Come gestire un ampio portafoglio di investimenti

Gestire un ampio portafoglio di investimenti può essere complicato, soprattutto se i tuoi fondi sono sparsi su più conti. Ci sono molte ragioni per cui ciò può accadere:le persone cambiano lavoro più frequentemente di prima, quindi possono avere diversi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (401k, 403b, TSP, e conti simili). Possono anche avere più di un IRA, diversi conti di investimento imponibili, e altri investimenti. Dopo un po, gestire questi vari account può diventare un compito arduo. per fortuna, ci sono alcuni passaggi che puoi eseguire per consolidare i tuoi account per semplificare la tenuta dei libri, capire meglio dove sono i tuoi investimenti e come vengono investiti i tuoi soldi, e, cosa più importante, gestire più facilmente questi fondi. Diamo un'occhiata a questa domanda del lettore e vediamo come possiamo metterla in pratica.

prima di tutto, congratulazioni per i tuoi risparmi per la pensione! Sei ben al di sopra della media e sulla buona strada per una bella pensione. Spero che tu possa continuare a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio. Dopo aver esaminato la natura e il numero di investimenti che hai, sembra che tu possa fare un piccolo consolidamento. Ciò renderà il tuo portafoglio di investimenti più facile da gestire. Dividiamolo in pezzi di dimensioni ridotte:

• Wells Fargo - $ 72, 000 (vecchio 401k)
• ING 401k – $456, 000 (vecchio 401k, deve essere spostato)
• Schwab – Nuovo piano datore di lavoro 401k
• E*COMMERCIO – $20, 000 (IRA)
• Fedeltà - $ 96, 000 (IRA)
• Utah Educational Savings Plan – (piano 529)
• Avanguardia – (piano 529)

Iniziamo raggruppando i tuoi fondi per tipo e osservando i tuoi possibili obiettivi. Possiamo suddividere questi account in due tipi:

1. Risparmi universitari
2. Risparmi per la pensione

Attacchiamoli uno alla volta per determinare come gestirli al meglio per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio e investimento.

Consolidamento di 529 piani

Il punto di partenza più semplice è con i tuoi 529 piani. Sebbene un account sia più facile da gestire, ci possono essere buone ragioni per avere più di un piano 529. Molti stati, compreso l'Utah, consentire ai residenti statali di versare contributi esenti da imposte fino a un determinato importo in dollari ogni anno. Nella maggior parte dei casi, ha senso versare contributi all'interno del proprio piano statale se si ha diritto a ottenere il credito d'imposta. Contributi superiori a tale importo possono essere meglio in un altro fondo Se ci sono ragioni legittime, come migliori opzioni di investimento, minori commissioni di gestione, ecc. Ecco il limite di credito d'imposta dello Utah.

Lo Utah Educational Savings Plan offre fondi comuni di investimento Vanguard come una delle opzioni di investimento. Potrebbero non avere i fondi esatti che hai nel tuo piano Vanguard 529, ma se sono simili, potresti considerare di inserire il tuo piano Vanguard 529 nel tuo piano Utah 529 per consolidare i tuoi account e semplificare la tua gestione. Se non risiedi nello stato dello Utah e non ottieni alcun beneficio fiscale dai tuoi contributi, quindi potresti consolidare in Vanguard se preferisci le loro opzioni di investimento. Dai un'occhiata alla tua situazione generale, Spese di gestione, e altri fattori prima di premere il grilletto.

Razionalizzazione dei conti pensionistici

Hai due diverse classi di pensionamento da guardare:IRA e 401k. Analizziamo ulteriormente le cose:

Bisogni e obiettivi di investimento. Il tuo stile di investimento e gli obiettivi di investimento sono i fattori principali da considerare con i tuoi conti pensionistici. Per esempio, hai detto che vorresti avere la flessibilità di acquistare singoli titoli. Puoi farlo in quasi tutti i broker e le case di fondi comuni di investimento che menzioni. Per esempio, puoi acquistare singole azioni su Fidelity ($ 7,95), Wells Fargo ($ 8,95), E*COMMERCIO ($ 7,99 – $ 9,99), Schwab ($ 8,95), e Vanguard (variabile - a partire da $ 2 con oltre $ 500k, o $7 con oltre $50k, meno di $ 500k). L'unico di cui non sono sicuro è ING, ma devi spostare quell'account, quindi non è un problema.

Ciò che è importante, tuttavia, sta determinando la frequenza con cui farete trading in modo da poter confrontare questi broker di conseguenza. Puoi aprire un nuovo conto di intermediazione online e ottenere operazioni a partire da $ 3-5 per operazione. Ma non mi dispiacerebbe la differenza tra una commissione di $ 5 e una commissione di $ 9 se fai trading solo una manciata di volte all'anno. Pochi dollari all'anno rappresentano una porzione così piccola del tuo portafoglio che non varrebbe la pena di aggiungere un nuovo account da gestire. Ma se sei un trader ad alto volume, quindi risparmiare un paio di dollari per operazione potrebbe fare una grande differenza a lungo termine. Le commissioni nella maggior parte di questi broker e case di fondi comuni sono a un paio di dollari l'una dall'altra, quindi usa il costo delle operazioni come tie-breaker. L'unica opzione eccezionale con le aziende con cui stai attualmente lavorando è Vanguard, che addebita $ 2 per operazione se hai $ 500, 000 o più con loro. Potresti raggiungere questo obiettivo facendo rotolare il tuo ING 401k e il Wells Fargo 401k in un rollover IRA a Vanguard. (Nota:in precedenza ho spostato uno dei miei vecchi 401k in un Vanguard IRA – ecco le istruzioni se sei interessato.)

Consolidamento dell'IRA. Al momento hai due IRA:uno con Fidelity e uno con E*TRADE. C'è un motivo specifico per tenere separati questi account? Se sei un operatore di borsa avanzato, quindi posso vedere il punto di tenere aperto un conto come E*TRADE. Hanno strumenti avanzati per la ricerca e l'analisi delle azioni. Se hai solo bisogno di strumenti di base per la ricerca di azioni e per fare trading, allora una delle grandi case di fondi comuni come Fidelity o Vanguard sarà probabilmente sufficiente per le tue esigenze di compravendita di azioni, e ti darà anche accesso a migliaia di fondi comuni di investimento ed ETF senza commissioni. Prenditi del tempo per analizzare le tue esigenze e i tuoi obiettivi di investimento, e scopri quale di questi broker soddisfa meglio le tue esigenze (considera la frequenza degli scambi, gli strumenti di cui hai bisogno, opzioni di investimento, costo per operazione, e altri fattori). Le risposte a queste domande contribuiranno notevolmente a determinare quanto è necessario consolidare. Scegli quello che meglio soddisfa le tue esigenze e considera di consolidare la tua altra IRA in quel conto (o in Vanguard, se decidi di lanciare i tuoi 401k in Vanguard).

Vecchi piani 401k. I vecchi piani 401k possono diventare rapidamente un peso. Non puoi più contribuire a loro, e molte aziende ti addebiteranno mensilmente, trimestrale, o quota annuale per parteciparvi se non siete più dipendenti dell'azienda. In genere è meglio trasferire il tuo vecchio 401k in un IRA o un altro piano 401k a meno che non ci sia un motivo specifico per mantenere aperto il vecchio account (ad esempio un investimento che non puoi trovare altrove, o commissioni estremamente basse).

Rollover IRA o Rollover 401k? La tua domanda era se dovresti o meno inserire tutti o alcuni dei tuoi ING 401k nel tuo nuovo piano datore di lavoro 401k, o se dovessi farne rotolare tutto o in parte in un'IRA. A meno che non ci sia un motivo specifico per mantenere aperto il conto Wells Fargo, sarebbe probabilmente una buona idea trattare il piano Wells Fargo 401k allo stesso modo in cui tratti il ​​tuo piano ING 401k.

Generalmente, Preferisco avere i miei fondi pensione in un'IRA per questo semplice motivo: Posso controllare meglio come e dove vengono investiti i miei fondi. Non devo preoccuparmi di avere un numero limitato di opzioni di investimento, e non devo preoccuparmi di quanto siano alte le commissioni di gestione all'interno del nuovo 401k. Detto ciò, Schwab è un'eccellente brokeraggio, e dovresti avere accesso a numerose eccellenti opzioni di investimento nel tuo nuovo 401k. Assicurati solo di verificare che i tipi di opzioni di investimento soddisfino le tue esigenze prima di decidere di inserire il tuo vecchio 401k nel tuo nuovo piano aziendale. Se ci sono dubbi, basta trasformarlo in un'IRA. Ottieni gli stessi vantaggi fiscali a lungo termine, e una migliore flessibilità a lungo termine.*

* Argomento di investimento avanzato:c'è un'altra considerazione da fare prima di trasformare i tuoi vecchi 401k in un IRA. Se i tuoi IRA su E*TRADE e Fidelity sono IRA tradizionali e vuoi ricaratterizzarli come Roth IRA, allora puoi riconsiderare la possibilità di trasformare il tuo 401k in un IRA. Questo ha a che fare con il modo in cui vengono calcolate le tasse sui rollover di Roth IRA. Ti consiglio di parlare con un consulente finanziario o un professionista fiscale se questo è qualcosa che stai considerando perché può diventare complicato. Puoi ignorarlo se i tuoi IRA sono già un Roth IRA, o non hai intenzione di trasformarlo in un Roth IRA.

Consolidamento del conto

Ora vediamo se riesci a consolidare i tuoi account per semplificare la gestione del tuo account pur continuando a soddisfare le tue esigenze di investimento. Attualmente hai sette conti di investimento, due dei quali sono risparmi universitari, cinque dei quali sono conti pensione. Con un attento consolidamento, dovresti essere in grado di ridurli a 2-4 account e soddisfare comunque le tue esigenze di investimento. Al minimo, avrai bisogno dei seguenti tipi di account:

1. Un piano 529:Utah o Vanguard
2. Un piano 401k – Schwab
3. One IRA – Fedeltà, E*COMMERCIO, Avanguardia, o un altro intermediario

Come potete vedere, hai la possibilità di mescolare e abbinare. La buona notizia è che dovresti essere in grado di gestire conti di investimento imponibili, IRA, e forse i tuoi 529 piani sotto lo stesso tetto. Quindi non devi necessariamente tenere aperto un conto solo perché ha una classe di investimento diversa. Ancora, Non posso dirti quale conto è il migliore tra queste opzioni:tutto dipende dalle tue esigenze di investimento. Ma posso dire che tutte queste società sono affidabili e ti offriranno una varietà di opzioni di investimento che dovrebbero soddisfare le tue esigenze. Consolidarli semplificherà solo le cose da parte tua.

Gestire un ampio portafoglio di investimenti

Una volta deciso il numero migliore di conti di investimento, avrai bisogno di un modo per gestirli. È facile accedere a ciascuno di essi, scrivi il saldo, e sai quanto hai Ma è un'altra cosa vedere tutti i tuoi conti e saldi in un unico posto. È ancora più potente essere in grado di capire come i tuoi account stanno lavorando insieme . Ci sono diversi modi per farlo. Potresti assumere un pianificatore finanziario o spendere molti soldi in software di investimento. Ma il modo più semplice che ho trovato per farlo è aprire un account gratuito con l'apertura di un account gratuito con Personal Capital.

Personal Capital è uno strumento finanziario e di gestione del portafoglio online gratuito. Funziona aggregando i saldi dei conti. Tiene traccia del loro valore nel tempo e può mostrarti il ​​rendimento dei tuoi account. La caratteristica più interessante è lo strumento che mostra agli utenti come sono bilanciati i loro account rispetto a come vogliono che siano bilanciati. Ecco un esempio:inserisci il tuo nome e la tolleranza al rischio di investimento e Personal Capital ti fornisce un'allocazione patrimoniale di base. Confronterà l'allocazione di esempio con la tua effettiva allocazione per mostrarti dove puoi apportare modifiche per essere in linea con la tua allocazione di risorse preferita. Questo è uno strumento incredibilmente potente per le persone che stanno investendo con più fondi comuni di investimento in diversi broker. Esistono molti altri eccellenti strumenti di gestione online e strumenti di investimento, ma Personal Capital è il mio preferito per la gestione di grandi portafogli.