Questa commissione scende allo 0,30% dopo che il tuo portafoglio raggiunge i 2 milioni.

Per la maggior parte delle persone, queste tasse probabilmente suonano come noccioline. Ma comprendere correttamente le commissioni è molto importante per capire quanto dei tuoi soldi viene consumato dalle commissioni. Per un investitore con $ 1, 000 in un portafoglio, pagherai $ 2,50 all'anno per far gestire a Betterment un portafoglio con il servizio digitale di base.

Premium include anche l'accesso illimitato ai pianificatori finanziari certificati di Betterment, chi può darti consigli sul tuo portfolio, se le tue risorse sono all'interno o all'esterno di Betterment. Possono anche consigliarti su eventi al di fuori degli investimenti, come il risparmio per l'istruzione di un bambino, o aiutare gli sposi a unire le loro finanze (più su quello sotto).

La scelta tra Betterment digitale o premium dipenderà da quanto prevedi di investire con Betterment e se desideri accedere alle funzionalità più solide di Betterment.

Miglioramento delle caratteristiche e dei prezzi della pianificazione finanziaria

Se hai raggiunto una nuova fase della vita o hai solo bisogno di una guida generale, I consulenti finanziari per il miglioramento possono aiutarti a pianificare molte delle pietre miliari più comuni della vita. Se sei un membro premium, non pagherai costi aggiuntivi per queste chiamate.

Ogni pacchetto finanziario viene fornito con una telefonata, un piano d'azione scritto dal tuo esperto e contenuti educativi esclusivi.

Puoi parlare con un consulente finanziario sui seguenti argomenti:

• Pacchetto per iniziare: Questa telefonata di 45 minuti con un pianificatore finanziario certificato può aiutarti a configurare il tuo account Betterment per massimizzare il loro investimento, imposta, e funzioni di risparmio in modo da poter raggiungere i tuoi obiettivi. Prezzo:$ 199

• Pacchetto di controllo finanziario: Questa telefonata di 60 minuti con un pianificatore finanziario certificato esaminerà la tua situazione finanziaria attuale. il tuo portafoglio di investimenti e fornire consulenza. Prezzo:$299

• Pacchetto di pianificazione del college: Questa telefonata di 60 minuti con un pianificatore finanziario certificato esaminerà la situazione finanziaria della tua famiglia e i piani per l'istruzione superiore, incluso aiutarti a capire quanto devi risparmiare, come investire, e quali account funzioneranno meglio per te. Prezzo:$299

• Pacchetto di pianificazione del matrimonio: Sposarsi presto? Questa telefonata di 60 minuti si svolge con un pianificatore finanziario certificato e il tuo partner in modo che tu possa superare i tuoi obiettivi, come budget e unire le tue finanze con la persona amata. Prezzo:$299

• Pacchetto di pianificazione della pensione: Questa telefonata di 60 minuti con un pianificatore finanziario certificato esamina il tuo conto corrente e le tue partecipazioni, piani del datore di lavoro e altro ancora. Prezzo:$299

E se hai bisogno di una pianificazione finanziaria più regolare e completa di quella offerta sopra, Betterment può configurarti con il tuo pianificatore finanziario certificato dedicato tramite il Betterment Advisor Network (minimo $ 100, 000 investimenti).

Conto di riserva di cassa giornaliere di miglioramento

Oltre a investire, Betterment offre anche agli utenti un conto di risparmio ad alto rendimento che guadagna l'1,83% APY*. Richiede solo $ 10 per registrarsi e non ha costi aggiuntivi sul conto. I depositi sono assicurati FDIC fino a 1 milione di dollari, e l'account è dotato di diverse caratteristiche degne di nota, come prelievi e depositi illimitati (in genere puoi prelevare da un conto di risparmio solo sei volte al mese).

Betterment si sta anche preparando a lanciare un conto corrente con una serie di fantastiche funzionalità, come nessuna commissione di scoperto, nessun saldo minimo, Rimborso bancomat e protezione assicurativa FDIC fino a $ 250, 000, ma non è ancora disponibile in tutti i mercati. Puoi unirti alla lista d'attesa qui.

*Puoi vedere l'attuale APY qui .

Il miglioramento è sicuro?

Sebbene nessun consulente finanziario possa impedire al tuo portafoglio di perdere valore nel mercato azionario, Gli algoritmi di Betterment fanno del loro meglio per ridurre la tua esposizione al rischio.

Inoltre, Il miglioramento prende precauzioni per salvaguardare i tuoi soldi. Uno dei modi in cui lo fanno è assicurarsi che le tue risorse e le risorse di Betterment siano mantenute completamente separate. Per di qua, hai pieno accesso alle tue risorse, e può aggiungere, ritirarli e trasferirli come desideri.

Per di più, il tuo account Betterment è protetto da un'assicurazione della Securities Investor Protection Corporation (SIPC), assicurando ciascuno dei tuoi account Betterment fino a $ 500, 000 in caso di errore dell'intermediario o fallimento della società. (Si noti che le perdite di mercato non sono coperte da SIPC).

Betterment crittografa anche tutti i tuoi dati personali, come le tue informazioni finanziarie come il conto bancario e il tuo numero di identificazione fiscale, ai dati personali come il numero di previdenza sociale e le domande di sicurezza. Ciò garantisce che i tuoi dati siano mantenuti privati ​​mentre si fanno strada attraverso Internet.

Alcuni altri modi per proteggere i tuoi beni:

• Abilita l'autenticazione a due fattori
• Conserva tutti i registri e gli estratti conto dei tuoi conti
• Controllare periodicamente le dichiarazioni
• Non fornire mai a nessuno i tuoi dati di accesso, compresi i dipendenti Betterment
• Usa Betterment su una connessione Internet sicura

Chi dovrebbe usare Betterment?

Persone che dovrebbero usare Betterment:

• Nuovi investitori
• Investitori con pochi soldi iniziali
• Investitori che vogliono impostarlo e dimenticarlo
• Investitori che non hanno tempo per gestire gli investimenti

Persone che non dovrebbero usare Betterment:

• Persone che vogliono scambiare frequentemente
• Persone che desiderano maggiore flessibilità rispetto ai propri investimenti
• Persone che vogliono gestire i propri portafogli in modo più attivo

Vale la pena migliorare?

Se sei un investitore principiante che ha appena iniziato a creare ricchezza e stai cercando un sistema automatizzato, approccio pratico all'investimento con tonnellate di funzionalità extra, allora il miglioramento potrebbe funzionare alla grande per te. Sia che tu abbia bisogno di una consulenza generale sugli investimenti o di una pianificazione finanziaria per molti degli eventi significativi della vita, Il miglioramento può aiutare.

Betterment offre anche investimenti ad un ottimo prezzo, poiché le sue tariffe sono in linea con quelle di robo-advisor simili come Wealthfront, che addebita una commissione di gestione identica dello 0,25%.

Betterment offre funzionalità aggiuntive come la pianificazione finanziaria e lo sweep bidirezionale che non puoi ottenere da luoghi come Wealthfront, rendendolo un'opzione ancora più attraente tra i robo-advisor.

Pensieri finali

Prima di decidere dove mettere i tuoi soldi, è fondamentale identificare i tuoi obiettivi a lungo termine. Per gli investitori che desiderano avere i piedi bagnati nel mondo degli investimenti, potresti fare molto peggio di Betterment. I loro investimenti sono altamente diversificati, addebitare commissioni basse, e sono completamente automatizzati.

Se desideri negoziare attivamente azioni o desideri un po' più di controllo sul tuo portafoglio, allora un robo-advisor come Betterment potrebbe non essere la piattaforma di investimento per te. Ma se sei un nuovo investitore e vuoi che qualcuno gestisca i tuoi soldi per te, Il miglioramento potrebbe fare al caso tuo.

Iscriviti e deposita $ 10 per iniziare.